■王 龍 河北金融學(xué)院研究生部

一、引言

普惠金融的概念，最先是由聯(lián)合國在2005 年世界小額貸款會議上明確提出的，之后歷經(jīng)了十余年的發(fā)展，有關(guān)普惠金融的研究越來越多。我國也在普惠金融領(lǐng)域開展了不少研究，而且專門為普惠金融的發(fā)展制定了大量政策性文件，比如我國于2013 年就把普惠金融發(fā)展理念擺在了國家戰(zhàn)略層次，并明確要讓中國社會上的不同人群的金融需要得以合理解決。2016 年年初，我國官方出臺了《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，確定了普惠金融的指導(dǎo)思路、原則和目標(biāo)，真正把普惠金融落到實(shí)處，讓人民群眾真正分享金融改革成果。同年在G20 峰會上，我國指出在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的大背景下，要把數(shù)字科技和普惠性金融服務(wù)相結(jié)合，大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。上述一系列政策的相繼出臺，表明數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為我國實(shí)施金融改革的關(guān)鍵。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已處于轉(zhuǎn)換增長模式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要時(shí)期。如何讓我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級是當(dāng)前急需解決的問題。中國經(jīng)濟(jì)不應(yīng)繼續(xù)以低附加值和低技術(shù)水平發(fā)展，而是要通過產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。中小微企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)中擁有大量創(chuàng)新成果的主體，具有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，但由于我國傳統(tǒng)金融發(fā)展中金融排斥問題突出，中小微企業(yè)無法獲取充足的資金支持。數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠提升金融服務(wù)的廣度，在資金方面，能夠幫助中小企業(yè)促進(jìn)其科研技術(shù)水平的提升，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級提供強(qiáng)大的推動(dòng)力。故本文重點(diǎn)從實(shí)證分析層面研究數(shù)字普惠金融如何影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，以期能為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級提供決策借鑒，因此本研究有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

按照之前的文獻(xiàn)，大致可以分為兩類。一類文獻(xiàn)是傳統(tǒng)的金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間的關(guān)系。郭文偉、王文啟等（2021）認(rèn)為金融集聚與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級存在明顯的正空間自相關(guān)性，金融集聚程度越高，越有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。羅超平、張梓榆、王志章等（2016）利用我國金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的時(shí)間序列數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，從短期效果來看，金融規(guī)模的擴(kuò)大能夠顯著推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，而就長期而言，金融的發(fā)展對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級具有正向促進(jìn)作用。另一類文獻(xiàn)則是研究普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的效應(yīng)。蘇任剛等（2020）研究發(fā)現(xiàn)普惠金融對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級具有正向促進(jìn)作用，但互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級方面存在著非線性特征和網(wǎng)絡(luò)溢出作用。劉華珂（2020）的調(diào)研結(jié)果表明，普惠金融能夠通過推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化減少城鄉(xiāng)貧困。唐文進(jìn)等人（2019）的研究報(bào)告指出，數(shù)字普惠金融服務(wù)對中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的作用已經(jīng)由相對明顯變?yōu)橄喈?dāng)突出，帶動(dòng)作用也出現(xiàn)了由弱變強(qiáng)的非線性轉(zhuǎn)變。

在利用金融發(fā)展推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的機(jī)制方面，王彥杰、孫曉曦（2023）等認(rèn)為數(shù)字金融能夠顯著促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，其中技術(shù)進(jìn)步在其中發(fā)揮著重要的中介作用。楊虹、王喬冉（2021）等通過對我國2011 年至2018年31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）的面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能借助創(chuàng)新效應(yīng)、創(chuàng)業(yè)效應(yīng)和人力資本效應(yīng)三種傳導(dǎo)機(jī)制間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。史恩義、王娜（2018）等分析了中國中西部地區(qū)17 個(gè)省份的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)，并認(rèn)為在資金結(jié)構(gòu)與金融規(guī)模的共同影響下，沿海地區(qū)的制造業(yè)轉(zhuǎn)移將對地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型有著重要的促進(jìn)作用。

通過梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，學(xué)者們對金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系展開了比較深入的研究，大多數(shù)人認(rèn)為，金融發(fā)展會對資源的優(yōu)化配置產(chǎn)生正面作用，并進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。但由于研究數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響的文獻(xiàn)較少，因此本文將對此進(jìn)行研究分析。此外，人們普遍認(rèn)為，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府財(cái)政收支、城市化水平在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的過程中發(fā)揮著重要作用，故為了減少遺漏變量偏差，本文在實(shí)證分析中引入上述變量作為本文的控制變量。

