摘? 要：金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和血脈，為我國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供了源源不斷的資金，充分發(fā)揮了資金融通的功能作用。金融以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展為著力點(diǎn)，對(duì)承載著實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)加大支持力度。推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、鞏固脫貧攻堅(jiān)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，需要大量的資金、資源投入，這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的全力支持、廣泛參與。在加快實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新發(fā)展階段下，如何進(jìn)一步深化農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新，持續(xù)健全普惠性、多層次、風(fēng)險(xiǎn)防控有效、持續(xù)高效發(fā)展的農(nóng)村金融體系，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系? ? ?鄉(xiāng)村振興? ? ?協(xié)同機(jī)制? ? ?創(chuàng)新路徑

一、農(nóng)村金融體系內(nèi)涵

一是支付體系。支付體系的搭建是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施完善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、密度、服務(wù)質(zhì)量、信息化水平與數(shù)字支付的普惠程度對(duì)于農(nóng)村金融體系創(chuàng)新具有重要的影響作用；二是信用體系。農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)離不開信用的支撐，農(nóng)村信用環(huán)境直接影響農(nóng)村信貸的活力與質(zhì)量，信用環(huán)境優(yōu)化是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支持的關(guān)鍵因素；三是政策、法治環(huán)境。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開完善的農(nóng)村法治環(huán)境的建設(shè)，也需要法治生態(tài)的培育和優(yōu)化，更需要財(cái)政、金融政策的引導(dǎo)與支持。農(nóng)村政策、法治環(huán)境的完善與農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新相輔相成。

二、協(xié)同發(fā)展機(jī)制

農(nóng)村金融體系與鄉(xiāng)村振興之間緊密關(guān)聯(lián)、相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展，一是農(nóng)村金融體系是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要財(cái)政資金投入，但需要控制在合理的范圍，否則將會(huì)導(dǎo)致政府負(fù)擔(dān)過重。因此，鄉(xiāng)村振興的實(shí)施，不能單純依靠財(cái)政資金投入，還需要不斷健全農(nóng)村金融體系，提供更多的涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是健全的農(nóng)村金融體系有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。農(nóng)村金融體系的健全，將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場的繁榮，增加產(chǎn)品供給，改善服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大市場規(guī)模，提供更多資金用于電網(wǎng)、通信、水利、道路等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)備，有利于加快建立建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。三是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村區(qū)域?qū)?huì)集聚大量的資本、資源，將有利于重塑城鄉(xiāng)關(guān)系，加快推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間資源要素的合理配置，產(chǎn)生金融集聚效應(yīng)，增加金融產(chǎn)品的供給，為金融市場的發(fā)展提供良好的經(jīng)營環(huán)境，有利于推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系。

三、我國農(nóng)村金融體系建設(shè)進(jìn)展

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系初步建立

目前，我國農(nóng)村金融體系初步建立起以合作性、商業(yè)性、政策性銀行為主、以其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為輔的多元化、多層次的農(nóng)村金融體系：一是以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行為代表的政策性金融機(jī)構(gòu)；二是以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、省級(jí)法人銀行機(jī)構(gòu)為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，它們是農(nóng)村金融市場的重要參與者；三是以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的合作性金融機(jī)構(gòu)，它們是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍；四是以農(nóng)信擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等為代表的非銀行性金融機(jī)構(gòu)；五是以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社為代表的其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資能力顯著提升

2012-2022年，全國涉農(nóng)貸款、農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款分別從17.6、14.5、3.6、2.7萬億元增長至49.3、41、15、5.1萬億元，分別增長180%、183%、316%、87%。我國涉農(nóng)貸款規(guī)模迅速增長，主要是由于國家高度重視解決“三農(nóng)”問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域投放信貸支持力度。同時(shí)，服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域、落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、支持農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)是實(shí)現(xiàn)普惠金融的內(nèi)在要求，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)改革創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，有效提升了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融資能力，加快推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（三）金融助力脫貧攻堅(jiān)效果明顯，構(gòu)建了金融扶貧的發(fā)展模式

金融業(yè)聚焦服務(wù)“三農(nóng)”和脫貧攻堅(jiān)等薄弱環(huán)節(jié)，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接，大力開展農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)，極大拓展了農(nóng)村金融服務(wù)范圍，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。在農(nóng)村地區(qū)基本信貸資金需求方面，截至2022年末，全國脫貧人口貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款分別為1.03、7.83萬億元，與去年相比分別增長13.1%、14.5%，極大滿足了廣大農(nóng)戶對(duì)資金的需求。另外，金融業(yè)還通過保險(xiǎn)資金、債券等方式持續(xù)加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的支持力度。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2022年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破千億元大關(guān)，達(dá)到1192億元，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障額度達(dá)到了5.46萬億元。

