涂穎浩 本刊特約記者

惠民保自2020年在全國大范圍鋪開，三年多來，已發(fā)展為一種相對穩(wěn)定的業(yè)態(tài)和模式，成為多層次醫(yī)療保障體系中的重要組成部分。如今，這種城市定制普惠保險模式正在另一個保險領域——家財險試水，有望成為保險業(yè)第二個破圈產品。

8月8日，政府指導的首個上海市城市定制普惠型家庭綜合保險產品“滬家?！闭缴暇€?！皽冶！庇芍袊嗣癖ｋU、太平洋保險、中國太平、中國人壽、中銀保險5 家財險公司作為“共保體”研發(fā)、推出，在上海市保險同業(yè)公會支持協(xié)調下，接受國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局的監(jiān)督。

這并非是普惠型家財險首例，自2022年成都推出首款城市定制普惠型家財險以來，全國已有約20個地區(qū)相繼推出了此類產品，最近半年里就誕生了重慶市的“山城好房?！薄⒏＝ㄊ∪魇械摹懊骷冶！?、云南省昆明市的“彩云安居?！?、浙江省寧波市的“甬家保”和四川省成都市的“蓉家?！钡?。隨著越來越多的地區(qū)加入城市定制普惠型家財險大軍，此類保險的關鍵詞也愈發(fā)清晰：政府指導、城市專屬、價格普惠、保障全面、創(chuàng)新服務。

對于這一新的現(xiàn)象級產品，瑞士再保險中國區(qū)財產險創(chuàng)新解決方案負責人王君博如此評價道：其以住房保障需求為根本出發(fā)點，具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征，同時創(chuàng)新性地與本地建筑與物業(yè)維修服務商建立合作，將保險與高頻服務相結合，以行業(yè)合力在各個線上線下渠道進行宣傳和推廣，全方位提高了居民家庭財產風險防范意識，顯著推動了家財險的推廣和普及。

2022 年底保費規(guī)模僅164 億元、占財險比重僅1.1%的家財險，是否會乘著普惠保險的東風，迎來新的發(fā)展機遇，讓我們拭目以待！

?表1 各地城市定制普惠型家財險產品情況

從“蓉家保”到“滬家?！?/h2>

2022年3月，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》）明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務。推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。

2022 年7 月，全國首款政府指導的城市定制普惠型財產保險——成都“蓉家保”上線，這一新型家財險是貫徹落實上述《通知》，以提高人民群眾獲得感、幸福感、安全感為定位的普惠型保險產品。該項目由原中國銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局指導、四川省保險行業(yè)協(xié)會作為支持單位，采用全國首創(chuàng)的保險行業(yè)主體共保家財險模式，通過整合行業(yè)力量和社會資源，以“政府引導、公司讓利、群眾受益”為原則，搭建新平臺，研發(fā)新產品，實現(xiàn)普惠保險產品的多維度覆蓋。

繼成都之后，重慶、福建三明、云南昆明、浙江寧波等地紛紛上線此類保險項目，還有同一省的不同地區(qū)上線了城市專屬產品，如四川省綿陽、自貢，廣東省廣州、茂名等。根據(jù)業(yè)內不完全統(tǒng)計，近一年來，全國已有20余款城市定制普惠型家財險上線，價格最低的是浙江寧波的“甬家?！保淦栈莅鏋?9元/年，大多數(shù)普惠版價格在百元以內，升級版的價格可達四五百元（見表1）。

觀察城市定制普惠型家財險的保障責任，其主要包含了三大方面：一是家庭財產保障，如火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償；二是家庭責任保障，如火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任、寵物責任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災爆炸意外等意外風險。

參考惠民保產品設計和運營思路，普惠型家財險也采用了“保險+服務”的模式。一些產品提供了管道疏通、電路維修、漏水排查、開鎖服務、油煙機拆洗、家庭責任法律咨詢、適老化改造建議等家庭風險減量服務。

