第一作者簡介：王超，蘇銀金融租賃股份有限公司，項目評審部團隊副經(jīng)理，碩士研究生學(xué)歷，中級經(jīng)濟師，研究方向：科技金融、綠色金融、融資租賃轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)融合。

摘要：隨著我國光伏發(fā)電技術(shù)的不斷進步，分布式光伏尤其是戶用光伏發(fā)電項目逐漸成為主流。融資租賃與戶用光伏項目合作場景出現(xiàn)得也愈發(fā)頻繁。但在實際業(yè)務(wù)開展中，業(yè)界也發(fā)現(xiàn)基于傳統(tǒng)信貸模式的風(fēng)險防控已經(jīng)不能滿足相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。本文以H融資租賃公司戶用光伏業(yè)務(wù)為例，介紹戶用光伏融資租賃的業(yè)務(wù)背景，剖析實際業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險點，并提出針對性的風(fēng)險防控措施，以期更好地為融資租賃公司的戶用光伏業(yè)務(wù)保駕護航。

關(guān)鍵詞：戶用光伏 融資租賃 風(fēng)險防控 金融為民

中圖分類號：F832.39 F426.61

一、引言

2020年以來，光伏發(fā)電進入了平價上網(wǎng)階段。在發(fā)電設(shè)備制造成本不斷走低的背景下，光伏發(fā)電有了更多的應(yīng)用場景，原本只能用于集中式電站或者大型分布式電站的發(fā)電場景也逐漸向小型化、戶用轉(zhuǎn)變。戶用光伏電站形成的大額資產(chǎn)、長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流與融資租賃公司的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略高度契合，但很多融資租賃公司面對這類分布式光伏業(yè)務(wù)，卻因為摸不透潛在的風(fēng)險點，遲遲不敢進行相關(guān)業(yè)務(wù)拓展。本文從實踐出發(fā)，由戶用光伏融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的背景展開，以H融資租賃公司戶用光伏業(yè)務(wù)為例，將戶用光伏融資租賃業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險點予以揭示，并試圖給出解決方案。

二、戶用光伏融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展背景

戶用光伏指的是利用家庭自有屋頂或院落，安裝和使用分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)，房屋所有人可直接使用其產(chǎn)生的電力，也可將多余的電能并入電網(wǎng)。由于城市居民擁有的屋頂資源較少，本文出現(xiàn)的“戶用光伏”概念主要指的是農(nóng)村戶用光伏。

（一）制造端：政策支持下產(chǎn)業(yè)大發(fā)展

2020年習(xí)近平主席首次提出“碳中和”的理念，隨后一系列國內(nèi)光伏扶持政策的陸續(xù)推出帶動了國內(nèi)市場的發(fā)展；海外市場由于能源危機及環(huán)保因素導(dǎo)致需求增加，部分國家放寬了對我國光伏行業(yè)出口的限制。同時由于技術(shù)進步的推動，光伏發(fā)電已基本實現(xiàn)平價上網(wǎng)。光伏產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)成本都呈下降趨勢，全產(chǎn)業(yè)鏈都迎來了較大的發(fā)展：中國光伏企業(yè)在世界范圍內(nèi)各環(huán)節(jié)產(chǎn)能占比為硅料83%、硅片95%、電池片78%、組件70%、逆變器75%。在光伏發(fā)電終端領(lǐng)域，根據(jù)國家能源局數(shù)據(jù)，2021年新增光伏發(fā)電并網(wǎng)裝機容量約5300萬千瓦，連續(xù)9年穩(wěn)居世界首位。

在上述背景下，光伏制造企業(yè)從消化自身產(chǎn)能、擴大終端用戶等方面考慮，不約而同的開始布局戶用光伏業(yè)務(wù)，甚至很多非傳統(tǒng)光伏制造企業(yè)也投入到這一領(lǐng)域中，如創(chuàng)維、海爾、TCL等。

表1為近期國內(nèi)出臺的部分戶用光伏政策。

（二）應(yīng)用端：鄉(xiāng)村振興，農(nóng)民增收

由于城市屋頂資源的稀缺，戶用光伏的主要應(yīng)用場景在農(nóng)村。我國在2021年取得了脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利，但鄉(xiāng)村振興的使命依舊存在。在不額外占用農(nóng)民耕地等資源的情況下，戶用光伏為農(nóng)民節(jié)約了用電開銷，同時余電上網(wǎng)的電費也可以為農(nóng)民帶來一定的收入[1]。