三、數(shù)字普惠金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的理論分析

1.數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間的關(guān)系

數(shù)字普惠金融作為一種新型的金融發(fā)展模式，可以通過資本形成、資金導(dǎo)向、信用催化和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。數(shù)字信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及線上平臺利用網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端的配合，都促使了數(shù)字普惠金融在更大范圍內(nèi)整合了社會閑置資金和小額資本，從而產(chǎn)生了巨大的社會儲蓄動(dòng)員潛力（郭峰，2020）。并且，數(shù)字普惠金融還把底層人群和中小企業(yè)當(dāng)作重點(diǎn)的金融服務(wù)對象，可以幫助中小微企業(yè)緩解融資約束（謝絢麗，2018），推動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，由于有人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等各種技術(shù)，數(shù)字普惠金融具備較強(qiáng)的信息收集能力和風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，從而能夠?qū)①Y金合理配置到優(yōu)質(zhì)企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)中，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

2.推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新

熊彼特指出，創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉?？萍紕?chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)取得技術(shù)進(jìn)步，縮短了產(chǎn)品的社會必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，使企業(yè)獲得超額回報(bào)，從而推動(dòng)該產(chǎn)業(yè)快速增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和變革（周叔蓮，2001）。技術(shù)進(jìn)步一方面能夠提升企業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，使企業(yè)獲取巨大收益，進(jìn)而擴(kuò)大投資規(guī)模和新產(chǎn)品數(shù)量，并促進(jìn)各生產(chǎn)要素的流入，從而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；另一方面，技術(shù)進(jìn)步促使企業(yè)引入新的生產(chǎn)方式和管理手段，通過革新技術(shù)和工藝去開發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。技術(shù)創(chuàng)新是一項(xiàng)周期長且資本密集型的投資，擁有充足的資金量是一個(gè)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的前提，但一個(gè)企業(yè)內(nèi)部可以使用的資金是有限的，創(chuàng)新需求很難得到滿足，所以更需要企業(yè)依靠外部融資來為自己提供資金保障。金融體系通過加大投資規(guī)模，為技術(shù)創(chuàng)新提供支持，加速技術(shù)更新迭代和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級（Beck，2002）。

中小微企業(yè)是創(chuàng)新能力最強(qiáng)的企業(yè)群，在促進(jìn)科技水平提升和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮著重要的作用。但由于中小微企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)狀況不達(dá)標(biāo)等問題，銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)出于對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考量，往往將中小微企業(yè)排除到正規(guī)金融體系之外（梁榜，2019）。資金不足和外部融資困難已然成為中小微企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新需面對的難題。數(shù)字普惠金融將弱勢群體和中小企業(yè)作為主要的支持對象，將借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，提升金融服務(wù)的廣度，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足；同時(shí)可以依托大數(shù)據(jù)搜集融資對象的信息，緩解資金借貸雙方信息不對稱問題，為中小微企業(yè)營造一個(gè)相對公平的外部融資環(huán)境，推動(dòng)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和生產(chǎn)效率提升（Brown，2012），最終促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

根據(jù)上述分析，本文提出假說2：數(shù)字普惠金融能夠通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

3.提高勞動(dòng)者素質(zhì)

人力資本管理水平越高，越有助于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化和提升中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更新的速度，進(jìn)而推進(jìn)中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級化進(jìn)程。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次不同，對勞動(dòng)者素質(zhì)的要求自然也會不同。比如在第三產(chǎn)業(yè)，工人素質(zhì)越高，即人力資本層次也越高，更有利第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，工人整體素質(zhì)的提升將促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

所以，本文提出假設(shè)3：數(shù)字普惠金融通過提高勞動(dòng)者的素質(zhì)，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

四、數(shù)字普惠金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的研究設(shè)計(jì)

1.變量選取和數(shù)據(jù)說明

被解釋變量：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級（ISU）。用“地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)增加值/地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)增加值+地區(qū)第二產(chǎn)業(yè)增加值”來反映一個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

觀察組34例中，有效23例，部分有效8例，無效2例，復(fù)發(fā)1例，總有效率為91.18%；對照組34例中，有效12例，部分有效15例，無效5例，復(fù)發(fā)2例，總有效率為79.41%，觀察組明顯優(yōu)于對照組，兩組比較，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P＜0.05）。

