霍夏揚

摘 要：改革開放后，長時間的市場化發(fā)展歷程，讓我國商業(yè)銀行涌現(xiàn)出了大批的專業(yè)化人才，積累了豐富的管理知識和運營經(jīng)驗，形成了完善的風(fēng)險管理機制，并擁有著良好的資金和客戶優(yōu)勢，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的這些傳統(tǒng)優(yōu)勢受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，如不及時順應(yīng)時代潮流革故鼎新，原有的優(yōu)勢恐將被競爭對手所超越。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā)，分析了其對我國商業(yè)銀行的影響以及給我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；機遇與挑戰(zhàn)；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是，在現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展下催生出來一種新的金融業(yè)態(tài)。這一新的金融業(yè)態(tài)一經(jīng)出現(xiàn)就在許多方面表現(xiàn)出了與以往的不同凡響，因而受到了社會各界廣泛關(guān)注和國家有關(guān)部門的高度重視，并給予了大力支持。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為我們展現(xiàn)出了強大的信息處理能力、信息分析能力，在業(yè)務(wù)運營方面也展現(xiàn)出了簡單、快捷的特點，并且還突破傳統(tǒng)金融模式在業(yè)務(wù)運用中所受到的時空壁壘阻斷，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融的加持下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營效率得到了前所未有的顯著提升，客戶資源獲得了更好地拓展，運營成本也隨著則呈現(xiàn)出下降趨勢，毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的巨大發(fā)展空間，提供了更加便利的有利條件。

一、何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，學(xué)術(shù)領(lǐng)域給出的解答是：“傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合起來，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)而實現(xiàn)的在資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等方面開創(chuàng)的一種新的金融業(yè)務(wù)模式。”互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是當(dāng)今資本市場上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進行深度融合后的產(chǎn)物，是資本市場上金融市場發(fā)展的大勢所趨，這一新的金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品、運營業(yè)務(wù)以及組織和服務(wù)等，都將產(chǎn)生深刻而不可逆的影響，對促進商業(yè)銀行擴大業(yè)務(wù)范圍起到了積極的推動作用，為商業(yè)銀行二次創(chuàng)業(yè)、推陳出新創(chuàng)造了有利條件，為促進金融領(lǐng)域商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供了助力，為商業(yè)銀行的進一步深化改革、構(gòu)建多維度發(fā)展體系建立了良好基礎(chǔ)，作為金融領(lǐng)域中的新生事物和新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造的前景不可限量。

與歐美等西方發(fā)達(dá)國家相比較，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步時間算是比較晚的，大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，分別為：第一階段，1990年至2005年，這是傳統(tǒng)金融模式進行互聯(lián)網(wǎng)化的階段；第二階段，2005年至2012，這一階段第三方支付方式正在改變?nèi)藗兊纳罘绞?；第三階段，2012年至今，這是一個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展的特殊階段，在這一階段，各種各樣的金融業(yè)務(wù)運營模式和運行機制如雨后春筍，破土而出，茁壯成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

在先進信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強有力推進下，資本市場上迎來互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已然不可阻擋的成為了金融領(lǐng)域中的領(lǐng)軍主流。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出了這樣一些特點：

1.提升了商業(yè)銀行結(jié)算的便利性和存貸款業(yè)務(wù)的工作效率。2.激發(fā)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展動力，增強金融市場的競爭性。3.提供了新的金融服務(wù)渠道。4.推動了金融業(yè)務(wù)服務(wù)向高效、便捷方向的趨近。5.開創(chuàng)了無紙化業(yè)務(wù)辦理先河。6.改變了傳統(tǒng)的支付方式。7.提高了客戶覆蓋率，讓“二八原則（只注重 20%的客戶，不關(guān)心剩下的 80%客戶）”成為了歷史。8.增強了客戶滿意度。9.實現(xiàn)對客戶和市場的細(xì)分。10.開啟了使用互聯(lián)網(wǎng)進行消費和分配資金的全新方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，是金融市場進步的一種表現(xiàn)，具有強大而旺盛的驅(qū)動力，是社會經(jīng)濟向前進步的必然。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也極大地影響到了商業(yè)銀行，為商業(yè)銀行煥發(fā)出了新的生命力，當(dāng)然，也同時帶來了一些不利的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要有：