盡管在行業(yè)發(fā)展初期出現(xiàn)了部分經(jīng)銷商利用光伏貸欺騙用戶等野蠻展業(yè)的現(xiàn)象，但隨著農(nóng)民防騙意識增強以及正規(guī)且有實力廠商的進入，市面上的光伏貸、融資租賃等產(chǎn)品切實為農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了一定的貢獻。

（三）融資端：融資租賃支持實體經(jīng)濟

近年來，為響應(yīng)國家提出的“服務(wù)實體經(jīng)濟、回歸金融本源”的號召，金融機構(gòu)加大了對實體經(jīng)濟的支持力度。融資租賃行業(yè)作為繼銀行信貸后的第二大融資方式，近年也加速了實體化轉(zhuǎn)型的步伐。戶用光伏電站項目因租賃物權(quán)屬清晰、未來還款來源穩(wěn)定、應(yīng)收賬款可質(zhì)押等特性，和融資租賃業(yè)務(wù)屬性及風(fēng)險偏好相吻合。同時，由于戶用光伏項目一般期限較長，每年回收租金較為穩(wěn)定，相比通常只有3-5年期限的項目來說，戶用光伏項目可以起到“壓艙石”的作用，有利于融資租賃公司的資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)定。

上述原因使得戶用光伏業(yè)務(wù)在近一到兩年內(nèi)呈爆發(fā)式增長趨勢。根據(jù)國家能源局數(shù)據(jù)，2021年我國戶用光伏裝機容量達到21.59吉瓦，占全部裝機容量的25.68%，僅次于集中式光伏的29.25吉瓦、大幅度領(lǐng)先于工商業(yè)分布式光伏的7.65吉瓦。毫無疑問，金融機構(gòu)特別是融資租賃行業(yè)的資金有力地推動了戶用光伏業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、融資租賃視角下的戶用光伏業(yè)務(wù)案例分析

本文以H融資租賃公司光伏項目為例，研究在戶用光伏業(yè)務(wù)中該公司的產(chǎn)品設(shè)計方案，并對戶用光伏業(yè)務(wù)項目風(fēng)險識別及防控措施進行多角度分析，希望對融資租賃行業(yè)內(nèi)戶用光伏業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的借鑒意義。

（一）H融資租賃公司概況

H融資租賃公司成立于2013年4月，是經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的全國性金融租賃公司，注冊地為云南省昆明市，注冊資本為80億元。H融資租賃公司建立了較為完善且獨具特色的金融租賃產(chǎn)品和服務(wù)體系。公司業(yè)務(wù)生態(tài)豐富，涵蓋環(huán)保、能源、電力、交通運輸、裝備制造、醫(yī)療、通訊、采礦以及航空航運等領(lǐng)域。截止2021年末，公司總資產(chǎn)1294億元，營業(yè)收入78.7億元，凈利潤20億元。

從2014年開始，H融資租賃公司將新能源業(yè)務(wù)確定為重點發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極加大對光伏、風(fēng)電、生物質(zhì)發(fā)電、核電等新能源行業(yè)的投放力度，打造綠色租賃業(yè)務(wù)特色。H融資租賃公司通過成立新能源業(yè)務(wù)專營部門、積極與國家能源局等行業(yè)主管部門溝通等方式，對國家鼓勵的新能源等領(lǐng)域深入研究，不斷提升專業(yè)化服務(wù)能力。經(jīng)過多年經(jīng)驗積累，H融資租賃公司持續(xù)擴大綠色服務(wù)領(lǐng)域，圍繞綠色電力、綠色出行、污染治理三大板塊持續(xù)發(fā)力，積極支持有利于可持續(xù)發(fā)展的節(jié)能環(huán)保、大氣和水污染治理、生態(tài)修復(fù)以及資源循環(huán)利用等產(chǎn)業(yè)，并根據(jù)行業(yè)特點對此類租賃業(yè)務(wù)適度政策傾斜，持續(xù)鞏固在新能源業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營特色，全力打造綠色金融租賃公司品牌。H融資租賃公司積極落實國家光伏扶貧部署，將戶用光伏業(yè)務(wù)作為普惠金融服務(wù)的“主戰(zhàn)場”，公司加大個人業(yè)務(wù)的投放力度，主要是戶用光伏租賃，截至2022年3月末，戶用光伏業(yè)務(wù)租賃資產(chǎn)凈額為42.75億元，較上年末增加8.53%，占比為3.41%，較上年末增加0.20個百分點，個人業(yè)務(wù)筆均金額較低，風(fēng)險較為分散，逐漸成為H公司新的業(yè)務(wù)增長點。

