文/陳睿（中國郵政儲蓄銀行德陽市分行）

2020年5月28日，十三屆全國人民代表大會第三次會議正式通過了民法典，并于2021年1月1日開始施行相關(guān)政策。民法典中，有關(guān)合同法、物權(quán)法以及擔(dān)保法等法律條款的修訂，都會直接影響到商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)開展的方向與節(jié)奏。金融業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)依照目標(biāo)用戶消費(fèi)習(xí)慣以及需求，運(yùn)用貨幣交易手段融通優(yōu)化物品，向金融活動(dòng)參與者以及顧客所提供的具有共同受益、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值的業(yè)務(wù)。在民法典新規(guī)視域下，針對不同目標(biāo)用戶的實(shí)際需求合理地開展金融業(yè)務(wù)，并輔以一定的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施，能夠在保障金融機(jī)構(gòu)基本收益的同時(shí)也為金融個(gè)人用戶提供資金便利，進(jìn)而更平和、穩(wěn)定地促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)的快速轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

一、民法典新規(guī)簡析

民法典全稱《中華人民共和國民法典》，隸屬于我國法律體系的基礎(chǔ)法律保障，同時(shí)也是市場經(jīng)濟(jì)的基本法則。十三屆全國人民代表大會第三次會議表決通過了新《民典法》，并于2021年1月1日起正式施行相關(guān)法律條文規(guī)定，并同步廢除婚姻法、繼承法、民法通則、收養(yǎng)法、擔(dān)保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法、民法總則等既往法律條款。民法典共計(jì)7編，包含總則編、物權(quán)編、合同編、人格權(quán)編、婚姻家庭編、繼承編、侵權(quán)責(zé)任編[1]。針對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與開展需要進(jìn)行分析，民法典中的物權(quán)編以及合同編中的擔(dān)保物權(quán)、合同法、婚姻繼承、保證合同等內(nèi)容，都會對現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)的開展以及商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行造成一定影響。

首先，新《民法典》明確了現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)等合同簽署標(biāo)準(zhǔn)與合同效力。結(jié)合當(dāng)代金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)、特點(diǎn)、辦理需求、辦理平臺等因素，商業(yè)銀行應(yīng)明確不同情境下的合同簽署形式、合同效力規(guī)則以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電子合同簽訂規(guī)則等。

其次，新《民法典》在既有法律條文的基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)代社會特色，進(jìn)一步優(yōu)化了擔(dān)保物調(diào)查與管理相關(guān)規(guī)定。如《民法典》第十四章中，創(chuàng)新性地將居住權(quán)納入物權(quán)體系下，同時(shí)明確了租賃權(quán)的對抗范圍，加強(qiáng)了對商業(yè)銀行以及金融業(yè)務(wù)主體責(zé)任人雙方的權(quán)益保障。

最后，民法典在約束債權(quán)人責(zé)任的基礎(chǔ)上優(yōu)化了其權(quán)利保障?，F(xiàn)行法律明確債權(quán)人提起訴訟的范圍應(yīng)在自身債權(quán)的范圍內(nèi)，同樣撤銷的范圍也只能在行使撤銷權(quán)的債權(quán)人的債權(quán)范圍內(nèi)，而不能及于全體債權(quán)人的債權(quán)。撤銷權(quán)行使不能以全體債權(quán)為范圍，其原因在于：第一，行使撤銷權(quán)的債權(quán)人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道還有其他債權(quán)人的存在；第二，行使撤銷權(quán)的債權(quán)人沒有代其他債權(quán)人行使撤銷權(quán)的權(quán)力和法律基礎(chǔ)。

綜上，各項(xiàng)法案的變化都會對現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展造成一定影響。因此，相關(guān)從業(yè)者需要加強(qiáng)對民法典的關(guān)注，結(jié)合實(shí)際工作內(nèi)容與業(yè)務(wù)方向，貫徹民法典新規(guī)的基本要求，落實(shí)遵法、學(xué)法、守法、用法的工作原則，以自身行為意識為起點(diǎn)，將良好的法治思維與法治觀念輻射至整個(gè)商業(yè)銀行乃至更大的范圍，依法合規(guī)地辦理業(yè)務(wù)，避免各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生。

