方小藝

[摘要] 寧波市作為全國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，緊扣金融支農(nóng)這一重大時(shí)代性課題，創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和模式，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了重要作用。但寧波市在金融支農(nóng)過(guò)程中仍然存在著投保農(nóng)戶數(shù)量少、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高、金融支農(nóng)供給結(jié)構(gòu)不優(yōu)、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系有待進(jìn)一步健全等問(wèn)題。對(duì)此，要健全政策體系、加強(qiáng)統(tǒng)籌引導(dǎo)、完善農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，從而不斷提高金融支農(nóng)效率，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村振興；金融支農(nóng)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

[作者單位] 海南大學(xué)馬克思主義學(xué)院

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好新時(shí)代的“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。以習(xí)近平同志為核心的黨中央高瞻遠(yuǎn)矚，在黨的十九大報(bào)告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。隨后，黨和國(guó)家統(tǒng)籌各部門(mén)優(yōu)勢(shì)資源，形成優(yōu)勢(shì)合力，蹄疾步穩(wěn)，前瞻性出臺(tái)多個(gè)文件和政策法規(guī)指引鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，其中如何使金融更好在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮作用成為新時(shí)代重要的課題。

2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，為貫徹落實(shí)金融支農(nóng)和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了依據(jù)。2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的支持力度，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求。2021年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了21世紀(jì)以來(lái)第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件，即《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》指出，要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障。

寧波市緊扣金融支農(nóng)這一重大時(shí)代性課題，根據(jù)地情農(nóng)情出臺(tái)多項(xiàng)政策引導(dǎo)金融支農(nóng)，拓寬金融支農(nóng)渠道，打通農(nóng)村金融“最后一公里”。為了更好發(fā)揮政策性融資擔(dān)保體系支小支農(nóng)作用，2019年，寧波市制定了《寧波市人民政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)全市政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》。2022年，《寧波市人民政府辦公廳關(guān)于金融支持激發(fā)市場(chǎng)主體活力的實(shí)施意見(jiàn)》（甬政辦發(fā)〔2022〕19號(hào)）提出加快鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”目標(biāo)。

寧波市金融支農(nóng)實(shí)踐與成效

寧波市立足于全國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)這一定位，積極踐行“普惠金融”理念，主動(dòng)推廣各類(lèi)支農(nóng)債權(quán)股權(quán)融資產(chǎn)品，向全市涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人提供多層次、廣覆蓋的“農(nóng)村保險(xiǎn)+支農(nóng)融資”綜合金融服務(wù)，開(kāi)展各類(lèi)支農(nóng)保險(xiǎn)創(chuàng)新和支農(nóng)金融產(chǎn)品及模式，新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)體系和賠付體系日臻完善。同時(shí)，以數(shù)字化賦能金融，整合金融數(shù)字資源，著力打造“甬金通”數(shù)智金融大腦，使支農(nóng)服務(wù)更貼心、更及時(shí)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保、理賠一網(wǎng)通辦，助力鄉(xiāng)村振興。

寧波市金融概況。截至2022年末，寧波市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)67家，包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行寧波分行、中國(guó)進(jìn)出口銀行寧波分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行寧波分行等3家政策性銀行、6家大型國(guó)有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、13家城市商業(yè)銀行、7家外資銀行、9家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、 12家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及5家非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中余姚農(nóng)商銀行“道德銀行”成功入選2019年度農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。另外，寧波農(nóng)信網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多，“普惠金融”影響力最大，是寧波金融支農(nóng)的“主力軍”，有效服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和推動(dòng)寧波鄉(xiāng)村振興。

涉農(nóng)貸款總量進(jìn)一步增大。寧波市政府部門(mén)擔(dān)當(dāng)好為農(nóng)業(yè)農(nóng)村服務(wù)的“公仆”角色，助農(nóng)紓困，積極主動(dòng)開(kāi)展摸底走訪和融資對(duì)接，加大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，尤其在重點(diǎn)種業(yè)企業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的貸款投放，拓寬涉農(nóng)信貸產(chǎn)品種類(lèi)，增加首貸、信用貸、無(wú)還本續(xù)貸等便農(nóng)利農(nóng)信貸產(chǎn)品。2022年，寧波全市涉農(nóng)貸款余額近8700億元，較上一年新增逾1200億元，比上年同期增加近300億元。2023年2月末，寧波全市涉農(nóng)貸款余額9110.5億元，同比增長(zhǎng)18.1%，增速同比提高4.4個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)。在涉農(nóng)貸款種類(lèi)上，寧波市銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如農(nóng)信聯(lián)社“產(chǎn)權(quán)?！?、寧海農(nóng)村商業(yè)銀行的“助農(nóng)貸”“農(nóng)心貸”“微擔(dān)通”等支農(nóng)信貸產(chǎn)品、寧波東海銀行“船福貸”、招商銀行小微抵押貸款、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)貸”“鏈農(nóng)貸”“農(nóng)心貸”等支農(nóng)信貸產(chǎn)品，以及慈溪農(nóng)村商業(yè)銀行、市農(nóng)合聯(lián)執(zhí)委會(huì)運(yùn)營(yíng)的農(nóng)戶小額擔(dān)保公司“水稻貸”“糧糧?！钡戎мr(nóng)助農(nóng)貸款。

