王紅杰

(赤峰中色白音諾爾礦業(yè)有限公司 內(nèi)蒙古赤峰 025473)

隨著數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字金融對我國經(jīng)濟(jì)工作的積極影響備受矚目，其對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。簡單來講，基于數(shù)字技術(shù)而實現(xiàn)的普惠金融，尤其是近年來我國電子商務(wù)及電子支付技術(shù)在世界上均處于領(lǐng)先水平，具備良好的科學(xué)技術(shù)條件，能夠確保數(shù)字金融在特定區(qū)域?qū)崿F(xiàn)迅猛發(fā)展。由此可見，對于數(shù)字金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)方面的發(fā)展研究是有必要的，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)層也應(yīng)重視起來，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)效益的提升貢獻(xiàn)一份力量。

1 數(shù)字金融的特點

1.1 地域覆蓋廣

數(shù)字金融的優(yōu)勢之一便是其地域覆蓋較廣，在傳統(tǒng)金融方面，其主要是通過物理網(wǎng)點設(shè)定及分層設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等，不僅投入的成本較多，其收益也不太理想，而且大部分金融機(jī)構(gòu)會優(yōu)先選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)投放資源，而對于位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融資源投放較為稀缺，一定程度上造成了金融資源配置失衡。通過數(shù)字金融，只需將數(shù)字技術(shù)覆蓋到基礎(chǔ)通信設(shè)施中，構(gòu)建智能化數(shù)字基礎(chǔ)通信設(shè)施，即可開展后續(xù)工作。這在一定程度上突破了傳統(tǒng)金融在地域方面的限制，有助于各地區(qū)的居民快速、便捷獲得同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)等，進(jìn)而促進(jìn)縣級、村莊、社區(qū)多層面的數(shù)字金融領(lǐng)域蓬勃發(fā)展。

1.2 強(qiáng)化風(fēng)險控制

數(shù)字金融能夠充分利用大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制系統(tǒng)強(qiáng)化風(fēng)險控制，尤其是針對部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的信息不對稱問題，其更能發(fā)揮風(fēng)險管控對經(jīng)營管理的作用。具體而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)往往需要專門的風(fēng)險控制人員對相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)核對，但其工作量較大、工作效率較低、人工操作失誤率較高，因此，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)難以滿足頻次較高且金額較少的金融服務(wù)需求。然而，通過基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險控制程序，金融機(jī)構(gòu)可利用信息技術(shù)發(fā)掘和處理常規(guī)產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)據(jù)，只需耗費(fèi)較少的資金、配備較少的財務(wù)人員即可實現(xiàn)對整個平臺風(fēng)險的有效控制。此外，金融機(jī)構(gòu)可通過對不同客戶的信息進(jìn)行篩選和收集，形成不同類別的風(fēng)險控制模型，以便更好地解決內(nèi)部存在的信息不對稱問題，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險控制工作。

1.3 服務(wù)成本低

相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融服務(wù)的服務(wù)成本相對較低，有助于為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)幦〉礁嗟慕?jīng)濟(jì)效益，主要體現(xiàn)在以下兩個方面:

一是傳統(tǒng)金融的服務(wù)成本主要是通過線下經(jīng)營網(wǎng)點的鋪設(shè)，并拓寬部分組織，這在一定程度上加大了服務(wù)成本。而且對于偏遠(yuǎn)區(qū)域來講，其增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點后所帶來的經(jīng)濟(jì)收入無法覆蓋服務(wù)成本，為該區(qū)域金融服務(wù)的供給帶來一定的困難。而通過數(shù)字金融技術(shù)、電子信息化技術(shù)替代傳統(tǒng)的地域網(wǎng)點和人力投入，降低了服務(wù)成本，也減少了原有金融機(jī)構(gòu)的開支，可以助力其經(jīng)濟(jì)效益的增長。

二是在傳統(tǒng)金融模式下，部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在信息不對稱情況，同時其對風(fēng)險控制的要求較高，因此可能會出現(xiàn)機(jī)構(gòu)宣傳推廣效率低下等現(xiàn)象，最終導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的金融成本過高?，F(xiàn)階段，通過數(shù)字化金融技術(shù)，能夠多維度對客戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集和分析，準(zhǔn)確識別相關(guān)使用者的實際需求，并進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，一定程度上可以避免機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在信息壁壘的情況，在縮短時間的同時能夠降低金融成本，提高金融服務(wù)的整體效率，進(jìn)而推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

