徐江華 陳美斯

（深圳市銀雁科技有限公司 深圳 518000）

0 引言

“信貸檔案是商業(yè)銀行在管理和經(jīng)辦各類(lèi)本外幣信貸業(yè)務(wù)的工作活動(dòng)中形成的，具有憑證依據(jù)作用和參考利用價(jià)值的信貸經(jīng)營(yíng)管理專(zhuān)業(yè)技術(shù)材料的總稱(chēng)，是銀行信貸業(yè)務(wù)管理工作的原始記錄?！备鶕?jù)貸款的主體分類(lèi)，分別有個(gè)人信貸檔案與企業(yè)信貸檔案。其中，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)的貸款業(yè)務(wù)包含但不限于信用卡透支、住房貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款、小額抵押貸款等，這些業(yè)務(wù)活動(dòng)行程的文件材料經(jīng)分類(lèi)歸檔后成為個(gè)人信貸檔案（下稱(chēng)“個(gè)貸檔案”）。個(gè)貸檔案是維護(hù)銀行和客戶(hù)利益、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要記錄憑證。

隨著金融科技不斷進(jìn)步，個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理的場(chǎng)景趨于無(wú)紙化、數(shù)字化，對(duì)銀行傳統(tǒng)的檔案管理方法提出了新的要求。論文案例針對(duì)某國(guó)有銀行省行的這一痛點(diǎn)，立足個(gè)貸檔案集中化、數(shù)字化、信息化“三化一體”的目標(biāo)，為其優(yōu)化管理流程、引進(jìn)新技術(shù)、新工具，提供了包含檔案管理系統(tǒng)、數(shù)字化加工服務(wù)、寄存保管服務(wù)的個(gè)貸檔案一體化解決方案，并就解決方案提出案例的學(xué)術(shù)價(jià)值。

1 文獻(xiàn)綜述與理論研究

1.1 國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)現(xiàn)狀

為了更好地闡述案例，首先從國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)信貸檔案和個(gè)貸檔案管理的研究出發(fā)，探查國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀。筆者使用“CNKI 中國(guó)知網(wǎng)”數(shù)據(jù)庫(kù)作為文獻(xiàn)研究來(lái)源，檢索方式為：檢索方式為：“篇名 =‘信用’or‘貸款’and 篇名 = 檔案”，檢索結(jié)果為124 篇中文文獻(xiàn)；檢索方式為：“篇名=‘信用’or‘貸款’and篇名=檔案”，檢索結(jié)果 為 53 篇中文文獻(xiàn)；檢索方式為：“篇名 =‘個(gè)貸’or‘個(gè)人貸款’and 篇名 = 檔案”，檢索結(jié)果為 16 篇中文文獻(xiàn)。

從以上的檢索結(jié)果來(lái)看，國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)貸，即個(gè)人信用貸款的檔案管理研究較少，且在多數(shù)的信貸檔案管理研究文獻(xiàn)中，國(guó)內(nèi)學(xué)者多數(shù)傾向于研究助學(xué)、助農(nóng)的信貸檔案管理，以及銀行信貸檔案是如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在《股份制商業(yè)銀行信貸檔案管理現(xiàn)狀分析》一文中，作者賈煥梓對(duì)國(guó)內(nèi)對(duì)信貸檔案管理研究做了統(tǒng)計(jì)與分析，從1996年至2016年的20年間，該領(lǐng)域的研究文獻(xiàn)數(shù)量趨于穩(wěn)步增長(zhǎng)，表明對(duì)信貸檔案管理的重視程度愈發(fā)加深。其中，首篇對(duì)個(gè)貸檔案的研究文獻(xiàn)從2000年開(kāi)始發(fā)表，數(shù)據(jù)表明，前十年對(duì)于個(gè)人貸款檔案管理工作的研究主要以住房與助學(xué)為主，后10年則以個(gè)人信用檔案管理系統(tǒng)作為主流研究方向，文獻(xiàn)發(fā)表數(shù)量遠(yuǎn)低于“信用檔案管理”，由此可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)個(gè)貸檔案管理的研究重視程度較低。

