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        數(shù)字普惠金融發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的影響研究

        2023-10-23 08:58:36河北金融學(xué)院研究生部
        商場現(xiàn)代化 2023年20期
        關(guān)鍵詞:普惠產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

        ■王 龍 河北金融學(xué)院研究生部

        一、引言

        普惠金融的概念,最先是由聯(lián)合國在2005 年世界小額貸款會議上明確提出的,之后歷經(jīng)了十余年的發(fā)展,有關(guān)普惠金融的研究越來越多。我國也在普惠金融領(lǐng)域開展了不少研究,而且專門為普惠金融的發(fā)展制定了大量政策性文件,比如我國于2013 年就把普惠金融發(fā)展理念擺在了國家戰(zhàn)略層次,并明確要讓中國社會上的不同人群的金融需要得以合理解決。2016 年年初,我國官方出臺了《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》,確定了普惠金融的指導(dǎo)思路、原則和目標(biāo),真正把普惠金融落到實(shí)處,讓人民群眾真正分享金融改革成果。同年在G20 峰會上,我國指出在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的大背景下,要把數(shù)字科技和普惠性金融服務(wù)相結(jié)合,大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。上述一系列政策的相繼出臺,表明數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為我國實(shí)施金融改革的關(guān)鍵。

        當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)已處于轉(zhuǎn)換增長模式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要時(shí)期。如何讓我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級是當(dāng)前急需解決的問題。中國經(jīng)濟(jì)不應(yīng)繼續(xù)以低附加值和低技術(shù)水平發(fā)展,而是要通過產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效,實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。中小微企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)中擁有大量創(chuàng)新成果的主體,具有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力,但由于我國傳統(tǒng)金融發(fā)展中金融排斥問題突出,中小微企業(yè)無法獲取充足的資金支持。數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠提升金融服務(wù)的廣度,在資金方面,能夠幫助中小企業(yè)促進(jìn)其科研技術(shù)水平的提升,為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級提供強(qiáng)大的推動(dòng)力。故本文重點(diǎn)從實(shí)證分析層面研究數(shù)字普惠金融如何影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,以期能為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級提供決策借鑒,因此本研究有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

        二、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

        按照之前的文獻(xiàn),大致可以分為兩類。一類文獻(xiàn)是傳統(tǒng)的金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間的關(guān)系。郭文偉、王文啟等(2021)認(rèn)為金融集聚與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級存在明顯的正空間自相關(guān)性,金融集聚程度越高,越有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。羅超平、張梓榆、王志章等(2016)利用我國金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的時(shí)間序列數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn),從短期效果來看,金融規(guī)模的擴(kuò)大能夠顯著推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,而就長期而言,金融的發(fā)展對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級具有正向促進(jìn)作用。另一類文獻(xiàn)則是研究普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的效應(yīng)。蘇任剛等(2020)研究發(fā)現(xiàn)普惠金融對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級具有正向促進(jìn)作用,但互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級方面存在著非線性特征和網(wǎng)絡(luò)溢出作用。劉華珂(2020)的調(diào)研結(jié)果表明,普惠金融能夠通過推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化減少城鄉(xiāng)貧困。唐文進(jìn)等人(2019)的研究報(bào)告指出,數(shù)字普惠金融服務(wù)對中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的作用已經(jīng)由相對明顯變?yōu)橄喈?dāng)突出,帶動(dòng)作用也出現(xiàn)了由弱變強(qiáng)的非線性轉(zhuǎn)變。

        在利用金融發(fā)展推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的機(jī)制方面,王彥杰、孫曉曦(2023)等認(rèn)為數(shù)字金融能夠顯著促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,其中技術(shù)進(jìn)步在其中發(fā)揮著重要的中介作用。楊虹、王喬冉(2021)等通過對我國2011 年至2018年31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū))的面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究,發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能借助創(chuàng)新效應(yīng)、創(chuàng)業(yè)效應(yīng)和人力資本效應(yīng)三種傳導(dǎo)機(jī)制間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。史恩義、王娜(2018)等分析了中國中西部地區(qū)17 個(gè)省份的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù),并認(rèn)為在資金結(jié)構(gòu)與金融規(guī)模的共同影響下,沿海地區(qū)的制造業(yè)轉(zhuǎn)移將對地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型有著重要的促進(jìn)作用。

        通過梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn),學(xué)者們對金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系展開了比較深入的研究,大多數(shù)人認(rèn)為,金融發(fā)展會對資源的優(yōu)化配置產(chǎn)生正面作用,并進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。但由于研究數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響的文獻(xiàn)較少,因此本文將對此進(jìn)行研究分析。此外,人們普遍認(rèn)為,地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府財(cái)政收支、城市化水平在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的過程中發(fā)揮著重要作用,故為了減少遺漏變量偏差,本文在實(shí)證分析中引入上述變量作為本文的控制變量。