1.4 服務(wù)對象廣

我國中小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的98%。長期以來，商業(yè)銀行是中小微型企業(yè)的主要融資渠道，融資難成為該類型企業(yè)長期以來亟待解決的問題之一。究其原因主要是大部分中小型企業(yè)自身資金不足、資產(chǎn)負(fù)債率較高，而且財務(wù)制度有待健全，因此其在銀行的信用等級相對較低。

隨著數(shù)字金融逐漸突破地域方面的限制、拓寬服務(wù)對象能為企業(yè)帶來良好的保障，以往受傳統(tǒng)金融限制的低收入群體和中小型企業(yè)就能獲得更好的金融服務(wù)，滿足其在信貸、投融資等金融活動方面的要求。

與此同時，隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，線上的信用平臺、眾籌平臺等新型產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺接連涌現(xiàn)，一定程度上拓寬了普通用戶參與金融活動的渠道和機(jī)會。例如，以花唄、借唄為代表的網(wǎng)絡(luò)金融平臺能夠滿足為個人提供分散化的小額貸款的需求，以解決融資難題。

此外，數(shù)字金融能夠充分激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新活力，即能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)識別有潛力的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)，有助于相關(guān)部門制定更加精準(zhǔn)的財政和稅收政策。同時，原有的受金融排斥的弱勢群體如低收入者、農(nóng)民及現(xiàn)金流量較小的小微企業(yè)可在其推動下，進(jìn)一步謀求金融方面的發(fā)展。

2 數(shù)字金融對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的積極影響

2.1 提升資源配置效率

金融資源的配置效率一定程度上決定了整個社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，而數(shù)字金融的快速發(fā)展更為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源的有效配置奠定了良好的基礎(chǔ)?；谌斯ぶ悄?、數(shù)字化技術(shù)，技術(shù)人員能夠精準(zhǔn)整合和分析客戶的背景資料、消費(fèi)偏好及興趣社交，即通過整合信息流和現(xiàn)金流等改善內(nèi)部信息不對稱現(xiàn)狀，有助于為不同的客戶提供定制化的和滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，智能投顧是一款基于數(shù)字技術(shù)的金融軟件，能夠在了解顧客偏好的基礎(chǔ)上，為投資理財知識相對匱乏的客戶提供適合自身發(fā)展的方案，從而達(dá)到客戶購買預(yù)期。不僅如此，其還能夠改善農(nóng)村等貧困地區(qū)金融資源和服務(wù)較為匱乏的情況，降低金融服務(wù)門檻，使得金融資源逐步向小城市、小微型企業(yè)方面過渡，使其享有平等的金融服務(wù)，從而促進(jìn)整個社會金融資源合理配置，提升數(shù)字金融的工作效率。

2.2 提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從發(fā)展的角度來看，數(shù)字金融對于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升具有重要的促進(jìn)作用，可帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。從區(qū)域?qū)用鎭砜?，東、中、西部的經(jīng)濟(jì)都得到一定的促進(jìn)作用，尤其是隨著數(shù)字化進(jìn)程的不斷加快，大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平明顯提升，但由于我國地域存在不同空間的異質(zhì)性，使得東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)受影響程度顯著下降，其次是中部、西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢顯著。而從影響機(jī)制來看，數(shù)字金融能夠較好地進(jìn)行創(chuàng)新，培養(yǎng)其創(chuàng)新能力，進(jìn)而促進(jìn)其內(nèi)部金融產(chǎn)品的更新迭代，同時，還能倒逼傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，擺脫傳統(tǒng)金融給中小微型企業(yè)的束縛，幫助其創(chuàng)新更多的金融成果從而服務(wù)民生。

此外，數(shù)字金融還有助于提升貧困人群和低收入者的經(jīng)濟(jì)水平。對于大部分發(fā)展中國家而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)營往往需要較高的勞動要素，而對資金及技術(shù)要素方面的要求卻相對較低，使得整體勞動投入的邊際成本處于不變或不增加的狀態(tài)。但是應(yīng)用數(shù)字金融后，小額貸款能夠為農(nóng)戶帶來一定的資金支撐，使其能夠革新經(jīng)營技術(shù)，同時提高經(jīng)濟(jì)效益，助力農(nóng)民增收，提高生活質(zhì)量。如此一來，可降低貧困人口的比例，進(jìn)一步縮小當(dāng)前社會存在的貧富差距問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)提升區(qū)域化經(jīng)濟(jì)水平的目標(biāo)。