（二）H融資租賃公司戶用光伏項目分析

1.H融資租賃公司戶用光伏項目方案分析

H融資租賃公司戶用光伏項目主要采取經(jīng)營性租賃模式，即光伏廠商向H融資租賃公司推薦潛在客戶，H融資租賃公司對這些客戶進行線上化審批。審批通過后，H融資租賃公司向光伏廠商購買戶用光伏電站作為租賃物出租給承租人使用，承租人將發(fā)電收益中的部分作為經(jīng)營性租賃的租金支付給H融資租賃公司。同時H融資租賃公司委托光伏廠商進行電站運行維護，并對發(fā)電量進行實時監(jiān)控。

2.H融資租賃公司戶用光伏項目經(jīng)濟效益分析

對于農(nóng)戶而言，以河南區(qū)域戶用電站為例，假設(shè)安裝一個裝機容量為20 000瓦的電站，單位投資成本3.42元/瓦，項目總投資為6.84萬元。假如農(nóng)戶與H融資租賃公司開展期限為18年的經(jīng)營性租賃合作，建設(shè)成本由融資租賃公司提供，不僅不需要占用農(nóng)民任何資金，農(nóng)民還可在合作期限內(nèi)總計獲得2.7萬元的收入。理論上光伏電站壽命為25年，租賃期滿后農(nóng)民可以選擇續(xù)租并繼續(xù)享有剩余7年合計1.05萬元的發(fā)電收益。

對于H融資租賃公司來說，總投資為10 000萬元的分布式光伏電站，在考慮增值稅抵扣的情況下，需要投入8849.56萬元，在發(fā)電量保守估計的情況下，18年總計能夠獲得稅后收入約16075.73萬元，在去除相應(yīng)的經(jīng)營成本后，18年總計利潤總額約2439.54萬元，收益較為穩(wěn)定，是較為優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營性租賃資產(chǎn)。

對于光伏廠商來說，參與H融資租賃公司戶用光伏項目可以促進自身的光伏組件的銷售，并獲得光伏電站的安裝利潤。同時，在后續(xù)18年的租賃過程中，對用戶的光伏電站進行維護，獲得運行維護收益。

總的來說，H融資租賃公司戶用光伏項目將給農(nóng)戶、H融資租賃公司、光伏廠商帶來較為可觀的經(jīng)濟效益。

3.H融資租賃公司戶用光伏項目社會效益分析

本文主要采取發(fā)電量法對戶用光伏項目進行碳減排評估，以此評估H融資租賃公司戶用光伏項目所能帶來的社會效益。

截至2022年3月末，H融資租賃公司戶用光伏業(yè)務(wù)租賃資產(chǎn)凈額為42.75億元，以單位投資強度3.75元/瓦估計，H融資租賃公司共持有分布式光伏電站約1.14吉瓦，以發(fā)電可利用小時數(shù)1000小時計算，年發(fā)電量約為1.14億千瓦時。由發(fā)電量進行碳減排估計，可以得出H融資租賃公司戶用光伏項目每年約可以節(jié)約標準煤41.04萬噸，減排31.01萬噸碳粉塵，減排113.66萬噸二氧化碳，減排3.42萬噸二氧化硫，減排1.71萬噸氮氧化物。

