吳蓉

摘?要：隨著高等教育擴招和全面收費，我國高等教育在校生人數(shù)節(jié)節(jié)攀升，同時，家庭經(jīng)濟困難學生失學的情況也屢屢發(fā)生。國家助學貸款政策為解決這一難題，歷經(jīng)20余年的改革發(fā)展，已成為學生資助體系中的重要組成部分。本文梳理了國家助學貸款政策的發(fā)展歷程，分析了資助現(xiàn)狀和問題并提供了思考建議。

關(guān)鍵詞：學生資助;助學貸款;資助育人

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.23.047

國家助學貸款政策是幫助家庭經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的一項重要舉措，自實施以來，歷經(jīng)多年調(diào)整與改革，為眾多經(jīng)濟困難的家庭和學生提供了學費上的援助，避免了大量因無力供給學費而導致失學輟學的悲劇發(fā)生。國家助學貸款始自1999年，是由國家提供專項資金補貼，通過銀行以較低的利息向家庭經(jīng)濟困難學生提供經(jīng)濟幫助的優(yōu)惠政策。此項政策的優(yōu)點在于，學生在讀期間無收入，不需要向銀行支付貸款利息，由國家財政予以補貼，學生在畢業(yè)后有就業(yè)單位及穩(wěn)定收入后，開始按照貸款合同進行還本還息，利率遠低于同期市面上的貸款產(chǎn)品利率。國家助學貸款政策發(fā)展至今，在高校學生資助體系中是不可或缺的一項重要舉措，為實現(xiàn)我國教育公平發(fā)揮了重要作用。

1?國家助學貸款的發(fā)展歷程

國家助學貸款的啟動及發(fā)展，是與我國教育政策息息相關(guān)的。我國高校自1999年起開始全面擴招，高等教育的在校生數(shù)量急劇上升。同時，高校也進入了全面收費的教育模式。高校擴招使更多的年輕人有了讀書深造的機會，然而較高的學費也阻擋了一部分家庭經(jīng)濟困難的學子求學的熱切渴望。1999年6月，國務院出臺了《關(guān)于國家助學貸款的管理規(guī)定（試行）》，標志著“國家助學貸款”這一概念有了具體的實施辦法。當年，這一規(guī)定首先在全國8個重要城市（北京、天津、南京、上海、武漢、西安、重慶、沈陽）進行試點，工商銀行作為唯一指定的放貸單位，貸款方式為高校擔保。2000年，國務院又相繼頒發(fā)了《關(guān)于助學貸款管理的若干意見》《關(guān)于助學貸款管理的補充意見》，國家助學貸款正常開始在全國范圍內(nèi)大規(guī)模施行，貸款的金融機構(gòu)增加為四大國有銀行，貸款方式由擔保貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人信用貸款。這一改革提高了學生獲得貸款的概率，充分發(fā)揮了資助作用，使家庭經(jīng)濟困難的學生享受到了教育公平。

2003年，第一批申請國家助學貸款的高校學生已經(jīng)畢業(yè)，還貸工作開始啟動。出人意料的是，助學貸款的違約率竟高達近20%，這一現(xiàn)象造成部分放貸銀行和高校陷入消極，甚至暫停貸款，使國家助學貸款政策進入低谷時期，2004年，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，大力調(diào)整了政策思路，原本學生在校期間的貸款利息50%由財政補貼，改變?yōu)槿坑韶斦a貼，同時延長了本金償還期限，從要求在畢業(yè)后4年內(nèi)還清延長到6年內(nèi)還清。這些措施一定程度上促進了國家助學貸款政策的發(fā)展，對貸款申請和督促還貸都有了進一步的明確。

《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》提出了建立國家助學貸款風險補償機制，明確了對于貸款違約學生造成的損失，由財政和高校共同承擔。同時，開放新的申請途徑，生源地貸款模式第一次被提上章程。

2006年，政府提出國家助學貸款代償政策，針對畢業(yè)后進入中西部地區(qū)及基層單位就業(yè)的貸款學生，由國家財政進行助學貸款的代償。這一措施極大激勵了學生的就業(yè)積極性，也為我國中西部地區(qū)人才建設注入新鮮血液。

2007年，政府財政部、教育部、國家開發(fā)銀行印發(fā)《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學貸款試點的通知》，生源地貸款被列為重點業(yè)務，首先在江蘇省、湖北省、陜西省、甘肅省、重慶市開展試點工作。生源地貸款以學生和家長為共同借貸人，一定程度上提高了信用程度，促進了還款能力。發(fā)展至今，目前全國大部分省市都開展了生源地貸款業(yè)務，國家助學貸款政策被廣泛宣傳給了更多有需求的困難學生。