1.2 國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)呈現(xiàn)的問(wèn)題

綜合被引量較多的前十篇研究文獻(xiàn)如《商業(yè)銀行信貸檔案的管理》《商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)檔案管理：理論與實(shí)踐初探》《銀行信貸業(yè)務(wù)檔案信息資源的開(kāi)發(fā)利用》，以及上述提及的《股份制商業(yè)銀行信貸檔案管理現(xiàn)狀分析》等，對(duì)于信貸和個(gè)貸檔案管理現(xiàn)狀的研究文獻(xiàn)指出如下管理現(xiàn)狀問(wèn)題：第一，傳統(tǒng)信貸檔案管理模式不能滿(mǎn)足無(wú)紙化趨勢(shì)下的信息資源共享需求，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)檔案借閱的線上審批；第二，不能實(shí)時(shí)監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)檔案的移交與上收全過(guò)程，存放地點(diǎn)分散，且無(wú)統(tǒng)一保管監(jiān)督，容易發(fā)生丟失或損毀的風(fēng)險(xiǎn)；第三，檔案管理人員素質(zhì)水平較低，無(wú)法應(yīng)對(duì)信息化操作，同時(shí)配備人員數(shù)量不足，無(wú)法應(yīng)對(duì)大量查調(diào)閱需求；第四，銀行業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)范普遍無(wú)法適用于信貸業(yè)務(wù)檔案管理，當(dāng)前沒(méi)有統(tǒng)一的信貸檔案管理規(guī)范與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，總行與分行之間管理方法有壁壘，難以共享檔案信息資源。

1.3 國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)提出的解決方法

對(duì)應(yīng)以上提出的信貸業(yè)務(wù)檔案管理現(xiàn)狀問(wèn)題，多數(shù)國(guó)內(nèi)學(xué)者在研究文獻(xiàn)中指出應(yīng)從三個(gè)層面解決：一是對(duì)銀行進(jìn)行檔案教育與科普，提升行方管理人員對(duì)檔案的認(rèn)知與重視，提升檔案管理專(zhuān)業(yè)技能；二是改善銀行對(duì)信貸檔案管理的制度與體系，基于觀念與重視程度的轉(zhuǎn)變，應(yīng)尋求專(zhuān)業(yè)的外部服務(wù)供應(yīng)商幫助提升內(nèi)部管理水平，統(tǒng)一信貸業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)范與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；三是響應(yīng)《“十四五”全國(guó)檔案事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“‘十四五’”規(guī)劃），在無(wú)紙化趨勢(shì)下，對(duì)信貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)檔案進(jìn)行數(shù)字化，對(duì)信貸業(yè)務(wù)電子檔案做到實(shí)時(shí)歸檔，構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)檔案信息資源池，打破信息孤島與壁壘，及時(shí)滿(mǎn)足大量實(shí)時(shí)查調(diào)閱需求。

2 案例基本情況

2.1 案例背景

某國(guó)有行自2013年起，對(duì)行內(nèi)全量檔案管理提出集約化管理要求，并對(duì)自有或托管檔案庫(kù)房實(shí)行庫(kù)房評(píng)級(jí)制，總行與行里各分支機(jī)構(gòu)對(duì)檔案管理選擇自我管理與外部專(zhuān)業(yè)服務(wù)供應(yīng)商占比各為50%。與此同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)金融類(lèi)貸款業(yè)務(wù)是建設(shè)方的主要業(yè)務(wù)之一，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，個(gè)貸檔案數(shù)量與日俱增，由于總量龐大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，全部集中存儲(chǔ)的難度很大，故只完成了部分集管，部分檔案仍由支行網(wǎng)點(diǎn)自行保管。隨著業(yè)務(wù)無(wú)紙化的推進(jìn)，行方近年來(lái)依托總行統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)展業(yè)，在辦理過(guò)程中使用高拍儀對(duì)材料關(guān)鍵頁(yè)進(jìn)行掃描，形成影像副本，存儲(chǔ)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，進(jìn)而出現(xiàn)以下困難點(diǎn)：

