張樞恒 上海銀保監(jiān)局中介處

為全面貫徹新發(fā)展理念，助力實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，保障前沿產(chǎn)業(yè)安全生產(chǎn)，樹立“防勝于治”的服務(wù)理念，上海銀保監(jiān)局創(chuàng)新推動轄內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險籌劃作業(yè)模式，將保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)前置化、專業(yè)化、定制化，主動幫助企業(yè)防好、管好生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。

一、風(fēng)險籌劃基本情況

（一）定義

風(fēng)險籌劃是一種新的保險經(jīng)紀(jì)人作業(yè)模式，服務(wù)對象一般為法人投保人。保險經(jīng)紀(jì)人統(tǒng)籌標(biāo)的潛在各類風(fēng)險，優(yōu)化各類風(fēng)險分布，規(guī)劃標(biāo)的風(fēng)險管理方案，借助商業(yè)保險或其他防災(zāi)防損措施實現(xiàn)標(biāo)的風(fēng)險降低、轉(zhuǎn)移，減少風(fēng)險事件的損失規(guī)模和帶來的危害。

（二）意義

在實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中，風(fēng)險日趨多樣化，單個投資項目規(guī)?？蛇_(dá)數(shù)十億甚至上百億元，為優(yōu)化保險資源配置，保險經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險籌劃，主動管理、干預(yù)風(fēng)險，錯位經(jīng)營，確保保險標(biāo)的總體風(fēng)險可防、可控，謀求與投保人達(dá)成長期合作，實現(xiàn)投保人、保險人、社會等多方共贏。

（三）特點

保險經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險籌劃，在保險標(biāo)的形成前，主動管理、干預(yù)潛在風(fēng)險，填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白。一是從源頭介入，保險經(jīng)紀(jì)人在項目啟動前，即扮演專業(yè)風(fēng)險管理人角色，幫助投保人識別項目可保及不可保風(fēng)險，優(yōu)化項目風(fēng)險分布，提出項目實施方案優(yōu)化意見，為后續(xù)開展風(fēng)險管理工作奠定基礎(chǔ)；二是借助科技賦能，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，為風(fēng)險籌劃提供支撐，優(yōu)化防災(zāi)防損措施，及時排查風(fēng)險隱患；三是高度專業(yè)化，實體經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型升級，其風(fēng)險個性化、特殊化，保險經(jīng)紀(jì)人需提升人才儲備，將實體經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險、商業(yè)保險三者緊密聯(lián)系起來。

（四）作業(yè)模式

風(fēng)險籌劃作業(yè)模式的路徑一般為“風(fēng)險統(tǒng)籌-標(biāo)的推進(jìn)-規(guī)劃方案-風(fēng)險管理-商業(yè)保險-防災(zāi)防損-定損理賠”。與傳統(tǒng)模式相比，風(fēng)險籌劃具有以下特點：一是保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)更靠前。保險經(jīng)紀(jì)人在保險標(biāo)的成型前即開始實施作業(yè)。二是風(fēng)險關(guān)注更全面。保險經(jīng)紀(jì)人針對保險標(biāo)的實際情況，對可保、不可保風(fēng)險進(jìn)行通盤考慮，提出個性化風(fēng)險管理方案，合理排布各風(fēng)險單位，提前化解部分風(fēng)險，提升防災(zāi)防損效果，優(yōu)化商業(yè)保險配置。三是出險損失更可控。保險標(biāo)的出險后，事故易蔓延、易擴(kuò)散，保險經(jīng)紀(jì)人事先依托科技手段模擬災(zāi)后場景，控制風(fēng)險敞口，降低交叉風(fēng)險，實現(xiàn)損失規(guī)?？晒?、可控。

二、風(fēng)險籌劃案例

上海保險經(jīng)紀(jì)人已在前沿產(chǎn)業(yè)、車輛運(yùn)輸、重大項目等領(lǐng)域，率先開展風(fēng)險籌劃。

（一）前沿產(chǎn)業(yè)

1.集成電路行業(yè)

該行業(yè)單一項目投資規(guī)模可達(dá)數(shù)百億元，幾乎沒有商業(yè)保險產(chǎn)品可承保如此高的保額。中怡保險經(jīng)紀(jì)在集成電路行業(yè)聚焦風(fēng)險籌劃，一是儲備人才，公司員工成為首批認(rèn)證的上海集共體創(chuàng)新實驗室專家；二是從服務(wù)源頭介入，在項目啟動前便參與項目設(shè)計，統(tǒng)籌項目潛在風(fēng)險類型，區(qū)分可保、不可保風(fēng)險，優(yōu)化項目實施方案和風(fēng)險分布；三是控制風(fēng)險敞口，借助人工智能，通過火災(zāi)仿真軟件，模擬出險事故火災(zāi)煙氣對集成電路制造車間的影響，將基于定性損失的傳統(tǒng)保守估算轉(zhuǎn)變?yōu)閰⒄漳M事故損失的數(shù)值分析計算，控制風(fēng)險暴露規(guī)模，規(guī)劃可保、不可保風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式；四是降低交叉風(fēng)險，以集成電路行業(yè)的主要風(fēng)險煙損與火災(zāi)損失為基準(zhǔn)，參考過往多個服務(wù)主體樣本，建立大數(shù)據(jù)模型，推導(dǎo)出損失限額經(jīng)驗公式，構(gòu)建與其他風(fēng)險關(guān)聯(lián)的系數(shù)矩陣，前置風(fēng)險控制措施，規(guī)劃風(fēng)險單位分布，確保出險規(guī)?？晒馈⒖煽?。