至此，國家助學貸款政策進入穩(wěn)步發(fā)展時期，隨著宣傳力度和推廣規(guī)模的加強，越來越多的困難學生能夠通過助學貸款完成學業(yè)，實現(xiàn)人生理想。2014年，全日制本科生與研究生的貸款額度由每學年6000元提升至8000元和12000元，2021年又分別提升至12000元與16000元，并明確了國家助學貸款優(yōu)先使用于學費和住宿費，超出部分可用于彌補學生生活費用。國家助學貸款的資助力度不斷加大，政策也不斷完善，在高校學生資助工作中發(fā)揮著不可或缺的作用。

2?國家助學貸款的分類

目前國家助學貸款政策施行主要分為兩種模式，校園地貸款和生源地貸款。校園地貸款1999年開始試行，2000年開始在全國范圍內(nèi)推廣。學生在就讀高校進行申請辦理，放貸銀行為與高校合作的商業(yè)銀行，借貸方為學生個人。借貸流程為，學生在讀期間向?qū)W校提交申請材料，校方對材料進行初步審核并提交至銀行，銀行完成對材料的最終審核及匯總，在約定時間內(nèi)，同學校共同組織學生完成貸款合同。校園地貸款為學生一次性申請在校期間的貸款總額，銀行按照學年進行逐次發(fā)放，每學年發(fā)放前由學生進行確認。

生源地貸款是學生在自己戶籍所在地進行申請辦理的貸款，放貸銀行目前主要為國家開發(fā)銀行（個別省市為商業(yè)銀行），學生與家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借貸方。生源地貸款需要借貸人在每一學年開學前，向當?shù)亟逃块T的學生資助管理中心提交申請材料進行貸款申請，學生資助管理中心對材料進行初步審核，國家開發(fā)銀行進行最終審核，申請通過后向?qū)W生發(fā)放貸款回執(zhí)。學生在開學后將貸款回執(zhí)提交到就讀學校的資助管理部門，經(jīng)由在生源地貸款系統(tǒng)上進行確認后，國家開發(fā)銀行發(fā)放貸款。

校園地貸款和生源地貸款在貸款額度、利率標準、還款年限等方面的規(guī)定是相同的，在校期間的利息均由財政補貼，資助對象都是家庭經(jīng)濟困難的學生。生源地貸款的還款對象為學生及家長（或其他法定監(jiān)護人），校園地貸款的還款對象僅為學生本人，若產(chǎn)生違約行為，校園地貸款的風險補償金由政府和高校共同承擔，生源地貸款的風險補償金由生源地學生資助中心承擔。從目前政策來看，生源地貸款的還款信用度和執(zhí)行力更高。校園地貸款和生源地貸款，不可重復申請，困難學生只可選擇其中一種。

3?國家助學貸款的現(xiàn)狀分析及思考

目前我國學生資助以“獎、助、勤、貸、補、免、償”等多元化體系，為家庭經(jīng)濟困難學生提供在校期間的學習生活保障，已有數(shù)千萬寒門學子從中受益。國家助學貸款政策作為資助體系的中流砥柱，在資助力度和實效方面，都發(fā)揮著重要的作用。根據(jù)教育部發(fā)布的中國學生資助發(fā)展報告，2020年我國發(fā)放國家助學貸款金額378.12億元，資助學生人數(shù)506.43萬人，占普通高校教育資助資金總額的30.40%；2021年發(fā)放國家助學貸款金額430.86億元，資助學生人數(shù)532.80萬人，占普通高校教育資助資金總額的29.71%。由此可見，國家助學貸款政策在資助資金中占比較高，惠及困難學生人數(shù)眾多。同時，因為國家助學貸款相對于其他無償?shù)膶W生資助方式，更利于減輕政府的教育財政負擔，在目前資助政策中，能夠幫助困難學生完成學業(yè)的一種較為優(yōu)越的模式。