第一，部分檔案分散于各地庫(kù)房、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，管理權(quán)限不清晰，給一線造成一定的存管負(fù)擔(dān)，且留有遺失隱患；第二，個(gè)貸檔案管理依賴(lài)于手工操作和紙質(zhì)文檔，可能存在諸如：收檔不及時(shí)、不齊全、檔案內(nèi)容填寫(xiě)不完整、要素不全、過(guò)期資料未能及時(shí)抽出、已終止個(gè)貸關(guān)系的個(gè)貸資料未另行歸檔、檔案資料移交手續(xù)不規(guī)范，交接程序流于形式、銀行機(jī)構(gòu)分散，點(diǎn)多面廣，檔案工作監(jiān)督檢查難以全面覆蓋等問(wèn)題；第三，檔案實(shí)體存放場(chǎng)地規(guī)模與業(yè)務(wù)發(fā)展速度不匹配、檔案庫(kù)房的基礎(chǔ)設(shè)施落后，設(shè)施配備不全，不能完全達(dá)到《檔案館建筑設(shè)計(jì)規(guī)范》(JGJ25-2010)中對(duì)檔案庫(kù)房的建設(shè)要求；第四，大部分存量個(gè)貸檔案只有紙質(zhì)檔案的存儲(chǔ)形式，新增個(gè)貸檔案只有部分影像副本，檔案需通過(guò)系統(tǒng)及手動(dòng)進(jìn)行管理，數(shù)字化、電子化程度低，檔案調(diào)閱利用時(shí)，面臨耗時(shí)較長(zhǎng)的審批流程、移交運(yùn)輸流程，可能有實(shí)體受損、逾期未還等風(fēng)險(xiǎn)；第五，個(gè)貸業(yè)務(wù)“無(wú)紙化”發(fā)展趨勢(shì)愈加明顯，銀行采用個(gè)貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)作業(yè)，但一方面，系統(tǒng)只覆蓋到增量檔案的部分材料，存量紙質(zhì)檔案以及增量的紙質(zhì)文件材料不能直接進(jìn)行線上化管理，兩者脫節(jié)；另一方面，一二級(jí)信貸檔案的信息化數(shù)據(jù)源自?xún)商撞煌臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)，無(wú)法一一對(duì)應(yīng)，給歸檔工作造成不小的工作量。為此建立如下流程，如圖1、圖2：

圖1 行方支行與分行的個(gè)貸檔案保管流程

圖2 行方個(gè)貸檔案利用、永久調(diào)出流程

2.2 案例措施

2.2.1 全量檔案實(shí)體數(shù)字化加工，加速線上化管理進(jìn)程

個(gè)貸檔案利用頻率較高，面對(duì)個(gè)貸存量紙質(zhì)檔案不方便利用的問(wèn)題，由省分行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)展存量紙質(zhì)檔案數(shù)字化加工工作。省分行所在市域分支行，集中由省分行提供場(chǎng)地實(shí)施。其他地市統(tǒng)一集中在屬地二級(jí)分行進(jìn)行處理。

全省近20 個(gè)地市一級(jí)檔案（權(quán)證類(lèi)）約60 萬(wàn)卷，二級(jí)檔案（其他貸款資料）約100 萬(wàn)卷（含已結(jié)清20 萬(wàn)卷）全部進(jìn)行著錄及數(shù)字化加工，銀雁全省6 個(gè)分公司參與項(xiàng)目，參與專(zhuān)業(yè)人員120 余人，運(yùn)用自身專(zhuān)業(yè)設(shè)備、系統(tǒng)、耗材一站式同步開(kāi)展數(shù)字化加工工作。共掃描影像8000 萬(wàn)余幅，著錄目錄數(shù)200 萬(wàn)余條，實(shí)施工期約為一年兩個(gè)月。

2.2.2 集約化管理檔案實(shí)體，為檔案合規(guī)管理提供保障

截至目前，銀雁已在全國(guó)62 個(gè)城市建立100 余個(gè)檔案專(zhuān)業(yè)庫(kù)房。嚴(yán)格遵循國(guó)家JGJ25-2010《檔案館建筑設(shè)計(jì)規(guī)范》，萃取服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，建立“二十防”防控標(biāo)準(zhǔn)。庫(kù)房?jī)?nèi)部使用RFID、RPA、AI、GIS 等前沿技術(shù)支撐服務(wù)，使服務(wù)全流程準(zhǔn)確、高效、便捷。

