小微企業(yè)具有提供較多的就業(yè)崗位、提高我國財(cái)政稅收和出口、推動國民生產(chǎn)總值增長等優(yōu)勢，是我國市場經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系的一個(gè)重要構(gòu)成部分，對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有舉足輕重的影響。近年來，隨著社會的進(jìn)步和國家的發(fā)展，人們的生活水平、生活質(zhì)量得到不斷提升，人們對于日常生活中衣、食、住、行等方面的品質(zhì)追求也變得越來越高，餐飲行業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。然而，無論是餐飲行業(yè)的小微型企業(yè)還是其他行業(yè)的小微企業(yè)，都普遍面臨著融資難的問題，這也一直是困擾小微型企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。因此，解決小微餐飲企業(yè)融資難的問題，是推動我國餐飲行業(yè)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大而迫切的任務(wù)。本文首先深入剖析了現(xiàn)階段小微型餐飲企業(yè)所處的現(xiàn)狀和面臨的困境，接著提出了有效破解小微型餐飲企業(yè)融資難問題的應(yīng)對措施和建議。

一、小微型餐飲企業(yè)融資過程中存在的問題

1.規(guī)模、體量較小。據(jù)調(diào)查研究顯示，全國大部分餐飲企業(yè)的規(guī)模和體量都偏小，絕大多數(shù)都屬于中小微型餐飲企業(yè)。雖然中小微型餐飲企業(yè)的靈活性較強(qiáng)，但卻面臨融資難的問題。首先，小微型餐飲企業(yè)在形成初期向銀行貸款或融資時(shí)會面臨極大的困難，會影響小微型餐飲企業(yè)的成立與發(fā)展。其次，體量小、規(guī)模小的餐飲企業(yè)意味著很難吸引優(yōu)秀管理、研發(fā)等人才的加入，這會間接導(dǎo)致小微型餐飲企業(yè)在發(fā)展過程中面臨創(chuàng)新難、升級難的問題，直接表現(xiàn)為菜品等方面的創(chuàng)新能力不足，無法滿足用戶的需求，久而久之不僅無法吸引新用戶，甚至還會失去一些老顧客，對于小微型餐飲企業(yè)的發(fā)展極為不利。

2.融資市場監(jiān)管制度不健全。盡管我國市場經(jīng)濟(jì)管理體制、監(jiān)管體制等都在進(jìn)行不斷的完善和豐富，但現(xiàn)如今的監(jiān)管制度以及相關(guān)的融資要求、金融市場準(zhǔn)則、銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)等，對于小微型餐飲企業(yè)而言仍然是一個(gè)較高的門檻。這些政策和標(biāo)準(zhǔn)在設(shè)立之初本來是用于保護(hù)小微型餐飲企業(yè)的發(fā)展，但從目前來看，反而成為了小微型餐飲企業(yè)融資過程中的“絆腳石”。

3.資產(chǎn)信用度較低。由于小微型餐飲企業(yè)的規(guī)模較小，整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也相對較弱，從而導(dǎo)致資產(chǎn)信用度不高，而資產(chǎn)信用度的高低將直接決定企業(yè)融資的難易程度。小微型餐飲企業(yè)在向銀行和金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行融資的過程中，銀行和金融機(jī)構(gòu)需要確保融資對象的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以會進(jìn)行資產(chǎn)評估，只有達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后才能夠融資，力求將投資風(fēng)險(xiǎn)降至最低。如果餐飲企業(yè)的資產(chǎn)信用度低、資產(chǎn)評估能力差，就會影響到融資。一般而言，小微型餐飲企的資產(chǎn)額度、自身償還能力等資產(chǎn)信用度都相對較低，并不能滿足銀行和金融機(jī)構(gòu)的融資要求，而且小微型餐飲企業(yè)比較靈活，這也就意味著其對資金需求的時(shí)間和金額具有很大的不確定性，很可能會出現(xiàn)一次性融資的資金量較少但融資頻率較高，且對融資時(shí)間要求較緊等情況，這就會增加小微型餐飲企業(yè)的融資難度。

4.融資方式太少?，F(xiàn)如今，可供企業(yè)選擇的融資方式更加多元化，但對于小微型餐飲企業(yè)來說，可供其選擇的融資形式和融資渠道卻較為單一，最為常見且頻繁使用的就是銀行貸款，這種單一的融資形式也給小微型餐飲企業(yè)融資帶來了極大的困難。多數(shù)的小微型餐飲企業(yè)在融資或貸款時(shí)會選擇房產(chǎn)抵押的形式，但包括銀行在內(nèi)的多數(shù)融資機(jī)構(gòu)并不愿意接受這種融資方式。這是由于小微型餐飲企業(yè)在發(fā)展過程中存在許多不可控因素，極易出現(xiàn)經(jīng)營不善問題，比如由于店門前道路維修等不可控情況使得餐飲企業(yè)的客源大量流失，進(jìn)而造成企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題。由于這些因素是無法預(yù)估的、不可控的、不確定的，所以金融機(jī)構(gòu)無法根據(jù)其經(jīng)營情況進(jìn)行科學(xué)、合理的評估，也就不愿意為小微型餐飲企業(yè)提供融資服務(wù)。