3.1?國家助學貸款政策宣傳力度需加強

近年來，隨著國家助學貸款政策的不斷完善，尤其是生源地貸款的大力宣傳和推廣，“應貸盡貸”原則努力落實。全國各地不同省市對國家助學貸款政策的理解和宣傳還存在差異，尤其是在新疆、青海、云南等邊遠地區(qū)，對助學貸款有需求的困難學生數(shù)量很多，但是政策宣傳力度還遠遠不足以覆蓋到所有群體。學生家長往往由于文化水平不高，對資助政策的認識程度有限，在貸款申請的流程上也存在很多不了解的地方，導致不能成功獲得助學貸款。近年來由于非法貸款和電信詐騙的猖獗，有不少學生因為急于解決學費問題，輕信一些“校園貸”陷阱或誤入電信詐騙的套路，非但不能獲得經(jīng)濟上的資助，反而造成對自己人身安全的危害和財產(chǎn)損失，使本就困難的家庭雪上加霜。

針對這種情況，在國家助學貸款的施行過程中，政府要改進宣傳模式，加強宣傳力度，走入高中校園，為還未進入高校的學生們提前普及助學貸款政策，這既能加強學生對國家政策的認識程度，又能提高學生的學習熱情。各地教育部門應開展針對學生家長的資助宣傳，一方面利用簡潔明了的宣傳手段幫助家長了解貸款政策，另一方面要繼續(xù)改進生源地貸款的申請流程。高校在迎新工作中要著重加強對困難學生情況的排摸，了解每一個需要幫助的困難學生情況，加強對反電信詐騙的教育宣傳，開展各類反詐教育的講座和活動，力求使學生遠離非法貸款和電信詐騙的陷阱。

3.2?預防騙貸違約，加強誠信感恩教育

國家助學貸款政策在施行過程中，本著“應貸盡貸”的原則，應盡可能滿足困難學生的貸款要求，最大程度地緩解學生家庭的經(jīng)濟負擔。但在目前的現(xiàn)實條件下，確實仍存在一定比例的騙貸情況。有的學生在家庭經(jīng)濟條件不困難的情況下，通過偽造申請材料和其他不正當手段騙取助學貸款，不僅違反了國家助學貸款實施的目的，也降低了確有實際困難的學生獲得助學貸款的概率。同時，已獲得貸款的在校生也存在高標準消費等失信現(xiàn)象。由于校園地貸款屬于信用貸款，無需申請人進行抵押和擔保，目前情況下，畢業(yè)學生存在一定比例的違約現(xiàn)象。貸款學生一旦違約，會使承擔貸款的商業(yè)銀行無法收回本金，所在高校也要承擔風險補償金，使得有些高校不愿推行校園地貸款，一定程度上也降低了家庭經(jīng)濟困難學生獲得資助的概率。

在高校育人工作中，資助工作承擔著誠信教育和感恩教育的重要使命，加強誠信教育和感恩教育，不僅是提高學生思想道德水平的要求，同時也能夠有利于解決學生貸款違約的問題。一方面，在校園地貸款和生源地貸款的申請流程中，高校資助部門、生源地資助中心和貸款銀行，應對申請材料進行嚴格細致的審核，盡量避免使用虛假材料和不正當手段進行騙貸的情況發(fā)生。一旦查實，應有嚴厲的懲罰措施。另一方面，在高校學生工作中，誠信教育和感恩教育應放在重要環(huán)節(jié)，積極融入日常工作和專業(yè)學習中。在迎新、實習、畢業(yè)、就業(yè)等關(guān)鍵時間節(jié)點，高校學生資助部門應積極開展誠信感恩活動，將按約還貸的要求及早深植于學生意識中，協(xié)助貸款銀行共同做好還款協(xié)議的簽訂。高校還應積極幫助貸款學生提前進行學業(yè)和職業(yè)的規(guī)劃，加強對學生專業(yè)技能方面的培訓，有助于貸款學生能夠順利畢業(yè)和擇業(yè)，提高學生畢業(yè)后按約還款的能力。

4?結(jié)語

國家助學貸款政策施行20余年來，幫助了數(shù)千萬家庭經(jīng)濟困難學生順利完成了高等教育，實現(xiàn)了教育公平，使人口素質(zhì)不斷提升，擴充了我國青年人才儲備量。在激勵就業(yè)、入伍、支援中西部地區(qū)及基層單位等方面，國家助學貸款政策也發(fā)揮了重要作用。要繼續(xù)實現(xiàn)國家助學貸款政策的良性發(fā)展，既要增強政府職能，加大宣傳力度，改進貸款申請流程，盡力實現(xiàn)“應貸盡貸”，又要提高學生的思想道德品質(zhì)，增強感恩誠信意識，指導學生做好學業(yè)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，做到“扶貧先扶志”，從根本上降低助學貸款違約的情況發(fā)生。

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