武玉鵬

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司冠縣支行，山東 聊城 252500）

我國經(jīng)濟的各項發(fā)展過程離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的大力支持，同樣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在我國整個的經(jīng)濟發(fā)展過程中占據(jù)著主要的地位承擔著重要的價值，促進了我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。在一定程度上解決了我國人口的就業(yè)問題，保證了我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，維護了社會穩(wěn)定。當今社會，農(nóng)村小額貸款越來越常見，銀行也不斷地推出相應的貸款形式來適應這種現(xiàn)象，維持資金融通市場的建設，特別是針對農(nóng)村小額信用貸款形式。但是在具體的應用實施環(huán)節(jié)，會隱含較多的風險因素，造成信用風險損失，農(nóng)村金融機構需要提出相應防范策略，更好地應對農(nóng)村小額信用貸款風險。由于我國現(xiàn)存的有關于農(nóng)村小額貸款的文獻資料比較少，尤其是在信用風險這一類問題上的研究文獻更是少之又少，因此本論文就根據(jù)這一問題進行了相關的研究，以此來補充我國少有的關于農(nóng)村小額貸款的文獻資料，從而對將來類似研究起到一定的借鑒作用，使農(nóng)村小額信用貸款更好地發(fā)展。

一、綜合論述農(nóng)村小額信貸的信用風險

1.貸款安全問題與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險問題二者的沖突與矛盾。這種問題的出現(xiàn)，會在一定程度上導致人們盲目貸款或懼怕貸款，從而不利于農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展，也在一定程度上體現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)人民對于小額信貸的不確定和不信任。目前，我國經(jīng)濟發(fā)展過程當中經(jīng)濟存在主要的形式是以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎的生存方式，雖然能夠抵抗風險，但是這種能力較弱，當出現(xiàn)不可抵抗的風險時會出現(xiàn)一系列不可避免的隱患問題。一般情況下，這種經(jīng)濟發(fā)展模式規(guī)模較小難以適應大幅度的價格波動和自然災害，當出現(xiàn)風險問題時，對農(nóng)民的生產(chǎn)和生活將會產(chǎn)生巨大的危害，影響巨大。這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式也在一定程度上導致了農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展的局限性，資金的投入問題必須確保安全性、效益性和流動性因素，三方面綜合考慮才會進行選擇。一方面，人們產(chǎn)生懼怕貸款的主要原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的風險，農(nóng)戶各方面的收入也不太穩(wěn)定，會導致銀行高估生產(chǎn)經(jīng)營的風險，從而出現(xiàn)懼怕貸款的現(xiàn)象。另一方面，農(nóng)民對市場的安全信息了解不夠充分，不具有對市場前景的分析能力，難以對農(nóng)戶產(chǎn)生更加直觀的印象。一般情況下很難發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險而出現(xiàn)盲目的貸款現(xiàn)象，這兩種問題的出現(xiàn)，使農(nóng)村小額信貸資金無法發(fā)揮較好的優(yōu)勢，也無法給農(nóng)戶帶來更多更優(yōu)的便利。

2.發(fā)放小額信貸時，往往存在一定的盲目性，操作起來較為困難，以信用擔保的方式保證資金安全問題會出現(xiàn)多種問題。農(nóng)村地區(qū)使用小額信貸時，相關人員缺乏一定的地區(qū)考察和發(fā)放前調(diào)查，不了解農(nóng)戶分散性特點，給工作難度帶來了最大的難題，也會使貸款的面積擴大。在發(fā)放小微信貸款時，必須依賴鄉(xiāng)村地區(qū)黨政群組織的推薦，進一步了解農(nóng)戶的信用狀況，作出正確的評估，要在感性認識和理性認識相結(jié)合的基礎上對待這種問題，充分地了解狀況。在開放的過程當中遇到的主要問題是，有些農(nóng)民在簽約前會隱瞞自己的部分信息，導致簽訂合同后，相關銀行人員無法了解簽約人的負債情況以及其他的具體狀況，發(fā)放貸款后會出現(xiàn)多種多樣的資金問題，而這些農(nóng)民對于資金的需求又比較大，需要貸款程度迫切，導致發(fā)放貸款后，會出現(xiàn)監(jiān)督不力問題，出現(xiàn)多種困難，如工作量大、貸款額度小、交通不便、筆數(shù)多等。因此，這就需要在對農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款時嚴格規(guī)范操作行為，嚴禁盲目操作導致的小額信用貸款發(fā)放困難的問題發(fā)生。