2.3 明確數(shù)字產(chǎn)業(yè)技術(shù)特性

數(shù)字金融能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全方位、大規(guī)模的升級和優(yōu)化，拓寬數(shù)字化經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的融合深度，提升整體的工作效率。與此同時，數(shù)字化的廣泛應(yīng)用還有助于擴(kuò)大其客戶范圍，為其奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過充分挖掘數(shù)據(jù)信息降低成本，加強(qiáng)風(fēng)險防控，實現(xiàn)內(nèi)部各項資源的合理配置，提升經(jīng)濟(jì)效益。例如，某金融機(jī)構(gòu)能夠充分利用數(shù)字技術(shù)和海量數(shù)據(jù)信息，根據(jù)不同客戶群體的金融偏好和風(fēng)險程度等因素來分類，為客戶提供更為精準(zhǔn)的數(shù)字金融產(chǎn)品，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)及技術(shù)方面發(fā)展、實現(xiàn)協(xié)同性的同時，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

數(shù)字產(chǎn)業(yè)的技術(shù)特性之一是正外部性，一定程度上決定了數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融具有產(chǎn)業(yè)聯(lián)動協(xié)同性。其實，各項數(shù)字產(chǎn)品和金融服務(wù)均為數(shù)字產(chǎn)業(yè)正外部性的外在表現(xiàn)。一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)能夠為數(shù)字金融發(fā)展奠定堅實的技術(shù)基礎(chǔ)，主要體現(xiàn)在客戶群體技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等方面，有利于減少金融交易的成本，促進(jìn)數(shù)字金融持續(xù)健康發(fā)展；另一方面，數(shù)字金融能夠為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供數(shù)字支付服務(wù)和資金融通服務(wù)等，增加數(shù)字經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的具體形態(tài)，從而突破物理方面的限制，通過橫向、縱向不斷延伸，獲得更多的市場份額。

此外，由于數(shù)字產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)環(huán)境與消費(fèi)習(xí)慣具有一致性，因此數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融具備一定的協(xié)同性。數(shù)字產(chǎn)品往往具有虛擬的特性，因此具有無限供給特性和消費(fèi)的非獨占性，從而使得數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融共存；而處于不同數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的客戶更容易接受虛擬消費(fèi)行為，使得數(shù)字金融下的數(shù)字支付業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)支付方式的限制，為數(shù)字金融的普及和推廣鋪設(shè)了道路。

2.4 豐富信息渠道

在傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)及金融服務(wù)方面，常常出現(xiàn)由于交易者信息獲取渠道不同、占有信息數(shù)量不同而承擔(dān)不同的風(fēng)險和收益等，甚至?xí)?dǎo)致資源錯配或配置效率較低等情況，從而影響后續(xù)的金融活動。由此可見，信息獲取及信息的真實性和準(zhǔn)確性至關(guān)重要。在數(shù)字金融發(fā)展的過程中，數(shù)字金融能夠應(yīng)用數(shù)字技術(shù)對客戶線上的商品交易活動、社會網(wǎng)絡(luò)足跡等“軟信息”進(jìn)行采集，并通過對動態(tài)化的、多維度的非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，判斷該客戶的金融服務(wù)方面的“硬信息”，更好地解決雙方信息不對稱的問題，在發(fā)揮數(shù)字金融的資金融通功能的同時，實現(xiàn)信息的自動交換和快速獲取，盡可能減少因信息不對稱而對金融決策產(chǎn)生的影響。

數(shù)字金融還可將數(shù)據(jù)信息有效轉(zhuǎn)化成符號所對應(yīng)的數(shù)字資源格式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲和收集，還能夠通過信息交互平臺跨領(lǐng)域、跨區(qū)域收集信息，使得平臺的相關(guān)用戶也能夠及時和完整地獲取相關(guān)信息。同時，豐富的信息來源渠道和信息共享方式也為后續(xù)各種創(chuàng)新活動的開展奠定了堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。信息數(shù)據(jù)傳輸?shù)某杀据^低，既能緩解其成本壓力，又能實現(xiàn)對信息資源的最大化利用。

3 數(shù)字金融對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)的具體途徑

3.1 加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要想進(jìn)一步廣泛應(yīng)用數(shù)字金融，相關(guān)部門應(yīng)重點加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步數(shù)字金融發(fā)展和應(yīng)用的廣度和深度，提升區(qū)域金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，具體可從以下兩個方面著手實施:

一方面，應(yīng)當(dāng)落實、解決好各個區(qū)域內(nèi)部存在的網(wǎng)絡(luò)問題，并加強(qiáng)電腦等電子化設(shè)備的合理使用，營造一個良好的數(shù)字化發(fā)展環(huán)境，優(yōu)化其網(wǎng)絡(luò)狀況，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└颖憬莺蜁惩ǖ慕鹑诜?wù)。各地區(qū)應(yīng)當(dāng)重視并逐步落實好網(wǎng)上銀行的使用和推廣工作，在前期加大對移動設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)知識的宣傳，便于數(shù)字金融需求者能夠按照既定的使用規(guī)范正確應(yīng)用數(shù)字金融產(chǎn)品，更好地提升網(wǎng)上銀行的便捷性和實用性。各區(qū)域應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用，確保大部分群眾能夠借助完善和可靠的數(shù)字支付系統(tǒng)來完成款項結(jié)算工作。各區(qū)域還要逐步簡化小額支付業(yè)務(wù)等處理程序，進(jìn)一步優(yōu)化各區(qū)域的數(shù)字化金融支付體系，為區(qū)域數(shù)字金融建設(shè)奠定堅實基礎(chǔ)。

另一方面，隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，停留在表面的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作已經(jīng)難以滿足企業(yè)實際的需求，相關(guān)部門應(yīng)主動加快推進(jìn)數(shù)字金融區(qū)域創(chuàng)新的深入融合進(jìn)程。一是通過建立有吸引力的激勵機(jī)制來創(chuàng)新型企業(yè)和機(jī)構(gòu)等內(nèi)部創(chuàng)新主體提供資金方面的支持，從起初的創(chuàng)新構(gòu)思到最后的技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)，整個過程都需要充足的資金支持，以便提升技術(shù)創(chuàng)新的成功率；二是數(shù)字金融和區(qū)域創(chuàng)新是雙向的過程，應(yīng)當(dāng)做好這兩個方面的融合工作，即通過改善資本錯配、引導(dǎo)銀行信貸等措施，為各機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新注入新動力，從而更有利于數(shù)字金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)方面的應(yīng)用和發(fā)展。

3.2 優(yōu)化區(qū)域金融機(jī)構(gòu)布局

要想進(jìn)一步廣泛應(yīng)用數(shù)字金融，相關(guān)部門應(yīng)盡可能地實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)部的均衡發(fā)展，打破當(dāng)前的數(shù)字化發(fā)展鴻溝，在填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融喪失漏洞的同時，優(yōu)化區(qū)域內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)布局。具體可從以下幾個方面進(jìn)行考慮:

首先，政府部門應(yīng)對數(shù)字金融機(jī)構(gòu)給予一定政策和資金支持，實現(xiàn)區(qū)域之間的合理布局，構(gòu)建區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)規(guī)范，有效解決金融服務(wù)內(nèi)部逆向流動的問題，推動該區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊隨時代的發(fā)展潮流，積極加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，充分利用數(shù)字金融的優(yōu)勢拓寬其業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模，完善區(qū)域內(nèi)部數(shù)字金融的結(jié)構(gòu)建設(shè)和發(fā)展。

其次，鑒于當(dāng)前東部地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展程度高于中西部區(qū)域及農(nóng)村地區(qū)等，因此應(yīng)加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展，重點加大數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字化人才及數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)方面的資金投入，確保經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域的公眾獲取同等的金融信息，享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

最后，值得注意的是，數(shù)字金融對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展具有較好的促進(jìn)作用，但也存在一定區(qū)別，主要是由于其本身存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面的差異，及時將數(shù)字金融資源向西部地區(qū)進(jìn)行傾斜，可能會造成西部地區(qū)一時間難以全部吸收乃至資源浪費(fèi)的情況，因此應(yīng)當(dāng)結(jié)合實際情況，聯(lián)系區(qū)域?qū)嶋H，實施科學(xué)有效的數(shù)字金融發(fā)展策略。例如，對于東部經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，應(yīng)多注重擴(kuò)大數(shù)字金融發(fā)展的廣度和深度；提升金融產(chǎn)品和用戶的匹配度，并為其提供更加安全的金融服務(wù)。而對于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的西部地區(qū)，應(yīng)當(dāng)注重擴(kuò)大數(shù)字金融覆蓋的廣度，以提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)度，并充分利用金融資源，同時還應(yīng)積極扶持部分創(chuàng)新型企業(yè)，實現(xiàn)金融資源的合理利用，提升數(shù)字金融的使用深度，進(jìn)一步推動區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 多層次發(fā)展數(shù)字金融打開數(shù)字鴻溝

當(dāng)前，數(shù)字金融已經(jīng)走在金融行業(yè)發(fā)展的前沿，但由于起步較晚、發(fā)展時間較短，發(fā)展不平衡不充分，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重多層次數(shù)字金融的發(fā)展，確保對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動作用。

