摘 要：為積極響應(yīng)國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)解決個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等小微商戶融資難問題，某商業(yè)銀行積極找尋大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)深度融合發(fā)展新方向，在通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算、信息互聯(lián)交互的基礎(chǔ)上創(chuàng)新小微商戶線上風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)小微商戶“批量獲客、彈性授信”，著力提升服務(wù)小微商戶的便捷度和覆蓋面，助力金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)模型 小微商戶 金融服務(wù) 創(chuàng)新探索

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）12-152-02

一、大數(shù)據(jù)分析在銀行中的應(yīng)用

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展迅速，與金融業(yè)務(wù)深度融合，不斷激發(fā)金融應(yīng)用潛能，形成科技金融發(fā)展新業(yè)態(tài)。在發(fā)展過程中，金融數(shù)據(jù)與其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的整合、融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，給金融行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和巨大的發(fā)展動(dòng)力。在這種背景下，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式，已經(jīng)很難和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相吻合，銀行必需積極借助數(shù)字化力量，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行重新塑造。

（一）豐富客戶畫像

銀行擁有的客戶信息多為客戶在該行的金融行為信息，領(lǐng)域較為集中，基于自有數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分析畫像數(shù)據(jù)較為單一，有時(shí)甚至可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。而通過整合包括行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)等，通過橫向縱向?qū)Ω黝愋畔?shù)據(jù)序列進(jìn)行分析，可有效減少信息不對(duì)稱問題，使得對(duì)單個(gè)客戶信用信息、消費(fèi)傾向、理財(cái)習(xí)慣分析的客戶“畫像”更加立體完整，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷和管理。當(dāng)然，相關(guān)數(shù)據(jù)的應(yīng)用均需建立在客戶同意且充分授權(quán)的基礎(chǔ)上。

（二）精準(zhǔn)營(yíng)銷應(yīng)用

通過數(shù)據(jù)整合，借助數(shù)字化的“快車道”，通過實(shí)時(shí)營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷、個(gè)性化推薦等方式，從獲客、觸客、活動(dòng)、權(quán)益等方面開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，還可構(gòu)建客戶生命周期閉環(huán)營(yíng)銷渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷過程中各環(huán)節(jié)、全流程的管控，達(dá)到可視化穿透式管理，提升精準(zhǔn)化營(yíng)銷效能。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用

通過加強(qiáng)大數(shù)據(jù)甄別篩查中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和欺詐交易的識(shí)別應(yīng)用范圍，在對(duì)客戶業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相關(guān)信息中結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的效率，降低定價(jià)成本，分析量化客戶的信用額度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的主動(dòng)性、預(yù)見性和可控性。

本文通過某商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展新格局，基于小微商戶金融行為生態(tài)鏈應(yīng)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品“微商貸”具體項(xiàng)目，來(lái)說(shuō)明銀行如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微商戶的精準(zhǔn)金融服務(wù)，助力金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、某商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品項(xiàng)目背景及意義

為切實(shí)解決商戶融資問題，在對(duì)某商業(yè)銀行所在城市重點(diǎn)商圈及周邊銀行走訪調(diào)研后，發(fā)現(xiàn)小微商戶的金融服務(wù)具有鮮明的特點(diǎn)：一是對(duì)小微商戶的支付渠道服務(wù)不足。大部分商戶使用微信進(jìn)行支付交易，銀行支付渠道支持不足。二是小微商戶行業(yè)和區(qū)域高度分散，經(jīng)營(yíng)情況高度差異化且穩(wěn)定性不足，金融產(chǎn)品可獲得性低。三是對(duì)小微商戶的金融信貸支持較差，無(wú)法滿足其用款頻度高的需求。小微商戶的特點(diǎn)決定了其風(fēng)險(xiǎn)的分散性，而采用大數(shù)據(jù)線上風(fēng)控的方式更能準(zhǔn)確計(jì)量其風(fēng)險(xiǎn)程度。

為激發(fā)小微商戶金融服務(wù)活力，某商業(yè)銀行深度發(fā)掘小微商戶的金融服務(wù)短板弱項(xiàng)，組織多方技術(shù)專家召開專題交流會(huì)，深入了解了商戶貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控措施、業(yè)務(wù)流程、商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式及合作成功案例，最終決定在網(wǎng)格化批量營(yíng)銷的基礎(chǔ)上，以“營(yíng)銷客戶名單化”“貸款申請(qǐng)線上化”“風(fēng)險(xiǎn)審批自動(dòng)化”“風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)全面化”為思路和目標(biāo)，創(chuàng)新性提出并打造以“風(fēng)控模型”為核心，整合進(jìn)件、渠道、貸后等系統(tǒng)為一體“全流程線上業(yè)務(wù)模式”“全流程線下業(yè)務(wù)模式”“線上進(jìn)件，線下審批”業(yè)務(wù)模式對(duì)小微商戶貸款（以下簡(jiǎn)稱“微商貸”）進(jìn)行“批量獲客、彈性授信”，持續(xù)提升對(duì)小微商戶金融服務(wù)的及時(shí)性和便捷性。

