□文/李亞寧 馬明洋

（東北大學(xué)工商管理學(xué)院 遼寧·沈陽）

［提要］ 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，中臺(tái)化轉(zhuǎn)型成為越來越多的銀行類金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)選擇。但是，銀行機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行中臺(tái)化轉(zhuǎn)型成為一個(gè)難點(diǎn)。本文試圖在銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，以廣東農(nóng)信的互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)構(gòu)建為例，分析其互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)構(gòu)建的思路、內(nèi)容和步驟，最后給出銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)方向及業(yè)務(wù)方向通用的中臺(tái)搭建策略。

依托信息化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級(jí)，是現(xiàn)代企業(yè)創(chuàng)新商業(yè)模式、提升競(jìng)爭(zhēng)能力從而在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代站穩(wěn)腳跟的必然選擇。金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了三個(gè)階段，1.0 時(shí)代是1980～2007 年，其主要?jiǎng)?chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，推出了ATM 和網(wǎng)上銀行等自助服務(wù)；2.0 時(shí)代是2007～2017 年，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了移動(dòng)支付、眾籌、P2P 等移動(dòng)化與智能化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；2017 年至今，是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的3.0 時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)改變了鋪網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)模式，進(jìn)行無邊界的數(shù)字化、全球化、場(chǎng)景化以及智能化的轉(zhuǎn)型，標(biāo)志著金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入金融科技時(shí)代。在某種意義上來說，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)要求的必經(jīng)之路。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新目標(biāo)的主要手段和路徑。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不但提升了銀行機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)的能力和效率，更為銀行業(yè)消費(fèi)者提供了更加便捷、舒適的服務(wù)，提升了銀行客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。智能化、中臺(tái)化以及實(shí)時(shí)性已經(jīng)成為銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的手段。通過中臺(tái)化架構(gòu)，可以有效解決傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)過于垂直化的問題，降低開發(fā)及運(yùn)維成本。同時(shí)，也在很大程度上降低了傳統(tǒng)銀行由于各個(gè)業(yè)務(wù)不通，又存在著重疊關(guān)系，必須打通數(shù)據(jù)斷層而支付的協(xié)作成本，最終實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享及業(yè)務(wù)沉淀。中臺(tái)化架構(gòu)的打造必將增強(qiáng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的試錯(cuò)能力，并以技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一、銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)相關(guān)概念及現(xiàn)狀分析

（一）中臺(tái)及銀行中臺(tái)的定義。中臺(tái)是基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代技術(shù)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)信息和數(shù)據(jù)共享的企業(yè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，是一套可持續(xù)“讓企業(yè)的數(shù)據(jù)用起來”的機(jī)制，一種戰(zhàn)略選擇和組織形式，是依據(jù)企業(yè)特有的業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)，通過有形的產(chǎn)品和實(shí)施方法論支撐，構(gòu)建一套持續(xù)不斷把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)并服務(wù)于業(yè)務(wù)的機(jī)制。在多年的信息化過程中，銀行機(jī)構(gòu)從具體應(yīng)用場(chǎng)景的角度出發(fā)，引入或構(gòu)建了多套垂直的IT 系統(tǒng)或套件，以解決特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的問題。銀行中臺(tái)作為企業(yè)級(jí)的業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)共享服務(wù)平臺(tái)，基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過共享，建立了業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，從而提高了銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)變化的響應(yīng)能力。通過一套基于平臺(tái)化的中央系統(tǒng)，打破了銀行各種業(yè)務(wù)之間的壁壘，使業(yè)務(wù)的開發(fā)更輕便迅捷。

（二）銀行中臺(tái)定義的三方面

1、軟件定義銀行中臺(tái)。是指在銀行內(nèi)部，當(dāng)一個(gè)新的業(yè)務(wù)線產(chǎn)生時(shí)，可以通過一個(gè)軟件系統(tǒng)調(diào)用其API 接口，將不同的幾個(gè)中臺(tái)微服務(wù)連接到一起，形成一個(gè)新的業(yè)務(wù)線，這個(gè)軟件系統(tǒng)就是從軟件方向定義的銀行中臺(tái)。