四、農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，金融服務(wù)能力不足

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)力偏弱。除政策性金融機(jī)構(gòu)、國有金融機(jī)構(gòu)外，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、資本實(shí)力較弱的問題，特別是以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，其存款余額較少，資本補(bǔ)充渠道較窄，不良貸款較多，導(dǎo)致服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融實(shí)力不夠。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力落后。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理技術(shù)和手段相對(duì)落后，管理科技含量較低，產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施更新?lián)Q代較慢，精細(xì)化管理程度不高，缺乏科學(xué)性、規(guī)范化的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)管理機(jī)制和決策流程。三是農(nóng)村金融輻射范疇受到限制?？h域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支行、營業(yè)部等網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施布局速度太慢，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力不足、輻射范圍受到限制。

（二）農(nóng)村金融資源供給、需求存在較大缺口

在我國，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，資金投入較大，但產(chǎn)出較少，基本屬于公共產(chǎn)品或準(zhǔn)公共產(chǎn)品，主要依靠財(cái)政資金投資建設(shè)。但是，財(cái)政支出的領(lǐng)域較多，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的財(cái)政資金投入難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的全部需要。同時(shí)，農(nóng)村整體的融資規(guī)模小，單位管理成本高，存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶、農(nóng)村合作社等市場主體實(shí)力較弱，一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資收益率較低，擔(dān)保資產(chǎn)不足，各類資產(chǎn)的登記、評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)機(jī)制尚不健全，也導(dǎo)致社會(huì)資本投資布局鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的積極性、主動(dòng)性不足。據(jù)中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口資金達(dá)到3萬億元以上。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新性不足

受到資本實(shí)力、人才能力、信息化水平以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村特殊環(huán)境等約束，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)供應(yīng)及創(chuàng)新能力方面存在較多問題及不足。一是在供給方面，合作性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主力軍作用，主要開展信貸業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的證券、期貨類等金融產(chǎn)品和服務(wù)嚴(yán)重匱乏，收益率較低，導(dǎo)致創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨供給不足、賠付較少等問題，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，覆蓋農(nóng)業(yè)領(lǐng)域范圍有限，保險(xiǎn)理賠要求較為嚴(yán)格，不能有效滿足農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。比如，北方部分小麥種植區(qū)域以小麥普通保險(xiǎn)為主，僅覆蓋直接物化成本，發(fā)生自然災(zāi)害事故時(shí)賠償額度有限，農(nóng)戶仍要承擔(dān)大部分損失。

（四）農(nóng)村金融缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范及分擔(dān)機(jī)制

我國農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，農(nóng)村擔(dān)保體系仍不健全，農(nóng)業(yè)擔(dān)保成本過高，使部分農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社擔(dān)保融資渠道受限，制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村抵押物處置也存在一些問題，由于農(nóng)村房屋、土地的產(chǎn)權(quán)關(guān)系比較特殊，相關(guān)的確權(quán)工作在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下已基本完成，但是這些資源的流轉(zhuǎn)一般僅限于村集體內(nèi)部，流轉(zhuǎn)較慢、收益較少，形成不了有效的農(nóng)村擔(dān)保體系。地方政府性融資擔(dān)保平臺(tái)還處于培育發(fā)展期，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和撬動(dòng)信貸資金的作用有限，融資擔(dān)保規(guī)模體量很小，無法提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋資金和穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋金未到位，風(fēng)險(xiǎn)緩釋和不良貸款處置等配套機(jī)制有待進(jìn)一步落實(shí)。

