龍 晶，段 練，周 雪

(成都錦城學(xué)院，四川 成都 611731)

1 引言

1.1 研究背景

作為金融科技中的新成員之一，區(qū)塊鏈技術(shù)隨著各國對其的研究愈發(fā)深入和不斷創(chuàng)新，區(qū)塊鏈技術(shù)普遍化應(yīng)用于日常生活中將不再是紙上淺談。在區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的優(yōu)勢下，建立屬于我國的區(qū)塊鏈金融信息傳輸系統(tǒng)，將成為促進我國商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵措施。

云計算是通過分布式計算的方法，由網(wǎng)絡(luò)“云”把大量資料計算處理程序分解為若干個小程序，再由多個服務(wù)器構(gòu)成的系統(tǒng)處理與分析獲得的結(jié)果，并將結(jié)果傳遞給使用者?！妒奈逡?guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要》提出要將云計算技術(shù)作為國家未來的重要發(fā)展方向，打造以云計算技術(shù)為基礎(chǔ)的各行業(yè)新業(yè)態(tài)。而《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范》系統(tǒng)性地提出了云計算技術(shù)在金融科技的應(yīng)用規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，并且中國人民銀行成立金融科技委員會，指導(dǎo)與監(jiān)督云計算等金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用。

1.2 研究目的

文章采用文獻研究法和案例分析法對區(qū)塊鏈技術(shù)和云計算在實際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用進行深入探討，為如何實現(xiàn)國際結(jié)算的安全性、去中心化等提出可行性建議。論述云計算技術(shù)對商業(yè)銀行成本、業(yè)務(wù)與未來發(fā)展的影響，論證金融科技與商業(yè)銀行未來發(fā)展的必要關(guān)聯(lián)，揭示云計算技術(shù)與商業(yè)銀行經(jīng)營的相關(guān)性，為云計算產(chǎn)業(yè)發(fā)展與商業(yè)銀行創(chuàng)新改革提供理論依據(jù)。

2 云計算與區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

2.1 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈?zhǔn)翘摂M貨幣體系的支撐技術(shù)，其通過加密貨幣的數(shù)字手段以達到形成虛擬貨幣體系，其突出特點在于其去中心化的獨特架構(gòu)，通過交叉運用特定的加密算法、特殊的樹形結(jié)構(gòu)、難以更改時間戳，以及其獨有的社群共識機制和獎勵措施，從而有力地完善在節(jié)點端無需交易信用成本的分布式網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)中實現(xiàn)基于去中心化的端到端交易，在商業(yè)銀行跨境結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展與改革中展現(xiàn)了其獨特的優(yōu)勢。截至目前，我國各大商業(yè)銀行都在采取獨立設(shè)計、外包合作等方式深入利用區(qū)塊鏈技術(shù)，為我國跨境結(jié)算的完善發(fā)展做出努力。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化這一特點，能夠解決我國商業(yè)銀行在交易過程中信息不對稱的問題；其分布式數(shù)據(jù)存儲能夠防止銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)被篡改，進而提高銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的可靠度，達到降低銀行跨業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的信用成本和信用風(fēng)險的成效等。

2.2 國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)達的跨境人員、貨物及貿(mào)易交流雖然一方面帶來了頻繁的貨幣跨境支付匯兌業(yè)務(wù)，促進了國際結(jié)算的發(fā)展，另一方面仍處于美元中心化的結(jié)算框架下，跨境支付匯款涉及境內(nèi)外多家銀行和支付機構(gòu)、跨境法律法規(guī)等復(fù)雜問題。目前，商業(yè)銀行大多通過SWIFT來完成跨境支付，但是由于跨境交易系統(tǒng)各不相同，直接結(jié)算與交易成本過高。另外，業(yè)務(wù)占比低以及交易對手方存在不確定性，且存在著中間環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜、耗時長、中間參與方的手續(xù)費高等系列問題，因此將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域，通過直接匹配，大大縮短了結(jié)算周期，降低了在結(jié)算系統(tǒng)中可能會產(chǎn)生的流動性損失、資金運作和換匯成本。通過建立區(qū)塊鏈金融信息服務(wù)系統(tǒng)，以期能夠有效的解決國際結(jié)算中的一系列問題。