        三、數(shù)字普惠金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的理論分析

        1.數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級之間的關(guān)系

        數(shù)字普惠金融作為一種新型的金融發(fā)展模式,可以通過資本形成、資金導(dǎo)向、信用催化和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。數(shù)字信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及線上平臺利用網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端的配合,都促使了數(shù)字普惠金融在更大范圍內(nèi)整合了社會閑置資金和小額資本,從而產(chǎn)生了巨大的社會儲蓄動(dòng)員潛力(郭峰,2020)。并且,數(shù)字普惠金融還把底層人群和中小企業(yè)當(dāng)作重點(diǎn)的金融服務(wù)對象,可以幫助中小微企業(yè)緩解融資約束(謝絢麗,2018),推動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外,由于有人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等各種技術(shù),數(shù)字普惠金融具備較強(qiáng)的信息收集能力和風(fēng)險(xiǎn)甄別能力,從而能夠?qū)①Y金合理配置到優(yōu)質(zhì)企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)中,最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        2.推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新

        熊彼特指出,創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉??萍紕?chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)取得技術(shù)進(jìn)步,縮短了產(chǎn)品的社會必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間,使企業(yè)獲得超額回報(bào),從而推動(dòng)該產(chǎn)業(yè)快速增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和變革(周叔蓮,2001)。技術(shù)進(jìn)步一方面能夠提升企業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率,使企業(yè)獲取巨大收益,進(jìn)而擴(kuò)大投資規(guī)模和新產(chǎn)品數(shù)量,并促進(jìn)各生產(chǎn)要素的流入,從而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;另一方面,技術(shù)進(jìn)步促使企業(yè)引入新的生產(chǎn)方式和管理手段,通過革新技術(shù)和工藝去開發(fā)新產(chǎn)品,帶動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。技術(shù)創(chuàng)新是一項(xiàng)周期長且資本密集型的投資,擁有充足的資金量是一個(gè)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的前提,但一個(gè)企業(yè)內(nèi)部可以使用的資金是有限的,創(chuàng)新需求很難得到滿足,所以更需要企業(yè)依靠外部融資來為自己提供資金保障。金融體系通過加大投資規(guī)模,為技術(shù)創(chuàng)新提供支持,加速技術(shù)更新迭代和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(Beck,2002)。

        中小微企業(yè)是創(chuàng)新能力最強(qiáng)的企業(yè)群,在促進(jìn)科技水平提升和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮著重要的作用。但由于中小微企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、財(cái)務(wù)狀況不達(dá)標(biāo)等問題,銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)出于對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考量,往往將中小微企業(yè)排除到正規(guī)金融體系之外(梁榜,2019)。資金不足和外部融資困難已然成為中小微企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新需面對的難題。數(shù)字普惠金融將弱勢群體和中小企業(yè)作為主要的支持對象,將借助互聯(lián)網(wǎng)平臺,提升金融服務(wù)的廣度,彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足;同時(shí)可以依托大數(shù)據(jù)搜集融資對象的信息,緩解資金借貸雙方信息不對稱問題,為中小微企業(yè)營造一個(gè)相對公平的外部融資環(huán)境,推動(dòng)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和生產(chǎn)效率提升(Brown,2012),最終促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        根據(jù)上述分析,本文提出假說2:數(shù)字普惠金融能夠通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        3.提高勞動(dòng)者素質(zhì)

        人力資本管理水平越高,越有助于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化和提升中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更新的速度,進(jìn)而推進(jìn)中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級化進(jìn)程。由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次不同,對勞動(dòng)者素質(zhì)的要求自然也會不同。比如在第三產(chǎn)業(yè),工人素質(zhì)越高,即人力資本層次也越高,更有利第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以,工人整體素質(zhì)的提升將促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        所以,本文提出假設(shè)3:數(shù)字普惠金融通過提高勞動(dòng)者的素質(zhì),推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        四、數(shù)字普惠金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的研究設(shè)計(jì)

        1.變量選取和數(shù)據(jù)說明

        被解釋變量:產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(ISU)。用“地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)增加值/地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)增加值+地區(qū)第二產(chǎn)業(yè)增加值”來反映一個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        觀察組34例中,有效23例,部分有效8例,無效2例,復(fù)發(fā)1例,總有效率為91.18%;對照組34例中,有效12例,部分有效15例,無效5例,復(fù)發(fā)2例,總有效率為79.41%,觀察組明顯優(yōu)于對照組,兩組比較,差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(P<0.05)。

