樊亞夢 劉蕭

(河南財經(jīng)政法大學金融學院 河南鄭州 450046)

當前我國已實現(xiàn)全面脫貧的目標，湖北省的貧困地區(qū)也已早早摘掉了貧困的帽子。從湖北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳獲悉，湖北在2022年上半年農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)走好。其中，湖北農(nóng)村居民人均可支配收入8507元，高于全國2.7個百分點。同時，為防止規(guī)模性返貧，促進脫貧群眾的生活，湖北省將工作重點轉(zhuǎn)移到產(chǎn)業(yè)發(fā)展和穩(wěn)崗就業(yè)，深化產(chǎn)業(yè)幫扶、完善聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機制，持續(xù)推動脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。不斷聚焦產(chǎn)業(yè)振興，大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；培育發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、文化體驗、健康養(yǎng)生、民宿經(jīng)濟等新業(yè)態(tài)，貫通產(chǎn)加銷、融合農(nóng)文旅，通過拓展農(nóng)業(yè)多種功能、挖掘鄉(xiāng)村多元價值，壯大富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民更多地分享產(chǎn)業(yè)增值收益。湖北省政府在農(nóng)村發(fā)展中做出了許多努力，也取得了一定的效果。但是農(nóng)村居民的人均收入只是城市居民的最低收入，城鄉(xiāng)之間的收入差距巨大，同時農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的種類也遠不如城市。由此可見，只有政府引導性政策發(fā)揮作用效果不如金融機構(gòu)與政府共同合作的效果好，想要經(jīng)濟發(fā)展得更好，離不開金融的支持?；诖?，本文將建立模型分析湖北農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系，并根據(jù)分析結(jié)果提出相關(guān)建議，希望能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)民增收。

1 文獻綜述

關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，國內(nèi)有許多學者對此有不同看法。

一是認為農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入在長短期內(nèi)影響作用不同。如王文青、喬立娟、王秀芳基于河北省1995—2009年的數(shù)據(jù)，運用協(xié)整分析、誤差修正模型等方法對河北省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長進行實證分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)村貸款和農(nóng)村存款對農(nóng)民收入增長長期內(nèi)分別呈正相關(guān)和負相關(guān)；短期內(nèi)，農(nóng)村貸款和農(nóng)村存款的增長對農(nóng)民收入增長均產(chǎn)生負效應。鄒小芳和黎東升基于VAR模型的脈沖響應函數(shù)分析了農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、效率與農(nóng)民收入間的動態(tài)關(guān)系。結(jié)果表明，農(nóng)村金融規(guī)模擴大，在短期內(nèi)不能促進農(nóng)民收入增長，但長期來看，農(nóng)村金融規(guī)模擴大對農(nóng)民收入增長具有明顯的拉動作用。

二是認為農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民收入具有負效應。如朱德莉基于協(xié)整檢驗和向量誤差修正模型(VECM)，實證研究了1978—2013年間我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融資源配置效率都對農(nóng)民收入增長具有負向影響。

三是認為農(nóng)村金融發(fā)展對居民收入具有正向促進效應。如戴亞晴利用2000—2020年安徽省農(nóng)村合作機構(gòu)貸款、農(nóng)業(yè)保險保費、農(nóng)業(yè)保險賠付額、農(nóng)村人口、農(nóng)村居民純收入的數(shù)據(jù)分析了農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響，然后建立VAR模型，得出發(fā)展水平對農(nóng)民收入有正向效應；徐全志以湖南省益陽市安化縣 2005—2019年農(nóng)村金融發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用時間序列VAR模型，分析了農(nóng)村金融機構(gòu)存款對農(nóng)民收入增長的影響。結(jié)果表明，農(nóng)村金融存款與農(nóng)村人均可支配收入呈顯著正相關(guān)。基于以上觀點，本文將利用湖北省2006—2022年的數(shù)據(jù)建立VAR模型分析農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響。

