林曉耕

作為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)還需在適當(dāng)時(shí)機(jī)建立強(qiáng)制性農(nóng)險(xiǎn)制度，使得農(nóng)險(xiǎn)擁有“補(bǔ)貼+強(qiáng)制性”雙支柱。未來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需繼續(xù)擴(kuò)大新產(chǎn)品與新模式，運(yùn)用科技手段降本增效，向更精細(xì)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2022年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到1219億元，突破千億元大關(guān)，較2021年的976億元增長(zhǎng)約25%，保持近年來的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增速依然大幅跑贏財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速。

據(jù)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2022年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬億元。中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.53億元，同比增長(zhǎng)30.3%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償?shù)囊环N管理機(jī)制，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心方式之一，不僅承擔(dān)著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，亦是提升事前預(yù)防能力的重要手段。毋庸置疑，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村振興不可或缺的一環(huán)。

2023年的中央一號(hào)文件中，除了近年來一直提到的三大主糧作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)、優(yōu)化“保險(xiǎn)+期貨”等措施外，還特別強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)。

近期，多地銀保監(jiān)局在2023年工作會(huì)議中也紛紛提及推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。安徽銀保監(jiān)局指出，將推進(jìn)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+一攬子金融產(chǎn)品”試點(diǎn)，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)擔(dān)保模式，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)覆蓋面。

政策：引導(dǎo)+補(bǔ)貼

回顧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，政策引導(dǎo)和補(bǔ)貼支持是農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的核心引擎。

目前，中國(guó)已成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但做大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“蛋糕”，持續(xù)推動(dòng)提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”能力的任務(wù)依然任重道遠(yuǎn)。

2019年9月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等4部門印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，總體發(fā)展基本達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。

事實(shí)上，政策對(duì)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的支持力度不斷加大。2003年，十六屆三中全會(huì)提出“探索建立政策性農(nóng)險(xiǎn)制度”，標(biāo)志著中國(guó)政策性農(nóng)險(xiǎn)的起步，此后中央不斷推出政策支持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展。2007年，財(cái)政部發(fā)布《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理辦法》，向內(nèi)蒙古、四川、吉林等六省的五大類糧食作物劃撥10億元專項(xiàng)補(bǔ)貼資金；2009年，《促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收》鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)并提出探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)制。

2016年，中國(guó)提出積極開發(fā)新型保險(xiǎn)品種，探索開展收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)品種不斷豐富；2018年，內(nèi)蒙古、遼寧等六省開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步豐富。

2021年，三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至十三個(gè)糧食主產(chǎn)省份，中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼333.45億元，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入965.18億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.78萬億元。

2022年初，財(cái)政部修訂出臺(tái)《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，優(yōu)化大宗農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼比例體系和地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，并提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平、合理擬訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照保本微利原則厘定，綜合費(fèi)用率不高于20%。財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該《辦法》明確了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率20%這一“紅線”，將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)降本增效。

同年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》的出臺(tái)，進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，還順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新發(fā)展趨勢(shì)，增加了線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款。

2023年1月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，是保險(xiǎn)業(yè)首次從行業(yè)自律層面制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)指導(dǎo)性文件，覆蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)全過程，可為產(chǎn)品開發(fā)提供較為詳細(xì)的指導(dǎo)（圖1）。

補(bǔ)貼驅(qū)動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)

自2003年十六屆三中全會(huì)提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”以來，中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展歷程可分為三個(gè)階段。

2003年-2006年為初步發(fā)展階段。2004年，部分地區(qū)針對(duì)部分產(chǎn)品率先試點(diǎn)，2005年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)7億元，較上年增長(zhǎng)84%。

2007年-2018年為快速增長(zhǎng)階段。2007年，中央財(cái)政撥款10億元用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)激增529%至53億元；此后政府不斷優(yōu)化補(bǔ)貼政策，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2018年末，中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)573億元，2004年-2018年的年復(fù)合增速約43%，高于同期產(chǎn)險(xiǎn)年復(fù)合增速25個(gè)百分點(diǎn)。

2018年至今為深入發(fā)展階段。根據(jù)十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年起，中國(guó)在六省試點(diǎn)開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，隨后保險(xiǎn)覆蓋率不斷提升，2021年擴(kuò)大試點(diǎn)范圍至十三省。2020年中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)815億元，同比增長(zhǎng)21%；2021年1-5月，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)397億元，同比增長(zhǎng)18%，增速遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，盡管針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼無法做到覆蓋全部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但仍然是推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的核心動(dòng)力。

補(bǔ)貼：保費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎

截至目前，農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展依賴政策扶持和補(bǔ)貼，而且農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼持續(xù)擴(kuò)面和深入。