        解釋變量:數(shù)字普惠金融指數(shù)(DIFI)。本文采用了北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》中的數(shù)據(jù)。其中,數(shù)字普惠金融又細(xì)分了3 個(gè)維度,包括數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和普惠金融數(shù)字化程度,本文用數(shù)字普惠金融指數(shù)及其三個(gè)維度的對數(shù)來表示。

        控制變量:地方財(cái)政開支(FE),通過“地方政府財(cái)政支付/地方GDP”來反映地方財(cái)政在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中所起到的作用;城市化水平(URBAN),采用“各地城市人口/區(qū)域人口總量”來表示城鎮(zhèn)化的進(jìn)度;地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(RGDP)是該區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的標(biāo)準(zhǔn),用各個(gè)省份的人均GDP 取對數(shù)來表示。

        2.數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計(jì)

        本文使用了我國31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū))(不含港澳臺地區(qū))2011—2020 年的數(shù)據(jù),數(shù)字普惠金融指標(biāo)來源于“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”,其他數(shù)據(jù)均來自各省份的統(tǒng)計(jì)年鑒。描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

        表1 主要變量描述性統(tǒng)計(jì)

        3.模型構(gòu)建

        (1) 基準(zhǔn)模型

        為檢驗(yàn)假說1,本文設(shè)立如下形式的基準(zhǔn)模型:

        (2) 交互項(xiàng)模型

        為了檢驗(yàn)假說2 和假說3,本文在基準(zhǔn)模型的基礎(chǔ)上,增加了數(shù)字普惠金融指數(shù)與技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)者素質(zhì)的交互項(xiàng),如下所示:

        式(4-2) 當(dāng)中,X代表技術(shù)創(chuàng)新(SCI) 和勞動(dòng)者素質(zhì)(EDU)兩個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制,β3是交互項(xiàng)的系數(shù),β0為截距項(xiàng),μit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

        五、數(shù)字普惠金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的實(shí)證分析

        1.數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

        表2 為數(shù)字普惠金融指數(shù)及三個(gè)維度對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果。在模型1、模型3、模型5 和模型7中,只加入了數(shù)字普惠金融指數(shù)及三個(gè)維度的解釋變量。模型2、模型4、模型6 和模型8 分析了在加入某些限制因素后主要解釋變量對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的影響。

        表2 數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

        基于模型1 和模型2 的研究結(jié)果,對數(shù)據(jù)普惠金融的回歸系數(shù)通過了1%的顯著性檢驗(yàn),證明對數(shù)據(jù)普惠金融的研究結(jié)果不管有沒有加入限制因素,都對中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級具有重要促進(jìn)作用,假說1 得到證實(shí)。從模型3到模型8 的結(jié)果來看,在引入控制變量的前提下,三個(gè)維度的回歸系數(shù)均為正,且在1%的水平下均顯著,說明其三個(gè)維度都能夠正向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。同時(shí),根據(jù)實(shí)證分析,在數(shù)字普惠金融指數(shù)的三個(gè)維度中,使用深度對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級影響最大,然后是數(shù)字化程度,最后是覆蓋廣度。

        2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

        本文主要通過如下方式對穩(wěn)健性加以檢驗(yàn):一是替換被解釋變量,采用“第三產(chǎn)業(yè)增加值/第二產(chǎn)業(yè)的增加值(ISU1)”為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的代理變量,實(shí)證結(jié)果為表3 的模型1。結(jié)果顯示,數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)為0.172,并通過1%的顯著性檢驗(yàn),因此數(shù)字普惠金融對中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有正面影響。二是對統(tǒng)計(jì)樣本進(jìn)行細(xì)分,按照中國各地區(qū)人均GDP 是否高于國內(nèi)平均水平,把中國31 個(gè)?。ㄊ?、區(qū))分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高和較低兩組。從模型2 和模型3 的檢驗(yàn)結(jié)果中可知,對于上述兩個(gè)分組,解釋變量的系數(shù)均為正,且都在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著,說明發(fā)展數(shù)字普惠金融對各省市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級都具有一定的促進(jìn)作用,但是數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的省份的促進(jìn)效果更大,表明了數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)效果在經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展水平層次上是有差異的,并不能充分考慮到公平與效率。總體來說,采用上述不同方式的研究結(jié)論比較一致,數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中起著積極而穩(wěn)定的作用。

        表3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

        3.數(shù)字普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的傳導(dǎo)機(jī)制

        為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的傳導(dǎo)機(jī)制,本文加入數(shù)字普惠金融與中介變量的交互項(xiàng)。根據(jù)表4,模型1 和模型3 是把數(shù)字普惠金融和技術(shù)創(chuàng)新及勞動(dòng)者素質(zhì)分別納入一個(gè)模型,模型2 和模型4 是分別在模型1和模型3 的基礎(chǔ)上加入交互項(xiàng)之后的結(jié)果。

