任力

小微企業(yè)的發(fā)展是保證國民經濟穩(wěn)定發(fā)展的重要物質基礎，也是事關國民經濟、人力資源和社會穩(wěn)定發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務。商業(yè)銀行的信貸支持對小微企業(yè)的發(fā)展至關重要，因此，小微企業(yè)信貸業(yè)務的風險防控是商業(yè)銀行的重要工作。本文旨在通過闡述小微企業(yè)融資相關內容，展示小微企業(yè)出現信貸風險的相關成因，同時剖析在小微企業(yè)信貸業(yè)務風險有效防控上，商業(yè)銀行需要處理的難題。根據分析結果，本文提出了一系列風險防控策略，拓展優(yōu)質客戶群，提高金融服務水平，利用大數據技術提高風險識別能力，完善信貸業(yè)務風險分類與監(jiān)控機制等。希望這些策略能夠為商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險防控提供相應參考，促進小微企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

信貸風險是指銀行在提供貸款服務時所面臨的損失與收益不確定性，它是商業(yè)銀行最主要的風險之一。小微企業(yè)在還款期限屆滿之前，財務商務狀況的重大不利變化可能會影響其履約能力。商業(yè)銀行的信貸管理包含制定和實施信貸政策、建立內部授權授信制度、制定執(zhí)行信貸操作程序、建立信貸風險監(jiān)測和控制機制等。對商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)是信貸風險的主要來源，了解小微企業(yè)信貸風險發(fā)生的原因，有利于采取及時的風險控制應對策略，更好地進行風險防范。

小微企業(yè)信貸風險的成因分析

市場與環(huán)境風險

特別是近兩年來新冠疫情對國內旅游、餐飲、酒店、物流、批發(fā)零售等行業(yè)的不利影響較大，對產業(yè)鏈全球化的制藥、半導體、汽車制造等行業(yè)造成較大影響且影響時間較長，小微企業(yè)從事這些行業(yè)，或者處于這些行業(yè)或產業(yè)鏈的一環(huán)，深受外部環(huán)境影響，這些影響對商業(yè)銀行來說，難以預測和控制?？偟膩碚f，社會、政治和經濟諸多因素的變化都會在相應程度上影響小微企業(yè)生存能力與情況，進而導致其市場風險承受能力的弱化，引發(fā)信貸風險。

管理與決策風險

從目前的實際發(fā)展情況來看，我國不少小微企業(yè)存在管理制度不夠健全、治理結構有待完善的問題。對企業(yè)經營者與所有者而言，兩者之間的有效監(jiān)督與制約機制比較欠缺，管理人員綜合素養(yǎng)較低，尤其是部分管理者在利益驅使下發(fā)生內斗，這無疑會影響企業(yè)正常經營與發(fā)展，嚴重的還會將小微企業(yè)置于倒閉危機。

部分小微企業(yè)經營者文化水平并不高，像是“煤老板”“鋼老板”“暴發(fā)戶”數量非常多，在較低文化水平的制約下，這些經營者并不具備優(yōu)秀且先進的經營理念，他們對于自身企業(yè)的今后走向沒有制定出系統(tǒng)而又科學的規(guī)劃，更為甚者，部分企業(yè)有顯著的家族企業(yè)特點，企業(yè)全部事務均由一個人說了算，若是有決策上的失誤出現，企業(yè)會陷入非常大的經營風險之中。

小微企業(yè)在發(fā)展的過程之中會由于各種因素的影響而選擇過度擴張，過度擴張主要呈現的形式是過速擴張和跨界擴張；其中過速擴張指的是不考慮企業(yè)本身的綜合實力，沖動性將生產經營規(guī)模擴大化的行為，跨界擴張主要是指對企業(yè)本身不涉及或者和主頁沒有關聯的領域進行投資的行為。這類行為的風險在經濟上行期有時會被向好的經濟形勢掩蓋，一旦經濟下行，特別是在如今的后疫情時代，由于企業(yè)應收賬款難以及時回籠或因投資失敗拖累主業(yè)，皆容易導致小微企業(yè)資金周轉不靈，企業(yè)經營陷入困境，最終資金鏈斷裂，從而引發(fā)銀行信貸風險。

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務風險防控存在的問題

優(yōu)質客戶較少，流失現象嚴重

在數量巨大的小微企業(yè)信貸客戶群之中，作為優(yōu)質客戶不只是需要擁有良好的信譽，能夠在規(guī)定的時間內進行貸款的償還，并且市場發(fā)展?jié)摿σ草^為突出，銀行貸款可以讓企業(yè)自身的經營得到更好的發(fā)展，通過貸款從而為商業(yè)銀行創(chuàng)造更好的效益。