3.農(nóng)戶對于小額信用貸款的認識不足，往往更突出的問題有關道德風險的認識偏差。很多農(nóng)民認為小額信貸是一種扶貧政策，是國家免費對農(nóng)民開放的，因此，對于資金還款時，采取的態(tài)度是消極的，認為這是無所謂的，甚至當貸款收到后，即使有償還能力，人們也不會選擇主動償還，對于還款方面比較拖拉，沒有積極性。因此，提升農(nóng)戶對于小額信用貸款的認識，以及增強農(nóng)戶的還款自制力也是非常重要的一項工作。

4.農(nóng)村地區(qū)對小額信用貸款的開放，導致農(nóng)村地區(qū)對于此項工作的工作量增大，但是農(nóng)戶能夠貸款的數(shù)額比較小，相對分散，這些都是重要的缺陷。在市場經(jīng)濟發(fā)展的條件下，商品生產(chǎn)經(jīng)營同樣有著眾多風險，在發(fā)放貸款時，農(nóng)村地區(qū)同樣也會受到這種經(jīng)營風險的限制，難以管理貸款的額度以及對于貸款管理的成本來說，也存在這種風險。因此，需要相關人員加派人手管控好小額信用貸款的操作秩序，從而降低小額信用貸款引發(fā)風險的概率。

5.推廣農(nóng)戶小額信貸過程，沒有具體的體系制度，動力不足，推廣難度較大。農(nóng)村信用貸款的規(guī)模較小，一般只能夠解決基礎農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活問題，對于經(jīng)濟的發(fā)展，雖然也能夠在一定程度上帶動，但面對的對象主要是千家萬戶的小規(guī)模農(nóng)戶，對于農(nóng)戶來說是非常分散的，他們長期以來的發(fā)展難以實現(xiàn)較為明顯的效益。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，導致很多領導對推廣農(nóng)戶小額信貸缺乏了一定的信心，動力嚴重不足，對于小額信貸活動的推廣也是比較冷漠的態(tài)度。因此，小額信貸的領導人應該對此項工作保持熱情向上，從而使得小額信貸的操作難度降低。

6.農(nóng)村信用小額貸款的過程之中會產(chǎn)生信息不對稱的問題。農(nóng)村信用小額貸款主要取決于農(nóng)戶的行為，在小額信貸的行為發(fā)生過程中會引發(fā)信貸風險的主要因素也是農(nóng)戶的行為，因此，就會產(chǎn)生農(nóng)村信用小額貸款中信息不對稱的情況，進而引發(fā)出小額信貸市場的逆向選擇和道德風險。這種由于信息不對稱而產(chǎn)生的交易關系在經(jīng)濟學理論方面被稱為代理關系。在這段關系當中農(nóng)戶占有更多的信息有優(yōu)勢，成為了占有主導權力的一方，被稱為代理人；而代貸款人沒有絕對的優(yōu)勢地位，對農(nóng)戶的信息無法如悉掌握，以至于最終的貸款決定權都是不知情的，被稱為委托人。在這一過程中，代理人會通過小手段在背地里操縱隱藏的動機。因此，要想使農(nóng)村信用小額貸款能夠順利穩(wěn)定地運行從改進博弈雙方的信息結(jié)構方面著手管理。

二、農(nóng)村小額信貸信用風險的形成原因

1.農(nóng)民的貸款意識及還款意識相對薄弱。首先，農(nóng)民剛剛接觸貸款知識時，態(tài)度比較消極，抱著無所謂的心態(tài)，同時，經(jīng)濟活動的快速發(fā)展給了農(nóng)民一定的接觸機會，但這并不等于農(nóng)民就愿意相信小額信貸，在一定程度上，由于對小額信貸缺少足夠的信任，使農(nóng)民不愿意了解與小額信用貸款相關的內(nèi)容。農(nóng)民對于市場信息的變化情況無法獲取更加準確的判斷和分析，農(nóng)戶掌握此方面的信息力度不夠大，貸款意識和還款意識都是相對薄弱的，由于對此項信息的了解不夠充分，農(nóng)戶很難對小額信貸充滿信任。其次，農(nóng)村小額貸款在推廣的過程當中，部分農(nóng)民認為這種貸款就是國家的補貼，把小額信貸當作扶貧的方式，一些有償還能力的農(nóng)戶在還款日時仍舊拖欠不還，并且坦然地接受這些貸款，使農(nóng)民缺乏還款意識。同時，在貸款的過程當中，很多農(nóng)民已經(jīng)習慣了平日借款時不打字據(jù)和不標注還款日期的借款形式，初次接受小額貸款的方式會以消極的態(tài)度對待，還款意識較為薄弱，認為還款時間是無所謂的。

