鄭元昌

摘 要：青田農(nóng)商銀行結(jié)合青田縣域?qū)嵡椋e極探索金融助力激發(fā)共同富裕內(nèi)生動力的路徑，在各方面以分解量化指標(biāo)和結(jié)合綜合評價來推進(jìn)金融賦能山區(qū)26縣助力共同富裕示范區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目。但在探索過程中，無論是制度、管理等各方面都存在一定的難點(diǎn)堵點(diǎn)，本文嘗試從癥結(jié)入手，結(jié)合自身境況圍繞體系、服務(wù)、產(chǎn)品等角度提出解決對策。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；黨建引領(lǐng)；鄉(xiāng)村治理；內(nèi)生動力

一、基本情況

為進(jìn)一步發(fā)揮在高質(zhì)量全面推進(jìn)共同富裕過程中的金融服務(wù)作用，青田農(nóng)商銀行積極推進(jìn)金融賦能山區(qū)26縣助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)項(xiàng)目，從把握鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和金融賦能助力山區(qū)26縣跨躍式發(fā)展的內(nèi)涵出發(fā)，著重就小法人金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角色定位、對接領(lǐng)域和自身機(jī)制建設(shè)等方面進(jìn)行探索實(shí)踐，圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅诩骖欙L(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化金融服務(wù)體系創(chuàng)新、金融服務(wù)方式創(chuàng)新、鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力水平。其創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：

（一）主攻金融助力縮小城鄉(xiāng)差距。

優(yōu)化升級與鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）建立共同富裕黨建聯(lián)盟機(jī)制，以“五型”致富特色金融產(chǎn)品對接五型村，以生態(tài)產(chǎn)品使用權(quán)、河道經(jīng)營權(quán)、古屋等作為抵押物盤活生態(tài)資源，以信用貸款為主簡化貸款流程，以“3個100%”的“村集體自籌+補(bǔ)助+信貸融資”方或追加擔(dān)保公司或國資等多樣化增信手段，支持村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）級強(qiáng)村公司、縣級強(qiáng)村公司創(chuàng)收。

（二）主攻金融助力縮小收入差距。

一是以金融助力共同富裕十大目標(biāo)為基礎(chǔ)，設(shè)立共同富裕專項(xiàng)基金，建立“金融專員+聯(lián)絡(luò)員”機(jī)制，由優(yōu)秀干部員工擔(dān)任鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）共同富裕金融專員，與當(dāng)?shù)芈?lián)絡(luò)員一起開展大走訪活動和公益活動，收集群眾遇到的困難及問題，急農(nóng)戶之所急，疏農(nóng)戶之所困。二是持續(xù)推廣農(nóng)戶小額普惠貸款、豐收農(nóng)合通等支農(nóng)產(chǎn)品，結(jié)合綠谷分等推進(jìn)個人生態(tài)信用積分的運(yùn)用，提高農(nóng)村主體普惠可得率。

二、主要舉措

（一）聚焦政銀合作，穩(wěn)步推進(jìn)共同富裕黨建聯(lián)盟機(jī)制。

強(qiáng)化政銀村共同富裕戰(zhàn)略合作，優(yōu)化金融服務(wù)機(jī)制。持續(xù)通過與重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂共同富裕戰(zhàn)略合作協(xié)議，推廣政銀合作新模式，強(qiáng)化示范作用。目前已與全縣26個主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）完成共同富裕黨建聯(lián)盟，并全部設(shè)立了“金融專員+聯(lián)絡(luò)員”機(jī)制。同時以共同富裕聯(lián)盟為抓手，設(shè)立了三溪口共同富?！爱a(chǎn)學(xué)研”基地（聘請果農(nóng)、茶農(nóng)等產(chǎn)出“共富綠色生態(tài)產(chǎn)品”，打造親子農(nóng)產(chǎn)品采摘、加工、銷售體驗(yàn)品牌活動）、阜山“政銀僑”示范基地（建立華僑走訪、項(xiàng)目帶動等長效機(jī)制）等。