2、業(yè)務(wù)定義銀行中臺(tái)。銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)是從業(yè)務(wù)視角劃分模塊邊界，形成一個(gè)內(nèi)部高度聚合同時(shí)低度耦合的業(yè)務(wù)響應(yīng)中心。根據(jù)能力中心與上層業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，業(yè)務(wù)中臺(tái)可分為通用能力區(qū)和商業(yè)能力區(qū)。通用能力區(qū)通常包括認(rèn)證中心、調(diào)度中心、通信中心、流程中心等。與客戶互動(dòng)相關(guān)的商業(yè)能力區(qū)通常包括信貸中心、會(huì)員中心、營(yíng)銷中心、網(wǎng)點(diǎn)中心、交易中心、支付中心等，與履約相關(guān)的商業(yè)能力區(qū)包括金融產(chǎn)品中心、理財(cái)客戶中心等。

3、數(shù)據(jù)定義銀行中臺(tái)。是一種可以對(duì)銀行的沉淀的歷史數(shù)據(jù)賦予價(jià)值，變成一種具備資源能力的服務(wù)于業(yè)務(wù)需求的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。這種數(shù)據(jù)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集合、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)訓(xùn)練、算法優(yōu)化、機(jī)器學(xué)習(xí)，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)中臺(tái)的信息共享和服務(wù)業(yè)務(wù)的職能，滿足前端業(yè)務(wù)使用需要，保證與前端銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)性。

（三）銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)現(xiàn)狀

1、銀行機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)的角色轉(zhuǎn)變。銀行機(jī)構(gòu)要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)時(shí)，首先要有有定位的轉(zhuǎn)型——打破前臺(tái)和后臺(tái)割裂的“原生角色”。在面向客戶需求的前臺(tái)和面向經(jīng)營(yíng)管理的后臺(tái)中間加一個(gè)“變速輪”，使前臺(tái)與后臺(tái)能更高效地結(jié)合在一起，從而逐步解決傳統(tǒng)銀行垂直化組織架構(gòu)所帶來的痛點(diǎn)，有效增加開發(fā)效率并且減少開發(fā)成本。尤其是在信用卡業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)中，按照具體業(yè)務(wù)模式重點(diǎn)建設(shè)相關(guān)板塊，是傳統(tǒng)銀行打造互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)時(shí)率先考慮的關(guān)鍵點(diǎn)。

以民生銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)為例，原有銀行系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存浪費(fèi)量大、數(shù)據(jù)傳輸效率低的問題借助于“微服務(wù)”進(jìn)行解耦與組裝得以解決，這種銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺(tái)的搭建模式可供其他銀行參考。另外，基于數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)理念及背景，阿里云銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)強(qiáng)調(diào)建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺(tái)有數(shù)據(jù)采集能力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力。正是它的成功建設(shè)，從各個(gè)方面給出了銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)的要點(diǎn)，并提供數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)的思路和方法，為傳統(tǒng)銀行進(jìn)行中臺(tái)化轉(zhuǎn)型提供了模板。

在銀行機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)架構(gòu)思想，構(gòu)建多層次“智能共享”信息化方案，保證滿足信息“智慧化、智能化、共享化、暢通化”等多方面需求，從滿足需求視角構(gòu)建出銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)中臺(tái)化體系，從而實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的信息數(shù)據(jù)中臺(tái)化。

