胡志琴

近些年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著成就，這與農(nóng)村商業(yè)銀行的支持密不可分。但農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，由于各種因素影響，可能會面臨金融風(fēng)險，所以必須積極探索防范化解風(fēng)險的措施。具體來說，就是要建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制，形成風(fēng)險管理文化，重視風(fēng)險管理工作。

農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理存在的問題

在全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新階段，勢必會給農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來諸多影響。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要做好金融風(fēng)險管理這項關(guān)鍵工作，這不僅關(guān)系自身發(fā)展，還會影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)了快速發(fā)展，但其中存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

風(fēng)險管理制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行要想做好金融風(fēng)險管理，離不開相應(yīng)管理制度的保障，但一些農(nóng)商銀行存在風(fēng)險管理制度不完善的情況。首先是缺乏科學(xué)的風(fēng)險評估機(jī)制，農(nóng)商銀行主要針對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，可能存在信用風(fēng)險。但很多時候都沒有對風(fēng)險因素進(jìn)行全面分析，對于風(fēng)險發(fā)生的概率也沒有精準(zhǔn)的評估預(yù)測，一旦發(fā)生風(fēng)險就會造成巨大損失；其次，沒有形成完善的風(fēng)險控制機(jī)制。很多農(nóng)商銀行的金融風(fēng)險管理體系都存在較大缺陷，不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展相關(guān)工作，難以達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險控制效果。最后是風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不完善?，F(xiàn)在多數(shù)農(nóng)商銀行雖然都建立金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，但機(jī)制設(shè)計尚不完善，只能簡單處理有關(guān)數(shù)據(jù)，難以有效防范各類風(fēng)險。

風(fēng)險管理手段和方法落后。在開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)時，很多農(nóng)村商業(yè)銀行也會進(jìn)行風(fēng)險管理，但是手段和方法比較落后，難以取得預(yù)期效果。在實施風(fēng)險管理時，沒有真正思考相關(guān)業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險隱患，不注重運用相關(guān)的財務(wù)軟件進(jìn)行量化分析，無法直觀反映風(fēng)險高低，容易在經(jīng)營管理當(dāng)中遭受巨大損失。

風(fēng)險管理信息系統(tǒng)不完善。對金融風(fēng)險進(jìn)行評估與管控，還需要注重引入信息技術(shù)，建立完善的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。但很多農(nóng)村商業(yè)銀行對這項工作沒有足夠重視，缺乏資金和人才投入，導(dǎo)致系統(tǒng)建設(shè)不完善，相關(guān)工作人員的專業(yè)操作能力和信息素養(yǎng)也有待提升，這都會影響風(fēng)險的防范與化解。

防范與化解金融風(fēng)險的有效措施

建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制。當(dāng)前。農(nóng)村商業(yè)銀行要想防范與化解金融風(fēng)險，就要從制度保障方面入手，做好內(nèi)部控制，才能從根本上解決問題。依據(jù)監(jiān)管部門的相關(guān)要求，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實情況，對制度當(dāng)中存在的缺陷進(jìn)行完善。可以采取全面檢查或者抽查的方式，定期對風(fēng)險管理機(jī)制進(jìn)行檢查，風(fēng)險管理部門、審計部門和業(yè)務(wù)部門都要參與其中，確保充分發(fā)揮各自職能。另外，還需要做好相關(guān)工作的定性與定量分析，包括財務(wù)收支狀況、資產(chǎn)管理情況等，確保能識別、計量與監(jiān)測各種風(fēng)險隱患，達(dá)到管理風(fēng)險的良好效果。

提高自身資本充足率和盈利能力。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的股金主要包括社員、個體和團(tuán)體三種，為了提高農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資本充足率，需要增加股東數(shù)量，吸引農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)參與，以獲得更多投資。依據(jù)股東的類型和實際能力，科學(xué)設(shè)置股份起點，例如，考慮農(nóng)戶股東股金不足，適當(dāng)降低起點，對于資金較為充足的企業(yè)股東，可以在起點上適當(dāng)提升。農(nóng)商銀行要注重對招資入股的大力宣傳，明確說明持股人可以獲得的各項權(quán)益，包含分紅權(quán)、選舉權(quán)等，這樣可以調(diào)動他們的投股熱情，最終達(dá)到擴(kuò)充資本的目標(biāo)。

另外，為了提升自身的抵抗風(fēng)險能力，還需要加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，提高服務(wù)質(zhì)量，爭取客戶的好評與支持，以獲得更多的資金儲存。此外，國家也可以在政策上給予支持，比如可以在稅收方面推出一些優(yōu)惠政策，幫助減輕稅負(fù)。還可以采取一些措施，提供良好的招資入股環(huán)境，吸收社會上的更多資金。

構(gòu)建全方面的風(fēng)險管理文化。在農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，不只是在貸款業(yè)務(wù)上面臨風(fēng)險，無論是管理人員還是普通員工都要加深對風(fēng)險的認(rèn)識，并且落實到具體工作中。首先，應(yīng)該將風(fēng)險控制作為日常經(jīng)營底線，確保對所有業(yè)務(wù)都要進(jìn)行有效的風(fēng)險管理；其次，要實施全過程風(fēng)險監(jiān)管，在業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)中都要注重風(fēng)險防范，注重事前風(fēng)險預(yù)警，如果風(fēng)險已經(jīng)出現(xiàn)，應(yīng)該嚴(yán)肅追究事后責(zé)任，防范該類風(fēng)險再次發(fā)生。

強(qiáng)化信息化風(fēng)險管理工作。如今已進(jìn)入信息化時代，傳統(tǒng)的人工管理模式非常低效，已經(jīng)不能滿足實際工作需要，所以應(yīng)該注重信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，引入應(yīng)用信息化設(shè)備工具，強(qiáng)化風(fēng)險管理的信息化趨勢。對此，農(nóng)商銀行需要吸收借鑒先進(jìn)的信息化管理方式，提供引入大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，建設(shè)一體化管理系統(tǒng)以確保風(fēng)險管理全覆蓋，最大程度上避免產(chǎn)生風(fēng)險。

注重信息化風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)。一方面，要樹立人才是第一資源的理念，做好對風(fēng)險管理工作人員的培訓(xùn)，加大人才培養(yǎng)力度。提供加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)和網(wǎng)絡(luò)授課等方式，不斷提高員工的理論基礎(chǔ)與實踐能力。另一方面，可以選派員工到先進(jìn)單位學(xué)習(xí)，拓寬視野、提高能力。此外，還可以從外部機(jī)構(gòu)引進(jìn)專業(yè)人才，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險防范工作取得進(jìn)步。

因為農(nóng)村商業(yè)銀行對我國當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)工作具有重要影響，所以其發(fā)展?fàn)顩r值得高度關(guān)注，但是在具體業(yè)務(wù)活動開展過程中，可能會存在各種金融風(fēng)險，必須對此采取有效措施，防范與化解風(fēng)險。目前農(nóng)村商業(yè)銀行正處于改革的關(guān)鍵期，只有不斷提高自身的風(fēng)險管理能力，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力，才能提高服務(wù)質(zhì)量，贏得更多客戶的支持。