涉農(nóng)保險(xiǎn)和期貨體系進(jìn)一步完善。寧波市基于國(guó)家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)的定位，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面增品提標(biāo)，完善涉農(nóng)保險(xiǎn)體系。打造新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)體系，出臺(tái)新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)補(bǔ)助政策，因地制宜創(chuàng)新開(kāi)展優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拓展農(nóng)險(xiǎn)種類(lèi)和數(shù)量，提升保額金額，加大保險(xiǎn)覆蓋面，提高了農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。截至2023年初，寧波市共有6大類(lèi)62個(gè)品種120個(gè)涉農(nóng)險(xiǎn)種，包括了土地綜合保險(xiǎn)，基本覆蓋了寧波市農(nóng)牧漁業(yè)等領(lǐng)域主要特色農(nóng)產(chǎn)品，累計(jì)投保農(nóng)戶179萬(wàn)戶（次），累計(jì)保費(fèi)收入27億元，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1004億元，累計(jì)賠付農(nóng)戶38.4萬(wàn)戶（次），累計(jì)支付賠款25.3億元。其中全生產(chǎn)周期葡萄綜合保險(xiǎn)被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部列入金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。2022年，全市共有約9.28萬(wàn)戶（次）農(nóng)戶投保了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入45461.2萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)保額150.7億元，居全省第一。同時(shí)，寧波市積極拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步出臺(tái)各類(lèi)涉農(nóng)保險(xiǎn)，如指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，滿足農(nóng)戶農(nóng)企多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，試行“保險(xiǎn)+期貨”。2019年7月，寧波市第一單“保險(xiǎn)+期貨”雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)，成功實(shí)現(xiàn)了“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品的落地。2020年9月，寧波市第一批地方商業(yè)性畜禽飼料成本期貨價(jià)格保險(xiǎn)正式簽發(fā)保單。2021年1月，寧波市首單也是浙江省首單生豬價(jià)格“保險(xiǎn)+期貨”落地象山。2022年，寧波市推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，屬國(guó)內(nèi)首單。寧波農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已然成為地方保險(xiǎn)創(chuàng)新特色明顯的金名片。

寧波市金融支農(nóng)需破解的重難點(diǎn)

寧波市在創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品種類(lèi)和模式等領(lǐng)域居全國(guó)前列，但在落實(shí)金融支農(nóng)政策的過(guò)程中仍存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率、投保農(nóng)戶數(shù)量、金融支農(nóng)供給結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系等有待進(jìn)一步健全等重難點(diǎn)問(wèn)題亟須解決。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率有待進(jìn)一步提升。2022年，寧波市生豬承保數(shù)量90.4萬(wàn)頭，覆蓋率（出欄數(shù)量）87.8%，對(duì)比同時(shí)期的珠海，生豬保險(xiǎn)覆蓋率為100%。水稻“完全成本+收益”保險(xiǎn)投保率98%，110萬(wàn)畝水稻參與投保，覆蓋率僅86.8%，漁船、漁民保險(xiǎn)覆蓋率90%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率有待進(jìn)一步提升。

投保農(nóng)戶數(shù)量有限。據(jù)寧波市第三次農(nóng)業(yè)普查，全市共有96.8萬(wàn)農(nóng)戶，而2022年全市僅有約9.28萬(wàn)戶（次）農(nóng)戶投保了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入45461.2萬(wàn)元。對(duì)比同時(shí)期的廣州，保費(fèi)收入達(dá)84827.49萬(wàn)元。投保農(nóng)戶數(shù)有待進(jìn)一步提高。