2 現(xiàn)狀分析

2006—2020年，湖北省農(nóng)村居民全年人均純收入從3419.45元增加到16305.91元，居民收入漲幅約500%；2020—2021年，由于新冠疫情對農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民收入增長緩慢；2022年至今，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得受疫情影響的農(nóng)產(chǎn)品滯銷不再成為問題，農(nóng)民收入逐漸增至18260.05元。同時，從湖北省統(tǒng)計年鑒可以看出，農(nóng)村居民的工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入在全年純收入中所占比重越來越大，經(jīng)營性收入所占比重越來越小，但經(jīng)營性收入仍然是其收入的主要來源。并且農(nóng)村居民全年人均純收入與城鎮(zhèn)低收入戶的全年純收入一致，從收入角度來看，湖北省農(nóng)村發(fā)展在全國農(nóng)村發(fā)展中都是比較好的。但是，互聯(lián)網(wǎng)伴隨金融快速發(fā)展的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)所面臨的人才短缺、監(jiān)管力度不夠等問題也愈加顯著。

農(nóng)村金融的發(fā)展不僅有利于農(nóng)村的發(fā)展，更有益于整個城市的發(fā)展。雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)遠比20世紀90年代好，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量增加、普惠金融力度加大，與農(nóng)業(yè)有關(guān)的保險不斷創(chuàng)新。但農(nóng)村金融也暴露出許多問題:第一，農(nóng)村金融征信體系和征信環(huán)境仍不完善，金融機構(gòu)不愿將資金貸給信用度較低的農(nóng)民；第二，農(nóng)民對金融知識的了解遠遠不夠，使得農(nóng)民只把各類金融機構(gòu)當作存款機構(gòu)，不會利用金融機構(gòu)來發(fā)展自身經(jīng)濟；第三，金融技術(shù)型人才缺口依然很大，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展；第四，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品過少。這些問題都制約了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

3 數(shù)據(jù)來源及變量選取

3.1 數(shù)據(jù)來源

本文選取湖北省2006—2022年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其中湖北省農(nóng)村居民全年人均純收入、農(nóng)村金融機構(gòu)貸款額、農(nóng)業(yè)保險額及農(nóng)業(yè)保險賠付均來自《湖北省統(tǒng)計年鑒》，其中缺失的數(shù)據(jù)均采用均值的方式進行填充。湖北省總?cè)丝跀?shù)量來自國家統(tǒng)計局。

3.2 變量選取

3.2.1 因變量的選取

農(nóng)村人均收入(I)，本文選取湖北省農(nóng)村居民全年人均純收入作為農(nóng)民人均收入的指標。

3.2.2 自變量的選取

農(nóng)村人均保費賠付額(Z)，本文選取湖北省農(nóng)業(yè)保險賠付額/農(nóng)村常住人口數(shù)作為農(nóng)村人均保費賠付額的指標。

農(nóng)村人均貸款額(N)，本文選取湖北省農(nóng)村金融機構(gòu)貸款額/農(nóng)村常住人口數(shù)作為人均貸款額的指標。

本文采用農(nóng)村人均保費衡量農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村人均貸款額衡量農(nóng)村信貸，并以農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。

4 模型建立

因為本文選取2006—2022年湖北省的相關(guān)數(shù)據(jù)屬于時間序列，為緩解模型中存在的異方差對結(jié)論的影響，對自變量和因變量分別取對數(shù)，構(gòu)建如下模型:

式(1)中:I代表農(nóng)村人均收入；Z代表農(nóng)村人均保費賠付額；N代表農(nóng)村人均貸款額；α代表常數(shù)項；β和γ分別代表農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的彈性系數(shù)；δ代表隨機誤差項。

5 實證分析

本文采用EViews10軟件進行初步數(shù)據(jù)處理，通過ADF檢驗、Johansen協(xié)整檢驗、Granger因果檢驗最后得出農(nóng)村人均保險賠付額和人均貸款額和農(nóng)村人均收入之間的關(guān)系。

5.1 單位根檢驗

因為本文選取的是2006—2022年的相關(guān)數(shù)據(jù)，屬于時間序列，而時間序列在大多數(shù)情況下是不平穩(wěn)的，為了避免數(shù)據(jù)不平穩(wěn)而出現(xiàn)的結(jié)論誤差，在進行分析前我們先做單位根檢驗，以此來選擇平穩(wěn)的變量進行回歸(見表1)。