2.新能源行業(yè)

威爾比保險經(jīng)紀(jì)自2014年起，長期為一家新能源企業(yè)提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，通過風(fēng)險籌劃，從零開始幫助企業(yè)在風(fēng)力發(fā)電機(jī)組和鋰電池等新能源領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，并在2022年伴隨企業(yè)出海，在歐洲新建綠色能源產(chǎn)業(yè)園。

（二）車輛運(yùn)輸領(lǐng)域

在車輛運(yùn)輸領(lǐng)域，自2014年起，環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)創(chuàng)新建立“上海市交通運(yùn)輸?shù)谌桨踩O(jiān)測平臺”，牽頭成立“兩客一?！背羞\(yùn)人責(zé)任險共保體，涵蓋上海市近20萬輛“兩客一?！边\(yùn)輸車輛、渣土車、攪拌車及重型貨運(yùn)車輛。環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)聚焦風(fēng)險籌劃，一是“保險+科技”，通過北斗車載智能終端等智能硬件，全面整合車輛內(nèi)外部數(shù)據(jù)，監(jiān)測車輛閑時和運(yùn)時狀態(tài)，實現(xiàn)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理、集中開發(fā)和融合共享；二是“技防+人防”，依托技術(shù)手段和人力抽檢，在運(yùn)營車輛維護(hù)管理上，實現(xiàn)第一時間發(fā)現(xiàn)安全隱患、第一時間糾正安全隱患、第一時間精準(zhǔn)閉環(huán)管理，保障全市特殊車輛安全駕駛；三是“線上+線下”，將風(fēng)險管理前置，防患于未然，把線上動態(tài)監(jiān)測轉(zhuǎn)化為線下實時預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)車輛及駕駛員安全隱患。相比第三方平臺上線之前，上海長途客運(yùn)車承運(yùn)人責(zé)任險出險率下降近四成，累計賠付金額下降超八成；危運(yùn)車承運(yùn)人責(zé)任險出險率下降近五成，累計賠付金額下降近六成。

（三）重大項目

招商海達(dá)保險經(jīng)紀(jì)聚焦風(fēng)險籌劃，憑借自身優(yōu)勢，專注重大項目所在地近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險評級，充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、人文等因素，為重大項目和當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T制定風(fēng)險保障方案。財產(chǎn)保險方面，事前充分評估當(dāng)?shù)赝ㄘ浥蛎?、外匯儲備、政治環(huán)境等風(fēng)險，妥善規(guī)劃相關(guān)保險保障，最大程度保障投保單位資產(chǎn)的穩(wěn)定性和安全性。人身保險方面，為員工制定健康意外保險計劃，除疾病、意外身故、意外醫(yī)療、交通意外、緊急救援等常規(guī)基礎(chǔ)保障外，還拓展贖金損失、贖金運(yùn)送損失、危機(jī)處理費(fèi)用、額外費(fèi)用和再返回等附加保障，以應(yīng)對突發(fā)事件。

三、面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)人才儲備不足

風(fēng)險籌劃新模式對保險經(jīng)紀(jì)人提出了更高要求，需要其掌握保險、風(fēng)險管理、信息技術(shù)等多方面專業(yè)技能。目前，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)僅可通過“高校教育+市場化”的方式培育、篩選相關(guān)人才，尚未建立專門的職業(yè)課程培訓(xùn)體系，培養(yǎng)專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)隊伍任重道遠(yuǎn)。

（二）保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)需實現(xiàn)整體專業(yè)化發(fā)展

由于保險中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，部分“交易型”保險中介機(jī)構(gòu)（即保費(fèi)渠道商）專業(yè)性弱、可替代性強(qiáng)，給行業(yè)留下了“多小散亂”的負(fù)面刻板印象。近年來，我國面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的專業(yè)性和盈利能力不斷提升，面臨的風(fēng)險呈現(xiàn)多樣化、特殊化趨勢，給專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人留出了可發(fā)揮作用的空間。保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)需推動行業(yè)整體提升專業(yè)水平，提高服務(wù)能力，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

四、意見建議

（一）堅持保險中介高水平開放和高質(zhì)量發(fā)展

一是指導(dǎo)、促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)人差異化經(jīng)營、高質(zhì)量發(fā)展，增強(qiáng)技術(shù)經(jīng)驗的積累并提升信息化水平，培養(yǎng)國際視野，加強(qiáng)人才儲備，努力培育一批立足國內(nèi)、走向世界的專業(yè)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，有效服務(wù)國家戰(zhàn)略。二是提升保險中介信息化建設(shè)，推動金融科技在相關(guān)領(lǐng)域的運(yùn)用，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，為保險經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)支撐。

（二）進(jìn)一步完善風(fēng)險籌劃

一是理論與實踐相結(jié)合，推動保險經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險籌劃，不斷完善、細(xì)化該模式的概念、特點、意義及應(yīng)用；二是及時總結(jié)、分享保險經(jīng)紀(jì)人服務(wù)前沿產(chǎn)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗及優(yōu)秀成果，做好行業(yè)宣傳工作。