二、民法典新規(guī)視域下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)現(xiàn)存隱患

（一）金融操作風(fēng)險(xiǎn)管控難度有所提升

自民法典施行以來，民法典新規(guī)對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成一定的影響。其中，物權(quán)編和合同編對金融交易活動(dòng)中的各項(xiàng)契約進(jìn)行了約定。各大銀行所開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作存在著不同程度的不穩(wěn)定性與隨機(jī)性，加之新民法典頒布之前商業(yè)銀行所存留的歷史問題仍未獲得妥善解決，從而進(jìn)一步加大了金融業(yè)務(wù)的核心難度。與此同時(shí)，在民法典新規(guī)影響下，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)、政府職能部門亦或是其他單位、企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)行動(dòng)過程中，如若未能及時(shí)根據(jù)民法典中的規(guī)定明確各方權(quán)責(zé)，也會導(dǎo)致不同單位合作過程中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)概率提升、影響程度增強(qiáng)。

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，我國各類型企業(yè)、各項(xiàng)目責(zé)任人所開展的業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出類型不斷增多與規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢，與之相對應(yīng)的是各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容和指向性等也出現(xiàn)了多元化的改革與創(chuàng)新。順應(yīng)此趨勢，我國商業(yè)銀行所推出的新型金融業(yè)務(wù)缺乏市場的考驗(yàn)，其業(yè)務(wù)自身便隱含著一定的風(fēng)險(xiǎn)因素有待解決。加之，民法典新規(guī)對商業(yè)銀行合同簽訂模式、業(yè)務(wù)主體權(quán)責(zé)等方面的新型要求，在相關(guān)商業(yè)銀行工作人員專業(yè)性不強(qiáng)、對民法典認(rèn)識不清等問題的影響下，便會加劇金融業(yè)務(wù)規(guī)劃和執(zhí)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

與此同時(shí)，現(xiàn)代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的前期規(guī)劃、中期開展以及后期運(yùn)維過程中都會涉及大量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，涵蓋目標(biāo)用戶個(gè)人、銀行體系信貸公司甚至政府職能部門等各個(gè)主體的數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)信息作為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍、保障業(yè)務(wù)開展效果的主要內(nèi)容，如不慎泄露便會對金融業(yè)務(wù)的各方主體造成難以挽回的損失，且一定會對承載金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行下一步的業(yè)務(wù)拓展、戰(zhàn)略目標(biāo)等造成嚴(yán)重的打擊。

（二）靜默認(rèn)證存在冒領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)

所謂靜默認(rèn)證，亦可以稱之為“大數(shù)據(jù)認(rèn)證”，泛指以系統(tǒng)資源整合為切入點(diǎn)，借助一定技術(shù)手段打破數(shù)據(jù)壁壘，形成跨部門、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的海量共享數(shù)據(jù)平臺。憑借該平臺能夠?qū)Σ煌I(lǐng)域的待遇領(lǐng)取人員的認(rèn)證行為進(jìn)行分析，動(dòng)態(tài)性地判斷其認(rèn)證資格與生存狀態(tài)?，F(xiàn)階段，我國銀行賬戶管理系統(tǒng)在開展賬戶登錄、使用人員資格認(rèn)證的過程中，大多會使用靜默認(rèn)證的認(rèn)證機(jī)制。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，部分不法分子的信息截取手段也愈發(fā)先進(jìn)。在此情況下，靜默認(rèn)證便顯現(xiàn)出了一定的局限性。金融業(yè)務(wù)中各個(gè)主體的賬戶資金皆存在一定的冒領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)，而且在出現(xiàn)問題后難以追繳，影響較為惡劣。銀行賬戶管理工作的過程中存在著大量風(fēng)險(xiǎn)隱患，如賬戶開設(shè)基數(shù)與比例是否符合民法典新規(guī)，金融業(yè)務(wù)各方主體信息資料是否得到妥善保管等，稍有不慎便會造成極其嚴(yán)重的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，民法典界定并重申了對自然人隱私權(quán)以及個(gè)人信息數(shù)據(jù)的保護(hù)，這意味著在開展相關(guān)金融項(xiàng)目的過程中，作為業(yè)務(wù)主要載體的商業(yè)銀行在非必要的情況下不得泄露相關(guān)用戶的信息數(shù)據(jù)。而在靜默認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，商業(yè)銀行如若未能基于民法典的規(guī)定，運(yùn)用合理的技術(shù)手段保護(hù)相關(guān)金融業(yè)務(wù)主體的賬戶以及信息資料的安全，則不僅需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任，而且會降低商業(yè)銀行的品牌效益和社會影響力等，并對其自身的穩(wěn)定發(fā)展造成消極影響[4]。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范意識有待提升

專業(yè)素養(yǎng)有待加強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識有待進(jìn)一步提升等問題，素來是限制商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展的重要因素。在經(jīng)歷不斷的改革與創(chuàng)新之后，這一問題已經(jīng)逐漸有所改觀。但隨著民法典新規(guī)的施行，工作人員對民法典相關(guān)規(guī)定需要重新認(rèn)知等問題再一次“浮出水面”，而這一系列問題給金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展、商業(yè)銀行的全面發(fā)展帶來了一定的消極影響[5]。