以商業(yè)銀行視角分析，有效獲取越多的優(yōu)質客戶和促使更多的優(yōu)質客戶長期性在銀行消費是減少相應的信貸風險、進一步提高業(yè)績的關鍵方式。但是就現實而言，這幾年以來許多商業(yè)銀行或多或少均需要解決優(yōu)質客戶漸漸減少的難題，分析之后發(fā)現導致該類現象的主要原因如下。

一是商業(yè)銀行能夠上線的金融產品類型豐富性不強、審批程序比較繁雜，在國有大型銀行中該情況尤為突出，再加上信貸業(yè)務辦理周期一般會很長，所以許多急需周轉資金的小微企業(yè)只能是探索更為便捷的資金獲取渠道。

二是隨著時代的發(fā)展，更多的互聯網金融公司支持線上申請融資，同時適當降低申請標準，合理提高放款效率。還有該類公司的產品的種類還很豐富，綜合上述兩個原因，商業(yè)銀行出現小微企業(yè)信貸客戶流失的問題，優(yōu)質客戶的數量也難以得到可靠保證。

信貸風險的精準識別和超前識別能力差

目前，小微企業(yè)所具備的信貸業(yè)務風險呈現的特點是類型豐富、隱秘性高、出現概率大等等，由于風險防控工作的開展并不是十分容易做到位，一些商業(yè)銀行在風險出現時難以做到對有效策略的及時采取，導致資金損失問題時有發(fā)生。究其原因，主要在于商業(yè)銀行以下工作的進行存在欠缺。

一方面，無法準確辨別相應的潛在信貸風險，各個小微企業(yè)的經營領域、管理能力、信息資質等各方面情況均有差異，這決定其潛在信貸風險也會或多或少有所不同。若是無法做到對這些潛在信貸風險的及時準確判斷，未能實現對行之有效的風險應對方案的制定，一旦風險發(fā)生，想要及時、有效止損會有非常大的難度。

另一方面，不重視預防信貸風險手段的預備，很多商業(yè)銀行均是在小微企業(yè)沒有根據約定期限償還所有貸款的情況下進行催收債款的，該管理模式明顯促使風險防控成效減少。

風險分類不細致，監(jiān)控工作不到位

現階段，國家很多商業(yè)銀行分類小微客戶的信貸風險的過程之中，會主要分成正常、關注、次級、可疑、損失五大類，借以展示商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸款需要承擔的風險等級情況。進一步詳細的分類結果會以小微企業(yè)的現實經營活動和具體的貸款擔保信息為依據，通過矩陣計算而得到。

此外，評價指標也無法滿足日益嚴格的科學性要求，由此一來，其實用性大為降低。不僅如此，現階段各個商業(yè)銀行需要處理的共性難題便是銀行沒有有效全方位實時監(jiān)測小微企業(yè)的總體運營情況和資金利用數據。

順利獲得貸款之后，一些小微客戶不會把獲取的貸款用在申請貸款填寫的用途當中，譬如在經營周轉資金或者技術創(chuàng)新資金的貸款申請過程之中，會以流動資金貸款為由投資固定資產或者別的領域，倘若投資不順利，企業(yè)對貸款的償還便會心有余而力不足。銀行即使貸前有提示，貸后風險監(jiān)測也要實時進行，監(jiān)控工作不到位將無法及時采取有效措施。

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務風險的應對策略

拓展優(yōu)質客戶群體，提升金融服務水平

商業(yè)銀行需要持續(xù)性學習，深層次領會國家“調結構、轉方式”經濟發(fā)展舉措的內涵，主要針對新興科技、現代化農業(yè)、先進制造業(yè)當中的重點企業(yè)，融合地區(qū)特點，有效拓展小微信貸客戶群。同時，將上述客戶群體納入優(yōu)惠推廣活動的重點對象列表中，開展針對性的信貸業(yè)務推廣活動。

針對已經成為本行信貸業(yè)務客戶的小微企業(yè)，遵循優(yōu)先原則，明確關注重點，更好地做到對本地特色化經營、核心競爭力較為明顯、發(fā)展?jié)摿玫男∥⑵髽I(yè)客戶群體的維護。在持續(xù)吸引新的優(yōu)質客戶的同時，還要進一步探索銀行自身金融服務水平的提升路徑，以優(yōu)質服務為基礎將銀行和小微客戶之間的合作共贏關系建立起來并穩(wěn)固下去，也可以有效防止后期可能出現的優(yōu)質客戶群體流失問題。

依托大數據技術提高風險識別能力

為了最大限度地降低信貸風險的發(fā)生率，最小化風險發(fā)生時遭受的損失，商業(yè)銀行必須從嚴格意義上提高自身的風險超前識別能力，可以用先進、高效的大數據技術將以往效率差、準確率低的人工經驗判斷代替，充分地運用信息技術的優(yōu)勢切實做到早識別與早防控。

