一、引言

近年來，在互聯(lián)網金融和大數(shù)據(jù)技術的推動下，我國征信行業(yè)的內外部環(huán)境迅速變化。一方面，隨著我國經濟進入高質量發(fā)展階段，居民的收入水平和消費習慣發(fā)生了變化，社會各界對高質量和多元化征信服務的需求愈加迫切；另一方面，大數(shù)據(jù)時代為個人信用評價提供了更加豐富的數(shù)據(jù)基礎，除了商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)外，消費金融公司的相關信息也成為征信業(yè)的重要數(shù)據(jù)來源之一，為傳統(tǒng)征信行業(yè)提供了新的支撐，這使得信用信息的涉及范圍顯著擴大，但同時這也對征信信息展示和信息保護提出了更高的要求。

隨著我國征信體系中“守信激勵、失信懲戒”機制的逐步形成，個人和企業(yè)的信用記錄成為決定其能否獲得信貸融資的重要依據(jù)，客觀上成為一種信貸準入門檻。因逾期記錄而無法獲得貸款的個人和企業(yè)，存在試圖通過異議和投訴甚至非法征信修復等手段修改征信系統(tǒng)逾期記錄的動機。其中，小額短期逾期問題尤為突出，2023年，青島市受理的個人異議共涉及1148筆逾期，逾期金額在500元以內的占42.4%，逾期30天以內的占50.8%，不良記錄共享及展示規(guī)則的尺度以及由此引發(fā)的信貸公平性問題值得關注。研究征信小額逾期的現(xiàn)狀問題及優(yōu)化策略，提高征信體系的準確性和公平性，不僅為學術界提供了新的視角，也具有較強的實踐意義，有助于推動我國征信體系的健康發(fā)展，順應新時代經濟社會發(fā)展和人民群眾對征信的需求。

二、我國征信逾期報送和展示規(guī)則存在的問題

2013年頒布的《征信業(yè)管理條例》是我國征信行業(yè)首部法律法規(guī)，確立了征信業(yè)權利和義務關系的基本框架，對規(guī)范征信業(yè)有序發(fā)展，保護人民群眾合法權益發(fā)揮了重要作用。但同時，相較國外而言，我國征信報送和展示規(guī)則較為嚴格，對借款人的“寬容度”有待提升。

（一）征信逾期報送無寬限金額和寬限期規(guī)則

目前，我國征信系統(tǒng)對逾期報送沒有寬限金額和期限標準，要求銀行機構原則上均應按“T+1”規(guī)則報送數(shù)據(jù)（T指實際款還款日、應還款日等數(shù)據(jù)發(fā)生時點）。銀行機構作為逾期報送主體，可自行決定是否設置寬限金額和寬限期。實踐中，個人房貸業(yè)務及消費貸、小額經營貸等線上貸款業(yè)務方面，銀行大多自行設定了10天以內的寬限期，未對欠款金額有所寬限；信用卡業(yè)務方面，銀行普遍根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的倡議建立了3天100元的容時容差寬限政策，即應還款日后3天以內還款或未歸還金額低于100元的視為正常還款；對公業(yè)務方面，基本不設置寬限金額和寬限期?？傮w看，金融機構提供的寬限期較短，沒有提供足夠的寬限期來讓借款人解決短期財務問題。從青島市的數(shù)據(jù)來看，金融機構信貸逾期記錄里存在大量小額、短期逾期，某銀行2022年1月至2023年9月的208.1萬筆逾期記錄中，3天以內、500元以下的逾期占31.5%。

（二）逾期記錄保存期限過長

就個人而言，我國《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。金融機構在辦理住房抵押貸款、消費貸、信用卡業(yè)務時，將歷史信用狀況作為硬性準入條件，銀行信貸審批拒貸規(guī)則多參考征信報告中的逾期次數(shù)，對逾期金額和時長關注較少，“一刀切”現(xiàn)象突出。對于已經還清債務并改正信用行為的借款人，小額短期貸款的逾期記錄保留5年，這樣的保留期限顯得過于嚴格，影響借款人長期信用恢復。數(shù)據(jù)顯示，2023年1月1日—2024年3月31日，青島市受理的本地投訴共涉及442筆逾期，其中，30天以內、500元以下的逾期196筆，占比44.34%，很多消費者因為小額、短期逾期記錄影響貸款審批進而投訴。如市民李某在投訴中反映，其辦理的某筆貸款存在多筆小額短期逾期記錄，逾期金額多為幾十元，逾期天數(shù)不足一個月，在他行貸款被拒。

