張雨瑤 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

引言：利率市場(chǎng)化改變了商業(yè)銀行的運(yùn)行結(jié)構(gòu)，銀行面領(lǐng)著市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，所面臨的壓力也逐漸增大。進(jìn)過(guò)調(diào)查分析個(gè)人消費(fèi)理念、家庭理財(cái)觀念也受利率市場(chǎng)化的影響，在市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用下，利率風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行創(chuàng)新了管理模式，在利率上進(jìn)行了改革，對(duì)家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)等均產(chǎn)生了影響。

一、利率市場(chǎng)化理財(cái)、消費(fèi)產(chǎn)生的不利影響

（一）家庭理財(cái)影響

利率市場(chǎng)化背景下，利率受市場(chǎng)營(yíng)銷較大，由于市場(chǎng)本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品造成了一定的影響，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。由于銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，導(dǎo)致存款以及貸款的收益不平衡，理財(cái)產(chǎn)品的收益減少?；谑袌?chǎng)環(huán)境下的利率波動(dòng)，增加了家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，人們?cè)诶碡?cái)產(chǎn)品的選擇上應(yīng)更加的慎重，合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加[1]。

（二）個(gè)人消費(fèi)影響

基于利率市場(chǎng)化的推行，導(dǎo)致商業(yè)銀行的壓力增大，銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)增加，對(duì)其在經(jīng)營(yíng)能力、管理能力提出了更高的要求。在此過(guò)程中，儲(chǔ)戶會(huì)分析利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)因素，減少銀行的儲(chǔ)存金額，能夠間接的促進(jìn)個(gè)人的消費(fèi)活動(dòng)。

二、利率市場(chǎng)化的消費(fèi)、理財(cái)優(yōu)化策略

利率市場(chǎng)化推行，對(duì)于刺激國(guó)民消費(fèi)水平，優(yōu)化消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)具有重要意義，具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。但是，受到利率市場(chǎng)化的影響，家庭可以結(jié)合自身的喜好，按照自己的意愿，自主的選擇理財(cái)產(chǎn)品以及存款銀行。此外，銀行在利率選擇上，可以根據(jù)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用等級(jí)提供貸款利率服務(wù)。最后，利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)，在理財(cái)與消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者均要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。基于現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，有關(guān)部門可以采取控制基準(zhǔn)利率，優(yōu)化浮動(dòng)利率的方式，實(shí)現(xiàn)利率體制的過(guò)度，此外，針對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)理財(cái)與消費(fèi)造成的影響，可采取以下措施對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化。

（一）優(yōu)化保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力

利率市場(chǎng)化受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素影響較大，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)產(chǎn)生了重要的影響。由于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化增加，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，很多消費(fèi)者不適應(yīng)市場(chǎng)化的產(chǎn)品購(gòu)買，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低，無(wú)法滿足利率市場(chǎng)化的具體需要?；诖?，在家庭理財(cái)與個(gè)人消費(fèi)之中，政府及有關(guān)部門需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立明確、完善的保險(xiǎn)機(jī)制，在此過(guò)程中，保護(hù)消費(fèi)者、存款人員的利益，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，能夠?qū)⑾M(fèi)者的損失降至最低，此外，通過(guò)保險(xiǎn)制度建立，還能夠提高受眾的消費(fèi)與理財(cái)信心[2]。

利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行的壓力加重，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則展現(xiàn)了淋漓盡致，很多銀行由于資金不足、經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致自身破產(chǎn)?；诖耍彝ダ碡?cái)以及個(gè)人面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行無(wú)力承擔(dān)賠償，個(gè)人以及家庭只能自行承擔(dān)利率市場(chǎng)化的因素。通過(guò)建立存款保障機(jī)制與理財(cái)產(chǎn)品保障制度，當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)是，通過(guò)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)請(qǐng)求財(cái)務(wù)救助，能夠減少家庭以及個(gè)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化信用體系，優(yōu)化理財(cái)消費(fèi)結(jié)構(gòu)

在推行利率市場(chǎng)化過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)因素增加，導(dǎo)致消費(fèi)者存在一定的信用危機(jī)，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅影響了銀行的收益，對(duì)家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)也造成了不利的影響?；诖爽F(xiàn)狀，有關(guān)部門需要強(qiáng)化社會(huì)信用體系的建立，優(yōu)化個(gè)人金融的結(jié)構(gòu)，為理財(cái)、消費(fèi)提供信用保障。首先，我國(guó)要完善法律法規(guī)，健全法律體系，將信用機(jī)制納入到法律之中，為理財(cái)、消費(fèi)提供法律保障。其次，在利率市場(chǎng)化管理中，需要強(qiáng)化銀行之間的聯(lián)系，完善社會(huì)信息共享機(jī)制，充分貫徹落實(shí)個(gè)人信息共享原則。最后，有關(guān)部門需要強(qiáng)化信用約束力，為社會(huì)構(gòu)建一個(gè)良好的信用環(huán)境。在優(yōu)化社會(huì)信用體系，強(qiáng)化理財(cái)消費(fèi)結(jié)構(gòu)過(guò)程中，其主要功能有三種，通過(guò)信用記錄功能，揭示信用問(wèn)題，并具有很強(qiáng)的警示作用，能夠提高銀行及個(gè)人的警覺性，最后是通過(guò)傳遞守信理念，為家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)創(chuàng)造良好的環(huán)境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化利率金融市場(chǎng)的最終目標(biāo)。

（三）完善市場(chǎng)監(jiān)督，構(gòu)建良好金融環(huán)境

在推行利率市場(chǎng)化過(guò)程中，銀行可根據(jù)自身的需求，對(duì)利率進(jìn)行明確，但在此過(guò)程中，若沒有對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，會(huì)導(dǎo)致利率市場(chǎng)化存在形式主義，無(wú)法帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诶适袌?chǎng)化對(duì)理財(cái)與消費(fèi)的影響分析，政府及有關(guān)部門需要設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，避免出現(xiàn)銀行超越職能、踏入禁區(qū)的情況出現(xiàn)。在有關(guān)部門不定期的檢查與監(jiān)管之下，銀行需科學(xué)推行理財(cái)產(chǎn)品，并優(yōu)化自身的客戶結(jié)構(gòu)，定期對(duì)價(jià)格、業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，為家庭理財(cái)與個(gè)人消費(fèi)構(gòu)建良好的市場(chǎng)環(huán)境。除此之外，在監(jiān)管的過(guò)程中，要充分發(fā)揮銀行的主觀能動(dòng)性，能夠通過(guò)自律的方式，減少不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)生，繼而明確自身的職責(zé)與權(quán)力，保障市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有序性。此外，有關(guān)部門需要制定完善的監(jiān)管制度，減少對(duì)家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)所造成的不利影響。

結(jié)論：總而言之，基于利率市場(chǎng)化的政策變革，通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，利率會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)變化的趨勢(shì)。在利率市場(chǎng)化背景下，家庭存款降低，家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)增加，信用問(wèn)題成為金融市場(chǎng)的主要問(wèn)題。針對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)家庭理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)所造成的不利影響，有關(guān)部門需要強(qiáng)化信用體系建設(shè)，強(qiáng)化銀行市場(chǎng)監(jiān)管，優(yōu)化家庭理念觀念與個(gè)人消費(fèi)觀念。