針對(duì)實(shí)體檔案，該行分布全省各市的分支行由省分行統(tǒng)籌，將一、二級(jí)未結(jié)清檔案自建庫(kù)房存放，已結(jié)清個(gè)貸檔案移至銀雁檔案庫(kù)房，其他地市一、二級(jí)未結(jié)清檔案存放至二級(jí)分行自建庫(kù)房，已結(jié)清檔案存放各二級(jí)分行或移至銀雁檔案庫(kù)房。銀雁公司安排專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，用時(shí)3 個(gè)月，將分散在各分支行的檔案清點(diǎn)收集，專(zhuān)車(chē)運(yùn)送至銀雁庫(kù)房。具體如圖3。

圖3 銀雁科技為行方制定的檔案集中上收管理方案示意圖

2.2.3 建設(shè)檔案信息管理系統(tǒng)，直通現(xiàn)代化管理

本項(xiàng)目融合銀雁自主研發(fā)的多套檔案管理相關(guān)軟件，如檔案數(shù)字化加工系統(tǒng)、實(shí)物檔案管理系統(tǒng)、影像檔案管理系統(tǒng)、綜合檔案管理系統(tǒng)以及電子檔案管理系統(tǒng)，為檔案管理過(guò)程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)指令數(shù)據(jù)、影像副本、OCR 檔案信息數(shù)據(jù)、檔案在庫(kù)庫(kù)存數(shù)據(jù)、檔案定位數(shù)據(jù)、庫(kù)房環(huán)境數(shù)據(jù)、電子檔案元數(shù)據(jù)以及相關(guān)電子簽名簽章等數(shù)據(jù)提供應(yīng)用支撐，保障該行一套系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各形態(tài)（實(shí)體檔案、數(shù)字化影像副本、電子檔案）檔案綜合管理功能。

銀雁通過(guò)詳細(xì)的前期調(diào)研，深度了解建設(shè)方現(xiàn)狀與需求，為其打造個(gè)貸檔案管理系統(tǒng)，系統(tǒng)融合多項(xiàng)前沿管理技術(shù)、專(zhuān)業(yè)檔案管理功能，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸檔案從歸檔、保管到各種類(lèi)型利用的全流程管理。系統(tǒng)與總行信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)打通，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)傳輸，達(dá)到實(shí)時(shí)檔案影像及數(shù)據(jù)信息的管理。

在實(shí)體檔案管理方面，系統(tǒng)外聯(lián)多項(xiàng)物聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備如RFID 電子標(biāo)簽轉(zhuǎn)換系統(tǒng)、儲(chǔ)位標(biāo)簽、移動(dòng)盤(pán)電車(chē)子系統(tǒng)及實(shí)物檔案管理系統(tǒng)等，執(zhí)行智能化出入庫(kù)、上下架流程記錄及智能盤(pán)點(diǎn)，設(shè)計(jì)了4 大環(huán)節(jié)的智能管理流程，使檔案實(shí)體管理便捷性和安全性明顯提升，并實(shí)現(xiàn)了該行全量個(gè)貸檔案實(shí)體管理+存量個(gè)貸檔案影像管理，從流程與數(shù)據(jù)層面做到全行個(gè)貸檔案全面信息化管理。

經(jīng)過(guò)以上三步的流程梳理和服務(wù)參與，在借款審核階段由銀雁信貸助理進(jìn)行輔助操作，解放客戶(hù)經(jīng)理精力，使其專(zhuān)心投入自身業(yè)務(wù)工作中，在檔案管理階段由銀雁負(fù)責(zé)進(jìn)行整理、數(shù)字化加工、運(yùn)輸及存儲(chǔ)服務(wù)，行內(nèi)僅需通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行確認(rèn)和審核等操作。