（二）聚焦持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)機(jī)制。

一是以信用貸款為村集體、強(qiáng)村公司授信，開通綠色通道，簡化貸款審批流程。如強(qiáng)村貸為村集體授信，助力平湖飛地產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目。二是以生態(tài)產(chǎn)品、河道經(jīng)營權(quán)等為抵押物盤活生態(tài)資源，創(chuàng)新“GEP”貸、河權(quán)貸等為村集體、強(qiáng)村公司授信。支持了禎埠鎮(zhèn)蜂文化展示中心項(xiàng)目等，并為10個有融資需求的村集體提供了信貸支持。三是對接縣“強(qiáng)村富民基金”項(xiàng)目，以“3個100%”的“村集體自籌+補(bǔ)助+信貸融資”方式追加政策性擔(dān)?；驀Y等手段（強(qiáng)村富民基金項(xiàng)目，由村集體自籌：補(bǔ)助：信貸融資=1：1：1來投資），創(chuàng)新“強(qiáng)村富民貸”產(chǎn)品，對接如季宅鄉(xiāng)皇山村瑞樂牧場擴(kuò)建項(xiàng)目、萬山鄉(xiāng)光伏發(fā)電項(xiàng)目等。四是由強(qiáng)村公司其他自有資產(chǎn)提供抵押進(jìn)行授信。已通過上述方式為溫溪鎮(zhèn) 、吳坑鄉(xiāng)、貴岙鄉(xiāng)、小舟山鄉(xiāng)等“一鎮(zhèn)三鄉(xiāng)“強(qiáng)村公司的意爾康光伏發(fā)電項(xiàng)目授信1380萬元，為金融支持村集體創(chuàng)收的成功案例。

（三）聚焦農(nóng)村基建服務(wù)和農(nóng)戶小額普惠貸款行動，支持村集體與農(nóng)戶促增收。

以2021年采集的15萬農(nóng)戶信息和1萬華僑信息為基礎(chǔ)，結(jié)合網(wǎng)格走訪等管理要求，增加客戶活躍度和粘性的考核指標(biāo)，不斷優(yōu)化網(wǎng)格評價考核體系。在基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、支行（部）負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理等的全年考核中，加大網(wǎng)格評價考核分值。持續(xù)更新低收入農(nóng)戶建檔信息，宜授信農(nóng)戶比例達(dá)到100%，按LPR利率發(fā)放低收入農(nóng)戶經(jīng)營性貸款“致富貸”。專列信貸資金，支持老舊小區(qū)改造等縣內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對接、鶴城街道、臘口鎮(zhèn)等“大搬快聚”項(xiàng)目，信貸投入共1.36億元。

（四）聚焦金融科技運(yùn)用，持續(xù)助力生態(tài)價值轉(zhuǎn)化。

一是推進(jìn) “青田一碼通”項(xiàng)目（公職人員餐補(bǔ)系統(tǒng)）建設(shè)。目前，已入駐單位185家，入駐商戶107家，用戶數(shù)9200余人。二是推出農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表智慧融資模式。從構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)戶授信模型、拓寬多渠道信息采集通道、優(yōu)化便捷式快速辦貸流程三個方面提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，深度融入農(nóng)村信用體系建設(shè)。目前，青田農(nóng)商銀行家庭資產(chǎn)負(fù)債表建檔戶數(shù)41022戶，建檔率達(dá)26.65%。三是完善綠色金融產(chǎn)品服務(wù)體系。持續(xù)加快綠色信貸投放力度，積極探索“河權(quán)貸”、“GEP貸”等一系列生態(tài)貸產(chǎn)品創(chuàng)新，同時健全綠色貸款認(rèn)定統(tǒng)計(jì)機(jī)制，提升精準(zhǔn)投放水平。河權(quán)貸榮獲由人民銀行麗水市中心支行組織的麗水市金融扶貧十大案例。2020年10月27日，浙江衛(wèi)視新聞聯(lián)播對“河權(quán)貸”進(jìn)行了《全國首筆河權(quán)貸今天在青田發(fā)放》的專題報(bào)道。2020年11月28日，中國農(nóng)網(wǎng)與農(nóng)民日報(bào)進(jìn)行了《山澗小溪可貸款——浙江青田“河權(quán)貸”背后的故事》的專題報(bào)道。“GEP貸”作為生態(tài)價值實(shí)踐，獲評2020年麗水銀行業(yè)保險業(yè)助力生態(tài)價值實(shí)現(xiàn)十大案例，并先后得到《人民日報(bào)》《中國農(nóng)村信用合作報(bào)》報(bào)道。

三、存在的難點(diǎn)堵點(diǎn)