2007年財(cái)政部首次發(fā)布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法，指導(dǎo)各省市開展保費(fèi)補(bǔ)貼工作，提高財(cái)政資金的利用效率。自此以后，財(cái)政部多次調(diào)高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例、擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍及作物，針對(duì)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平與財(cái)政實(shí)力不同調(diào)整補(bǔ)貼比例。2021年，中央財(cái)政對(duì)中西部及東北地區(qū)補(bǔ)貼比例調(diào)整為45%，對(duì)東部地區(qū)為35%。同時(shí)省、市、縣各級(jí)財(cái)政也提供相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。以四川省西充縣為例，經(jīng)過各級(jí)政府的補(bǔ)貼后，農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的25%。

而且，各級(jí)財(cái)政以整體持續(xù)穩(wěn)定策略對(duì)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。2015年，中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼287億元，在當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)中占比77%，其中中央財(cái)政補(bǔ)貼145億元（保費(fèi)占比39%）、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼89億元（占比24%）、地市縣財(cái)政補(bǔ)貼54億元（占比14%）。

2015年后，中央財(cái)政補(bǔ)貼金額逐年增加；截至2020年，中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)815億元，其中，中央財(cái)政和地方財(cái)政分別提供農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼285億元、318億元，保費(fèi)占比分別35%、39%。

總體來看，各級(jí)財(cái)政農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例基本穩(wěn)定在75%左右，近年來呈現(xiàn)出中央財(cái)政補(bǔ)貼占比穩(wěn)中略降、地方政府補(bǔ)貼占比略有提高的特征，主要由于各地積極發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府補(bǔ)貼支持力度進(jìn)一步加大。

海外市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)與補(bǔ)貼相關(guān)性較高。以美國(guó)市場(chǎng)為例，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1938年《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法案》頒布后開始發(fā)展，主要以種植險(xiǎn)為主，早期由聯(lián)邦政府所屬的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）來開展農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡管參保農(nóng)場(chǎng)由法案推出時(shí)的16.6萬戶增加到1947年的37.1萬戶，但公司仍然陷入連年虧損之中。

其后，私營(yíng)保險(xiǎn)公司、代理人與農(nóng)作物保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（NCIS）加入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)歷了1989年、1995年、2008年和2011年4個(gè)高增長(zhǎng)點(diǎn)。而這4個(gè)階段的增長(zhǎng)都得益于相關(guān)政策扶持和補(bǔ)貼。1989年美國(guó)全面鋪開產(chǎn)量保險(xiǎn)試點(diǎn)，1994年將購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)與政府自然災(zāi)害救助等掛鉤，2008年將參與農(nóng)作物平均收入計(jì)劃與農(nóng)業(yè)貸款利率優(yōu)惠（30%）掛鉤，2011年開展變革收入保護(hù)保險(xiǎn)。

強(qiáng)制性農(nóng)險(xiǎn)：未來需要補(bǔ)齊的短板

從成熟市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，僅靠補(bǔ)貼不足以支撐農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。在適當(dāng)時(shí)機(jī)建立強(qiáng)制性農(nóng)險(xiǎn)制度，使得農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)擁有“補(bǔ)貼+強(qiáng)制性”的雙支柱，才是其穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

以美國(guó)市場(chǎng)來看，美國(guó)國(guó)會(huì)1994年頒布《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》，通過農(nóng)作物巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃、附加風(fēng)險(xiǎn)保障、集體風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等一系列保險(xiǎn)計(jì)劃，替代原來的農(nóng)作物災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃；并將農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃與獲取政府其他福利計(jì)劃等掛鉤，農(nóng)作物巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上成為強(qiáng)制性產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)迎來第二個(gè)增長(zhǎng)高點(diǎn)。

事實(shí)上，這一法案實(shí)際形成強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并帶動(dòng)投保率等各項(xiàng)數(shù)據(jù)快速上升。

1995年，美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破10億美元，達(dá)到15.4億美元，同比增速達(dá)62.6%，保費(fèi)增速為2007年前最高值；承保面積共2.2億英畝，同比增長(zhǎng)121.3%，占當(dāng)年可保面積的82%，也為歷史最高值；主要作物如玉米、大豆、小麥的保障廣度從1994年的40%左右大幅提升至1995年的90%左右。

險(xiǎn)企創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)勁

當(dāng)然，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與美國(guó)不同，中國(guó)農(nóng)業(yè)多是分散的、小規(guī)模的生產(chǎn)方式，這使得中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都存在較大困難，在產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新上都面臨巨大挑戰(zhàn)。

目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有多種產(chǎn)品，例如按農(nóng)業(yè)種類可分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)或一切險(xiǎn)（圖2）。

目前，大部分地區(qū)實(shí)行生產(chǎn)成本保險(xiǎn)為主，產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、天氣（氣象）指數(shù)保、農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)并行。