解釋變量：數(shù)字普惠金融指數(shù)（DIFI）。本文采用了北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》中的數(shù)據(jù)。其中，數(shù)字普惠金融又細(xì)分了3 個(gè)維度，包括數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和普惠金融數(shù)字化程度，本文用數(shù)字普惠金融指數(shù)及其三個(gè)維度的對數(shù)來表示。

控制變量：地方財(cái)政開支（FE），通過“地方政府財(cái)政支付/地方GDP”來反映地方財(cái)政在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中所起到的作用；城市化水平（URBAN），采用“各地城市人口/區(qū)域人口總量”來表示城鎮(zhèn)化的進(jìn)度；地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（RGDP）是該區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的標(biāo)準(zhǔn)，用各個(gè)省份的人均GDP 取對數(shù)來表示。

2.數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計(jì)

本文使用了我國31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）（不含港澳臺地區(qū)）2011—2020 年的數(shù)據(jù)，數(shù)字普惠金融指標(biāo)來源于“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，其他數(shù)據(jù)均來自各省份的統(tǒng)計(jì)年鑒。描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

表1 主要變量描述性統(tǒng)計(jì)

3.模型構(gòu)建

（1） 基準(zhǔn)模型

為檢驗(yàn)假說1，本文設(shè)立如下形式的基準(zhǔn)模型：

（2） 交互項(xiàng)模型

為了檢驗(yàn)假說2 和假說3，本文在基準(zhǔn)模型的基礎(chǔ)上，增加了數(shù)字普惠金融指數(shù)與技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)者素質(zhì)的交互項(xiàng)，如下所示：

式（4-2） 當(dāng)中，X代表技術(shù)創(chuàng)新（SCI） 和勞動(dòng)者素質(zhì)（EDU）兩個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制，β3是交互項(xiàng)的系數(shù)，β0為截距項(xiàng)，μit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

五、數(shù)字普惠金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的實(shí)證分析

1.數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

表2 為數(shù)字普惠金融指數(shù)及三個(gè)維度對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果。在模型1、模型3、模型5 和模型7中，只加入了數(shù)字普惠金融指數(shù)及三個(gè)維度的解釋變量。模型2、模型4、模型6 和模型8 分析了在加入某些限制因素后主要解釋變量對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的影響。

表2 數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

基于模型1 和模型2 的研究結(jié)果，對數(shù)據(jù)普惠金融的回歸系數(shù)通過了1%的顯著性檢驗(yàn)，證明對數(shù)據(jù)普惠金融的研究結(jié)果不管有沒有加入限制因素，都對中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級具有重要促進(jìn)作用，假說1 得到證實(shí)。從模型3到模型8 的結(jié)果來看，在引入控制變量的前提下，三個(gè)維度的回歸系數(shù)均為正，且在1%的水平下均顯著，說明其三個(gè)維度都能夠正向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。同時(shí)，根據(jù)實(shí)證分析，在數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個(gè)維度中，使用深度對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級影響最大，然后是數(shù)字化程度，最后是覆蓋廣度。

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

本文主要通過如下方式對穩(wěn)健性加以檢驗(yàn)：一是替換被解釋變量，采用“第三產(chǎn)業(yè)增加值/第二產(chǎn)業(yè)的增加值（ISU1）”為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的代理變量，實(shí)證結(jié)果為表3 的模型1。結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)為0.172，并通過1%的顯著性檢驗(yàn)，因此數(shù)字普惠金融對中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有正面影響。二是對統(tǒng)計(jì)樣本進(jìn)行細(xì)分，按照中國各地區(qū)人均GDP 是否高于國內(nèi)平均水平，把中國31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高和較低兩組。從模型2 和模型3 的檢驗(yàn)結(jié)果中可知，對于上述兩個(gè)分組，解釋變量的系數(shù)均為正，且都在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，說明發(fā)展數(shù)字普惠金融對各省市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級都具有一定的促進(jìn)作用，但是數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的省份的促進(jìn)效果更大，表明了數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)效果在經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展水平層次上是有差異的，并不能充分考慮到公平與效率。總體來說，采用上述不同方式的研究結(jié)論比較一致，數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中起著積極而穩(wěn)定的作用。

表3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

3.數(shù)字普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的傳導(dǎo)機(jī)制

為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的傳導(dǎo)機(jī)制，本文加入數(shù)字普惠金融與中介變量的交互項(xiàng)。根據(jù)表4，模型1 和模型3 是把數(shù)字普惠金融和技術(shù)創(chuàng)新及勞動(dòng)者素質(zhì)分別納入一個(gè)模型，模型2 和模型4 是分別在模型1和模型3 的基礎(chǔ)上加入交互項(xiàng)之后的結(jié)果。