就企業(yè)而言，我國《征信業(yè)管理條例》未對企業(yè)不良信息的保存期限作出規(guī)定，企業(yè)歷史不良信息一般長期保存，企業(yè)還清貸款后曾經的欠息、關注、不良等記錄仍舊一直顯示在信用報告上。此外，當前企業(yè)信貸市場上也存在著金融機構使用信用報告過于嚴苛的問題，部分金融機構對中小微企業(yè)、個體工商戶授信時硬性要求信用報告中不得有違約記錄，甚至僅因企業(yè)存在過欠息、關注等并非實質性違約的記錄便予以拒貸，沒有綜合考慮違約的原因、程度和當前的資產、收入狀況等因素，影響經營主體獲得信貸的公平性。數(shù)據(jù)顯示，2023年青島市受理企業(yè)異議55筆，其中，異議訴求為修改或刪除歷史不良記錄的有26筆，占比47.3%，同比增長17.9%。

（三）對因新冠疫情導致逾期的寬限政策有待完善

為減輕新冠疫情期間的逾期對信息主體的影響，中國人民銀行出臺了《關于新冠肺炎疫情防控期間征信權益保障工作的指導意見》，對“四類”人群給予征信逾期寬限措施，有效保護了人民群眾的征信權益。該政策規(guī)定，對于受新冠疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，在提供受新冠疫情影響暫時失去收入來源的有關材料后，可依調整后的還款安排報送征信記錄或按征信糾錯程序予以調整，金融機構對信息主體逾期是否受新冠疫情影響進行認定，實踐中面臨逾期主體舉證難、金融機構核實難、基層人民銀行核查難三重難題。2023年，青島市受理的個人異議中，因疫情原因要求刪除逾期記錄的占33.2%，其中，16.3%的客戶因無充分證明材料未予以修改逾期。

（四）異議處理機制仍需進一步優(yōu)化

我國征信異議處理機制是消費者維護自身征信權益的重要途徑。信息主體認為征信機構出具的信用報告內容存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構提出異議要求更正，征信機構收到異議后會對相關信息作出異議標注，對經核查確有錯誤、遺漏的予以更正，從而有效保護信息主體利益。但同時，當前的異議處理機制仍需提升處理過程的透明度。機構在處理異議時，通常不向信息主體提供詳細的處理進展，信息主體無法充分了解處理過程中的具體情況；異議處理結束后，一般只告知信息主體是否更正信息，較少后續(xù)跟進反饋，不利于信息主體了解、監(jiān)督異議處理的過程和結果。

三、金融機構對征信小額逾期豁免的風險承受能力分析

為了解小額逾期免報征信對金融機構信貸風險的影響，本文對銀行小額逾期記錄與不良率的關系進行分析，認為銀行小額逾期記錄與不良率無顯著正相關關系。2022年1月至2023年9月，青島市某銀行的微貸小額逾期比例高于房貸業(yè)務、信用卡業(yè)務（見表1），但2023年微貸不良率（0.9%）低于房貸（1.39%）和信用卡（6.01%）。

此外，為了解小額逾期客戶后續(xù)的風險情況，對該行2020年發(fā)生逾期的客戶進行跟蹤分析發(fā)現(xiàn)，逾期3000元以下的客戶后續(xù)發(fā)生不良的比例均不高于10%（見表2）。

四、境外征信逾期信息共享展示規(guī)則借鑒

從全球范圍看，美洲、歐洲、亞洲征信市場較為發(fā)達，其中，美國、英國是以純私營化模式發(fā)展征信的典型國家，德國、法國、意大利、愛爾蘭、比利時、韓國、巴西、阿根廷是以公共征信系統(tǒng)為基礎推動征信發(fā)展的代表。解決金融排斥、增強金融包容性是歐美等國廣泛關注的課題。國際會計師事務所德勤稱，信用記錄欠佳等問題會使消費者進入金融體系時面臨挑戰(zhàn)，應當增強金融包容性，讓每一個需要金融產品和服務的人都能獲得并負擔得起金融產品和服務。增強金融包容性不僅在道義上正確，而且能帶來經濟和商業(yè)利益，可以幫助客戶改善財務狀況、提高客戶信用價值，有助于經濟復蘇①。英國金融行業(yè)協(xié)會UK Finance認為，增強社會各階層的金融包容性是英國金融業(yè)的主要驅動力，在數(shù)字化時代背景下這一驅動力變得更加重要，應在設計產品和服務時盡可能將更多客戶納入其中，避免無意中將任何人排除在外②。歐洲、美洲和亞洲征信市場代表性國家在制定逾期信息共享及展示規(guī)則時，普遍采取了“客觀性”與“包容性”相結合的做法，通過設置寬限金額、寬限期等，減少負面信用信息等“貶損性數(shù)據(jù)”對消費者信用價值的傷害，提高普惠金融服務的可得性、公平性，避免金融排斥問題的發(fā)生。