        表4 數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的傳導(dǎo)機(jī)制

        模型1 和模型3 的結(jié)果顯示,數(shù)字普惠金融以及技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)者素質(zhì)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的推動(dòng)作用是正向的,在回歸結(jié)果中,技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)力素質(zhì)的系數(shù)分別為0.066 和0.170,且均通過1%的顯著性水平檢驗(yàn)。在模型2 和模型4 的檢驗(yàn)結(jié)果中可以看到,在加入交互項(xiàng)之后,兩個(gè)交互項(xiàng)的系數(shù)至少在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著,且符號方向均為正,這表明技術(shù)創(chuàng)新和勞動(dòng)者素質(zhì)在數(shù)字普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的過程中存在著部分中介作用,假說2 和假說3 也得到了相應(yīng)的證實(shí)。

        六、結(jié)論及政策建議

        1.研究結(jié)論

        第一,數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。分維度來看,數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度,以及普惠金融數(shù)字化程度都可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,而且使用深度的影響較大,普惠金融數(shù)字化程度影響較小,覆蓋廣度所起到的影響最小。

        第二,技術(shù)與勞動(dòng)力因素在數(shù)字普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升的過程中存在著部分中介效應(yīng)。數(shù)字普惠金融不但能夠直接推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化,同時(shí)也能夠通過促進(jìn)創(chuàng)新和提升勞動(dòng)力素養(yǎng)間接推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

        其三,數(shù)字普惠金融對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的影響存在異質(zhì)性。對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差的地方而言,發(fā)展數(shù)字普惠金融更有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更好的地方的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,這表明在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大的地區(qū),數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)效果是不一樣的,并不能更好地兼顧公平與效率。

        2.政策建議

        為了更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的促進(jìn)作用,基于以上分析提出如下建議:

        第一,要加大數(shù)字普惠金融發(fā)展力度。數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠大大降低金融服務(wù)門檻,而且,由于數(shù)字普惠金融服務(wù)具備包容性和普遍性,以中小企業(yè)為重點(diǎn)金融服務(wù)對象,能夠有效幫助弱勢行業(yè)發(fā)展壯大,從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升。但目前,中國各個(gè)地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展并不均衡,東部區(qū)域數(shù)字普惠金融服務(wù)的平均指標(biāo)超過了中西部區(qū)域。所以,我國中西部區(qū)域就必須向東部區(qū)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn),完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),如通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付清算、信貸系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施,以便為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供必需的物質(zhì)。并且,要加大對數(shù)字金融服務(wù)知識的宣傳普及力度,以提升廣大市民的金融素質(zhì),為發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)造更良好的發(fā)展環(huán)境。

        第二,提高普惠金融數(shù)字化程度。數(shù)字支付服務(wù)程度高是促進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展的潛在條件,而數(shù)字信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用則能夠大大增強(qiáng)金融服務(wù)的便利性,也使得金融服務(wù)范圍不受地理位置的限制。因此必須加大對數(shù)字科技研究力度,培養(yǎng)相應(yīng)的科技人才,一方面通過運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提供豐富的金融工具和產(chǎn)品設(shè)計(jì),以適應(yīng)各種群體的金融需要,另一方面重視信息安全與隱私保障,以減少客戶對使用金融產(chǎn)品的疑慮,從而減少數(shù)字普惠金融的經(jīng)營困難。

        第三,發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新及勞動(dòng)者素質(zhì)的中介效應(yīng)。注重發(fā)揮數(shù)字普惠金融的普惠特性,加大對貧困和弱勢群體的關(guān)注,針對弱勢群體的金融服務(wù)需求,開發(fā)相應(yīng)的金融工具與產(chǎn)品,一方面緩解農(nóng)村居民面臨的金融排斥問題,縮小城鄉(xiāng)收入差距,另一方面緩解中小企業(yè)面臨的融資約束問題,推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新,進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次水平提升。另外,金融機(jī)構(gòu)還需要開發(fā)多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和數(shù)字保險(xiǎn)工具,實(shí)現(xiàn)居民財(cái)富增值、降低預(yù)防性儲蓄,從而有效提升居民消費(fèi)需求和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平。

        第四,制定差異化區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。總的來說,數(shù)字普惠金融對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的區(qū)域來說,對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升都能夠起到促進(jìn)作用,而相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不好的地區(qū)來說,數(shù)字普惠金融則更能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更好的區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升。所以,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較差的地方要充分運(yùn)用數(shù)字普惠金融這個(gè)新興服務(wù)模式,并參考其他地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)對小微企業(yè)的扶持力度,提升資源配置效率和科技創(chuàng)新水平以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平,逐步縮小與其他地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平的發(fā)展差距。

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