李正明

【摘? 要】 在新時期新的市場經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境下，國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，尤其是在金融大數(shù)據(jù)這一背景下，更是驅(qū)動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會大眾所接受的主要金融服務(wù)之一，隨著時間推移，用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的要求也在不斷提升。金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更多的發(fā)展機(jī)遇的同時也有著眾多的風(fēng)險(xiǎn)，在控制不當(dāng)?shù)那闆r下，會出現(xiàn)不同程度經(jīng)濟(jì)層面的損失，嚴(yán)重情況下則會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到較大的負(fù)面影響。因此，文章針對金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行深入探究和分析。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融；金融大數(shù)據(jù)；風(fēng)險(xiǎn)因素；控制策略

隨著時間推移，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平不斷提高，數(shù)據(jù)總量也在不斷增加，人們也進(jìn)入到一個快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，對應(yīng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)也開始應(yīng)用在不同領(lǐng)域，并扮演著重要角色，金融領(lǐng)域亦是如此。金融大數(shù)據(jù)理念、技術(shù)的存在給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了前所未有的強(qiáng)大助力，與此同時，金融大數(shù)據(jù)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，控制不當(dāng)?shù)那闆r下，容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到比較大的限制，產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素分析，并且采取針對性的處理措施，從而發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和價(jià)值，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步的發(fā)展。

一、相關(guān)核心概念闡述

（一）大數(shù)據(jù)

所謂大數(shù)據(jù)，顧名思義就是指規(guī)模巨大、類型繁多的數(shù)據(jù)集合，其特點(diǎn)包括“3V”：數(shù)據(jù)量大（Volume）、數(shù)據(jù)種類多樣（Variety）、數(shù)據(jù)處理速度快（Velocity）。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們在日常生活和商業(yè)活動中產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涵蓋了各個領(lǐng)域的信息，包括但不限于社交媒體數(shù)據(jù)、傳感器數(shù)據(jù)、金融交易數(shù)據(jù)等。金融大數(shù)據(jù)是指在金融領(lǐng)域中產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，包括但不限于交易記錄、客戶信息、市場數(shù)據(jù)等。金融大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)在于數(shù)據(jù)量龐大、類型多樣，且具有高度的實(shí)時性和價(jià)值密度，其應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理、市場預(yù)測、客戶信用評估、交易監(jiān)控等方面。通過對金融大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地識別風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化投資組合、提升客戶體驗(yàn)，并且能夠更快速地作出決策，從而提高業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時，金融大數(shù)據(jù)也催生了新的金融科技（FinTech）應(yīng)用，如智能投顧、區(qū)塊鏈技術(shù)、支付清算等，為金融行業(yè)帶來了巨大的創(chuàng)新和變革。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義就是指在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)的重要組成部分，但也帶來了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)。其中，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融需要關(guān)注的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性和跨界性特點(diǎn)，監(jiān)管環(huán)境和法律法規(guī)相對滯后，存在監(jiān)管空白和監(jiān)管挑戰(zhàn)。未能合規(guī)經(jīng)營可能引發(fā)法律糾紛，甚至造成金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定。而且，金融大數(shù)據(jù)目前發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)因素增多的同時，其所造成的影響也更加嚴(yán)重，因此，金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

在金融領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)是最為常見的一種風(fēng)險(xiǎn)，在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，由于信息不對稱、欺詐行為或其他因素導(dǎo)致的借款人或借款機(jī)構(gòu)無法按時償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。譬如，金融大數(shù)據(jù)可能存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，包括數(shù)據(jù)缺失、錯誤、虛假等。不完整或不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)會影響信用評估的準(zhǔn)確性和預(yù)測能力，進(jìn)而增加借款人違約的概率。另外，金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)就是靈活和便利，借助互聯(lián)網(wǎng)的匿名性和便利性，有些借款人或借款機(jī)構(gòu)可能故意提供虛假信息，騙取貸款并逃避還款責(zé)任。這種欺詐行為對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者造成了信用風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，然而監(jiān)管機(jī)構(gòu)在面對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式難以迅速跟進(jìn)并建立完善的監(jiān)管框架，使一些不良行為得以滋生，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（二）違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

在金融大數(shù)據(jù)背景下，金融大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了前所未有的便利。然而金融大數(shù)據(jù)也帶來了不同風(fēng)險(xiǎn)，其中之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信息泄露、非法集資、洗錢和其他金融犯罪行為。金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可能導(dǎo)致個人敏感信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，一旦個人金融數(shù)據(jù)被非法獲取，可能會導(dǎo)致身份盜用、詐騙等問題。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于監(jiān)管滯后或監(jiān)管空白，一些平臺可能利用各種手段從事非法集資活動，給投資者帶來損失。此外，洗錢等金融犯罪行為也可能借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行，對金融秩序和社會穩(wěn)定構(gòu)成威脅。

（三）用戶違約風(fēng)險(xiǎn)

在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶違約風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或借款機(jī)構(gòu)無法按時償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要源自信息不對稱、欺詐行為和其他因素。金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠更準(zhǔn)確地評估借款人的信用狀況，但數(shù)據(jù)質(zhì)量問題可能導(dǎo)致評估失真，增加違約風(fēng)險(xiǎn)，目前在各大金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣過程中已經(jīng)表現(xiàn)出這一問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式使欺詐行為更易發(fā)生，借款人或借款機(jī)構(gòu)可能提供虛假信息，以此騙取貸款并逃避還款責(zé)任。此外，監(jiān)管滯后也使一些不良行為得以滋生，進(jìn)一步增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要意義