建設(shè)完成后，該行個(gè)貸檔案管理新流程如圖4、圖5。

圖5 檔案實(shí)體利用、永久調(diào)出流程示意圖

銀雁基于全國(guó)檔案庫(kù)房、業(yè)務(wù)實(shí)施設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施、下沉至二級(jí)甚至三級(jí)地市的專(zhuān)業(yè)檔案服務(wù)團(tuán)隊(duì)結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)幫助該行實(shí)現(xiàn)了個(gè)貸檔案從分散管理到集約化管理，紙質(zhì)管理到線上化管理，手工管理到信息化管理的業(yè)務(wù)檔案一體化動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)管理。具體如圖6。

圖6 銀雁科技商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案“三化一體”管理模式示意圖

2.3 案例創(chuàng)新

2.3.1 管理模式創(chuàng)新

此前，該行實(shí)體個(gè)貸檔案僅部分上收，部分分散存放在分支行或網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中僅對(duì)部分實(shí)體檔案進(jìn)行了數(shù)字化加工，面臨實(shí)體檔案分散、影像副本不全的問(wèn)題。但該省面積大、地市多，將全量實(shí)體檔案上收到集中統(tǒng)一的物理環(huán)境保管的實(shí)操難度很大，故而本案例提出了“分布式統(tǒng)一”的創(chuàng)新管理模式。首先，對(duì)全量個(gè)貸檔案進(jìn)行整理、數(shù)字化加工，成果掛接于系統(tǒng)，允許用戶(hù)在權(quán)限內(nèi)線上調(diào)閱利用，允許管理部門(mén)實(shí)時(shí)管控各機(jī)構(gòu)的檔案信息數(shù)據(jù)。同時(shí)，將實(shí)體檔案進(jìn)行區(qū)域性集中上收，例如，其省會(huì)20 多個(gè)分支行的個(gè)貸已結(jié)清檔案進(jìn)入銀雁檔案庫(kù)房保管，基于RFID 技術(shù)和信息化基建條件，行方可線上實(shí)時(shí)掌握檔案的在庫(kù)情況，或進(jìn)行調(diào)閱、回收等利用動(dòng)作。該模式既能合理控制建設(shè)方的經(jīng)濟(jì)投入，又能助其降低運(yùn)營(yíng)成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)加速檔案利用速度來(lái)提高業(yè)務(wù)效率。

2.3.2 管理技術(shù)創(chuàng)新

（1）對(duì)象存儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)海量檔案數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及擴(kuò)展

檔案系統(tǒng)中存儲(chǔ)了大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，不符合傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)格式，如照片、視頻、音頻文件、文檔形式的文本，都是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的常見(jiàn)示例。在尋找優(yōu)秀的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式時(shí)，NAS 與對(duì)象存儲(chǔ)是兩個(gè)主要選擇。與前者相比，對(duì)象存儲(chǔ)響應(yīng)較快，能為數(shù)據(jù)快速變化的應(yīng)用程序提供支持；擴(kuò)展性強(qiáng)，對(duì)未來(lái)檔案數(shù)字資源的海量存儲(chǔ)及利用提供可靠的橫向擴(kuò)展能力。

鑒于銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)量大、檔案數(shù)據(jù)增長(zhǎng)迅速等特性，我們認(rèn)為個(gè)貸檔案管理更需要海量安全的存儲(chǔ)模式，因此，本案例利用對(duì)象存儲(chǔ)為該行提供了可橫向拓展的存儲(chǔ)空間，不僅如此，對(duì)象存儲(chǔ)的存取效率不會(huì)因存儲(chǔ)容量增大而變慢，其優(yōu)秀的“軟件定義存儲(chǔ)”技術(shù)保證了海量數(shù)據(jù)的訪問(wèn)效率，此種存儲(chǔ)模式同樣適用于各大金融行業(yè)高并發(fā)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中檔案數(shù)據(jù)快速存取的需求。

