張瀟

摘? ?要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是高質(zhì)量發(fā)展的“壓艙石”，是堅持解決好“三農(nóng)”問題的重中之重。伴隨著助農(nóng)政策的出臺和多樣化的金融產(chǎn)品發(fā)行，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好。金融機構(gòu)不斷健全服務體系，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，釋放了金融服務農(nóng)村經(jīng)濟的最大效能。但這其中仍然存在著金融服務碎片化、農(nóng)民金融需求發(fā)掘不充分、農(nóng)民金融素養(yǎng)不高等問題。因此，要進一步完善金融機構(gòu)服務體系，充分挖掘農(nóng)民的金融需求，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，增強金融服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活力，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F323? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）24-0052-03

一、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢，為經(jīng)濟發(fā)展奠定基礎(chǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)[1]。民以食為天。2022年我國糧食實現(xiàn)增產(chǎn)豐收，重要農(nóng)產(chǎn)品市場供給充裕。盡管遭遇到地緣政治沖突下全球供應鏈不暢的影響，我國2022年全年糧食產(chǎn)量仍然比2021年增產(chǎn)0.5%（圖1），農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。

（二）農(nóng)村居民收入水平繼續(xù)提升，縮小城鄉(xiāng)收入差距

全國居民人均可支配收入與經(jīng)濟增長基本同步，較為顯著的是，農(nóng)村居民收入增長繼2021年后2022年又快于城鎮(zhèn)居民收入增長。由表1可知，扣除物價因素，2022年全國居民人均可支配收入比上年實際增長2.9%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長小于農(nóng)村居民人均可支配收入增長，體現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的韌性。

（三）農(nóng)村居民消費水平提升，迸發(fā)經(jīng)濟活力

與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民消費水平提升，帶動了整體消費水平的提升。由表2可知，2022年全國居民人均消費支出在扣除價格因素后有所下降，其中城鎮(zhèn)居民消費支出的下降起到了主導作用；與之相反，農(nóng)村居民人均消費支出比上年實際增長2.5%，帶動了整體人均消費支出的增加。農(nóng)村居民伴隨著可支配收入的提高和各項助農(nóng)政策的支持，消費支出不降反增，有效刺激了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）農(nóng)村居民就業(yè)總體穩(wěn)定

2022年全國農(nóng)民工總量在此基礎(chǔ)上再增長1.1%。值得注意的是，2022年本地農(nóng)民工增長（2.4%）大于外出農(nóng)民工增長（0.1%），體現(xiàn)出農(nóng)民工就地就業(yè)創(chuàng)業(yè)的積極性有所增加。與此同時，農(nóng)民工月均收入4 615元，比上年增長4.1%，農(nóng)民工收入水平的提高對改善農(nóng)民工生活水平有積極作用。綜上，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動與實施，鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品直播銷售、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)集群等創(chuàng)新模式，使得農(nóng)村居民就地就業(yè)形勢持續(xù)向好，農(nóng)民工收入水平不斷提升。

二、金融助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀分析

2023年2月13日發(fā)布的《中共中央國務院關(guān)于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，是21世紀以來指導“三農(nóng)”工作的第20個中央一號文件。2023年是全球經(jīng)濟轉(zhuǎn)型調(diào)整發(fā)展的一年，由于外部經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展不穩(wěn)定，國內(nèi)經(jīng)濟面臨新的挑戰(zhàn)，因此，大力促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展更是我國整體經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展中的重要一環(huán)。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心[2]。據(jù)統(tǒng)計，2022年年末主要農(nóng)村金融機構(gòu)（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額267 195億元，比年初增加24 702億元，①通過為農(nóng)民提供貸款，有效解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金問題。同時，數(shù)字普惠金融的發(fā)展拓寬了參與金融活動的途徑，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中遇到的投融資和支付問題得以高效解決[3]。表3為我國制定的多項相關(guān)條例，用于促進金融更好發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用。