2、銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺(tái)的五大要素。銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺(tái)主要為了解決數(shù)據(jù)信任、需求響應(yīng)、協(xié)作效率、創(chuàng)新乏力四大問題。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺(tái)時(shí)需要注意的五大要素，分別是：（1）治理標(biāo)準(zhǔn)化，強(qiáng)調(diào)對(duì)數(shù)據(jù)的管理要有一定的標(biāo)準(zhǔn)，可以借助人工智能技術(shù)等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能化管理。（2）數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)清洗過程，將原始數(shù)據(jù)加工成可用的、有價(jià)值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化時(shí)，要注意數(shù)據(jù)資產(chǎn)的全面性。（3）資產(chǎn)服務(wù)化，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以對(duì)合作伙伴等開放API 接口，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)。（4）數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)中臺(tái)要提供標(biāo)準(zhǔn)化的、有價(jià)值的數(shù)據(jù)服務(wù)模塊，通過數(shù)據(jù)的加工運(yùn)營(yíng)，形成有意義的信息共享和服務(wù)。（5）運(yùn)營(yíng)平臺(tái)化，強(qiáng)調(diào)要將數(shù)據(jù)平臺(tái)化，將信息有效地分類、整合，并且圍繞平臺(tái)與流程進(jìn)行運(yùn)營(yíng)營(yíng)銷活動(dòng)，以適應(yīng)千變?nèi)f化的數(shù)據(jù)服務(wù)。這五點(diǎn)是銀行機(jī)構(gòu)在構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)時(shí)需要嚴(yán)格遵守的，只有遵守了這五點(diǎn)，構(gòu)建出的數(shù)據(jù)中臺(tái)才能有實(shí)際意義，且能夠切實(shí)提升銀行機(jī)構(gòu)在處理業(yè)務(wù)時(shí)的效率，為銀行機(jī)構(gòu)提升客戶體驗(yàn)提供技術(shù)支持。

二、廣東農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)構(gòu)建案例分析

（一）構(gòu)建思路。銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中開始選擇構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)，本文選擇全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)的代表機(jī)構(gòu)——廣東農(nóng)信，探討其如何利用互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)的理念和技術(shù)，構(gòu)建出具有廣東農(nóng)信特色的中臺(tái)模式，建成了包括業(yè)務(wù)（即渠道中臺(tái)及產(chǎn)品中臺(tái)）和數(shù)據(jù)中臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)，打造出了大中臺(tái)-便前臺(tái)-強(qiáng)后臺(tái)的體系架構(gòu)，從而完成了自身的中臺(tái)化數(shù)字轉(zhuǎn)型。

（二）構(gòu)建內(nèi)容。廣東農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)的構(gòu)建主要從四個(gè)方面進(jìn)行考量，分別是：（1）需求響應(yīng)層面。廣東農(nóng)信構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)考慮了面對(duì)金融市場(chǎng)上未知的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，解決科技能否快速有效地支撐業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)能否快速適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)、研發(fā)速度能否進(jìn)一步提升的問題。（2）架構(gòu)層面。廣東農(nóng)信從組織架構(gòu)層面進(jìn)行統(tǒng)籌考量，打破過去的垂直煙囪式建設(shè)模式，將業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，確保前端業(yè)務(wù)需求的快速精準(zhǔn)傳遞。（3）資產(chǎn)復(fù)用層面。在進(jìn)行中臺(tái)化轉(zhuǎn)型后，廣東農(nóng)信每個(gè)業(yè)務(wù)都由幾個(gè)小的軟件組件構(gòu)成，資產(chǎn)的管理和反復(fù)有效利用顯得格外重要；同時(shí)，將軟件組件資產(chǎn)進(jìn)行可視化管理，提高管理效率，提升了軟件資產(chǎn)復(fù)用的效率和可管理性，這些都源于廣東農(nóng)信在互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)化轉(zhuǎn)型中的提前規(guī)劃。（4）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)層面。通過中臺(tái)的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)反饋中臺(tái)，完成了業(yè)務(wù)循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。在業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)可以拆分出小的軟件組件，隨后實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)組件的配置管理，這些因素在廣東農(nóng)信進(jìn)行中臺(tái)化轉(zhuǎn)型中也進(jìn)行了提前考量。