由此可見，H融資租賃公司戶用光伏業(yè)務(wù)帶來了很高的社會效益，能夠有效地助力“碳中和”戰(zhàn)略的實施。

（三）H融資租賃公司戶用光伏項目風(fēng)險識別

1.項目風(fēng)險分析

（1）可能面臨的聲譽風(fēng)險

在光伏發(fā)電行業(yè)未能實現(xiàn)平價上網(wǎng)，項目普遍依賴財政補貼平衡收益的時代，很多不具備相關(guān)資質(zhì)與能力的經(jīng)銷商出現(xiàn)了各種違規(guī)情況：罔顧農(nóng)民因國補不能及時到位而無法償還金融機構(gòu)資金，以服務(wù)費等名義誘騙農(nóng)民繳納高額的費用；通過虛構(gòu)農(nóng)戶資料向金融機構(gòu)、電網(wǎng)公司騙取資金及補貼；以次充好，建成發(fā)電效率低、故障頻出電站。一旦發(fā)生違約或其他糾紛，上述經(jīng)銷商通常選擇迅速撇清責(zé)任，導(dǎo)致農(nóng)民與融資租賃公司的矛盾激化。由于缺乏消費者教育，農(nóng)民認為是與金融機構(gòu)簽訂的合同，金融機構(gòu)應(yīng)該為相關(guān)風(fēng)險進行背書。后期出現(xiàn)問題找不到經(jīng)銷商相關(guān)責(zé)任人，因此會對金融機構(gòu)產(chǎn)生意見，導(dǎo)致金融機構(gòu)存在較大的聲譽風(fēng)險。近年來在光伏發(fā)電行業(yè)實現(xiàn)平價上網(wǎng)、各大光伏生產(chǎn)廠商普遍入局的情況下，上述現(xiàn)象有很大程度的改善。然而部分區(qū)域仍存在著合同有霸王條款、不合理收費等情況，融資租賃公司不僅面臨著租金無法回收的信用風(fēng)險，同時還有發(fā)生重大聲譽風(fēng)險的可能。

（2）信用風(fēng)險之承租人風(fēng)險

部分農(nóng)戶法律意識淡薄，及時還款意識不強，造成多次還款逾期。極端情況下，如遇合同簽署人身故，其家屬繼續(xù)履約的意愿往往也不強。實踐中還出現(xiàn)過農(nóng)戶擅自拆卸租賃物變現(xiàn)的情況，從而造成租賃物的損毀滅失，最終導(dǎo)致戶用光伏融資租賃業(yè)務(wù)正常還款受到影響。

（3）信用風(fēng)險之擔(dān)保方式風(fēng)險

由于融資租賃公司絕大多數(shù)沒有全國布局，因此普遍缺少項目的租前調(diào)查與租后管理。項目的拓展及后續(xù)問題處理往往高度依賴光伏廠商，而光伏廠商往往依賴于經(jīng)銷商開展戶用光伏業(yè)務(wù)[2]。光伏廠商在目前的市場格局下往往缺少為農(nóng)戶債務(wù)進行兜底的意愿，特別是在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的情況下，占據(jù)主導(dǎo)地位的一般為光伏廠商，金融機構(gòu)缺少議價能力，光伏廠商甚至連產(chǎn)品的回購、還款的差額補足都不愿意提供。在利益的驅(qū)動下，經(jīng)銷商可能愿意承擔(dān)部分風(fēng)險，但因其自身擔(dān)保能力有限，真正出現(xiàn)大面積風(fēng)險時還是無法覆蓋風(fēng)險敞口。在上述兩個參與方均不能提供有效擔(dān)保的情況下，融資租賃公司面臨的信用風(fēng)險相對難以規(guī)避。而即便有光伏廠商愿意兜底，由于廠商、農(nóng)戶、租賃公司簽署的是三方協(xié)議，一旦發(fā)生糾紛，即便合同中明確了各方責(zé)任義務(wù)，農(nóng)戶一般也希望由租賃公司承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，這也成為了很多融資租賃公司未能開展戶用光伏業(yè)務(wù)的主因。

（4）續(xù)租與殘值風(fēng)險

對于融資租賃公司來說，戶用光伏業(yè)務(wù)的開展有融資租賃直租及經(jīng)營性租賃兩種模式。由于直租模式涉及到個人征信，在目前光伏發(fā)電行業(yè)白熱化的競爭格局下推廣難度較大，且與銀行光伏貸產(chǎn)品相比融資租賃并沒有太大優(yōu)勢，目前市面上更有競爭力的是經(jīng)營性租賃模式。經(jīng)營性租賃模式下，由于新會計準則對于經(jīng)營性租賃的要求是租賃期占租賃資產(chǎn)使用壽命不得超過全生命周期的75%，因此經(jīng)營性租賃模式下的期限不能覆蓋全生命周期，存在續(xù)租風(fēng)險，一旦農(nóng)戶在到期后選擇不續(xù)租，殘值的界定與租賃物的處置將會導(dǎo)致融資租賃公司的收益存在一定的不確定性[3]。這也是經(jīng)營性租賃模式主要面對的風(fēng)險之一。