（一）設置逾期上報的寬限金額

法國設置的寬限金額為500歐元（約合人民幣4000元），意大利為250歐元（約合人民幣2000元）。美國雖然沒有設置全國統(tǒng)一的寬限金額標準，但金融機構普遍會對小額逾期設置一定的寬限金額。這些寬限金額的設置能夠有效減輕小額逾期對消費者信用評分的負面影響。此外，德國、意大利、愛爾蘭、巴西、阿根廷的征信系統(tǒng)，主要目的是服務中央銀行金融風險監(jiān)測和宏觀審慎管理，同時幫助金融機構控制信貸風險，因此，對超過一定金額的貸款信息才予以登記和共享，對包含欠款的全部信貸信息設有最低報告額，分別為150萬歐元、3萬歐元、500歐元、2000美元、50美元。這些寬限金額政策旨在減輕小額逾期對借款人信用記錄的負面影響，避免因小額欠款而導致嚴重的信用評級下降。

（二）設置逾期上報的寬限期

比利時給予借款人14天的逾期寬限期。英國對逾期寬限期沒有統(tǒng)一規(guī)定，但大多數(shù)信用卡和貸款產品均會提供1—2周的寬限期，具體寬限期取決于金融機構的政策。美國不同類型的貸款通常有不同的寬限期，一般均在30天以內，且在信用卡賬單的寬限期內還款不會產生利息。法國規(guī)定金融機構在客戶欠款60天后提醒客戶需在30天內償還，否則被記入征信。這些寬限期的設置為借款人提供了更多的時間去解決短期的財務問題，避免因短期資金周轉問題而產生逾期記錄。

（三）設置逾期償還后相關記錄的保存期限

法國規(guī)定逾期償還后記錄即被刪除。韓國對已償還逾期的保存期限依據(jù)逾期時間和金額做出劃分，例如，3個月內的逾期不論金額大小，償還后立即刪除逾期記錄；500萬韓元（約合人民幣2.7萬元）以下的信用卡逾期或1000萬韓元（約合人民幣5.4萬元）以下的貸款逾期，不論逾期時間長短，償還后立即刪除逾期記錄；總體而言，償還后逾期記錄最多保留1年。比利時規(guī)定，逾期償還后記錄只保存1年。意大利規(guī)定，征信系統(tǒng)不會刪除逾期記錄，但只對金融機構提供3年內的企業(yè)征信信息、2年內的個人征信信息。這些規(guī)定均體現(xiàn)了各國對逾期記錄保存期限的不同管理方式，旨在平衡借款人信用歷史的透明度和對其未來信用機會的保護。

（四）采取力度較大的信用豁免及恢復措施

針對新冠疫情特殊情況，美國規(guī)定2023年10月1日—2024年9月30日的學生貸款逾期一概不計入征信；韓國規(guī)定2021年9月—2024年1月產生的2000萬韓元（約合人民幣10.7萬元）以內的欠款，在2024年5月前償還完畢即可刪除逾期記錄，以防止居民和個體工商戶等因難以獲得融資而陷入非法金融，預計此項信用特赦政策將使290萬人受益。此外，2024年3月28日韓國金融服務委員會發(fā)布關于支持再創(chuàng)業(yè)者及青年恢復信用的法規(guī)修訂案③規(guī)定，有停業(yè)經歷的再創(chuàng)業(yè)者在通過誠信經營深度評價（指對再創(chuàng)業(yè)者采取的防止企業(yè)倒閉、債務償還、重啟準備等措施進行評估，為通過評估者提供利率優(yōu)惠等支持）后，對重整、破產等負面信用信息將限制共享，從而幫助誠信經營的再創(chuàng)業(yè)者避免因負面信用信息難以獲得金融機構貸款，迅速恢復信用及正常經濟活動。韓國金融服務委員會認為，該措施能夠為經濟上更為脆弱的再創(chuàng)業(yè)者及青年提供幫助，非常及時且意義重大。

五、政策建議

我國公共征信系統(tǒng)的理念是“征信為民”。在當前的經濟社會發(fā)展背景下，我國公共征信系統(tǒng)以客觀記錄為基礎，適度增強包容性，可減少不必要逾期信息對消費者信用價值的損害，避免金融排斥問題的發(fā)生，保證信貸獲得的公平性。我國建設了全球最龐大的公共征信系統(tǒng)，收錄了11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織信息，即使只對逾期金額和時間采取較小力度的寬限措施，也會幫助數(shù)以萬計甚至數(shù)以億計的消費者恢復信用價值，助力經濟復蘇。建議在綜合考慮金融機構對逾期豁免的風險承受能力的基礎上，出臺不同梯度、合理可行的逾期信息共享及展示措施。