一方面，不能及時(shí)貫徹民法典中與工作內(nèi)容相關(guān)的法律條文，從而導(dǎo)致其無法高效完成基本工作，加劇了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，民法典第一千零三十三條規(guī)定：“除法律規(guī)定或權(quán)利人同意，不得實(shí)施以電話、短信等方式侵?jǐn)_他人的私人生活?！边@要求商業(yè)銀行在通過電話、短信、傳單等方式向目標(biāo)人群推薦金融業(yè)務(wù)之前，應(yīng)先獲得相關(guān)客戶的授權(quán)。另一方面，若商業(yè)銀行的格式合同修訂不及時(shí)，未能獲得目標(biāo)客戶的書面、口頭授權(quán)，便有可能引發(fā)客戶投訴，得不償失。例如，牛某某在某銀行支行開卡機(jī)上開戶，并預(yù)留了個(gè)人手機(jī)號碼。之后，牛某某收到該銀行發(fā)送的多條短信，內(nèi)容均為該銀行各類營銷信息，并寫明了退訂方式。牛某某先后數(shù)十次通過發(fā)送短信、致電人工客服等方式進(jìn)行退訂，均未果，該銀行仍向牛某某發(fā)送營銷短信。次月，牛某某至該銀行支行營業(yè)廳退訂營銷短信，該銀行支行通過手動(dòng)方式取消向牛某某發(fā)送營銷短信的項(xiàng)目。此后，牛某某將該銀行支行訴至法院，要求該銀行支行書面賠禮道歉，賠償其誤工費(fèi)、通訊費(fèi)、交通費(fèi)等各項(xiàng)損失。

民法典新條文中，盡管涉及金融業(yè)務(wù)的條款不多，但與物權(quán)編合同編等新法規(guī)中的有關(guān)條款仍然存在著十分緊密的法律關(guān)系。這主要是由于物權(quán)編所規(guī)定的擔(dān)保抵押權(quán)是一項(xiàng)直接提供投融資服務(wù)的契約，并將其與“合同系列”的契約依據(jù)和法律框架相聯(lián)系，舉例來說：抵押權(quán)的變更和法定抵押物的保護(hù)，有意地限制抵押品的自由化和發(fā)行，以最大限度地利用其經(jīng)濟(jì)利益，并在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的抵押權(quán)；此外，民法典在修改金融產(chǎn)業(yè)的原有條款時(shí)，也潛移默化地影響了金融業(yè)這個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的上層建筑，并給銀行金融業(yè)務(wù)提供了一些啟示和經(jīng)驗(yàn)。

三、民法典新規(guī)視域下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識

民法典新規(guī)視域下，如果商業(yè)銀行想要妥善解決其金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，就要有效避免各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患，強(qiáng)化商業(yè)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，保障民法典中與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)相關(guān)條例在其內(nèi)部全面滲透；輔以合理的技術(shù)手段與信息系統(tǒng)部署，強(qiáng)化相關(guān)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并轉(zhuǎn)移或消減各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，商業(yè)銀行需要以民法典為依托，優(yōu)化其自身的信貸評級體系。商業(yè)銀行除了要聘請第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級外，還需要結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)、主營金融業(yè)務(wù)方向等，進(jìn)而探尋適合于本行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制。不同規(guī)模的商業(yè)銀行應(yīng)該基于其在經(jīng)濟(jì)市場中的精準(zhǔn)定位，進(jìn)而探尋適合其自身的經(jīng)營戰(zhàn)略。如，尚處于起步、發(fā)展階段的中小型商業(yè)銀行應(yīng)以民法典新規(guī)為基礎(chǔ)，重點(diǎn)以擴(kuò)張金融市場業(yè)務(wù)為發(fā)展策略，并精準(zhǔn)預(yù)測可能影響其業(yè)務(wù)擴(kuò)展、企業(yè)擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)隱患，做到精準(zhǔn)預(yù)防；大型商業(yè)銀行基于其影響范圍更廣、知名度更高、社會公信力更強(qiáng)的特點(diǎn)，需要構(gòu)建起專門的金融市場風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部門。商業(yè)銀行可借助獨(dú)立的部門實(shí)現(xiàn)銀行開展金融業(yè)務(wù)對各個(gè)部門工作的統(tǒng)轄與銜接；也可借助業(yè)內(nèi)大型銀行金融市場業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)和優(yōu)化信貸中的每一處操作細(xì)節(jié)流程。除此之外，該部門還需要定時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)層上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，以為其未來的發(fā)展決策提供參考意見。