（2）技術(shù)創(chuàng)新與國(guó)產(chǎn)化兼容適配

在性能方面，本案例使用的系統(tǒng)兼具安全、便捷、共享、高效的特性，采用自主可控的微服務(wù)架構(gòu)、國(guó)產(chǎn)化服務(wù)器及操作系統(tǒng)搭建高性能服務(wù)集群，構(gòu)建平臺(tái)安全防護(hù)體系，為客戶(hù)提供安全、高效、穩(wěn)定的辦公環(huán)境；在生態(tài)適配性方面，系統(tǒng)經(jīng)全面信創(chuàng)改造，具備完整的信創(chuàng)生態(tài)，與國(guó)內(nèi)主流的CPU、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件等完成兼容性適配，保障系統(tǒng)信息安全，促進(jìn)國(guó)家信創(chuàng)戰(zhàn)略發(fā)展；在技術(shù)架構(gòu)方面，采用先進(jìn)的技術(shù)架構(gòu)，已完成與國(guó)產(chǎn)主流數(shù)據(jù)庫(kù)的兼容性與適配性認(rèn)證；在安全性方面，經(jīng)國(guó)產(chǎn)密碼加密，符合網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)基本要求，可滿(mǎn)足國(guó)家對(duì)機(jī)關(guān)企業(yè)檔案數(shù)據(jù)安全性的要求。

2.4 案例成效

銀雁科技為該行提供包括個(gè)貸檔案管理系統(tǒng)、檔案數(shù)字化加工服務(wù)、檔案寄存保管服務(wù)的個(gè)貸檔案一體化解決方案，幫助該行實(shí)現(xiàn)了個(gè)貸檔案管理的集約化、數(shù)字化、信息化。第一，有利于提升經(jīng)濟(jì)效益。首先，提高個(gè)貸檔案管理效率。通過(guò)個(gè)貸檔案管理系統(tǒng)的建立和應(yīng)用，行方實(shí)現(xiàn)了權(quán)限內(nèi)信息共享和數(shù)據(jù)整合，一鍵快速調(diào)閱，6 種查、調(diào)閱模式，檔案影像審批后自動(dòng)推送至相關(guān)人員，檔案實(shí)體專(zhuān)人專(zhuān)車(chē)押運(yùn)，運(yùn)輸途中GPS 技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，全程交接留痕，全流程管理效率提升6 倍以上。其次，降低個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。各種形態(tài)的個(gè)貸檔案的數(shù)據(jù)信息通過(guò)管理系統(tǒng)得到即時(shí)、全面的記錄、存儲(chǔ)和管理，通過(guò)檔案端流程及系統(tǒng)的管控降低檔案信息被篡改、泄露、甚至檔案實(shí)體丟失等風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)后端的合規(guī)管理，強(qiáng)化了銀行的應(yīng)訴能力，可跨空間、跨時(shí)間查調(diào)閱利用檔案，能夠及時(shí)響應(yīng)前端運(yùn)營(yíng)需求，減少運(yùn)輸及人力查調(diào)閱利用檔案的成本。再次，降低個(gè)貸檔案管理運(yùn)營(yíng)成本。存量檔案部分，通過(guò)銀雁專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的分布式集約化服務(wù)，在場(chǎng)地、人員、設(shè)備等方面降低檔案管理成本約52%。在后續(xù)管理上，電子化管理及自動(dòng)化操作進(jìn)一步降低人工和管理成本30%以上。第二，有利于提升社會(huì)效益。首先，保護(hù)銀行客戶(hù)的個(gè)人權(quán)益和隱私。通過(guò)管理流程梳理、全線上多權(quán)限信息維護(hù)及管理，降低流程中信息被篡改或丟失的可能性，有效保護(hù)公民隱私，強(qiáng)化公民權(quán)益。其次，提升銀行客戶(hù)的辦事效率。項(xiàng)目實(shí)施后，檔案信息全線上管理，客戶(hù)需要調(diào)檔時(shí)，銀行可以更加迅速、便捷的方式響應(yīng)，減少客戶(hù)等待時(shí)間和過(guò)程的繁瑣程度。再次，信息資源得以沉淀利用。個(gè)貸檔案的一體化管理，有助于實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部及行業(yè)見(jiàn)的個(gè)貸信息資源沉淀，相應(yīng)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)分析后可有效提高行業(yè)運(yùn)行效率和效益。從次，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)專(zhuān)業(yè)服務(wù)和國(guó)產(chǎn)化技術(shù)系統(tǒng)部署，大大降低個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行和社會(huì)的利益，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。最后，促進(jìn)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。個(gè)貸檔案的一體化管理，有利于完善金融服務(wù)體系和環(huán)境，促進(jìn)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定的需求和期望。