（一）加強頂層設計，建立征信不良信息豁免機制

按照“過罰相當”原則，對個人逾期制定包容性的報送和展示規(guī)則，進一步提高消費者普惠金融服務的可得性和公平性。如對個人逾期上報設置統(tǒng)一的寬限金額和寬限時間，小額債務只要逾期時間不長，考慮不計入不良信息記錄；視情況對首次逾期予以豁免，考慮到可能存在意外情況導致的首次逾期，可以設定一次或有限次數(shù)的豁免機會，對符合條件的小額短期逾期記錄不予展示；將逾期記錄按金額大小、逾期時間長短、逾期次數(shù)等因素進行分類，對每一類記錄設定不同的展示方式和影響程度；對主動償還欠款的小額短期逾期，可適當縮短逾期展示期限至一年。在健全個人征信不良信息保存規(guī)則的同時，也應從立法層面對金融機構不良信息的共享展示作出規(guī)定，避免歷史不良信息對經營主體信用價值造成不必要傷害。

（二）針對新冠疫情特殊情況，出臺更大力度的征信豁免措施

針對新冠疫情期間出現(xiàn)的逾期情況，應綜合考慮各項影響因素，制定科學、完善、可行的應對措施。當前我國經濟正在恢復，但也面臨不穩(wěn)定不確定因素，增強經濟好轉的確定性仍然是重要任務。應出臺更大力度的征信豁免措施，如采取“信用特赦”，對2020—2023年產生的逾期，只要償還就刪除逾期記錄，從而更好地支持實體經濟、促進擴大內需、滿足人民需要，提升人民群眾對金融工作的滿意度和獲得感。

（三）建立信用價值重塑機制，給予信息主體適當激勵

社會信用體系建設有必要重視發(fā)揮信用的激勵功能，建立有效的信用價值重塑機制，給當事人以糾錯的機會，緩解日益增長的投訴壓力，助力提高整體社會信用水平。在征信不良信息主體主動償還欠款、完成征信相關政策法規(guī)學習與征信志愿宣傳等任務后，可給予其減除一定期限的不良信息保存期限作為激勵，促使其通過自身努力重塑信用價值。

（四）出臺指導意見，規(guī)范金融機構征信評價機制

提高各接入機構對數(shù)據(jù)報送和管理的重視程度，督促各接入機構建立數(shù)據(jù)質量長效機制，樹立數(shù)據(jù)是重要資產、數(shù)據(jù)應真實客觀的理念。由于銀行風險評估標準由總行制定，分支行沒有調整權限，尤其是線上貸款風險模型內嵌在系統(tǒng)中，基本沒有人工調整的可能，如何使用信用報告取決于總行制度要求，因此，應從總行層面進行指導，充分考慮小額短期逾期的偶發(fā)性，慎重設置“連三累六”等一票否決式審核條件，促進金融機構科學、合理解讀信用報告。出臺信用評價指導意見，對信貸市場授信決策進行糾偏，督促金融機構綜合考慮違約的原因、程度、影響和資產、收入狀況等因素，對信息主體信用狀況客觀、公正地作出結論性評價，提升信用報告信息解讀和使用的嚴肅性，防止金融機構“一刀切”，為企業(yè)提供重塑信用價值的機會。

（五）優(yōu)化征信服務體系，推動征信產品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網、金融科技、數(shù)字經濟的蓬勃發(fā)展以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術的出現(xiàn)，應及時評估使用新技術開發(fā)新型征信產品的可能性，以滿足客戶需求并拓展產品應用場景。在個人征信方面，可以進一步優(yōu)化征信服務方式，提高征信產品的創(chuàng)新能力，并增強征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘和應用力度。在企業(yè)征信方面，可以改善信用報告產品，開發(fā)多元化的征信產品體系，更準確地評估企業(yè)的信用狀況，為小微企業(yè)提供更全面的信用服務。此外，應不斷優(yōu)化征信異議處理機制，提升異議處理過程的透明度，充分保障信息主體合法權益。

注：

①德勤報告：通過金融包容性實現(xiàn)增長，https：//www.deloitte.com/uk/en/Industries/financial-services/research/growth-through-financial-inclusion.html＼amp;。

②英國金融行業(yè)協(xié)會報告：數(shù)字時代的金融包容性，https：//www.ukfinance.org.uk/system/files/UK-Financ

e-Financial-Inclusion-AW-web.pdf。

③韓國金融服務委員會通訊稿：支持再創(chuàng)業(yè)者及青年恢復信用，完善信用信息系統(tǒng)，預防電信詐騙危害，https：//www.kcredit.or.kr：1441/notice/pressReleaseView.do？menuNo=320amp;hpBoardSn=PRESSamp;hpBoardIdSn=1560

amp;1560amp;link=notice/pressReleaseView.do。

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