2.農(nóng)村小額信貸未能建立完善的信用機制。多農(nóng)村小額信貸機構不具備高水平的管理條件，各項制度和評估標準不合理，由此造成農(nóng)村小額信貸業(yè)務開展效果較差。除此之外，農(nóng)村小額信貸機構開展工作的地點選擇，主要是面向農(nóng)村地區(qū)全體居民提供服務，由于交通環(huán)境不便，網(wǎng)絡條件也比較差，所以很多農(nóng)戶的信用檔案都是手工登記，隨后再錄入到系統(tǒng)里。當然，對比農(nóng)村小額信貸項目要求，單筆貸款業(yè)務批復的額度相對較小，信用檔案登記環(huán)節(jié)，由于數(shù)額的原因，造成業(yè)務量和工作量相對較多。除此之外，農(nóng)村小額信貸信用評級也是致使信用風險出現(xiàn)的原因，當信用信息不能被精準地采集，就不能全面且合理地評定農(nóng)民信用等級，忽視了信貸機構的信貸員作用，最終結(jié)果就是農(nóng)民的信用評級被高估，農(nóng)民獲得超出實際所需額度的貸款，將不能予以償還，提高了農(nóng)村小額信貸項目的風險系數(shù)。

3.農(nóng)村小額信貸機構難發(fā)揮還款機制作用。對于還款流程設置方面，設置的還款獎勵機制不完善，甚至很多獎勵制度并沒有投入使用。對于農(nóng)戶的還款監(jiān)督過程，忽視了高效性的基本原則，要求監(jiān)督管理工作開展表現(xiàn)出嚴格性。同時，很多信貸機構只是單純作為信用貸款的平臺，沒有與保險機構建立聯(lián)系，缺乏還款保險機制的實際應用。也正是因為農(nóng)村小額貸款在管理機制方面存在問題，造成管理效果相對較差，繼而引發(fā)了農(nóng)村小額貸款業(yè)務的信用風險。很多農(nóng)戶不能正確且全面地了解貸款和還款過程，容易存在認知層面的偏差，陷入小額信貸的誤區(qū)中。

三、防范農(nóng)村小額信貸信用風險的策略措施

1.有意識地提升農(nóng)戶的信貸還款認知。對于防范農(nóng)村小額信貸風險的積極做法，最為核心的內(nèi)容就是注重強化農(nóng)戶本身的認知，促使其能夠形成深刻的信貸還款意識，從源頭上開展信用風險防范管理工作?？梢栽趶霓r(nóng)村地區(qū)加強金融知識的教育效果，拓展相應的知識普及范圍，從而加大農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務的宣傳力度，不斷獲取更廣闊的群眾認可。要求農(nóng)村小額信貸業(yè)務辦理的農(nóng)戶可以對該項目有清醒的認知，知曉與國家扶貧政策之間的差異，在參與小額信貸業(yè)務時，就能對獲得的款項有明確的規(guī)劃，更好地予以借貸款項應用。其次，要求農(nóng)村小額信貸的借款人專注于自身還款意識建立，能夠按時按點地完成款項償還義務，充分了解及時還款的重要性，明確如果不能按時還款將會產(chǎn)生的限制以及未來可能會貸款人產(chǎn)生的各項不利影響，引起農(nóng)戶的注意。

2.合理構建農(nóng)村小額信貸信用體制。充分關注農(nóng)村小額信貸信用風險產(chǎn)生的基本原因，注重相關信用信息的記錄工作。要求小額信貸機構需要全面且及時地完成貸款農(nóng)戶的信息登記，知曉其個人信用狀況，明確還款能力，更好地統(tǒng)計還款記錄數(shù)據(jù)，隨著信息的變動及時予以更新。第一，可以在經(jīng)濟發(fā)展相對良好的地區(qū)發(fā)放純信用貸款的形式，如在農(nóng)村的養(yǎng)殖舍、冷庫和加工車間等地方，采用信用貸款的方式幫助人們獲取更多的投資基金，以還款無須抵押的方式引導人們選擇信用貸款。這個過程需要農(nóng)村的領導推薦，選取個人信用好、還款意愿較為強烈的人，作為發(fā)放信用貸款的對象，并且符合貸款的相關要求才可以發(fā)放這種貸款形式。第二，發(fā)展擔保公司的貸款方式，以此為基礎提高貸款的效益，保證貸款結(jié)合還款環(huán)節(jié)都可以準確進行。第三，發(fā)展惠民－抵押貸款的方式，結(jié)合優(yōu)惠的政策向相關貸款人講解。第四，發(fā)展普惠金融的形式，結(jié)合金融服務的發(fā)展模式，不斷地將惠普金融業(yè)務延伸到農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)多種業(yè)務節(jié)點的有效連接。