在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

首先，金融大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和評估能力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制中往往依賴于有限的數(shù)據(jù)樣本和簡化的模型，難以全面準(zhǔn)確地評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。而金融大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過對海量的用戶行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，建立更為精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，從而提高了對借款人信用狀況、還款能力等方面的評估準(zhǔn)確度，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

其次，金融大數(shù)據(jù)支持互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警能力。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式存在著滯后性和局限性，往往需要較長時間來收集、整理和分析數(shù)據(jù)，導(dǎo)致監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)速度較慢。而基于金融大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的實(shí)時監(jiān)測和預(yù)警，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)快速發(fā)現(xiàn)異常情況和風(fēng)險(xiǎn)信號，及時采取相應(yīng)措施，有效避免風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大，從而保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

最后，金融大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段。在金融大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以基于用戶畫像、行為軌跡等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建個性化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，針對不同類型的用戶和交易場景實(shí)施更為精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管控。同時，金融大數(shù)據(jù)還可以支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)壓力測試、模擬建模等手段，幫助機(jī)構(gòu)更好地理解和評估各種可能的風(fēng)險(xiǎn)情景，制訂更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

不難看出，在當(dāng)代的金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制意義重大，不僅提升了風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性和實(shí)時性，也為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了更多元化和精細(xì)化的工具和手段，有助于提高金融體系整體的穩(wěn)健性和安全性。

四、金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的有效路徑

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

互聯(lián)網(wǎng)金融必將是當(dāng)下和未來很長一段時間內(nèi)金融領(lǐng)域的主要發(fā)展形勢，甚至?xí)饾u取代傳統(tǒng)線下金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。因此，對應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作也不能一蹴而就，而是要構(gòu)建對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保障此項(xiàng)工作持續(xù)開展。一方面，不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展過程中，需要善于利用金融大數(shù)據(jù)的價(jià)值，建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估模型。通過整合各類金融、消費(fèi)和行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建綜合性的用戶信用評分模型。例如，利用用戶的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)以及個人征信數(shù)據(jù)，建立更為全面和準(zhǔn)確的信用評估體系。另一方面，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非常快，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素不斷出現(xiàn)，針對此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中需要加強(qiáng)監(jiān)測和預(yù)警能力，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立實(shí)時的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，對交易數(shù)據(jù)、資金流向等進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，并結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行異常行為檢測。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

我國各個領(lǐng)域的各項(xiàng)工作強(qiáng)調(diào)的都是有法可循和有法可依，在金融領(lǐng)域更是如此，這是促進(jìn)金融行業(yè)整體健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展需要完善相對應(yīng)的法律法規(guī)，如制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的隱私保護(hù)法律法規(guī)。隨著金融大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，個人信息的收集、存儲和使用變得更加頻繁和復(fù)雜。相關(guān)法律法規(guī)可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺在個人信息處理方面的行為，要求其明確告知用戶信息的收集和使用目的，并保障用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

例如，歐洲的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）就為個人信息的合法性、透明性和安全性提供了一系列規(guī)范，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中個人信息的安全和合規(guī)使用。在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展過程中，相關(guān)部門需要制定相關(guān)法律法規(guī)明確用戶個人信息的獲取、使用和保護(hù)要求，明確金融機(jī)構(gòu)對個人信息的合法使用范圍和目的，并規(guī)定了違規(guī)行為的處罰。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在使用金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時，應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)，并向用戶充分披露風(fēng)險(xiǎn)評估模型、數(shù)據(jù)采集方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等。例如，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)明確告知用戶個人信息的使用目的和范圍，明確用戶對個人信息的控制權(quán)，并提供必要的風(fēng)險(xiǎn)提示和投訴渠道。

（三）加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，這一點(diǎn)在金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作中亦是如此。首先，可以利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對大規(guī)模的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，幫助金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)測未來趨勢。例如，通過訓(xùn)練機(jī)器學(xué)習(xí)模型，可以識別出異常交易模式、潛在的欺詐行為，從而及時采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化和不可篡改的特性，可以提高交易的透明度和安全性，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，在借貸場景中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)借貸合同的智能化執(zhí)行，自動化地監(jiān)測還款情況，并自動觸發(fā)相關(guān)措施，如利息收取、逾期罰款等。最后，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以從大量的金融數(shù)據(jù)中提取有價(jià)值的信息，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解市場動態(tài)和用戶行為，從而更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制策略。例如，通過對用戶的消費(fèi)行為和信用記錄進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，可以判斷用戶的還款能力和借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否給予其貸款以及貸款額度。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制力度

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制力度是加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要措施。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融支付過程中，加強(qiáng)用戶身份驗(yàn)證可以有效防止欺詐和盜竊行為。例如，采用雙因素身份驗(yàn)證，結(jié)合密碼、指紋識別或面部識別等技術(shù)，確保只有合法用戶才能進(jìn)行支付操作。另一方面，還可以通過監(jiān)測和分析大量支付數(shù)據(jù)，建立異常交易模式識別系統(tǒng)。該系統(tǒng)可以檢測出異常的交易行為，如高額轉(zhuǎn)賬、頻繁跨境支付等，及時發(fā)出警報(bào)并采取相應(yīng)措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)深度融入社會經(jīng)濟(jì)和廣大人民群眾的日常生產(chǎn)生活中，其中在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在不同風(fēng)險(xiǎn)因素，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作至關(guān)重要。在金融大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制變得更加重要和復(fù)雜。通過加強(qiáng)法律法規(guī)、應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)等手段，可以有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測能力，以適應(yīng)不斷變化的金融環(huán)境，為用戶提供更安全、高效的金融服務(wù)。

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