（一）健全農(nóng)村金融服務體系，為金融支持農(nóng)村經(jīng)濟奠定基礎(chǔ)

完善的金融服務體系是金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效支持的前提[4]。農(nóng)村金融網(wǎng)點是金融服務“三農(nóng)”的重要場所。處于貧困及偏遠地區(qū)的農(nóng)民在完成存取款等金融業(yè)務時需花費較大的時間和交通成本前往縣級及以上金融網(wǎng)點，因此，金融網(wǎng)點的全覆蓋和線下金融服務水平的提升具有重要意義。目前我國農(nóng)村地區(qū)已基本實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務”。截至2021年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)基本實現(xiàn)全覆蓋，覆蓋率達到98.17%②。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融服務農(nóng)村經(jīng)濟的模式發(fā)生了翻天覆地的變化。金融服務體系從線下金融網(wǎng)點轉(zhuǎn)移到了線上，為使得數(shù)字普惠金融最大力度發(fā)揮其效用，我國加快了農(nóng)村網(wǎng)絡工程的建設(shè)。截至2021年11月底，我國現(xiàn)有行政村已全面實現(xiàn)“村村通寬帶”。截至2021年末，我國農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶48.7億戶，同比增長2.74%，占全國累計開立個人銀行結(jié)算賬戶總量的35.86%。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，滿足農(nóng)民多樣化需求

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、農(nóng)民的資產(chǎn)規(guī)模相對較小，金融機構(gòu)為農(nóng)民提供貸款的意愿較低。目前我國初步建立了涵蓋政策性銀行、商業(yè)性銀行以及農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融服務組織體系。截至2022年末，全國涉農(nóng)貸款余額共49.25萬億元，同比增長14%，創(chuàng)下近年新高。同時，保險機構(gòu)制定了適宜農(nóng)業(yè)發(fā)展不同需求的涉農(nóng)保險，2022年我國農(nóng)業(yè)保險為1.67億戶（次）農(nóng)戶提供風險保障5.46萬億元。伴隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，各類金融機構(gòu)提供了創(chuàng)新金融產(chǎn)品（如網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品等）來降低農(nóng)民獲取金融服務的門檻，實現(xiàn)金融供給與需求的精準對接[5]。我國積極推進多層次資本市場建設(shè)，豐富多樣的創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品層出不窮（表4）。

三、金融助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)化建議

目前，經(jīng)濟發(fā)展形勢發(fā)生重大變化，進入了充滿機遇和挑戰(zhàn)的時代，農(nóng)村經(jīng)濟抓住新機遇迎接新挑戰(zhàn)是推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵一環(huán)。雖然金融助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展成果豐碩，但也不可避免地存在一些問題。第一，農(nóng)村金融服務存在碎片化、不平衡的矛盾。首先，金融機構(gòu)在提供金融服務時存在著目標選擇和內(nèi)在協(xié)調(diào)方面的問題，容易造成金融服務的碎片化和不平衡現(xiàn)象。其次，我國農(nóng)村地區(qū)之間發(fā)展不平衡，金融機構(gòu)存在著愿意為發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的偏好，導致貧困偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融服務相對落后。第二，金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求發(fā)掘不足。不少金融產(chǎn)品的“助農(nóng)”價值難以體現(xiàn)，真正落實到位將優(yōu)惠和便利提供給農(nóng)民的產(chǎn)品少之又少。第三，農(nóng)村金融服務的可持續(xù)性有待提高。就農(nóng)村金融服務的供給方而言，金融機構(gòu)提供助農(nóng)服務的意識不強，經(jīng)營管理水平也有待提高。對于金融服務的需求方，農(nóng)民的金融知識水平仍較低。因此，本文提出如下建議。