首先，應(yīng)不斷擴(kuò)大數(shù)字金融的范疇，提升數(shù)字金融的可得性，尤其是針對金融基礎(chǔ)設(shè)施短缺的西部地區(qū)，更應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)通信建設(shè)，不斷擴(kuò)大數(shù)字金融的覆蓋范圍。在發(fā)展數(shù)字金融的同時，還應(yīng)完善相應(yīng)金融體系的征信機(jī)制，通過實行標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的金融征信標(biāo)準(zhǔn)，提升區(qū)域化的征信發(fā)展水平，及時收錄相應(yīng)區(qū)域內(nèi)的貧困弱勢群體的信息，更好地解決信息不對稱問題。

其次，在發(fā)展數(shù)字金融的同時應(yīng)不斷提升群眾素養(yǎng)。這主要是由于部分區(qū)域發(fā)展有限，接受新事物的意愿較低，可能會排斥數(shù)字金融相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品?；诖耍赏ㄟ^定期開展數(shù)字金融講座等方式營造良好的發(fā)展環(huán)境，提高群眾對數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品的了解程度，不斷更新思想觀念，從而達(dá)成既定的金融管理成效。

再次，多層次創(chuàng)新數(shù)字金融離不開數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，也離不開滿足群體的多樣化需求。應(yīng)當(dāng)不斷革新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高數(shù)字金融對顧客的吸引力。通過完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，提高自身的抗風(fēng)險能力，為數(shù)字金融發(fā)展提供安全的投資環(huán)境，并在不同地區(qū)之間形成合力，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦能，發(fā)揮其職能作用。

最后，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融的應(yīng)用，勇于打破數(shù)字鴻溝，不斷縮小各區(qū)域之間的信息差距，加大政府在信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)方面的資金投入，盡可能地打破當(dāng)前由于地域問題而引起的數(shù)字鴻溝，確保群眾享有現(xiàn)代化的通信和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。此外，還可從使用門檻出發(fā)，即降低金融產(chǎn)品使用門檻，充分應(yīng)用簡單化和人性化的設(shè)計理念，并將其應(yīng)用于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，充分發(fā)揮數(shù)字金融對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

3.4 加強(qiáng)區(qū)域金融監(jiān)管

第一，基于數(shù)字金融監(jiān)管空白的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)在實際發(fā)展過程中存在較大的風(fēng)險。據(jù)此，政府部門等應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完善的區(qū)域數(shù)字金融監(jiān)管制度體系，通過法律法規(guī)等形式規(guī)范數(shù)字金融的應(yīng)用行為，明確數(shù)字金融的本質(zhì)，提升整體的金融運(yùn)行管理水平。同時，數(shù)字金融的風(fēng)險防控工作至關(guān)重要，尤其是近年來金融欺詐等現(xiàn)象頻發(fā)，使得強(qiáng)化金融行業(yè)的風(fēng)險防控趨勢工作更為必要，因此相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人員更應(yīng)重視數(shù)字金融行業(yè)的監(jiān)管工作，通過既定的數(shù)字金融法律法規(guī)，實現(xiàn)數(shù)字金融和投資的有力保護(hù)和安全發(fā)展，確保金融消費(fèi)者信息安全。

第二，加大數(shù)字金融的監(jiān)管力度，明確具體的監(jiān)管部門，不斷改進(jìn)和優(yōu)化監(jiān)管手段和方式方法，盡可能避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位或監(jiān)管重復(fù)等問題，通過健全和可數(shù)字金融監(jiān)管體系，幫助其發(fā)揮更大的職能作用。同時，針對部分監(jiān)管政策的制定，應(yīng)保證其動態(tài)性和連續(xù)性，即財會人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到數(shù)字金融的特殊性，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時平衡好數(shù)字金融與實體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，通過完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，規(guī)范開展相關(guān)監(jiān)管工作。

第三，加強(qiáng)監(jiān)管與信息技術(shù)的深度融合，即充分利用大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等技術(shù)，規(guī)范金融市場秩序，解決監(jiān)管路徑，并加強(qiáng)監(jiān)管信息之間的傳遞，不斷提升自身的金融監(jiān)管水平，從而更好地把控金融風(fēng)險。

4 結(jié)語

數(shù)字金融的發(fā)展在推動我國社會進(jìn)步的同時，更好地改善了人們的生活質(zhì)量。因此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)充分重視起來，加大數(shù)字金融投入，明確數(shù)字金融的基本特征，結(jié)合實際情況，通過加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、優(yōu)化區(qū)域金融機(jī)構(gòu)布局、多層次發(fā)展數(shù)字金融打開數(shù)字鴻溝及加強(qiáng)區(qū)域監(jiān)管等多個方面，促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，降低金融門檻和成本，從而最大限度地發(fā)揮數(shù)字金融的職能作用，為我國經(jīng)濟(jì)社會的高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。