在考慮到以上四個(gè)方面之后，廣東農(nóng)信又在實(shí)際業(yè)務(wù)處理中定義了金融業(yè)務(wù)的立體化和多維化，考核的因素有金融產(chǎn)品因素、客戶需求因素、營(yíng)銷途徑因素、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)因素、程序標(biāo)準(zhǔn)因素以及專業(yè)勝任因素。并且這些特征重新定義了金融業(yè)務(wù)，以線上供應(yīng)鏈金融為例，解析該業(yè)務(wù)得到，金融產(chǎn)品為“應(yīng)收類”保理產(chǎn)品，客戶需求為融資方（租賃公司）資金需求、承租人的設(shè)備使用權(quán)需求以及資金方的收益需求，產(chǎn)品是租賃保理，營(yíng)銷途徑通過線上供應(yīng)鏈金融完成，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)是對(duì)承租人的信用評(píng)價(jià)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，程序標(biāo)準(zhǔn)是按照風(fēng)控流程自動(dòng)審批，專業(yè)勝任為大數(shù)據(jù)信息共享支撐。為了解決各業(yè)務(wù)之間的組件不能有效復(fù)用、組件的使用不透明且不方便的問題，廣東農(nóng)信研發(fā)了一個(gè)中臺(tái)技術(shù)框架系統(tǒng)，為開發(fā)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)人員提供了一個(gè)方便的可視化平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品構(gòu)建。

（三）構(gòu)建步驟。通常企業(yè)中臺(tái)構(gòu)建會(huì)簡(jiǎn)單劃分為業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)。但是，廣東農(nóng)信在進(jìn)行金融產(chǎn)品分類時(shí)，從不同角度做出了不同的劃分結(jié)果，從而對(duì)同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平進(jìn)行了不同的定價(jià)。所以，廣東農(nóng)信又將業(yè)務(wù)中臺(tái)劃分為產(chǎn)品中臺(tái)和渠道中臺(tái)，同時(shí)建立了數(shù)據(jù)中臺(tái)，為產(chǎn)品中臺(tái)和渠道中臺(tái)提供數(shù)據(jù)支撐。

廣東農(nóng)信的數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)是以客戶需求為核心，以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)的深度融合。廣東農(nóng)信的數(shù)據(jù)中臺(tái)搭建主要分為三大步驟：（1）引進(jìn)先進(jìn)的較成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系為數(shù)據(jù)中臺(tái)提供強(qiáng)有力的原生動(dòng)力，如人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等，強(qiáng)化了對(duì)數(shù)據(jù)信息的生成能力，從而搭建出數(shù)據(jù)中臺(tái)基礎(chǔ)；（2）引入商業(yè)、財(cái)稅、法律、公積金等優(yōu)質(zhì)外部數(shù)據(jù)，結(jié)合自身內(nèi)部數(shù)據(jù)，以業(yè)務(wù)為驅(qū)動(dòng)導(dǎo)向，深入地描繪用戶畫像，深入分析產(chǎn)品，為運(yùn)營(yíng)決策提供充分支撐；（3）引入數(shù)據(jù)挖掘、用戶畫像、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，改善了數(shù)據(jù)應(yīng)用效率和信息傳輸能力。

三、銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)策略

（一）業(yè)務(wù)方向互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)的分業(yè)務(wù)構(gòu)建策略。頂層架構(gòu)的設(shè)計(jì)和完善是銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)的前提和基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)中臺(tái)的架構(gòu)分為縱向細(xì)分和橫向分層。在縱向架構(gòu)的分層上是從不同領(lǐng)域視角劃分的，分類結(jié)果形成各能力中心；而對(duì)于橫向架構(gòu)的劃分，則是依據(jù)各業(yè)務(wù)域與不同應(yīng)用的關(guān)聯(lián)，再次進(jìn)行業(yè)務(wù)中臺(tái)的分層。明確了能力中心的層次依賴性，就可以用不同的策略來設(shè)計(jì)和構(gòu)建能力中心。