相比美國(guó)市場(chǎng)以收入類保險(xiǎn)為主，產(chǎn)量類保險(xiǎn)、收入類保險(xiǎn)、區(qū)域性保險(xiǎn)和指數(shù)類保險(xiǎn)等多元化發(fā)展的格局，使得中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)種類和結(jié)構(gòu)都具有巨大的發(fā)展空間。

險(xiǎn)企也一直積極創(chuàng)新。從2011年開始，人保財(cái)險(xiǎn)陸續(xù)設(shè)計(jì)開發(fā)了江西南豐蜜桔氣象指數(shù)保險(xiǎn)、海珍品增養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)、夏季保淡綠葉菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、秋播大白菜成本價(jià)格保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

2012年，中航安盟保險(xiǎn)在吉林省開展訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，為推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)的穩(wěn)定合作進(jìn)行了有益嘗試。安華農(nóng)險(xiǎn)也于2013年推出了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，將保自然風(fēng)險(xiǎn)延伸到保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了指數(shù)保險(xiǎn)的突破，圍繞安徽當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村實(shí)際情況，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新開發(fā)了蔬菜、水果、淡水養(yǎng)殖等42個(gè)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及水稻、小麥等6個(gè)品種的商業(yè)性種植業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品，在宿州、六安等地開展了試點(diǎn)。

特色險(xiǎn)種開發(fā)創(chuàng)新也層出不窮。

近年來，廣西南寧制定了肉鴿養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案，將肉鴿養(yǎng)殖保險(xiǎn)作為南寧市級(jí)特色險(xiǎn)種在全市范圍內(nèi)開展試點(diǎn)工作。

葡萄種植天氣災(zāi)害綜合保險(xiǎn)、檸檬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、宜賓桑蠶養(yǎng)殖保險(xiǎn)、冬棗種植保險(xiǎn)、豬飼料價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、油茶收入保險(xiǎn)……各種有創(chuàng)新特色的農(nóng)險(xiǎn)在全國(guó)多地加速落地。

“保險(xiǎn)+期貨”模式在生豬養(yǎng)殖上也獲得實(shí)實(shí)在在的實(shí)踐效果。養(yǎng)殖戶向保險(xiǎn)公司購(gòu)買生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了分散自身的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)向期貨公司支付一定的期權(quán)費(fèi)，期貨公司利用期貨市場(chǎng)來對(duì)沖生豬價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而形成保險(xiǎn)市場(chǎng)跟期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)閉環(huán)，從而讓傳統(tǒng)上覺得不能承保的項(xiàng)目變得可以承保。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在生豬“保險(xiǎn)+期貨”模式的推動(dòng)下，可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從生豬養(yǎng)殖向中下游的屠宰廠、加工廠、貿(mào)易商延伸，推進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)規(guī)模化養(yǎng)殖，將保險(xiǎn)保障擴(kuò)展至全產(chǎn)業(yè)鏈。

科技助力創(chuàng)新

農(nóng)險(xiǎn)對(duì)政府補(bǔ)貼依賴性過強(qiáng)、市場(chǎng)化運(yùn)作不足、險(xiǎn)種單一、參保率不高等問題成為制約中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。作為一個(gè)世界性的難題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)如何做到既降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，又能夠提高理賠服務(wù)的質(zhì)量？

科技至關(guān)重要。有專家表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的搜集需要借助科技力量，將新興科技運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，為賠付率和農(nóng)作物損失情況的測(cè)算、加強(qiáng)自然風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供精準(zhǔn)依據(jù)，并有助于將線下服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上服務(wù)相結(jié)合，為農(nóng)戶提供更加便利的服務(wù)。

由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心等編制的《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》顯示，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等代表性的信息技術(shù)，開始不斷應(yīng)用到農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和場(chǎng)景中，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)能力，提升農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)化程度，提高農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管效能，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展起到積極作用。

多家險(xiǎn)企正大力推進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)探索建立以“移動(dòng)終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無人機(jī)+線下驗(yàn)證”四位一體的查勘定損模式，實(shí)現(xiàn)了“按圖承?！焙汀鞍磮D理賠”；陽光財(cái)險(xiǎn)推出專屬App平臺(tái)，在查勘測(cè)產(chǎn)時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)通過照片、影像、文字等方式采集保險(xiǎn)人、受災(zāi)地塊名稱、災(zāi)情、GPS方位、時(shí)間、農(nóng)作物等信息，提高理賠效率。

當(dāng)下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管處于快速發(fā)展階段，但與發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)不足30%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平仍處于低位。美國(guó)自1938年開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，至今已逾80年， 美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保障水平近60%。

未來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還需要繼續(xù)擴(kuò)大新產(chǎn)品與新模式、完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、探索國(guó)家級(jí)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)、提高財(cái)政資金使用效率，更好推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。