唐郡　張威

萬事網(wǎng)聯(lián)公司由萬事達公司（MasterCard）與網(wǎng)聯(lián)清算有限公司在中國境內(nèi)共同發(fā)起設立。圖/視覺中國

籌備近四年后，中國第二家合資銀行卡清算機構開業(yè)申請獲批。

11月19日，中國人民銀行（下稱“央行”）官網(wǎng)發(fā)布消息稱，央行會同國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”）審查批準“萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術（北京）有限公司”（下稱“萬事網(wǎng)聯(lián)公司”）提交的銀行卡清算機構開業(yè)申請。11月17日，央行向萬事網(wǎng)聯(lián)公司核發(fā)銀行卡清算業(yè)務許可證。

萬事網(wǎng)聯(lián)公司是萬事達公司（MasterCard）與網(wǎng)聯(lián)清算有限公司在中國境內(nèi)共同發(fā)起設立的合資公司。獲得行政許可后，萬事網(wǎng)聯(lián)公司可在中國境內(nèi)授權成員機構發(fā)行和受理“萬事達”品牌的人民幣銀行卡。

19日晚間，萬事網(wǎng)聯(lián)發(fā)布消息稱，在獲得許可證后六個月內(nèi)，公司將在中國拓展成員機構，授權發(fā)行及受理萬事達卡品牌的銀行卡。萬事網(wǎng)聯(lián)首席執(zhí)行官鄭笑非表示，將盡快向市場推出萬事達卡人民幣卡，鋪設全渠道收單網(wǎng)絡，支持持卡人在境內(nèi)外超過1億家商戶消費，實現(xiàn)“一卡走天下”。

“萬事網(wǎng)聯(lián)公司是繼中國銀聯(lián)、連通之后，中國第三家銀行卡清算組織，也是中國第二家中外合資的銀行卡清算機構，其獲批牌照是中國金融業(yè)新一輪對外開放的又一標志性事件?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

銀行卡市場開放更進一步

“批準萬事網(wǎng)聯(lián)公司銀行卡清算機構籌備申請，是中國擴大金融業(yè)對外開放、深化金融供給側(cè)改革的又一具體反映?！?020年，央行在審查通過萬事網(wǎng)聯(lián)公司籌備申請時公開表示。

萬事網(wǎng)聯(lián)公司成立于2019年3月，注冊資本10億元。股東結構上，萬事達卡亞太（MASTERCARD ASIA/PACIFIC PTE.LTD.）和萬事達卡國際（MASTERCARD INTERNATIONAL INCORPORATED）分別持股50%、1%，網(wǎng)聯(lián)科技有限公司持股49%。目前萬事網(wǎng)聯(lián)董事長由萬事達卡國際聯(lián)席總裁凌海擔任，副董事長由網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰擔任。

2020年2月11日，萬事網(wǎng)聯(lián)公司籌備申請獲央行、原銀保監(jiān)會審查通過，進入籌備階段。直至2023年11月17日獲得銀行卡清算牌照，萬事網(wǎng)聯(lián)已籌備近四年。

多位分析人士表示，萬事網(wǎng)聯(lián)開業(yè)申請獲批，也是央行和金融監(jiān)管總局落實中央金融工作會議中有關金融行業(yè)高水平開放精神的體現(xiàn)，是中國金融業(yè)新一輪對外開放的又一標志性事件。

此前，央行也公開表示，銀行卡市場開放是中國金融業(yè)開放的重要組成部分，有利于推動中國支付清算服務更加開放化、國際化發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務。

中國清算市場對外開放起步于2015年，國務院頒布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，提出三個核心準入條件：不低于10億元人民幣的注冊資本；連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務5年以上；在境內(nèi)具備獨立完成清算業(yè)務的基礎設施和異地災備系統(tǒng)。

2018年11月，由美國運通公司和連連數(shù)字發(fā)起設立的連通公司籌備申請審核通過。2020年6月該公司獲得銀行卡清算牌照，成為首家獲準開業(yè)的中外合資清算機構。

截至目前，中國銀聯(lián)、連通公司、萬事網(wǎng)聯(lián)三家銀行卡清算機構注冊資本分別為99.63億元、50.6億元和10億元。

2023年二季度，銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務768.30億筆，金額達70.98萬億元，同比分別增長24.73%和15.02%。日均處理業(yè)務8.44億筆，金額達7799.55億元。

萬事網(wǎng)聯(lián)開業(yè)獲批當日，萬事達卡首席執(zhí)行官孟軻（Michael Miebach）表示：“中國是萬事達卡最重要的市場之一，我們對于能夠與中國的合作伙伴網(wǎng)聯(lián)清算公司一起開展中國本土業(yè)務感到鼓舞?！?/p>

網(wǎng)聯(lián)清算公司表示，在監(jiān)管機構的指導和支持下，網(wǎng)聯(lián)清算公司將繼續(xù)支持萬事網(wǎng)聯(lián)獲牌開業(yè)后的各項工作，助力萬事網(wǎng)聯(lián)為消費者提供高水平支付解決方案。