（一）制度設(shè)計(jì)方面。

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件和市場因素的雙重制約，而無擔(dān)保、無抵押的農(nóng)戶小額信用貸款缺乏與其相配套的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險制度，使得這一貸款的風(fēng)險全部由銀行自身來承擔(dān)，影響了銀行發(fā)放貸款的積極性。以青田縣比較典型的楊梅種植、養(yǎng)豬兩個行業(yè)為例，近年來因自然災(zāi)害、行業(yè)整治等因素制約，產(chǎn)值和銷量雙向下降，存量貸款回收工作受阻，不良率升高，新增貸款明顯放緩。政策性擔(dān)保公司雖已成立，但農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)與支持不足，各項(xiàng)政策以“涉農(nóng)”的寬口徑執(zhí)行，不利于金融機(jī)構(gòu)真正為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，會導(dǎo)致其向風(fēng)險更小的農(nóng)村基建等大項(xiàng)目集聚；風(fēng)險分擔(dān)基金等舉措仍未大面積推廣。

（二）流程管理方面。

一是操作流程不規(guī)范，影響放貸質(zhì)量。農(nóng)戶及小微企業(yè)等貸款檔案不完善，無法做到真實(shí)、合規(guī)、完整，摸底情況的不真實(shí)導(dǎo)致借冒名貸款的產(chǎn)生。信用評級工作是小額信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，受人員素質(zhì)、工作量、管理成本及監(jiān)管機(jī)制等因素的影響，信貸人員為完成任務(wù)指標(biāo)，貸款“三查”不盡責(zé)，評級工作流于形式，出現(xiàn)了不少客戶級別、授信不準(zhǔn)確的情況，從而在發(fā)放貸款中造成了信用風(fēng)險攀升，嚴(yán)重影響著貸款質(zhì)量和可持續(xù)性。二是業(yè)務(wù)流程不合理，影響精準(zhǔn)服務(wù)。目前銀行的清單式走訪和業(yè)務(wù)對接，其數(shù)據(jù)信息來源主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、經(jīng)商局、村委等提供或者推薦，該流程模式需要客戶經(jīng)理建檔、線下盡調(diào)后方可上報(bào)導(dǎo)出白名單，但這樣經(jīng)常會出現(xiàn)模型篩選通不過甚至引起客戶反感等情況，體驗(yàn)不佳。白名單篩選環(huán)節(jié)需前置，盡量以數(shù)字化手段建模并通過數(shù)驅(qū)方式簡化流程，將盡調(diào)、審批等環(huán)節(jié)流程實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化，達(dá)到精準(zhǔn)營銷，為客戶實(shí)現(xiàn)“最多跑一次”。

（三）外部環(huán)境方面。

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等具有周期性，且成果易受自然因素等影響，有收效慢、收益不穩(wěn)定等特點(diǎn)，但農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施不健全，加大了貸款投放的潛在風(fēng)險。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)、政策性擔(dān)保是解決農(nóng)村居民缺乏抵押物、質(zhì)押物的重要手段。目前仍未建立完善的農(nóng)村信用體系，第一還款來源缺乏穩(wěn)定性。如小型借款主體經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和競爭力有限，普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，不具備信用等級評定的成熟條件，收入不太穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)風(fēng)險償債壓力大，償債方式少，這對于發(fā)展信用貸款而言是非常不利的。三是農(nóng)村資產(chǎn)的價值與歸屬難以界定。山區(qū)26縣的創(chuàng)業(yè)者大多扎根農(nóng)村，且具有高價值的第二還款來源保障的較少，而農(nóng)村資產(chǎn)大多屬于集體所有，在抵質(zhì)押、確權(quán)登記等環(huán)節(jié)難度比其他資產(chǎn)要大，且農(nóng)村資產(chǎn)并未建立起有效的評估體系，并未納入市場化經(jīng)濟(jì)可以進(jìn)行交易，其賬面價值與實(shí)際價值的差異難以掌控，如何聯(lián)動相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)評估、確權(quán)登記是難點(diǎn)。

四、解決對策及建議

（一）金融服務(wù)體系方面

1.進(jìn)一步完善管理機(jī)制，以績效考核激勵業(yè)務(wù)發(fā)展

一是加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)，合理地配置人力資源，充實(shí)一線信貸力量，并對之進(jìn)行定期培訓(xùn)，增強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)，提高員工對農(nóng)戶小額信用貸款的重要性的認(rèn)識，理解其對于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深刻內(nèi)涵；二是完善授信制度、貸后管理制度等各項(xiàng)制度，提高信息化建設(shè)，利用好大數(shù)據(jù)，改進(jìn)管理水平；三是要建立責(zé)、權(quán)、利三者統(tǒng)一的激勵考評機(jī)制，充分利用績效考核系統(tǒng)，把農(nóng)戶小額信用貸款、首貸戶新增等工作的質(zhì)量和總量結(jié)合起來，消除“惜貸”“慎貸”的思想。