（5）融資成本波動的風(fēng)險

出于滿足項目收益率及保障農(nóng)戶收益的考慮，融資租賃公司在開展上述兩種業(yè)務(wù)時期限一般不會低于15年，在此期間融資租賃公司融資端的成本可能有較大的波動。而電站的收入在正常氣象條件下一般是穩(wěn)定的，考慮到電站發(fā)電效率的衰減，電站收入每年都存在一定的降低。如果在最初設(shè)定方案時融資租賃公司的利潤率較薄，則在融資成本大幅度上升、發(fā)電收入大幅度下降的極端情況下出現(xiàn)部分時點融資成本高于電站收益的情況，對于融資租賃公司來說有著較高的機會成本。

2.風(fēng)險防控策略

（1）加強消費者教育，完善合同條款

對于大多數(shù)的融資租賃公司來說，進入戶用光伏發(fā)電市場的最大顧慮就是要與成千上萬個自然人農(nóng)戶直接發(fā)生經(jīng)濟往來。由于農(nóng)戶對合同條款的不重視，如果經(jīng)銷商在進行營銷的過程中忽視對農(nóng)戶的相關(guān)合同解讀以及普法教育，那么后續(xù)可能會發(fā)生因?qū)贤斫獠灰恢庐a(chǎn)生的糾紛。融資租賃公司應(yīng)當(dāng)在源頭規(guī)避這一風(fēng)險，要求經(jīng)銷商加強這一方面工作；同時也應(yīng)該派遣人員定期不定期地進行走訪，一方面監(jiān)督經(jīng)銷商工作，另一方面直接參與到對于農(nóng)戶的宣講工作中去。這與監(jiān)管當(dāng)局對于融資租賃公司加強消費者教育、進行金融知識普及的要求相符合。另外值得關(guān)注的是相關(guān)合同條款的擬定，一方面要確保融資租賃公司自身的權(quán)益不受侵害；另一方面要保護農(nóng)戶的權(quán)益，避免霸王條款、不合理收費等現(xiàn)象出現(xiàn)；同時還要明確各方義務(wù)，避免因權(quán)利義務(wù)不明確產(chǎn)生的糾紛。

（2）制定準入標準，把控信用風(fēng)險底線

無論是直租還是經(jīng)營性租賃模式，由于缺少足夠的風(fēng)險緩釋措施，因此對第一還款來源的把控至關(guān)重要。融資租賃公司可以通過建立科學(xué)精準的用戶畫像，從源頭對客戶進行篩選。雖然用戶畫像數(shù)據(jù)的收集是需要積累的，但是也可以先通過第三方例如設(shè)備供應(yīng)商及經(jīng)銷商處獲得歷史數(shù)據(jù)，進而根據(jù)自己公司的風(fēng)險偏好形成適合自身風(fēng)控偏好的用戶畫像。對于大多數(shù)融資租賃公司來說，是沒有充足的人力資源下沉到基層開展工作的。因此，在業(yè)務(wù)開展初期、缺乏歷史數(shù)據(jù)的情況下借鑒光伏廠商擬定的準入標準，根據(jù)公司自身需求進行調(diào)整，并批量開展業(yè)務(wù)試點，并在一段時間的投放及數(shù)據(jù)積累后對準入模型進行調(diào)整。

（3）賬戶監(jiān)管，控制還款來源

融資租賃公司的租金償還高度依賴電費所產(chǎn)生的收入，因此電費收入直接由融資租賃公司負責(zé)清分管理至關(guān)重要。實踐中一般通過國家電網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)電費代收支付平臺電E寶賬戶收取電費，同時承租人（即農(nóng)戶）授權(quán)出租人（即融資租賃公司）將電費劃轉(zhuǎn)至出租人賬戶，于結(jié)算日再將收益與農(nóng)戶進行清分。為保障融資租賃公司權(quán)益，租賃期限內(nèi)，一般約定出租人有權(quán)根據(jù)承租人簽署的相關(guān)授權(quán)協(xié)議查詢、凍結(jié)、劃扣電費結(jié)算賬戶資金，有權(quán)關(guān)閉承租人對電費結(jié)算賬戶的提現(xiàn)和銷戶功能；未經(jīng)出租人同意，承租人不得對電費結(jié)算賬戶進行掛失、注銷、提現(xiàn)及變更。