2.3 云計算在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

得益于云計算獨特的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)方式以及資源共享能力，商業(yè)銀行使用云計算有效降低了其單位賬戶的管理成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展至今，其衍生出的金融產(chǎn)品往往種類繁多，管理復(fù)雜，所以自2010年開始商業(yè)銀行紛紛由集中式總線架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)總線型架構(gòu)，其中云計算技術(shù)在這次轉(zhuǎn)型中有效增加了系統(tǒng)的可維護性，并很好地降低了維護成本，提高了信息資源的收集、整合以及管理效率。

云計算作為一種新興技術(shù)，其與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新興技術(shù)的聯(lián)合應(yīng)用產(chǎn)生了聚合效應(yīng)，有效地改善了商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，降低了單位用戶的交易成本，增加了系統(tǒng)運行效率。云計算與人工智能的結(jié)合提升了智能客服的工作效率，為人工智能的學(xué)習(xí)和自我升級提供了算力支持與學(xué)習(xí)平臺的支持，幫助人工智能技術(shù)進行深度運用和技術(shù)升級。同時，各種金融科技的復(fù)合運用合力打造了新興的商業(yè)銀行服務(wù)生態(tài)，構(gòu)建了升級的商業(yè)銀行服務(wù)體系。

3 云計算與區(qū)塊鏈的應(yīng)用案例分析

3.1 貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺

基于數(shù)研所自主研發(fā)的區(qū)塊鏈底層技術(shù)，貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺會在深圳開啟試點上線運行，企業(yè)將會錄入無法篡改的交易信息，銀行也只能和其他部門共享信息。使用區(qū)塊鏈等相關(guān)配套技術(shù)提供的互聯(lián)、對接、共享三大能力，明確數(shù)據(jù)間的權(quán)屬關(guān)系，減少了數(shù)據(jù)的獲得成本，在一定程度上推動了不同部門間“點對點”的數(shù)據(jù)共享和共建?，F(xiàn)目前，央行現(xiàn)已經(jīng)通過了多級融資、跨境融資、國際貿(mào)易賬款監(jiān)管、對外支付稅務(wù)備案表等多項業(yè)務(wù)，同時獲得了良好的效果。截至2020年1月，已經(jīng)參與應(yīng)用的銀行共計44家、各大網(wǎng)點共計485家，參與業(yè)務(wù)的企業(yè)共計1898家。無論是在國內(nèi)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還是國際業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺的試點運行都取得了較好的成果，不但提高了效率，而且進一步緩解了我國中小企業(yè)的融資難融資貴的問題。

3.2 “中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺

“中歐e單通”跨境區(qū)塊鏈平臺由中國工商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建，聯(lián)合多部門等打造的跨境貿(mào)易金融服務(wù)生態(tài)圈。期望實現(xiàn)單據(jù)、信息、資金的三方流轉(zhuǎn)和可追溯。

平臺利用區(qū)塊鏈分布式共享賬本及智能合約技術(shù)，實現(xiàn)了四川成都青白江自貿(mào)區(qū)“一單制”單據(jù)信息核對功能，運用于進出口信用證和跨境匯款場景。相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，基于“中歐e單通”的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)處理效率，減少了傳統(tǒng)方式下需要往返寄送“一單制”提單的時間，促進了貿(mào)易結(jié)算便利化，區(qū)塊鏈技術(shù)難以篡改的特性保障上面數(shù)據(jù)的安全輸出和數(shù)據(jù)復(fù)用，實現(xiàn)貿(mào)易真實性核驗。平臺可以從青白江自貿(mào)區(qū)成都國際鐵路港物流平臺接入，進而實現(xiàn)跨境物流全程監(jiān)管，同時也可以與國際貿(mào)易窗口結(jié)合，實現(xiàn)跨境結(jié)算、融資、關(guān)稅等一攬子通關(guān)與金融便利，并結(jié)合跨境電商探索跨境電商報關(guān)結(jié)算一站式服務(wù)，為小微企業(yè)提供走出去的平臺支撐。