2.規(guī)范操作流程，積極控制風(fēng)險

一是深入調(diào)查，規(guī)范建檔，建檔信息務(wù)必做到準(zhǔn)確、真實(shí)，貸款用途必須合理，拒絕騙貸，以防借冒名；二是簡化手續(xù)與規(guī)范操作相結(jié)合，以家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式工作為基礎(chǔ)，運(yùn)用數(shù)字化手段優(yōu)化智慧融資，簡化手續(xù)應(yīng)以有效防范信貸風(fēng)險為底線，做到先繁后簡、內(nèi)繁外簡、嚴(yán)格操作規(guī)程；三是貸后跟蹤要采取動態(tài)管理，實(shí)時了解客戶的經(jīng)營狀況、負(fù)債情況、資金流向及還款還息情況，根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)的變化進(jìn)行貸后管理，對其額度、還期周期等進(jìn)行調(diào)整。

3.完善普惠金融公共服務(wù)體系

發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是吸引金融資源的重要方式，應(yīng)鼓勵地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合各市（縣）優(yōu)勢，積極打造實(shí)體經(jīng)濟(jì)特色項(xiàng)目，引導(dǎo)金融資源流入。積極貫徹金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)減稅、免稅政策，簡化支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)申請與審批減免稅收程序，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)積極性。從地方撥出部分資金建立政策性風(fēng)險分擔(dān)基金，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的風(fēng)險，提高其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的動力。

（二）金融服務(wù)方式方面

一是依托線上平臺，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，針對農(nóng)戶、小微企業(yè)、個體工商戶等群體，實(shí)現(xiàn)移動金融服務(wù)提供的可能性，解決在農(nóng)村設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)成本高與地域限制的問題，進(jìn)一步解決信息的不對稱難題。

二是積極開展農(nóng)村金融知識宣傳教育。以鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站等為依托，加強(qiáng)對工作人員的金融知識培訓(xùn)，以共同富裕黨建聯(lián)盟模式引領(lǐng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，開辦金融知識講座，講授基本的金融知識并介紹各金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和信用意識，為金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

三是抓住“青田一碼通”項(xiàng)目等數(shù)字化平臺的推廣契機(jī)，依托于科技力量，結(jié)合客戶交易數(shù)據(jù)，選取如交易金額、交易頻次、女性客戶交易占比情況維度進(jìn)行建模，通過AHP層次分析法并設(shè)計(jì)評分卡模型選出了具有代表性的商戶，推薦給平臺公司，實(shí)現(xiàn)商戶的金融附加值。海量的數(shù)據(jù)經(jīng)過系統(tǒng)間的交互，通過建模以數(shù)字化手段進(jìn)一步為服務(wù)客戶提供有力工具，持續(xù)擴(kuò)大輻射范圍，打造出本地化的數(shù)字智慧城市消費(fèi)平臺。

（三）鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品方面

一是創(chuàng)新豐富山區(qū)貸款產(chǎn)品。創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如開發(fā)信貸產(chǎn)品時設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相適應(yīng)的貸款年限、額度和還款期限、方式等，此外還可結(jié)合電商探索供應(yīng)鏈金融，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押貸款等特色金融產(chǎn)品。二是加快農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作。土地使用權(quán)、農(nóng)民住房、林地是農(nóng)村居民普遍擁有的資產(chǎn)，有關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快完成這些資產(chǎn)的確權(quán)工作，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心運(yùn)營機(jī)制，使農(nóng)戶有資產(chǎn)可抵押，加快農(nóng)戶資產(chǎn)的有效流轉(zhuǎn)，以順利得到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。三是針對高新技術(shù)企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、科技型中小企業(yè)推出“科技貸”、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，并可聯(lián)動電力公司等單位推出專項(xiàng)用于企業(yè)繳納電費(fèi)的貸款，同時創(chuàng)新“雙招雙引”專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，新增招商貸、人才貸等類別產(chǎn)品。四是創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極推廣關(guān)貿(mào)E貸、區(qū)塊鏈秒貸等本外幣一體化的線上融資產(chǎn)品。五是加強(qiáng)首貸戶培育拓展，為小微企業(yè)、個體工商戶等首貸客戶定制專項(xiàng)產(chǎn)品，以信用方式為主，并降低利率主動讓利。

結(jié)束語

支持共同富裕示范區(qū)建設(shè)是當(dāng)前和今后很長一段時間金融系統(tǒng)共同肩負(fù)的光榮使命和共同責(zé)任，務(wù)必要把支持共同富裕作為金融工作的出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)，以解決地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收人差距為主攻方向，更好滿足人民群眾為追求美好生活而日益增長的金融需求。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：浙江青田農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）