（一）強化金融機構(gòu)政策協(xié)調(diào)，促進農(nóng)村金融服務平衡發(fā)展

為有效解決農(nóng)村金融服務碎片化、不平衡的矛盾，需要加強制度設(shè)計和政策協(xié)調(diào)工作，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不同目標和農(nóng)村地區(qū)的差異化發(fā)展水平，制定合理全面的金融服務制度。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展涉及的領(lǐng)域非常廣，如果金融機構(gòu)制定的支持政策集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全而忽視農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民消費水平提升等目標，就會使得部分產(chǎn)業(yè)金融支持集中，而部分產(chǎn)業(yè)金融支持匱乏。相關(guān)部門要加強政策引導，金融機構(gòu)之間也應該加強工作協(xié)調(diào)，還要降低政策錯配或低效重復。通過協(xié)調(diào)各類金融機構(gòu)的力量，構(gòu)建多層次的政策指導和制度框架，才能更好滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)新技術(shù)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)等多項工作的投融資需求，為政策評估機制提供良好基礎(chǔ)。另一方面，盡管近年來我國脫貧攻堅取得了卓越成就，但是農(nóng)村之間仍然存在著發(fā)展不平衡問題。此外，對于具有特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村地區(qū)要提供重點金融支持和保護機制，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，更好服務于鄉(xiāng)村振興目標的實現(xiàn)。

（二）充分發(fā)掘農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，提高金融服務的適配性

金融機構(gòu)要通過實地考察等措施充分發(fā)掘農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的真實需求，創(chuàng)建真正服務農(nóng)民、便利農(nóng)民的金融產(chǎn)品，提高金融服務的適配性。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展模式和以前相比發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、農(nóng)作物生產(chǎn)模式、農(nóng)產(chǎn)品銷售模式等都發(fā)生了深刻變革。同時，農(nóng)民的收入來源更加廣泛，產(chǎn)糧、賣糧的傳統(tǒng)盈利方式變得更加智能化和網(wǎng)絡化，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展也豐富了農(nóng)民的消費方式，進一步提高了農(nóng)民的投融資需求。因此，金融產(chǎn)品的設(shè)計也應該隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的變革進行多樣化發(fā)展，金融機構(gòu)要全面了解農(nóng)民的新需求，結(jié)合農(nóng)民的實際需求構(gòu)建創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品在滿足農(nóng)民投融資需求的同時，也要建立相應的保障機制來維護投資者的資金安全，如通過組建擔保機構(gòu)等方式來降低投資者風險，有助于進一步引導投資者為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供充足的資金保障。要提升金融機構(gòu)的服務創(chuàng)新意識，不斷提高滿足農(nóng)業(yè)金融需求的綜合能力，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）加強農(nóng)村居民金融知識培訓學習，提升金融素養(yǎng)

盡管金融機構(gòu)的服務呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢，但是由于農(nóng)民自身金融基礎(chǔ)知識薄弱，對金融產(chǎn)品的認可度較低，所以使得金融產(chǎn)品的助農(nóng)效益大打折扣。因此，要加強農(nóng)民金融知識的培訓與學習，提升其金融素養(yǎng)，更好發(fā)揮助農(nóng)金融產(chǎn)品的雙贏效應。首先要培育農(nóng)村居民的信用意識，同時也要建立健全農(nóng)村信用體系，以助于增強農(nóng)民對金融機構(gòu)和金融服務的信任。其次，通過開辦金融知識普及班的方式，為廣大農(nóng)村居民傳授基礎(chǔ)金融知識，這樣既有利于增強農(nóng)民對金融產(chǎn)品的了解，使之熟知各類金融產(chǎn)品，減少金融詐騙的風險，也有利于提高農(nóng)民對金融產(chǎn)品的接受度?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及也拓寬了農(nóng)民學習金融知識的渠道，通過網(wǎng)絡視頻的方式不僅可以激發(fā)農(nóng)民學習金融知識的熱情，還可以使得農(nóng)民對金融產(chǎn)品和金融服務的認知和理解更加深刻。

參考文獻：

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