以最新上線的“滬家保”為例，普惠版保費為89 元/年，涵蓋財產、第三方責任、人身意外以及生活服務等各類風險保障，總保額120萬元。

保障內容具體如下：家財險保障責任包含50萬元的房屋主體及其室內附屬設備，3.5萬元的室內裝潢，2萬元的室內財產，100元/天、最高賠償10天的臨時租房保障，1萬元的管道破裂保障，5000元的室內盜搶保障；第三者責任包含16萬元的高空墜物責任，16萬元的火災、爆炸責任，1 萬元的管道破裂責任；30萬元的小區(qū)范圍內人身意外傷害保障（見表2），每次事故絕對免賠額500 元。此外還有上門開鎖、馬桶疏通等生活服務。

?表2 “滬家?！北Ｕ显斍?/p>

差異：保健康還是保家財

惠民保模式被市場所認可，數(shù)據(jù)已經有了印證。截至2022 年12 月31 日，惠民保已累計上市408款產品，覆蓋29個省份范圍內共計150 個城市，累計覆蓋2.8 億人次，累計保費收入約307億元。

從根本上來說，與惠民保相比，城市定制普惠型家財險存在明顯差異：作為短期健康險的惠民保，保的是人的健康；城市定制普惠型家財險保的則是家庭財產。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經理龍格認為，相對于健康險產品，大家對家財險的認知和購買緊迫性不同，其續(xù)保意愿應該會低于惠民保。

在惠民?；鸨?，2016年誕生的百萬醫(yī)療險先行成為保險界的“網紅級”產品，起到了廣泛的市場教育作用，為日后惠民保的高速增長作了鋪墊。到2022年，健康險保費規(guī)模已經超過車險，不僅是人身險公司，還有財產險公司爭相布局，紛紛切入百萬醫(yī)療險、惠民保賽道，健康險市場已成“紅?！?。

從家財險本身來說，其在我國的滲透率目前處于較低水平。2021年，我國家財險保費收入為98億元，約占財產險及意外險市場總體保費收入的0.8%。

來自瑞再研究院的數(shù)據(jù)顯示，2021 年，法國、美國、巴西、德國、南非、英國、日本、俄羅斯的家財險占財產險市場的比例分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%以及5.7%（見圖1）。

2022 年，我國家財險保費收入達到164億元，家財險增速超67%。家財險的大幅增長除了客戶需求上升因素之外，也有統(tǒng)計口徑調整的原因，其中包含了近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網業(yè)務、政府統(tǒng)保業(yè)務和巨災項目。2022 年，家財險的保費占比提升至1.1%，仍顯著低于發(fā)達市場和部分新興市場的可比水平。

對于我國家財險發(fā)展的相對滯后，瑞再研究院分析認為，覆蓋率低的主要原因是消費者對風險感知度較低，對家財險產品的投保意識不足。同時，家財險市場本身也存在產品同質化、保障和服務范圍較窄、銷售渠道單一等情況。

不同于惠民保，普惠型家財險僅財產險公司能承保。這對于致力于非車險領域突圍的財產險公司，或許比健康險領域更值得給予關注和期待。在發(fā)達國家，家財險作為財產險的一個常見險種，通常是非車險領域最大的業(yè)務。

據(jù)瑞再研究院預測，假設家財險產品在財產險中的占比在當前的基礎上保持穩(wěn)定增長，甚至達到部分發(fā)達保險市場水平，我國家財險市場規(guī)模整體來看將會非?？捎^。有市場分析人士樂觀預計家財險發(fā)展?jié)摿Α粋€千億級藍海市場。

?圖1 世界各地家財險占財產險市場的比例

走好普惠保險之路

西南財經大學金融學院副教授、保險與精算系副主任王伊琳曾表示，“蓉家?！钡氖滓獌?yōu)勢是普惠型，具有保費低、保額高、保障全的特點。同時，這款產品是政府指導、協(xié)會支持、“共保體”承保，承保能力強，增值服務多，理賠服務佳，能夠給消費者提供更全面更優(yōu)惠的風險保障與服務。