（五）農(nóng)村金融科技創(chuàng)新不足

一是農(nóng)村金融硬件設(shè)施條件較差。農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的落后限制了金融科技的應(yīng)用，農(nóng)村地區(qū)通信基站較少，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存在帶寬窄、網(wǎng)速慢、收費(fèi)貴等問題。此外，農(nóng)村地區(qū)留守老人和兒童較多，對(duì)金融科技和產(chǎn)品缺乏了解，習(xí)慣于通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理金融業(yè)務(wù)。二是缺少統(tǒng)一的農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)。農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)具有多樣性、分散性特點(diǎn)，涵蓋農(nóng)村中各類經(jīng)營主體，種植、生產(chǎn)、消費(fèi)等行為非常分散，搭建統(tǒng)一的農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)存在較大困難。此外，農(nóng)村地區(qū)政務(wù)信息化服務(wù)滯后，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)尚未搭建，各政府部門之間數(shù)據(jù)無法實(shí)現(xiàn)共享。三是涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品開發(fā)不足。農(nóng)村的環(huán)境和待遇吸引不了金融科技人才集聚，在系統(tǒng)建設(shè)、軟件開發(fā)、研究分析等方面存在較大不足，無法針對(duì)農(nóng)村經(jīng)營主體開發(fā)合適的金融科技產(chǎn)品。

五、完善農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新路徑

（一）健全多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

一是加大政策性金融支持力度。政策性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新投融資模式，提供更多中長期信貸業(yè)務(wù)，持續(xù)增加對(duì)現(xiàn)代種業(yè)提升、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化的投入。二是豐富商業(yè)性金融產(chǎn)品和服務(wù)。發(fā)揮國有商業(yè)銀行普惠金融作用，借助網(wǎng)點(diǎn)布局全、資產(chǎn)規(guī)模大、存款資金多、農(nóng)村業(yè)務(wù)強(qiáng)等優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域獲得更多的金融資源。三是發(fā)揮合作性金融的核心作用。要深化合作性金融機(jī)構(gòu)的改革，加強(qiáng)公司治理力度，約束大股東的關(guān)聯(lián)交易行為，并持續(xù)補(bǔ)充資本金規(guī)模，不斷提升可持續(xù)發(fā)展能力。

（二）加大農(nóng)村金融科技創(chuàng)新力度

一是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)終端等基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行升級(jí)改造，提升機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的信息化水平。支持農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，搭建全面覆蓋農(nóng)村政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的金融服務(wù)平臺(tái)。二是完善農(nóng)村金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)金融科技成果運(yùn)用，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)手段提升風(fēng)控水平和授信效率。樹立數(shù)字化經(jīng)營思維，加快推動(dòng)農(nóng)村金融科技布局和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三是強(qiáng)化金融科技賦能。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)云計(jì)算能力建設(shè)，加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“上云”，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新線上服務(wù)新模式。

（三）完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系

一是加大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保覆蓋力度。積極布局農(nóng)村地區(qū)的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，爭取做到對(duì)全國縣域業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到100%，使農(nóng)村經(jīng)營主體充分享受到信貸擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)信貸支持力度。二是完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制。發(fā)揮信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用增進(jìn)作用，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保支持范圍和對(duì)象，穩(wěn)步提升農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸額度，不斷降低信貸成本。三是加大財(cái)政支持力度，持續(xù)補(bǔ)充農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金，提升農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)力度。引入農(nóng)業(yè)基金、融資租賃、扶貧債券、綠色債券等金融工具，開發(fā)更具針對(duì)性的農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、扶貧搬遷、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域提供資金支持。二是創(chuàng)新金融抵質(zhì)押方式。擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，推進(jìn)農(nóng)村宅基地、土地經(jīng)營權(quán)、房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押信貸試點(diǎn)，不斷提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值。三是探索普惠金融新模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立普惠金融的綜合服務(wù)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、資源配置機(jī)制、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，以“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)作為最主要服務(wù)對(duì)象，提升普惠金融服務(wù)效能。

（五）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力

一是創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種與費(fèi)率結(jié)構(gòu)，不斷強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式。加快推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，開展蘋果、棉花、玉米、生豬等“保險(xiǎn)+期貨”品種，利用期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制對(duì)沖市場風(fēng)險(xiǎn)，幫助投保農(nóng)戶穩(wěn)定增收。積極推廣小麥、稻谷和玉米三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)，有效提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平。三是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的應(yīng)用。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)手段，提高驗(yàn)標(biāo)、查勘準(zhǔn)確性及承保、理賠及時(shí)性，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的便利性、獲得感。

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[3]周素彥，周文平，張雙英.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的激勵(lì)機(jī)制分析[J].金融理論與實(shí)踐，201，1（11）.

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[5]婁永飛.推動(dòng)鄉(xiāng)村振興金融創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展研究[J].北方金融，2022，（2）.

（作者單位：河南匯融資產(chǎn)經(jīng)營有限公司）

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