3 案例理論價(jià)值

銀雁科技結(jié)合檔案管理體系建設(shè)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，與該行共同進(jìn)行管理流程梳理，并利用先進(jìn)的技術(shù)幫助該行實(shí)現(xiàn)了個(gè)貸檔案的數(shù)字化、集約化、信息化的“三化一體”管理，解決了銀行個(gè)貸檔案利用不便、管理成本高昂等問(wèn)題，降低了金融企業(yè)個(gè)貸檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。 綜合上述的可復(fù)制性與可操作性，論文對(duì)案例價(jià)值進(jìn)行以下闡述：

3.1 踐行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”的新模式

本項(xiàng)目采用“信息集中管理+檔案實(shí)體本地標(biāo)準(zhǔn)化”存儲(chǔ)模式，在總行、總部實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理及監(jiān)督的同時(shí)，利用標(biāo)準(zhǔn)化、本地化的管理場(chǎng)地進(jìn)行檔案實(shí)體管理，提升本地檔案利用便利性，降低檔案實(shí)體運(yùn)輸?shù)倪^(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省至少30%的運(yùn)輸成本。

3.2 專(zhuān)門(mén)檔案的新管理方法

個(gè)貸檔案對(duì)信息安全管理要求高，對(duì)檔案管理及利用審查流程更加嚴(yán)格。銀雁在項(xiàng)目協(xié)助建設(shè)方梳理原有的個(gè)貸檔案從產(chǎn)生，到收、管、存、用、銷(xiāo)的全流程各環(huán)節(jié)，形成新的、數(shù)字化和信息化程度更高的新流程，并通過(guò)系統(tǒng)固化下來(lái)，系統(tǒng)設(shè)置多層級(jí)審核和復(fù)核環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全線上管理，盡量減少手動(dòng)操作的環(huán)節(jié)，降低人工工作量的同時(shí)，通過(guò)加密和權(quán)限設(shè)置手段保護(hù)個(gè)貸檔案實(shí)體和信息安全。

3.3 檔案資源維護(hù)的組合創(chuàng)新

第一，海量存儲(chǔ)模式及國(guó)產(chǎn)化系統(tǒng)是個(gè)貸檔案邁向信息化管理的基石。本項(xiàng)目采用更適合個(gè)貸檔案的對(duì)象存儲(chǔ)模式，滿(mǎn)足該場(chǎng)景下儲(chǔ)量可擴(kuò)展、海量存儲(chǔ)的需求，并進(jìn)行全面國(guó)產(chǎn)化兼容適配，保障金融信息安全。第二，物聯(lián)網(wǎng)+的防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化為檔案實(shí)體增加護(hù)盾。銀雁全國(guó)檔案庫(kù)房統(tǒng)一按照《檔案館建筑設(shè)計(jì)規(guī)范(JGJ25-2010)》建設(shè)，目前已在62 個(gè)城市建立100 多個(gè)檔案庫(kù)房，100%自營(yíng)，垂直化管理，建設(shè)運(yùn)營(yíng)措施在“八防”基礎(chǔ)上進(jìn)行了細(xì)化，在庫(kù)房建設(shè)和日常管理的過(guò)程中均參照細(xì)化后的“二十防”標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，適應(yīng)不同地理環(huán)境、不同存儲(chǔ)介質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)檔案安全的高要求。第三，下沉的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)是檔案得以安全信息化的加速器。銀雁專(zhuān)業(yè)數(shù)字化加工團(tuán)隊(duì)覆蓋全國(guó)200 多個(gè)城市，下沉至二、三級(jí)地市，當(dāng)項(xiàng)目覆蓋多區(qū)域時(shí)，可在保障質(zhì)量的前提下多地并行開(kāi)展作業(yè)，減少跨區(qū)域資源調(diào)動(dòng)，以強(qiáng)大的檔案服務(wù)資源基礎(chǔ)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)“本地客戶(hù)、全國(guó)服務(wù)”。