三、項(xiàng)目設(shè)計(jì)整體思路

（一）項(xiàng)目目的

“微商貸”以手機(jī)銀行APP為前端申請(qǐng)入口，經(jīng)商戶授權(quán)同意后，依據(jù)商戶在銀行的金融服務(wù)相關(guān)情況和擔(dān)保人、抵押物情況，結(jié)合客戶征信、外部大數(shù)據(jù)及行內(nèi)數(shù)據(jù)，通過風(fēng)控模型，測(cè)算“微商貸”貸款額度、利率、期限等貸款要素，給予商戶一定額度的信用、保證、抵押方式的授信。授信成功后，商戶可在手機(jī)銀行等自助渠道自主簽約授信、用信和還款。

（二）項(xiàng)目架構(gòu)及系統(tǒng)功能

“微商貸”項(xiàng)目主要涉及風(fēng)控系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、小微平臺(tái)、手機(jī)銀行、統(tǒng)一收單平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等七大系統(tǒng)平臺(tái)，風(fēng)控累計(jì)開發(fā)變量近3000個(gè)，主要由貸款進(jìn)件申請(qǐng)、風(fēng)控模型審核、審批、抵押登記（如有）、線上簽約審核、線上用信、貸后檢查等幾個(gè)環(huán)節(jié)組成。

1.風(fēng)控模型及業(yè)務(wù)流程。（1）分析客戶。系統(tǒng)模型對(duì)經(jīng)客戶授權(quán)后的相關(guān)信息數(shù)據(jù)變量的加工處理，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和智能評(píng)估分析，綜合給出商戶“微商貸”準(zhǔn)入結(jié)果，以及貸款額度、利率、期限等建議值后，發(fā)送至信貸系統(tǒng)。（2）任務(wù)分派。信貸系統(tǒng)分配調(diào)查任務(wù)時(shí)，則調(diào)取商戶收單系統(tǒng)的管戶網(wǎng)點(diǎn)和管戶經(jīng)理，如收單商戶管戶人為客戶經(jīng)理，則將調(diào)查任務(wù)直接派送中至該管戶經(jīng)理，如收單商戶管戶人為非客戶經(jīng)理，則將貸款調(diào)查任務(wù)直接派送至網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，進(jìn)行二次轉(zhuǎn)派任務(wù)。（3）上門盡調(diào)。客戶經(jīng)理可在信貸系統(tǒng)或小微移動(dòng)信貸平臺(tái)接受貸款調(diào)查任務(wù)，上門入戶進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查時(shí)客戶貸款申請(qǐng)界面自動(dòng)抓取數(shù)據(jù)返顯，調(diào)查階段界面、流程、步驟、上傳資料信息、保證人/抵押人信息錄入。（4）授信風(fēng)控。對(duì)經(jīng)過審查的業(yè)務(wù)由系統(tǒng)進(jìn)行反欺詐攔截。（5）審批放款。審批通過后，系統(tǒng)向客戶發(fā)送授信成功短信，客戶在手機(jī)銀行確認(rèn)信息，在線簽署電子合同。（6）自主放款?？蛻舻卿浭謾C(jī)銀行進(jìn)行用信。經(jīng)驗(yàn)證后輸入用信金額點(diǎn)擊立即放款，提交申請(qǐng)通過后，輸入用信密碼（為取款密碼），放款成功。（7）貸后管理。系統(tǒng)設(shè)立貸后風(fēng)控模型，根據(jù)相關(guān)規(guī)則定期進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警并自動(dòng)生成貸后管理任務(wù)下發(fā)，提醒客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后檢查。