表1 ADF單位根檢驗

從檢驗結(jié)果來看，取完對數(shù)的原序列都不平穩(wěn)。在對LnI和LnZ、LnN進行一階差分處理后是平穩(wěn)的，即DLnI、DLnZ、DLnN。所以自變量和因變量取完對數(shù)后的一階差分序列在5%的顯著水平下拒絕原假設(shè)是非常平穩(wěn)的，因此可以進行協(xié)整檢驗。

5.2 Johansen協(xié)整檢驗

只有平穩(wěn)的序列才能進行協(xié)整檢驗。由單位根檢驗結(jié)果可知，自變量和因變量取對數(shù)在一階差分后在5%的顯著水平下是平穩(wěn)的，根據(jù)AIC和SC準則確定其最優(yōu)滯后階數(shù)為一階。然后利用Johansen協(xié)整檢驗來檢驗農(nóng)村人均保險賠付額、人均貸款額和農(nóng)村人均收入之間是否存在長期均衡關(guān)系(見表2)。

表2 Johansen協(xié)整檢驗結(jié)果

由表2可知，若原假設(shè)不存在協(xié)整關(guān)系，則在5%的顯著水平下P值=0.0021＜0.05，即不接受原假設(shè)，說明農(nóng)村人均保險賠付額和人均貸款額與農(nóng)村人均收入之間存在長期均衡的關(guān)系，即協(xié)整關(guān)系；若原假設(shè)是至多存在一個協(xié)整關(guān)系，則在5%的顯著水平下P值=0.0418＜0.05，即不接受原假設(shè)，說明三者之間存在長期均衡關(guān)系。

因此，根據(jù)農(nóng)村人均保險賠付額、人均貸款額和農(nóng)村人均收入之間的長期均衡結(jié)果，可得出協(xié)整方程結(jié)果如下:

由方程結(jié)果可知:農(nóng)村人均保險賠付額即農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人均貸款額即農(nóng)村貸款，對農(nóng)村人均收入都有促進作用，而且農(nóng)業(yè)貸款所占權(quán)重要比農(nóng)村貸款大。

對VAR模型進行穩(wěn)定性檢驗，可運用VAR進行實證分析，即VAR模型中的所有方程特征根的倒數(shù)必須都位于單位圓。如圖1所示，每個方程的特征根倒數(shù)幾乎都在單位圓內(nèi)，由此可以判斷出建立的 VAR 模型是近似穩(wěn)定的。

圖1 AR根圖

5.3 Granger因果檢驗

在驗證協(xié)整關(guān)系之后，接下來檢驗農(nóng)村人均全年純收入和農(nóng)村人均保費賠付額、農(nóng)村人均貸款額之間的因果關(guān)系。

由表3可知，在滯后期為1的情況下，LnN是LnI的格蘭杰原因，即農(nóng)村人均保費賠付額對農(nóng)村人均純收入的增長有顯著促進作用。LnZ不是LnI的格蘭杰原因，LnI是LnZ的格蘭杰原因，兩者之間只存在單向的格蘭杰原因，即農(nóng)村人均全年純收入會影響農(nóng)村保費賠付額，農(nóng)村人均保費賠付額對農(nóng)村人均全年純收入的增長不顯著。因此，我們可以通過增加農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量刺激農(nóng)村居民貸款，從而增加農(nóng)民全年純收入，加速農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

表3 LnI、LnZ、LnN的格蘭杰因果關(guān)系檢驗

6 結(jié)論與建議

6.1 結(jié)論

通過分析2006—2022年湖北省的數(shù)據(jù)，建立VAR模型，對湖北省農(nóng)村人均全年純收入、農(nóng)村人均保費賠付額與農(nóng)村人均貸款額之間的關(guān)系進行實證分析，可得出以下結(jié)論:在顯著性水平為95%下，當農(nóng)業(yè)保險變動1%時，農(nóng)村人均純收入增長約64.9%，說明農(nóng)業(yè)保險對促進農(nóng)民收入的效果很好，當農(nóng)民愿意將資金用來購買保險時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展就會更好，農(nóng)民收入就會更多。在顯著水平為95%下，當農(nóng)村貸款變動1%時，農(nóng)村人均純收入增長8.7%，由此可見，農(nóng)村貸款對農(nóng)民全年純收入的增長效果不太好。