3.3 基于云計算的互聯(lián)網(wǎng)銀行及合作

2014年，由騰訊牽頭百業(yè)源、立業(yè)集團等知名的企業(yè)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，成立了我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。其后，通過對云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等多項金融科技的研究攻關(guān)，微眾銀行獲得國家高新技術(shù)企業(yè)資格認(rèn)定。微眾銀行背靠騰訊公司，并利用云計算等金融科技技術(shù)，使該行的單賬戶每年IT運營成本僅為3.6元，而國有大型銀行該成本為18元、花旗銀行為14美元、匯豐銀行為37美元。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在云計算技術(shù)方面有所涉足。一方面，建設(shè)銀行與金山云合作，利用其企業(yè)成熟的成果，為自己構(gòu)建在云計算技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的基本架構(gòu)與初步成果；另一方面，建設(shè)銀行主動出擊，自主構(gòu)建了面向大眾服務(wù)的建行云，作為建設(shè)銀行在政務(wù)、住房、同業(yè)等領(lǐng)域為用戶提供多層級金融科技產(chǎn)品和多元化生態(tài)服務(wù)的云服務(wù)品牌。同時，隨著建設(shè)銀行在云計算技術(shù)等金融科技進一步成熟運用，建設(shè)銀行還準(zhǔn)備在后續(xù)推出“微系列”“建系列”等風(fēng)控產(chǎn)品，分別對應(yīng)小微企業(yè)客戶和大中型公司客戶。

4 云計算與區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用中存在的問題

4.1 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善

從現(xiàn)階段來看，金融技術(shù)發(fā)展行業(yè)尚未形成區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)以及主流技術(shù)的路線，無論是金融機構(gòu)還是有關(guān)的商企們都紛紛開始著手自建區(qū)塊鏈平臺。然而，正是這些異構(gòu)系統(tǒng)存在跨鏈對接等技術(shù)難題，導(dǎo)致了目前區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)存在著較為棘手的兼容性差和擴展性差的難題，同時跨區(qū)的數(shù)據(jù)遷移問題也因區(qū)塊鏈的特殊架構(gòu)而變得異常困難。

4.2 區(qū)塊鏈三元悖論問題日益凸顯

隨著區(qū)塊鏈在生活中的應(yīng)用范圍的不斷擴大，有關(guān)客戶的交易隱私保護問題，逐漸成為了區(qū)塊鏈需要解決的重要內(nèi)容。一方面，區(qū)塊鏈能夠?qū)灰讛?shù)據(jù)的全局賬本進行全方位保存，通過在所有相關(guān)記賬節(jié)點進行拷貝的方式，能夠?qū)崿F(xiàn)授權(quán)共享；另一方面，這也使得攻擊者攻破某一節(jié)點后便能夠獲得所有交易信息，數(shù)據(jù)的安全性和風(fēng)險可控性隨之降低。

此外，從業(yè)務(wù)角度來講，區(qū)塊鏈的多方賬本數(shù)據(jù)共享的要求和不同參與方的隱私保護要求之間也存在一定的矛盾。金融行業(yè)由于其自身的行業(yè)特性以及有關(guān)的政策原因，對于數(shù)據(jù)隱私的保護、數(shù)據(jù)權(quán)益保障等都有著極高的要求和標(biāo)準(zhǔn)，因此，在區(qū)塊鏈的實際運用中，如何在賬本共享的去中心化下，又能夠保障數(shù)據(jù)交互全流程的安全與隱私，這都是區(qū)塊鏈技術(shù)目前在應(yīng)用層面所遇到的難題。

4.3 性能效率存在局限

規(guī)模和效率是在區(qū)塊鏈技術(shù)的實踐中判斷其是否能夠規(guī)?；⑾到y(tǒng)化、多層次應(yīng)用的關(guān)鍵要素。隨著5G網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)智能終端等高新技術(shù)的普及，業(yè)務(wù)與交易對此的響應(yīng)時間將會更加的敏感，而在實際的商業(yè)應(yīng)用方面中，現(xiàn)實的日常數(shù)據(jù)處理效率與實驗室環(huán)境下的萬億級數(shù)據(jù)處理規(guī)模上仍然存在較大落差。在未來，數(shù)據(jù)量與交易量持續(xù)膨脹的趨勢是勢不可當(dāng)?shù)?，不徹底解決系統(tǒng)效率問題，那么區(qū)塊鏈這一技術(shù)將只會在低頻低效率的情況下應(yīng)用，難以用于真實多變的實際商用場景。