例如，利用客戶回訪等手段充分獲取小微企業(yè)最新的運營和負債數據。還有根據小微企業(yè)現存的所有公開性數據，如銷售、采購等數據，借助大數據做好統(tǒng)計、梳理、分析工作，然后獲得相應的分析結果，接著根據分析結果準確預測小微客戶將來的經營發(fā)展趨勢和存在的隱患信貸風險。

倘若分析結果表明小微客戶在將來的運營發(fā)展中預計會發(fā)生經營危機，商業(yè)銀行便能夠使用預備好的風險防范舉措來應對，進而促使壞賬損失處于最低狀態(tài)。還有各個商業(yè)銀行和互聯網金融公司之間應當有效利用大數據和人工智能技術等科技，搭建和完善全國性的客戶征信平臺，促使小微客戶的征信數據進一步透明化，將失信客戶列入統(tǒng)一的“黑名單”之中。

任意一家商業(yè)銀行若是出現了小微客戶惡意拖欠貸款的情況，便將該客戶公示于客戶征信共享平臺上，倘若該客戶在其他商業(yè)銀行中辦理信貸業(yè)務，便會促使相應的商業(yè)銀行慎重考慮貸款決策。這種方法不僅能夠很好地控制商業(yè)銀行信貸風險，對于我國征信體制的完善同樣具有不容忽視的積極意義。

完善信貸業(yè)務風險分類與監(jiān)控機制

商業(yè)銀行需要在有效分類信貸風險的前提之下，充分實現合理和有效分配銀行風險管理人員的目標。譬如，針對性對信貸業(yè)務風險管理工作進行分配風控專員，對職責較差以及責任推諉現象的出現加以規(guī)避，可以很好地促進信貸業(yè)務風險管控水平的提升。

同時商業(yè)銀行能夠借鑒小微企業(yè)信貸業(yè)務的客戶年度信用等級情況和具體分數，實時監(jiān)測財務指標和風險信號的改變，及時把量化評價客戶違約風險的工作完成到位。還在全方位剖析結算匹配信息、基礎合同履行數據、債項優(yōu)先等級等因素之后，能夠進一步促使商業(yè)銀行更為精確的評估小微客戶債項交易風險。

此外，商業(yè)銀行需要基于精細化分類工作的實施，有效設計和執(zhí)行全面性和實時性的監(jiān)管機制，有效確保小微客戶順利獲取貸款以后，能夠嚴格依據合同詳細要求，在指定項目中（如技術研發(fā)和創(chuàng)新等）對貸款加以運用，嚴格避免由于貸款的違規(guī)使用而導致的信貸風險的發(fā)生。

建立有效的、多層次的風險防控體系

在后疫情時代，小微企業(yè)信貸風險表現得更為復雜，產生得更為劇烈，商業(yè)銀行有必要根據小微企業(yè)的特點建立有效的、多層次的風險防控體系，重點可開展以下三個方面。

一是主動利用創(chuàng)新產品的方式解決大部分小微企業(yè)由于抵押物不夠所以只可以獲得信用類貸款的實際性瓶頸，最為可行的手段之一便是促使抵押物范圍有效擴大，譬如允許大型農機、溫室大棚、應收賬款、知識產權、生豬活體等等內容成為標準的抵押物，并且做好抵質押品的估值及后續(xù)價值管理工作。

二是貸前充分發(fā)揮銀行與政府相關部門、工農業(yè)產業(yè)園區(qū)、商圈、行業(yè)協(xié)會、社區(qū)等的協(xié)同效應，盡量建立相對完整的信用風險評價體系從而對小微企業(yè)客戶精準畫像。

三是風險發(fā)生后，除了傳統(tǒng)的司法訴訟、核銷等手段，最直接和有效的方式是風險轉移（即通過引入保險公司等方式將銀行承擔的違約風險適當轉移給其他經濟主體承擔），這就需要商業(yè)銀行事前籌劃，比如采用給小微企業(yè)特別是某些更容易受到市場和環(huán)境影響的企業(yè)貸款前購買相應保險的方式轉移風險。

在我國社會主義市場經濟不斷發(fā)展的背景下，小微企業(yè)逐漸揮發(fā)出關鍵作用。小微企業(yè)有效的信貸業(yè)務不只是能夠促使商業(yè)銀行經營利潤進一步提高，而且還能夠助力小微企業(yè)長遠性發(fā)展。

因此，出于促使小微企業(yè)信貸業(yè)務能夠獲得良性發(fā)展的目的，商業(yè)銀行應當有效探究如何進一步創(chuàng)新信貸業(yè)務模式和實現風險管理更為標準化等內容，以便形成可行的風險防控舉措，同時與小微企業(yè)一起努力加強內部治理、提高管理水平，并需要政府的大力支持，而這樣銀政企共贏的局面才能得以實現。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司內江分行）