首先，積極的一面：

1.為商業(yè)銀行開辟了一個嶄新的運營環(huán)境，在互聯(lián)網(wǎng)金融的加持下，商業(yè)銀行與客戶之間，通過電子渠道就可以完成業(yè)務(wù)辦理。2.淡化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管環(huán)境，迎合了金融市場和客戶的心理需求。3.提高了金融市場資源的配置效率和質(zhì)量。4.出現(xiàn)了新的移動支付方式。5.交易流程簡單化，降低了商業(yè)銀行的運營成本。

其次，不利的一面：

1.招徠了大量原有客戶資源，造成了傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行收入的降低。2.削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄功能。3.多渠道支付方式搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一部分中間業(yè)務(wù)。4.寬泛的支付方式導(dǎo)致了商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付的邊緣化。5.造成了以年輕人為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量客戶資源的流失。

任何一個新生事物的出現(xiàn)，都具有其兩面性，都不可能是完美無缺的，互聯(lián)網(wǎng)金融也無出其右，所以，我們在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極影響一面的同時，對其給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的負(fù)面影響，也要保持清醒的認(rèn)識，并給予客觀的看待。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，掀起了商業(yè)銀行領(lǐng)域一場深刻的革命，具有劃時代意義，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，長久以來困擾各方的信息不對稱問題得到了有效緩解，銀行的交易成本出現(xiàn)了明顯下降，而運行效率卻得到明顯提升；在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，讓金融服務(wù)的觸達(dá)性和客戶的體驗感得到了提升，對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，讓傳統(tǒng)的金融風(fēng)控方式得到了創(chuàng)新發(fā)展，對云計算技術(shù)的應(yīng)用，讓對海量信息的高速處理有了基本保障，對“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的應(yīng)用，讓商業(yè)銀行找到了跨界發(fā)展和融合發(fā)展的大好時機，這一切都將成為推動商業(yè)銀行經(jīng)濟增長的有力幫手和重要途徑。

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，我國商業(yè)銀行迎來的發(fā)展機遇：

1.國家層面的政策上支持，為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了信心，指明了方向。2.《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺，為商業(yè)銀行推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展提供了法理依據(jù)。3.利用虛擬平臺，商業(yè)銀行實現(xiàn)了對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位。4.能更準(zhǔn)確地掌握客戶的消費習(xí)慣，通過網(wǎng)絡(luò)營銷實現(xiàn)與客戶的零距離交流。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，我國商業(yè)銀行遭遇的挑戰(zhàn)：

1.第三方支付平臺擠占了商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入，讓市場競爭更加激烈。2.利率中樞的抬升和存款利率的嚴(yán)管，增大了商業(yè)銀行的資金流出壓力，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行的活期存款產(chǎn)生了明顯沖擊。3.高信貸效率和低融資成本，使得對中小型客戶信貸資源的爭奪變得更加激烈。4.傳統(tǒng)的時空限制被突破，傳統(tǒng)的時空概念被顛覆，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營模式遭受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的無情沖擊。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

商業(yè)銀行是我國金融領(lǐng)域中的一支重要力量，在支援我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)方面，發(fā)揮了不可替代的重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行要及時跟上，及時制定新的應(yīng)對策略。

1.利用傳統(tǒng)優(yōu)勢，盡快加強對互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)地區(qū)的服務(wù)覆蓋。2.加強同業(yè)合作，通過構(gòu)建共享性的電子商務(wù)平臺提升信息獲取能力。3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新，形成線上與線下互補互助的發(fā)展模式。4.注重客戶體驗，運用門戶網(wǎng)、視頻網(wǎng)等平臺展開全方位、多維度、立體式的營銷，增強與客戶的交互式接觸，化解客戶的距離感，多層面、高效率的滿足客戶的消費需求。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行揭開了一個嶄新的發(fā)展時代，我們有理由相信，商海水闊，必有大成！

參考文獻(xiàn)：

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