另一方面，商業(yè)銀行需要借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，部署大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制與預(yù)警系統(tǒng)。銀行需要在民法典新規(guī)的促進(jìn)下，對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這一信息資產(chǎn)進(jìn)行深入挖掘與應(yīng)用。相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，我國商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)資源的利用起步較晚且應(yīng)用程度較為淺顯，這也會在一定程度上引發(fā)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)信息資產(chǎn)的應(yīng)用，能夠有效解決其開展金融業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管控困難問題。這一過程中，商業(yè)銀行技術(shù)部門可以通過專有的APP、小程序、官方網(wǎng)站等捕捉相關(guān)用戶的大數(shù)據(jù)使用信息，在集中處理、分析海量數(shù)據(jù)之后，便能夠提升各項(xiàng)金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，從根源上避免法律層面、客戶層面的風(fēng)險(xiǎn)隱患。除此之外，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，同樣有助于商業(yè)銀行篩選出高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的“不良”業(yè)務(wù)用戶并將其淘汰，以此減少相關(guān)工作的損失。

（二）業(yè)務(wù)中落實(shí)合法性審查

商業(yè)銀行需要做好金融行政審批規(guī)范性政策文件下發(fā)的合法性監(jiān)督與審查工作。其一，商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)的過程中，需要各部門經(jīng)理、主管等負(fù)責(zé)人依照相關(guān)規(guī)定負(fù)責(zé)“勤抓嚴(yán)管”工作；其二，各區(qū)域商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人需要在不斷提升自身安全意識的基礎(chǔ)上，以民法典新規(guī)為依托，結(jié)合本區(qū)域范圍內(nèi)的實(shí)際情況以及主管部門的實(shí)際要求，制定具體、有效的審查措施，并及時(shí)實(shí)施，以確保銀行各項(xiàng)舉措的合法性、合規(guī)性以及實(shí)際價(jià)值；其三，商業(yè)銀行各部門需要進(jìn)一步研究與優(yōu)化系統(tǒng)，建立行政規(guī)范性文件的合法性檢查和審計(jì)相關(guān)的行政執(zhí)法制度，明確分工和審計(jì)時(shí)間，以確保審計(jì)工作的效率，為銀行下一步的金融業(yè)務(wù)制定與開展保駕護(hù)航。

（三）強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益，升華銀行社會效益

可以針對民法典新規(guī)中不同的規(guī)定，落實(shí)和優(yōu)化商業(yè)銀行細(xì)節(jié)服務(wù)，以為消費(fèi)者、金融客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從根源上避免客戶層面的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，民法典第一千一百九十八條規(guī)定：“商場、賓館、銀行等經(jīng)營及公共場所的經(jīng)營管理人未盡安全保衛(wèi)義務(wù)，造成他人傷害的需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！北緱l規(guī)定明確了商業(yè)銀行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為公共場所，應(yīng)對來辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的群眾生命安全負(fù)責(zé)。對此，銀行可運(yùn)用增設(shè)老年人業(yè)務(wù)窗口、殘疾人專用通道以及座椅等，為弱勢群體提供更人性化的金融服務(wù)；落實(shí)高效且全面的清潔義務(wù)，避免來往客戶因地面濕滑、地面異物等出現(xiàn)摔倒、磕絆問題；完善安保體系，避免不法分子對客戶隱私、財(cái)產(chǎn)以及生命安全的威脅。除此之外，銀行還應(yīng)以民法典新規(guī)為依托，優(yōu)化其與隱私性、合同簽訂、網(wǎng)絡(luò)交流等相關(guān)的各個(gè)方面的服務(wù)質(zhì)量，以避免客戶風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)

一方面，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對既有員工的培訓(xùn)，應(yīng)重點(diǎn)落實(shí)新民法典在銀行內(nèi)部的宣傳工作，保證相關(guān)工作人員都能夠貫徹民法典新規(guī)內(nèi)容，并正確應(yīng)用于其金融工作中；另一方面，需要完善人才引進(jìn)與儲備機(jī)制，可借助“校企聯(lián)合”的形式，達(dá)成與高校相關(guān)專業(yè)的合作，獲得優(yōu)先選拔人才、開展培訓(xùn)的機(jī)會，進(jìn)一步優(yōu)化其內(nèi)部人員的素質(zhì)，避免因工作人員而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

總而言之，在民法典新規(guī)視域下，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展需要與金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)、需求等，通過適當(dāng)?shù)母母锱c創(chuàng)新，為相關(guān)金融業(yè)務(wù)用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。基于此，可以有效發(fā)揮金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，進(jìn)而規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。