表4 數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的傳導(dǎo)機(jī)制

模型1 和模型3 的結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融以及技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)者素質(zhì)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的推動(dòng)作用是正向的，在回歸結(jié)果中，技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)力素質(zhì)的系數(shù)分別為0.066 和0.170，且均通過1%的顯著性水平檢驗(yàn)。在模型2 和模型4 的檢驗(yàn)結(jié)果中可以看到，在加入交互項(xiàng)之后，兩個(gè)交互項(xiàng)的系數(shù)至少在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且符號方向均為正，這表明技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)者素質(zhì)在數(shù)字普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的過程中存在著部分中介作用，假說2 和假說3 也得到了相應(yīng)的證實(shí)。

六、結(jié)論及政策建議

1.研究結(jié)論

第一，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。分維度來看，數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度，以及普惠金融數(shù)字化程度都可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，而且使用深度的影響較大，普惠金融數(shù)字化程度影響較小，覆蓋廣度所起到的影響最小。

第二，技術(shù)與勞動(dòng)力因素在數(shù)字普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升的過程中存在著部分中介效應(yīng)。數(shù)字普惠金融不但能夠直接推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，同時(shí)也能夠通過促進(jìn)創(chuàng)新和提升勞動(dòng)力素養(yǎng)間接推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

其三，數(shù)字普惠金融對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的影響存在異質(zhì)性。對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差的地方而言，發(fā)展數(shù)字普惠金融更有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更好的地方的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，這表明在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大的地區(qū)，數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)效果是不一樣的，并不能更好地兼顧公平與效率。

2.政策建議

為了更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)作用，基于以上分析提出如下建議：

第一，要加大數(shù)字普惠金融發(fā)展力度。數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠大大降低金融服務(wù)門檻，而且，由于數(shù)字普惠金融服務(wù)具備包容性和普遍性，以中小企業(yè)為重點(diǎn)金融服務(wù)對象，能夠有效幫助弱勢行業(yè)發(fā)展壯大，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升。但目前，中國各個(gè)地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展并不均衡，東部區(qū)域數(shù)字普惠金融服務(wù)的平均指標(biāo)超過了中西部區(qū)域。所以，我國中西部區(qū)域就必須向東部區(qū)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)，完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付清算、信貸系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，以便為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供必需的物質(zhì)。并且，要加大對數(shù)字金融服務(wù)知識的宣傳普及力度，以提升廣大市民的金融素質(zhì)，為發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)造更良好的發(fā)展環(huán)境。

第二，提高普惠金融數(shù)字化程度。數(shù)字支付服務(wù)程度高是促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展的潛在條件，而數(shù)字信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用則能夠大大增強(qiáng)金融服務(wù)的便利性，也使得金融服務(wù)范圍不受地理位置的限制。因此必須加大對數(shù)字科技研究力度，培養(yǎng)相應(yīng)的科技人才，一方面通過運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提供豐富的金融工具和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以適應(yīng)各種群體的金融需要，另一方面重視信息安全與隱私保障，以減少客戶對使用金融產(chǎn)品的疑慮，從而減少數(shù)字普惠金融的經(jīng)營困難。

第三，發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新及勞動(dòng)者素質(zhì)的中介效應(yīng)。注重發(fā)揮數(shù)字普惠金融的普惠特性，加大對貧困和弱勢群體的關(guān)注，針對弱勢群體的金融服務(wù)需求，開發(fā)相應(yīng)的金融工具與產(chǎn)品，一方面緩解農(nóng)村居民面臨的金融排斥問題，縮小城鄉(xiāng)收入差距，另一方面緩解中小企業(yè)面臨的融資約束問題，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次水平提升。另外，金融機(jī)構(gòu)還需要開發(fā)多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和數(shù)字保險(xiǎn)工具，實(shí)現(xiàn)居民財(cái)富增值、降低預(yù)防性儲蓄，從而有效提升居民消費(fèi)需求和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平。

第四，制定差異化區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。總的來說，數(shù)字普惠金融對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的區(qū)域來說，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升都能夠起到促進(jìn)作用，而相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不好的地區(qū)來說，數(shù)字普惠金融則更能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更好的區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升。所以，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較差的地方要充分運(yùn)用數(shù)字普惠金融這個(gè)新興服務(wù)模式，并參考其他地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)對小微企業(yè)的扶持力度，提升資源配置效率和科技創(chuàng)新水平以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平，逐步縮小與其他地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平的發(fā)展差距。