（4）強化租賃物管理及處置能力

與傳統(tǒng)融資租賃業(yè)務(wù)不同，發(fā)生信用風(fēng)險時，融資租賃公司缺乏對租賃物的處置能力。一是因為承租人農(nóng)戶的不配合；二是因為標的物的可回收和可處置性不強。在方案設(shè)計時，除了明確各方義務(wù)，通過一定的收益讓渡將光伏廠商捆綁，在發(fā)生風(fēng)險時共同參與處置協(xié)調(diào)工作、強化對租賃物的管理之外，更重要的是融資租賃公司回歸租賃本源，加強對租賃物的處置能力。要實現(xiàn)這一目標，離不開相關(guān)政策的支持和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。2022年9月20日，工信部在“大力發(fā)展新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)”新聞發(fā)布會上表示，要加快推進光伏組件回收利用。如光伏發(fā)電設(shè)備存在轉(zhuǎn)賣或拆解價值，在租賃期間期末的殘值可估值、可處置、可回收，對于融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險時的損失控制是相當(dāng)有利的。

（5）加強資金管理和科技金融應(yīng)用能力

一方面，為滿足各方的收益要求，戶用光伏電站項目在當(dāng)前的技術(shù)及市場環(huán)境下租賃期限基本不可能低于10年。而融資租賃公司在融資端即便通過發(fā)行期限較長的3-5年期的金融債，公司債也不可能與租賃期限完全匹配，這就對融資租賃公司的長期資金管理能力提出了較高的要求：不僅要有良好的資金調(diào)度能力，用中短期融資資金匹配長期限的項目；還要控制融資成本，避免收益出現(xiàn)較大波動[1]；另一方面，戶用光伏電站項目對融資租賃公司金融科技的應(yīng)用能力也提出了更高的要求。由于涉及客戶人數(shù)較多以及審批效率、租后管理等多方面的考慮，融資租賃公司對于戶用光伏電站項目的流程一般采用線上審批模式。目前市面上較為普遍的做法是開發(fā)微信小程序或獨立的APP客戶端，不論采用哪種方式無疑為這一細分行業(yè)設(shè)置了一定的人員、資金及技術(shù)門檻。

四、結(jié)語

融資租賃戶用光伏電站項目由于期限長、涉及個體多、風(fēng)險點較為復(fù)雜，同時對于公司的資金籌措、業(yè)務(wù)營銷、法務(wù)能力以及金融科技的運用有著一定的要求，因此很多融資租賃公司對這一業(yè)務(wù)的拓展充滿期待卻又猶豫不決。實際上前文所述的風(fēng)險點都是可以一定程度上規(guī)避和控制的。融資租賃公司在擁抱戶用光伏發(fā)電市場的業(yè)務(wù)機遇中，應(yīng)當(dāng)建立合理的風(fēng)控模型調(diào)整制度，根據(jù)戶用光伏業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的情況及時對公司準入模型進行相應(yīng)的調(diào)整。

中國提出要在2030年碳達峰，未來10年光伏發(fā)電行業(yè)仍將保持高速增長的態(tài)勢。即便面對銀行光伏貸等產(chǎn)品的競爭，融資租賃由于其獨特的業(yè)務(wù)模式在戶用光伏領(lǐng)域仍然有著巨大的市場空間。有能力的融資租賃公司不論是出于自身經(jīng)營的考慮，還是響應(yīng)國家號召，履行金融機構(gòu)金融為民、服務(wù)實體經(jīng)濟的義務(wù)，都應(yīng)當(dāng)對于戶用光伏市場充滿信心，保持著積極樂觀的態(tài)度。

參考文獻：

[1]趙春鵬.國內(nèi)戶用光伏可持續(xù)發(fā)展研究——商業(yè)銀行視角[J].浙江金融，2022（4）：64-71，44.

[2]錢平凡.大力發(fā)展分布式光伏經(jīng)濟培育壯大高質(zhì)量發(fā)展新動能[J].發(fā)展研究，2019（10）：49-58.

[3]陳銀春.淺析融資租賃應(yīng)用于光伏發(fā)電行業(yè)出租人的風(fēng)險識別及應(yīng)對[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（18）：276-277.

責(zé)任編輯：姜洪云