近年來，惠民保的可持續(xù)發(fā)展問題備受業(yè)界關注，對于走惠民路線的普惠型家財險，業(yè)內亦有同樣的擔憂。

眾安保險認為，普惠保險模式可以促進保險市場的普及，讓更多的低收入家庭有機會感受到保險的好處，增加保險覆蓋率。不過，普惠保險通常以低價和簡單的產品為特點，這可能導致保險公司的盈利能力受到影響。因此，如何在保持產品吸引力的同時控制成本是一個挑戰(zhàn)。

以最早推出的普惠型家財險來看，其運行至今也只經過了短短一年的周期，在百元的普惠價格之下，能否控制成本還需進一步觀察。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局一級巡視員劉勇透露，“蓉家?！甭涞匾荒暌詠?，基本實現(xiàn)了人民群眾、財產險公司、政府部門三方獲益。

除控制成本之外，眾安保險還提及普惠型家財險可能面臨的風險評估、理賠管理、反保險欺詐等多項挑戰(zhàn)。

從風險評估方面來看，對于低收入家庭，風險評估可能更具挑戰(zhàn)性，因為他們通常缺乏完整的財產信息和歷史數(shù)據(jù)，需要用創(chuàng)新的方法來進行評估。從理賠管理方面來看，普惠保險涉及大量的小額理賠，對于保險公司來說，高效的理賠處理是一項重要的挑戰(zhàn)。從防止欺詐方面來看，在普惠保險中，由于保費較低，一些人可能會試圖通過欺詐手段獲取保險賠付，保險公司需要加強反保險欺詐措施。

此外，普惠型家財險只能個人自付，而不能像一些惠民保，通過醫(yī)保賬戶支付獲得政府支持。王君博認為，政府對于提高民眾風險意識起到了積極的推動作用，有效減少了風險保障缺口，提高了家庭抵御風險的能力。未來整個模式的可持續(xù)性，也需要政府持續(xù)的關注和支持。

家財險展望：產品創(chuàng)新+服務升級

根據(jù)原中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，家財險在2022年實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，成為增速最快的險種。家財險保費自2022 年6 月開始激增，當月實現(xiàn)超255%的增長后，一直保持高速增長態(tài)勢，7月至11 月分別實現(xiàn)81%、106%、158%、131%、137%的增速，成為全年網紅險種。

隨著人們風險意識增強和生活質量提高，家庭對財產保險的需求逐漸增加，家財險業(yè)務保費收入有望持續(xù)增長。

目前，家財險市場主要參與者包括中國人民保險、中國平安、太平洋保險、中國太平等大型保險公司，還有眾安保險等互聯(lián)網保險公司和創(chuàng)新型保險科技公司。這些市場參與者在產品設計、銷售渠道、服務質量等方面都有各自的優(yōu)勢和特色，如互聯(lián)網家財險通過線上營銷和智能化服務，覆蓋到一部分年輕消費者和新市民群體的需求。同時，國際再保險公司也在積極參與，向中國引入家財險的全球先進經驗。而隨著家財險市場服務進一步規(guī)范化和監(jiān)管環(huán)境不斷完善，行業(yè)格局可能會發(fā)生變化。

王君博認為，提高家財險普及率，市場未來著力點應聚焦三個方面。

產品方面：以客戶為中心，打造差異化家財險產品。例如，拓寬保障范圍，提供可選的保障期限，定制化設計風險保障內容，以及推出組合產品等。

服務方面：豐富服務內容與體系，提升風險減量工作質量。例如，可以拓展增值服務內容，引入物聯(lián)網設備，簡化理賠流程，以及建立服務評估監(jiān)督體系等。

營銷方面：可以通過增強消費者住房風險意識培養(yǎng)和產品教育、借助交叉銷售渠道和加強第三方合作等來推動家財險的普及。

展望未來，保險公司會不斷推出新的家財險產品，比如定制化保險計劃、針對特定風險的政策等；不斷調整和迭代相關服務，“讓保險用得上”成為家財險拓寬市場的首要前提，以滿足不同客戶群體的需求。

在“共保體”模式下，普惠型家財險可能成為一個契機，借此打開家財險千億藍海的大門。