金融支農(nóng)供給結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。寧波市未能充分多舉措拓寬渠道，難以凝聚“政企銀”合力，未能充分運(yùn)用央行各類(lèi)金融工具配置到寧波，如各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)再貸款再貼現(xiàn)專(zhuān)用額度、政策性銀行低息貸款、政策性開(kāi)發(fā)性金融工具，未能充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資本參與到涉農(nóng)信貸體系中，涉農(nóng)信貸供給結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系有待進(jìn)一步健全。寧波市關(guān)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民信用信息采集和及時(shí)更新存在一定難度，信用信息共享機(jī)制不健全，各個(gè)金融結(jié)構(gòu)各行其是，雖然“甬金通”數(shù)智金融大腦正在建設(shè)中，但在信用數(shù)據(jù)管理方面仍不完善，各個(gè)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)之間存在一定程度的信息壁壘。同時(shí)，信貸擔(dān)保機(jī)制不完善、信用體系不健全，銀行、農(nóng)戶（企業(yè)）、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三者信息流通不夠順暢，導(dǎo)致出現(xiàn)銀行不敢放款、農(nóng)戶（企業(yè)）融資難和融資貴、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敢擔(dān)保等現(xiàn)象，亟須改善。

寧波市金融支農(nóng)政策優(yōu)化建議

加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。強(qiáng)化黨對(duì)農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)。寧波市各級(jí)黨政部門(mén)要充分發(fā)揮職能，尤其農(nóng)業(yè)農(nóng)村局要協(xié)調(diào)各大銀行、銀行保險(xiǎn)證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位在寧波的分支機(jī)構(gòu)和寧波本土金融機(jī)構(gòu)，建立溝通協(xié)調(diào)工作機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，由相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的黨委書(shū)記或“一把手”直接抓鄉(xiāng)村振興，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)黨委書(shū)記或“一把手”切實(shí)承擔(dān)起政策落實(shí)的第一責(zé)任，為農(nóng)村金融發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)組織保障。同時(shí)，鼓勵(lì)下轄各市縣（區(qū)）結(jié)合實(shí)際，細(xì)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域貸款情況，做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款統(tǒng)計(jì)，夯實(shí)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。依照程序建設(shè)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興試驗(yàn)區(qū)，推薦條件適宜的農(nóng)村作為普惠金融改革試點(diǎn)。探索建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興績(jī)效評(píng)估制度，定期開(kāi)展績(jī)效評(píng)價(jià)并通報(bào)結(jié)果，以績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)果作為開(kāi)展宏觀審慎評(píng)估、差別化監(jiān)管、財(cái)政支持等工作的重要參考依據(jù)。

政策引導(dǎo)送貸入戶。寧波市要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，設(shè)立鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)工作組，送貸入戶，積極宣傳推介金融支農(nóng)政策，實(shí)現(xiàn)有信貸意愿的農(nóng)戶農(nóng)企應(yīng)貸盡貸，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面和信貸滲透率。強(qiáng)化寧波農(nóng)信的金融支農(nóng)“主力軍”地位，充分發(fā)揮其全市網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、服務(wù)覆蓋率最高的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融支農(nóng)業(yè)務(wù)下沉。同時(shí)，積極發(fā)揮其他新型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)供給渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)供給機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)，提升對(duì)“三農(nóng)”的信貸額度。加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)，可適當(dāng)考慮引進(jìn)商業(yè)險(xiǎn)作為有力補(bǔ)充，構(gòu)建一站式涉農(nóng)融資擔(dān)保體系，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)需擔(dān)保且符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)貸盡貸，解決農(nóng)戶農(nóng)企融資難、融資貴等問(wèn)題。

完善農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)體系。寧波市各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等傳統(tǒng)金融工具聯(lián)動(dòng)，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求和特點(diǎn)，配置金融產(chǎn)品，提高信貸額度，合理設(shè)置貸款期限，優(yōu)化“保險(xiǎn)+信貸”模式和“保險(xiǎn)+期貨”模式。市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局要及時(shí)匯集和更新發(fā)展前景好、信貸需求強(qiáng)、信用記錄好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名單，為其提供支付結(jié)算、信貸融資等一攬子綜合金融服務(wù)。鼓勵(lì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興事業(yè)的相關(guān)事業(yè)部門(mén)，健全“自我造血”的鄉(xiāng)村振興金融供給機(jī)制。

推進(jìn)金融產(chǎn)品和模式創(chuàng)新。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相配置，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。鼓勵(lì)各市縣區(qū)大興調(diào)查之風(fēng)，深入挖掘各自轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融產(chǎn)品需求，重點(diǎn)圍繞重點(diǎn)種業(yè)、各村鎮(zhèn)特色涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，量身設(shè)計(jì)專(zhuān)屬涉農(nóng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新配套服務(wù)供給。充分利用寧波作為全國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)這一優(yōu)勢(shì)地位，調(diào)研論證，依照法定程序積極推動(dòng)符合申報(bào)條件的各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種的開(kāi)發(fā)和上市。