央行表示，下一步將繼續(xù)遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進銀行卡清算市場準入工作，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，持續(xù)完善銀行卡清算機構監(jiān)管機制，促進支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

千萬億清算市場迎新

“根據(jù)目前公示的業(yè)務范圍，萬事網(wǎng)聯(lián)公司可在中國境內(nèi)授權成員機構發(fā)行和受理‘萬事達品牌的人民幣銀行卡，也就是說萬事網(wǎng)聯(lián)公司作為一個卡組織可以在中國境內(nèi)發(fā)行獨立品牌的銀行卡并且建立獨立的支付卡信息交換網(wǎng)絡，獨立負責后續(xù)的銀行卡交易的信息交換、資金清算等等?！辈┩ㄗ稍兘鹑跇I(yè)資深分析師王蓬博稱。

在銀行卡交易過程中，清算機構負責異地跨行的信息交換、資金清算等工作，是不同機構、不同地域銀行卡互聯(lián)通用的核心樞紐。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，全國共開立銀行卡96.21億張，環(huán)比增長0.50%，人均持有銀行卡6.81張。2022年全年，全國共發(fā)生銀行卡交易4519.45億筆，金額1011.94萬億元。

此前，央行僅發(fā)放了兩張銀行卡清算牌照，分別由中國銀聯(lián)和連通公司獲得。萬事網(wǎng)聯(lián)公司獲得銀行卡清算牌照后，年交易額超千萬億元的中國銀行卡市場正式迎來第三家清算機構。

年報顯示，萬事達公司擁有全球性的支付清算網(wǎng)絡，客戶涵蓋全球超過210個國家和地區(qū)，涉及超過150種貨幣。2022年，萬事達卡營收超過220億美元，凈利潤近10億美元。截至目前，該公司總市值超過3700億美元。

進入中國36年來，萬事達卡已經(jīng)在中國與銀行一起累計發(fā)行超過1億張銀行卡。

“萬事達公司歷史悠久，是國際知名卡組織之一，預計將在跨境支付服務方面重點發(fā)力，在服務高端用戶、提升用戶體驗方面形成特色，與國內(nèi)同行差異化競爭，更好地滿足人民幣國際化背景下的境內(nèi)外客戶需求。”董希淼表示。

同時，董希淼認為，銀行卡清算市場本身所具有的特性并不利于競爭市場格局的形成，外資和合資清算機構只有提供高質(zhì)量、特色化的服務，才能在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展?！芭c國際主流銀行卡收費標準相比，中國銀行卡費率偏低，因此國內(nèi)銀行卡收費大幅度下降的可能性不大?！倍ｍ捣Q，這對合資清算機構而言將構成一定挑戰(zhàn)。

王蓬博亦表示，鑒于萬事達卡擁有成規(guī)模的全球運營網(wǎng)絡，在境外擁有一定的定價權，可能會先從商務人士和跨境支付等方面入手進行市場切入和試驗。

“預計眾多中國持牌三方支付機構和銀行將逐步完成接入，但建立運營網(wǎng)絡和調(diào)試的過程預計需要一定較長的時間，短時間內(nèi)不會對國內(nèi)銀行卡清算市場造成太大影響。”王蓬博稱，“而當前移動支付格局也十分穩(wěn)定，且C端用戶更多已習慣于手機端賬戶支付，所以短時間內(nèi)對移動支付行業(yè)的影響可能也十分有限?！?/p>

不過，一位卡組織研究者表示，“對于國際卡組織而言，如果拿牌照，一不能保住存量業(yè)務，二不能創(chuàng)造增量業(yè)務，那沒有人會愿意做這件事情，因為對于卡組織而言，這是一種商業(yè)驅(qū)動行為。”

該研究者表示，此前，國際卡組織在國內(nèi)主要發(fā)行雙標卡，境內(nèi)的人民幣清算業(yè)務全部走銀聯(lián)通道，而有牌照之后可以直接發(fā)行人民幣卡，交易通道也會在新卡基礎上自己搭建。

“隨著雙標卡逐漸退出發(fā)行，沒有拿到牌照的國際卡組織只能發(fā)行單標外幣卡，意味著這張單標外幣卡持有人在國內(nèi)是不能使用的，更沒有辦法綁定微信、支付寶、云閃付，也無法在境內(nèi)任何一個地方通過POS機使用，這一定程度限制了外卡組織的客源。拿到牌照之后的國際卡組織，可以直接發(fā)行單標人民幣卡，對持卡人而言，最直觀的感受是，這張卡可以與微信、支付寶、云閃付、美團等渠道進行綁定，可以在國內(nèi)通過手機支付。此外，這張卡還可以在國外一些地方很方便使用，這無疑會吸引一些國內(nèi)的受眾客戶?！鼻笆鲅芯空哐a充道。