二、小微型餐飲企業(yè)融資的發(fā)展建議

1.創(chuàng)新小微型餐飲企業(yè)的抵押和擔(dān)保機(jī)制。小微型餐飲企業(yè)規(guī)模小、體量小是無法改變的事實(shí)，想要解決小微型餐飲企業(yè)融資難的問題，就必須創(chuàng)新小微型餐飲企業(yè)的抵押和擔(dān)保機(jī)制，以此來幫助小微型餐飲企業(yè)獲得更多的融資選擇，降低小微型餐飲企業(yè)的融資難度以及對小微型餐飲企業(yè)資產(chǎn)評估的標(biāo)準(zhǔn)，幫助小微型餐飲企業(yè)能夠更及時(shí)、更快速、更便捷地獲得融資。這就要求國家出臺相關(guān)政策給予支持與鼓勵，放寬并改善企業(yè)抵押貸款的條件，創(chuàng)新小微型餐飲企業(yè)的抵押方式，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度，明確貸款抵押物的認(rèn)定方法，通過更加科學(xué)合理的評估方法完成對小微型餐飲企業(yè)的資產(chǎn)評估。根據(jù)小微型餐飲企業(yè)所處的生長周期以及餐飲行業(yè)特點(diǎn)不斷完善各地的金融政策，通過開發(fā)、創(chuàng)新多種形式的抵押品來幫助小微型餐飲企業(yè)進(jìn)行融資抵押。例如，可以將抵押品的范圍從原材料、產(chǎn)品設(shè)備等擴(kuò)展到訂單、倉單以及技術(shù)合格證等。在這一過程中也需要不斷完善我國的信用擔(dān)保體系，采用引入多主體分擔(dān)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保方式、創(chuàng)新融資擔(dān)保與股權(quán)投資相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，或開發(fā)銀行與企業(yè)直接聯(lián)系模式以外的融資模式。這不僅完善了融資市場的經(jīng)營、管理體制，而且有效提升了小微型餐飲企業(yè)的資產(chǎn)信用度，極大拓展了小微型餐飲企業(yè)的融資方式，真正解決現(xiàn)階段小微型餐飲企業(yè)融資困難的問題。

2.結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新小微型餐飲企業(yè)融資方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)走進(jìn)千家萬戶，也走進(jìn)各行各業(yè)，信息化技術(shù)給人們的生活帶來了極大的影響。無論是餐飲行業(yè)還是金融行業(yè)，都應(yīng)該將自身發(fā)展同時(shí)代進(jìn)步、技術(shù)進(jìn)步緊密結(jié)合在一起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)緊密結(jié)合的創(chuàng)新形式，也能夠成為創(chuàng)新和輔助小微型餐飲企業(yè)融資的重要存在。實(shí)際上，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，其核心在于互聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低小微型餐飲企業(yè)的信息成本，通過充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，為小微型餐飲企業(yè)所能夠接觸到的金融服務(wù)帶來全新體驗(yàn)。小微型餐飲企業(yè)一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有更加靈活、便捷以及使用成本較低的突出優(yōu)勢，更加匹配小微型餐飲企業(yè)的融資需求。而且在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式也能夠更全面地掌握小微型餐飲企業(yè)的相關(guān)信息及競爭優(yōu)勢，這能夠?yàn)樾∥⑿筒惋嬈髽I(yè)金融業(yè)務(wù)的開展提供巨大幫助，也讓相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)π∥⑿筒惋嬈髽I(yè)做出合理的資產(chǎn)評估。比如，以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，通過將小額貸款公司和大型電商平臺進(jìn)行綁定的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式已小有成效，不僅顯著降低了企業(yè)的搜索成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，而且也成功擺脫了與銀行等機(jī)構(gòu)合作帶來的束縛。以宜信為代表的P2P融資中介服務(wù)也有效地利用了大數(shù)據(jù)信息公開、透明的優(yōu)勢，極大程度降低了小微型餐飲企業(yè)融資的門檻，為小微型餐飲企業(yè)的融資提供了更多渠道，使得資金需求者和資金供應(yīng)者能夠進(jìn)行有效連接，將社會閑置的資金進(jìn)行有效利用。

綜上所述，在信息化時(shí)代的發(fā)展背景下，小微型餐飲企業(yè)應(yīng)該緊跟時(shí)代的步伐，以市場需求為導(dǎo)向、以企業(yè)實(shí)際需要為標(biāo)準(zhǔn)，通過豐富和創(chuàng)新相關(guān)的金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品，完善小微型餐飲企業(yè)的貸款擔(dān)保和抵押機(jī)制，強(qiáng)化國家對小微型企業(yè)融資的重視程度，利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新小微型餐飲企業(yè)融資方式等措施，為小微型餐飲企業(yè)提供日漸豐富的金融服務(wù)產(chǎn)品，以此來滿足小微型餐飲企業(yè)的融資需求，幫助其更好地發(fā)展和生存，為餐飲行業(yè)的發(fā)展助力。

作者簡介：韓穎麗（1982-），女，漢族，河南鶴壁人，講師，碩士研究生，研究方向?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)、銀行績效。