魏禮群

(中國行政體制改革研究會學術(shù)委員會，北京 100089)

中國正面臨日益嚴峻的養(yǎng)老問題，不僅老年人口數(shù)量多、增長速度快，而且還有未富先老、未備先老、未儲先老的問題。妥善應(yīng)對人口老齡化問題不僅事關(guān)經(jīng)濟能否高質(zhì)量發(fā)展，而且事關(guān)社會能否長期保持穩(wěn)定。黨和國家高度重視解決我國人口老齡化帶來的社會問題，大力推進基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)主要屬于民政、社保、醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，而在金融領(lǐng)域內(nèi)如何開展養(yǎng)老服務(wù)還是一個嶄新的課題。江世銀教授等的新作《金融服務(wù)養(yǎng)老研究》(科學出版社2022年6月)，作出了比較深入研究，探索了中國特色金融服務(wù)養(yǎng)老的路徑。本書主要特點和貢獻有以下三個方面：

第一，對金融服務(wù)養(yǎng)老的領(lǐng)域作了突破性研究。金融服務(wù)養(yǎng)老是解決養(yǎng)老問題中意義特別重大的課題。目前，雖然對金融服務(wù)養(yǎng)老有不少研究，但對金融服務(wù)養(yǎng)老的供求分析，對銀行、證券、保險、信托和基金如何進行風險防范和監(jiān)管完善都還涉及較少。金融服務(wù)養(yǎng)老中的風險預期問題及預期管理問題，充分發(fā)揮預期對金融服務(wù)養(yǎng)老的積極作用等問題還只是開始。如何發(fā)揮金融審計在金融服務(wù)養(yǎng)老中的獨特監(jiān)督作用幾乎還是一片空白，如何建立健全金融服務(wù)養(yǎng)老的監(jiān)管體制機制也還沒有完全破題。與需求相比，中國金融服務(wù)養(yǎng)老都還沒有獲得應(yīng)有的發(fā)展，都需要深入研究并用于指導實踐。已有的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)研究沒有將金融服務(wù)養(yǎng)老放到應(yīng)有的突出位置。對于金融服務(wù)養(yǎng)老路徑的研究，大多都集中在銀行服務(wù)養(yǎng)老體系建設(shè)方面，而對于其風險防范、如何加強對它的監(jiān)管始終還不能滿足實踐發(fā)展需要。如何通過金融審計防范風險、進行監(jiān)督全覆蓋，如何建立健全法律法規(guī)體系而為金融服務(wù)養(yǎng)老提供法律保障，如何構(gòu)建金融服務(wù)養(yǎng)老大體系等都是實踐中急需探討的問題?；诖?，《金融服務(wù)養(yǎng)老研究》做出了突破性研究。

第二，在金融服務(wù)養(yǎng)老領(lǐng)域具有開拓性的重要學術(shù)價值。該書嘗試從包括金融在內(nèi)的多種途徑尋找解決人口老齡化背景下的養(yǎng)老服務(wù)問題，具有重要的理論意義與學術(shù)價值。本書從深入剖析制約中國金融服務(wù)養(yǎng)老的因素出發(fā)，吸取國際經(jīng)驗與教訓，在民政、社保、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)養(yǎng)老基礎(chǔ)上，深刻總結(jié)中國金融服務(wù)養(yǎng)老的成功模式，以便更好地為老年型國家的金融服務(wù)養(yǎng)老提供參考。全書的獨到學術(shù)價值在于引發(fā)更多的同行關(guān)注金融如何更好地服務(wù)養(yǎng)老，彌補財政養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老、自助養(yǎng)老等不足。深入研究金融服務(wù)養(yǎng)老問題并用以指導實踐，可以加速金融服務(wù)養(yǎng)老的推行，構(gòu)建便民利民的金融服務(wù)養(yǎng)老路徑，從而形成中國特色社會主義的金融服務(wù)養(yǎng)老學術(shù)體系、制度基礎(chǔ)和實踐路徑。當然，就如何提升居民養(yǎng)老財富儲備和養(yǎng)老服務(wù)支付能力的問題，作者還需要從理論框架、國際經(jīng)驗和中國實際出發(fā)進行探索，澄清一些認識、更新一些觀念，使其能更好地擺脫理論之爭。

第三，金融服務(wù)養(yǎng)老多樣化研究方法的應(yīng)用創(chuàng)新。該書在恒久收入假說、生命周期理論、金融學理論、金融風險管理理論、金融監(jiān)管理論、金融審計理論和預期理論的指導下，采取問卷調(diào)查與訪談法、綜合對比法、數(shù)量分析法和專家咨詢法等，初步構(gòu)建了適應(yīng)于中國金融服務(wù)養(yǎng)老的監(jiān)管框架。此書的研究通過走訪政府管理部門、金融機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)和企事業(yè)單位等的實地調(diào)查研究，通過問卷調(diào)查和電話采訪獲得其他的資料數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)養(yǎng)老演變規(guī)律與新趨勢。經(jīng)過深入的調(diào)查分析，作者還發(fā)現(xiàn)了其他問題并找到了存在問題的原因，參考借鑒他國成功監(jiān)管的經(jīng)驗和吸取教訓，通過大量的計算機數(shù)據(jù)模擬和仿真手段，運用養(yǎng)老金融案例和數(shù)據(jù)資料，進行了開拓創(chuàng)新性研究，最終提出了可供有關(guān)部門操作的政策性建議。此書還選取代表性地區(qū)，采取分頭走訪、與主管部門、銀行深度訪談等方式，進行了解剖麻雀式的案例分析。這些多樣化研究方法的應(yīng)用達到了這一領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。

總之，本書系統(tǒng)地研究了金融服務(wù)養(yǎng)老的理論基礎(chǔ)并構(gòu)建了相應(yīng)的理論框架，詳細考察了國外典型國家金融服務(wù)養(yǎng)老實踐，嘗試性地總結(jié)了不同經(jīng)濟體的金融服務(wù)養(yǎng)老模式；獲得了國外金融服務(wù)養(yǎng)老的經(jīng)驗、教訓與啟示。通過廣泛調(diào)研和中外歷史的比較，此書發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)養(yǎng)老存在的各種問題，根據(jù)所發(fā)現(xiàn)的問題探索了中國特色的金融服務(wù)養(yǎng)老路徑?！督鹑诜?wù)養(yǎng)老研究》提出的有中國特色的金融服務(wù)養(yǎng)老路徑應(yīng)是一條既遵循金融服務(wù)養(yǎng)老的國際慣例，又結(jié)合中國人口老齡化所帶來的養(yǎng)老實際的路徑，對于解決金融服務(wù)養(yǎng)老具有重大的現(xiàn)實意義。全書的突出特色是理論聯(lián)系實際，以邏輯引領(lǐng)路徑，注重理論的前沿性、決策的實用性和可操作性等，對學術(shù)界、實務(wù)界都有參考作用。