2.項(xiàng)目實(shí)施效果。（1）金融服務(wù)方面，“微商貸”是某行首次針對(duì)個(gè)體工商戶推出專屬信貸產(chǎn)品，首次將個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)納入產(chǎn)品風(fēng)控作為參考，彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白，進(jìn)一步解決了個(gè)體工商戶融資難的問題。（2）流程整合方面，“微商貸”整合了“純線上模式”“純線下模式”“線上申請(qǐng)，線下辦理”三種業(yè)務(wù)模式，分別可滿足客戶的多樣化信貸需求?？蛻暨M(jìn)件、審批、放款、貸后管理全部實(shí)現(xiàn)電子化流程，進(jìn)一步提高了辦貸效率。“純線上模式”可實(shí)現(xiàn)進(jìn)件審批放款全流程客戶手機(jī)銀行操作，無(wú)人工干預(yù)，10分鐘即可完成放款；“純線下模式”系統(tǒng)可將“風(fēng)控系統(tǒng)”篩選出的營(yíng)銷目標(biāo)客戶及相關(guān)客戶信息主動(dòng)推送至客戶經(jīng)理小微pad，客戶經(jīng)理可通過小微pad全流程操作辦理，各環(huán)節(jié)電子化審批，無(wú)需紙質(zhì)資料申請(qǐng)，縮短了業(yè)務(wù)操作流程，同時(shí)滿足了客戶通過抵押、保證等擔(dān)保方式增信的需求；“線上申請(qǐng)，線下辦理”模式，客戶可通過手機(jī)銀行進(jìn)件，系統(tǒng)實(shí)時(shí)向客戶經(jīng)理派發(fā)任務(wù)，客戶經(jīng)理通過pad進(jìn)行調(diào)查辦理，充分滿足區(qū)內(nèi)商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用款需求，著力提升服務(wù)小微商戶的便捷度和覆蓋面。（3）效率提升方面，風(fēng)控平臺(tái)定期篩選出目標(biāo)營(yíng)銷客戶，并及時(shí)推送給客戶經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)獲客，極大地提高了營(yíng)銷效率。同時(shí)商戶可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需求，隨時(shí)通過手機(jī)銀行等自助渠道進(jìn)行用信放款以及還款業(yè)務(wù)，提升了商戶“一次核定、按需使用、用信計(jì)息、不用信無(wú)息”的金融服務(wù)便捷性。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制方面，風(fēng)控平臺(tái)根據(jù)客戶授權(quán)整合了相關(guān)金融信息、征信、工商、稅務(wù)等各類行內(nèi)外相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)應(yīng)各類解析變量逾3000個(gè)，開發(fā)部署各類評(píng)分卡5張，嚴(yán)把貸款“前、中、后”三道關(guān)，建立了產(chǎn)品準(zhǔn)入風(fēng)控模型及貸后風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)了商戶貸款的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。（5）大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面：風(fēng)控平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微商戶流水及其他相關(guān)數(shù)據(jù)的深度挖掘和使用，貸前根據(jù)行內(nèi)數(shù)據(jù)對(duì)存量商戶進(jìn)行初篩，對(duì)黑、灰名單客戶、流水不達(dá)標(biāo)客戶、風(fēng)險(xiǎn)商戶進(jìn)行過濾；貸中利用外部數(shù)據(jù)嚴(yán)格把控客戶涉訴、行外貸款、商戶經(jīng)營(yíng)等各類風(fēng)險(xiǎn)要素，對(duì)客戶進(jìn)行二次過篩；貸后每月持續(xù)對(duì)貸款商戶相關(guān)流水、征信及其他外部數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)測(cè)異常后及時(shí)生成貸后調(diào)查任務(wù)推送至客戶經(jīng)理，同時(shí)按月生成完整貸后風(fēng)控報(bào)告，使管戶客戶經(jīng)理能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)。

3.項(xiàng)目?jī)r(jià)值貢獻(xiàn).“微商貸”推廣運(yùn)行1年多以來(lái)，已累計(jì)向近8000名個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供授信支持17億元，是該銀行持續(xù)推進(jìn)普惠金融建設(shè)的又一有力舉措，標(biāo)志著該行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型又邁出堅(jiān)實(shí)一步，“微商貸”真正成為服務(wù)小微商戶、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力抓手。

四、大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)型的思考

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為銀行發(fā)展提供了更多的可能性，并帶來(lái)了裂變式的科技創(chuàng)新活力，以金融科技為支撐，大數(shù)據(jù)將會(huì)更加深入地與銀行業(yè)務(wù)以各種方式結(jié)合，進(jìn)而催生更多新的金融服務(wù)模式。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步聚焦于自身金融科技發(fā)展，通過“數(shù)字化”金融服務(wù)技術(shù)，“精細(xì)化”金融服務(wù)手段，“線上化”金融服務(wù)渠道，“以用戶為中心，以科技為引領(lǐng)，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)”的理念，構(gòu)建數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展體系，實(shí)現(xiàn)“千人千面”差異化金融服務(wù)，不斷推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融服務(wù)應(yīng)用中的深度和廣度。

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（作者單位：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行 寧夏銀川 750001）

（責(zé)編：呂尚）