4 案例實(shí)踐展望

結(jié)合實(shí)踐案例的措施與成效，從銀行的個(gè)貸檔案到信貸檔案，直至銀行全量業(yè)務(wù)檔案，可進(jìn)行不同程度的檔案實(shí)體集約化管理、檔案實(shí)體增量、存量或全量數(shù)字化，利用信息化技術(shù)與優(yōu)化管流程，降低檔案管理與利用成本，以及檔案管理信息化建設(shè)，助力提升國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行檔案信息化建設(shè)水平，優(yōu)化銀行檔案資源結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)檔案信息資源，建設(shè)與優(yōu)化銀行檔案管理人才梯隊(duì)，為我國(guó)商業(yè)銀行與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供智力支撐。在“無(wú)紙化”發(fā)展趨勢(shì)下，響應(yīng)黨的二十大號(hào)召與“十四五”規(guī)劃的建設(shè)目標(biāo)，我國(guó)銀行從個(gè)貸檔案到信貸檔案，直至業(yè)務(wù)檔案應(yīng)從以下8個(gè)方面提升管理水平與服務(wù)借鑒、決策的能力，以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要：

（1）加強(qiáng)檔案數(shù)字化建設(shè)：銀行應(yīng)積極推進(jìn)增量、存量或全量的業(yè)務(wù)檔案數(shù)字化進(jìn)程，利用先進(jìn)的技術(shù)與設(shè)備對(duì)紙質(zhì)檔案進(jìn)行掃描、識(shí)別和歸檔，對(duì)電子文件進(jìn)行“四性檢測(cè)”并實(shí)時(shí)歸檔，實(shí)現(xiàn)檔案電子化的存儲(chǔ)和管理；

（2）建立統(tǒng)一的檔案管理系統(tǒng)：銀行總行與各網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)檔案管理系統(tǒng)，并與業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，將分散在各網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)的檔案集中管理起來(lái)，實(shí)現(xiàn)檔案的統(tǒng)一檢索、調(diào)閱和利用，提高檔案管理的效率和便利性；

（3）強(qiáng)化檔案安全保障：銀行應(yīng)加強(qiáng)檔案信息和實(shí)體的安全防護(hù)措施，對(duì)檔案信息采用加密、備份等技術(shù)手段保護(hù)檔案的安全性和完整性，防止信息泄露和篡改。對(duì)檔案實(shí)體應(yīng)選擇符合國(guó)家相關(guān)管理規(guī)定的存儲(chǔ)環(huán)境，存管檔案實(shí)體與進(jìn)行日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)、查調(diào)閱利用活動(dòng)；

（4）推進(jìn)檔案共享與合作：銀行應(yīng)積極推動(dòng)與其他金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)等相關(guān)單位的合作，在不影響檔案信息和實(shí)體安全的情況下，共享檔案資源，促進(jìn)信息資源的互通和交流；

（5）提升檔案管理人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)：銀行應(yīng)在優(yōu)化檔案管理人才結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)檔案管理人員的培訓(xùn)和教育，提升其專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和管理能力，確保業(yè)務(wù)檔案管理工作的質(zhì)量和效果；

（6）推動(dòng)檔案管理的智能化發(fā)展：銀行可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，并利用檔案管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)檔案信息的自動(dòng)分類(lèi)、整理和分析，挖掘有效資源，提高檔案管理的效率和準(zhǔn)確性。

（7）加強(qiáng)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行：銀行應(yīng)積極參與相關(guān)法規(guī)的制定和修訂工作，明確檔案管理的法律責(zé)任和權(quán)益保障，規(guī)范檔案管理行為，如國(guó)家檔案局在2023年5月發(fā)布，且將于12月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行檔案管理規(guī)范》，對(duì)于信貸檔案也應(yīng)有細(xì)化的執(zhí)行規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)；

（8）加強(qiáng)檔案管理的監(jiān)督和評(píng)估：銀行應(yīng)建立健全檔案管理的監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)檔案管理工作進(jìn)行評(píng)估和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以解決。