業(yè)務(wù)中臺(tái)的搭建是一個(gè)龐大且復(fù)雜的工程。以負(fù)債業(yè)務(wù)為例，構(gòu)建此類業(yè)務(wù)時(shí)，首先要調(diào)用客戶信息組件，通過客戶信息組件API 接口，將開戶產(chǎn)生的新信息添加到組件中；其次在前端業(yè)務(wù)類型涉及到存款、取款，或者轉(zhuǎn)存、匯出時(shí)，將會(huì)調(diào)用相關(guān)組件，該組件負(fù)責(zé)將客戶將要存的款項(xiàng)或者轉(zhuǎn)存的款項(xiàng)添加到客戶信息組件中；最后該組件需要對(duì)外提供幾個(gè)API 接口，包括面向客戶信息組件的API 接口、面向其他金融機(jī)構(gòu)開放的API 接口等，用于對(duì)外輸出信息。

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，則可以根據(jù)業(yè)務(wù)流程等，將業(yè)務(wù)進(jìn)行中臺(tái)化處理，一般分為以下幾大組件構(gòu)建：（1）客戶信息組件，該組件和上文負(fù)債業(yè)務(wù)中所構(gòu)建的客戶信息組件中臺(tái)一致，這里就不過于贅述；（2）申請(qǐng)?zhí)峤唤M件，在業(yè)務(wù)中涉及到提交信息操作時(shí)，當(dāng)客戶將業(yè)務(wù)所需文件提交后，可以調(diào)用該組件將該客戶信息輸入系統(tǒng)，該組件根據(jù)業(yè)務(wù)需求一般需要通過API 接口與客戶信息組件連接；（3）合同簽署組件，當(dāng)客戶前端業(yè)務(wù)涉及到合同簽署時(shí)，調(diào)用該組件進(jìn)行合同簽署，該組件需要涉及到兩端，分別是銀行端與客戶端，銀行端提供合同起草接口，客戶端提供合同簽署服務(wù)。

（二）數(shù)據(jù)方向互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)的分階段構(gòu)建策略。由于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量巨大，但各銀行數(shù)據(jù)量參差不齊，在建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)時(shí)必須考慮以下三個(gè)方面：一是估算企業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù)總量，推導(dǎo)出數(shù)據(jù)中臺(tái)底層的硬件配置；二是根據(jù)數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)場(chǎng)景需要規(guī)劃使用何種技術(shù)棧；三是根據(jù)實(shí)際情況規(guī)劃數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)路徑。其互聯(lián)網(wǎng)中臺(tái)構(gòu)建策略一般分三個(gè)階段：

第一階段：構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)。從外部引入優(yōu)質(zhì)有效數(shù)據(jù)，結(jié)合內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，豐富數(shù)據(jù)來源。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶畫像等業(yè)務(wù)需求，構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)交換和決策等平臺(tái)，提升銀行機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的計(jì)算處理能力。

第二階段：通過前端各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提升銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)提供服務(wù)的能力。根據(jù)前端業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)不同，在數(shù)據(jù)中臺(tái)中構(gòu)建各類標(biāo)簽分類，將數(shù)據(jù)劃分得更加仔細(xì)，提升數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)前端業(yè)務(wù)的能力。

第三階段：對(duì)數(shù)據(jù)中臺(tái)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，為各類前端業(yè)務(wù)需求提供數(shù)據(jù)服務(wù)，滿足其業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，不斷豐富數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)價(jià)值。不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)，最終將數(shù)據(jù)中臺(tái)從提供服務(wù)的服務(wù)型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為提供數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)型產(chǎn)品。

未來，銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期且艱苦的工程，由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)前端業(yè)務(wù)的復(fù)雜性與特殊性，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)轉(zhuǎn)向數(shù)字化是不斷優(yōu)化的過程。如果銀行機(jī)構(gòu)能夠引入其他數(shù)據(jù)，加強(qiáng)與其他第三方科技金融企業(yè)的合作，不斷引入新技術(shù)、新思想和新人才，再結(jié)合自身資源，構(gòu)建出業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)，進(jìn)而快速適應(yīng)時(shí)代變化，提升對(duì)靈活多變市場(chǎng)的響應(yīng)能力，相信一定會(huì)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，形成自己獨(dú)有的核心競(jìng)爭(zhēng)力。