4.4 云計算缺乏規(guī)范化和系統(tǒng)性管理

以招商銀行為例，招商銀行作為國內(nèi)最早接觸互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行之一，其行事風(fēng)格一向以“年輕化”著稱，但面對云計算技術(shù)等高新金融科技的應(yīng)用卻存在一些疑慮。

在云計算技術(shù)方面，首先，目前金融云在技術(shù)、管理、服務(wù)、應(yīng)用四大方面缺乏相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不同金融云服務(wù)商難以相互對接，其各項指標(biāo)與發(fā)展規(guī)范各不一致，行業(yè)生態(tài)存在較大亂象。

其次，共享金融公共云資源，使得商業(yè)銀行的局部風(fēng)險將可能擴散并放大，成為系統(tǒng)性風(fēng)險。并且，目前我國在云計算領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)還不健全，司法邊界模糊，司法取證困難。

最后，目前全世界在云計算領(lǐng)域都處于先行試探階段，缺乏成熟的模型以及路徑可以參考。但招商銀行并未放棄云計算這一有可能成為未來商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要技術(shù)，成立了招銀云創(chuàng)信息技術(shù)有限公司，積極招收相關(guān)人才，為未來發(fā)展云計算技術(shù)儲備戰(zhàn)略人才與技術(shù)支持。

5 建議與展望

5.1 加強關(guān)聯(lián)企業(yè)間多方技術(shù)應(yīng)用的合作

在金融科技熱潮下，無論是金融行業(yè)各大機構(gòu)還是諸如阿里巴巴、騰訊等各大商業(yè)企業(yè)均在自行研發(fā)有關(guān)的區(qū)塊鏈貿(mào)易平臺或云計算平臺。在面臨著技術(shù)有待突破的當(dāng)下，雖所屬行業(yè)不同但面臨的問題都大同小異，受各企業(yè)的商業(yè)機密、核心技術(shù)等多因素影響，各行各業(yè)間缺乏真正有效的交流探討，有關(guān)的技術(shù)問題長期難以解決。通過加強行業(yè)間的交流與合作，促進區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的完善，解決性能效率等問題。企業(yè)間的交流與合作能夠大大地提高區(qū)塊鏈技術(shù)在實際應(yīng)用中的效率，在場景應(yīng)用中總結(jié)鏈內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)同的經(jīng)驗，進而形成關(guān)于數(shù)據(jù)協(xié)同的行業(yè)指導(dǎo)意見，促進區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

5.2 加大科研力度，借助產(chǎn)學(xué)研模式突破技術(shù)壁壘

在國家結(jié)算業(yè)務(wù)中創(chuàng)建屬于自己的金融貿(mào)易系統(tǒng)將會是長期追求并終將實現(xiàn)的目標(biāo)，加強金融科技領(lǐng)域的專業(yè)人才隊伍建設(shè)，持續(xù)提升從業(yè)人員的技術(shù)能力水平是快速而高效達成該目標(biāo)的關(guān)鍵一步。在人才培養(yǎng)方面，與各大高校達成人才培養(yǎng)合作，為創(chuàng)建區(qū)塊鏈金融信息傳輸系統(tǒng)培育高尖端人才。借助跨行業(yè)交流培訓(xùn)等多途徑提高行業(yè)人員的專業(yè)化水平，為順利實現(xiàn)目標(biāo)提供充足的人才儲備。

5.3 加強對技術(shù)性能提升的持續(xù)投入

面對區(qū)塊鏈技術(shù)性能，效率存在的局限性，各大技術(shù)研究機構(gòu)應(yīng)該加強對區(qū)塊鏈性能提升方面的持續(xù)投入，通過研究區(qū)塊鏈運算量提升的多方機制和方法，在不降低其安全性的前提下，達到滿足業(yè)務(wù)的高度效率需要，又可突破其對參與方數(shù)量的限制。探索其他技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，如邊緣計算與區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能及5G技術(shù)等與其的結(jié)合，通過提高信息量確認(rèn)效率，從而實現(xiàn)區(qū)塊鏈整體處理能力的快速攀升。