在農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民全年純收入的促進方面，2006年以來，農(nóng)業(yè)保險的數(shù)額一直在增加，說明農(nóng)民保險意識在增強，湖北省的保險為金融發(fā)展做出了很大努力。從分析結(jié)果來看，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民全年純收入的促進效果也較好。也許是農(nóng)民保險數(shù)額增大，金融保險機構(gòu)在農(nóng)村的產(chǎn)品種類增加導致出現(xiàn)這樣的實證結(jié)果，所以在未來發(fā)展中，要大力提高農(nóng)民參保意識，積極研發(fā)新的適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險對促進農(nóng)村人均純收入的影響。將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)民全年純收入的影響進行對比分析可知，農(nóng)業(yè)貸款的增加對農(nóng)村經(jīng)濟增長的促進效果不太好，說明金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款沒有很好地滿足農(nóng)民對貸款的需求，也或許是因為農(nóng)民的收入不穩(wěn)定、信用等級較低，金融機構(gòu)為了避免承擔如此大的風險拒絕將資金帶給農(nóng)民。所以在未來發(fā)展中，政府應盡最大的努力，優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，使農(nóng)民盡量擁有穩(wěn)定的收入，金融機構(gòu)應降低農(nóng)民貸款門檻，緩解農(nóng)民貸款難的問題，增加農(nóng)業(yè)貸款在促進農(nóng)民全年純收入方面的影響。

6.2 建議

6.2.1 提高農(nóng)村居民理財意識，引進技術(shù)型人才

農(nóng)村居民接觸到的金融知識較少，理財意識較為淡薄。政府和金融機構(gòu)應根據(jù)當?shù)鼐用竦慕邮艹潭刃麄鬟m合他們的金融知識體系，提高農(nóng)民的理財意識，擴大農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融產(chǎn)品形式多樣，農(nóng)民更應主動了解金融知識，運用金融知識來維護自身利益。如今，湖北省農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但在發(fā)展中也出現(xiàn)了巨大的技術(shù)型人才缺口。政府應引進金融技術(shù)型人才，促使更多優(yōu)質(zhì)青年在回鄉(xiāng)工作的同時做好保障工作，促進湖北農(nóng)村金融發(fā)展。

6.2.2 加強金融法制建設(shè)，營造良好的理財環(huán)境

由于農(nóng)民對金融知識了解甚少，而且其資金大多以存款方式存在銀行，因此他們也成為多數(shù)金融騙局的主要受害者。為實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展，政府有義務引導農(nóng)民學習更多金融知識，避免上當受騙，同時也應加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，保護好農(nóng)民儲戶的利益。現(xiàn)如今，有許多民間違法高息吸收存款，然后高利放貸，最后因資金鏈斷裂卷款潛逃，這樣的金融騙局最容易吸引到農(nóng)民，政府應加強這方面的宣傳，同時嚴厲打擊此類小貸公司，為農(nóng)村營造一個良好的理財環(huán)境。

6.2.3 完善農(nóng)村居民信用體系，提高貸款效率

農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定，信用等級較低，許多金融機構(gòu)不愿冒違約風險將資金貸給農(nóng)民，這也極大阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。湖北地區(qū)農(nóng)村發(fā)展極不平衡，各地區(qū)信用體系完善程度不一，這就要求政府和金融機構(gòu)向信用體系完善的地區(qū)學習，合力完善農(nóng)村居民信用體系，擴大農(nóng)村貸款規(guī)模。政府要發(fā)揮積極引導作用，建立健全農(nóng)村融資擔保機制。同時，金融機構(gòu)也應加強工作人員素質(zhì)培訓，簡化貸款流程，提高農(nóng)民貸款效率。

6.2.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)業(yè)不同于其他行業(yè)，農(nóng)作物生長周期較長、農(nóng)民資金回收較慢，金融機構(gòu)應根據(jù)農(nóng)業(yè)特點不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，制作適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，金融機構(gòu)更應將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融結(jié)合起來，開發(fā)出更具地方特色的金融產(chǎn)品。