3.創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸機構還款機制。可以使用積極且靈活激勵手段，更好地協(xié)調(diào)利率和額度，從而配合農(nóng)戶完成還款，并且對懲罰性條款予以明確，要求農(nóng)戶可以及時地進行貸款償還。對于積極響應且按時按點還款的農(nóng)戶予以優(yōu)惠扶持，降低利率計算標準，或是批復更高的信貸額度。反之，不能及時還款的農(nóng)戶將采取減少信貸額度的措施，或是收取較高的懲罰性費用。除此之外，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸還款機制，可以制定符合現(xiàn)金流標準的分期還款方式，按照貸款人款項差異，或是生產(chǎn)狀態(tài)為條件設立全新的還款手段，督促農(nóng)戶可以正常地完成貸款償還。當然，需要優(yōu)化農(nóng)村小額信貸信用保險制度，成立相應的保險基金予以信用風險防控。

四、提高農(nóng)村信貸小額機構管理的水平

1.提高從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)。想要更有效的降低農(nóng)村小額信貸信用風險，除了上述的具體途徑外，還要將信貸隊伍準入的標準進行提高，在對從業(yè)人員進行選擇時，應注重選拔綜合型人才，不應該只注重學歷，應首先考慮一些對農(nóng)村的金融環(huán)境較為熟悉、能力較強、具有耐心的人去開發(fā)農(nóng)村小額信貸市場的高素質(zhì)人才，將他們作為后備的力量。此外，還要加強對相關從業(yè)人員的培訓，可以開展一些講座或者提供外出學習的機會，還可以采取考試考核的形式，讓從業(yè)人員掌握農(nóng)村小額信貸的新知識、出臺的新政策以及研究的新農(nóng)業(yè)技術。對于從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務的人員也要加強其業(yè)務能力和綜合素質(zhì)，對于相關的新業(yè)務、新技能、崗位責任的風險意識和法律意識都要有一個明確的認知。最后，改變傳統(tǒng)的人員考核與懲處制度，根據(jù)農(nóng)村小額信貸的情況及時的改變管理政策，對于從業(yè)人員也要及時的調(diào)整管理政策，做到嚴格管理從事農(nóng)村小額信貸管理的員工，對于在貸款發(fā)放之前沒有深入調(diào)查情況和手機資料，沒有認真進行信用評級以及在工作中存在徇私舞弊行為的從業(yè)人員，要加大懲處力度。

2.加強產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸機構的管理想要從農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的實際作為出發(fā)點，首先要做到的就是提升管理機構的水平，加強產(chǎn)品的創(chuàng)新提高服務質(zhì)量，滿足農(nóng)村各個金融市場不斷的需求。首先我們要明確，農(nóng)村自小額信貸的服務已經(jīng)不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)加工、運輸?shù)确矫娑伎梢园l(fā)展。其次，農(nóng)村小額信貸貸款要有一定的靈活性，貸款的期限在確定時應考慮結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期、用途等，還要考慮農(nóng)戶每年具體的收益情況以及其償還能力的強弱，也要考慮外界環(huán)境等一些客觀因素或者因不可抗力致使農(nóng)戶產(chǎn)生的損失，要適當?shù)胤艑捹J款的期限和政策，確保農(nóng)戶可以有充足的時間去利用貸款產(chǎn)生相關的收益，農(nóng)戶可以有足夠的收益去償還貸款。此外，農(nóng)村小額貸款的靈活性還應體現(xiàn)在根據(jù)不同的貸款人確定貸款的額度，因為小額貸款人的經(jīng)濟實力不相同，所以償還能力也是不相同的，因此，農(nóng)村小額貸款的額度要具有一定的靈活性。一些經(jīng)濟實力較強，償還能力較強的可以適當?shù)貫槠湓黾淤J款的額度；對于經(jīng)濟實力落后，償還能力較弱的貸款人，就可以降低其貸款的額度。最后，貸款的償還期限也可以設置的靈活多樣一些，如可以設置年度、季度還款，還可以設置周和月進行還款，還款的額度也要多元化，貸款人可以選擇等額去償還，也可以選擇不等額的償還，還可以選擇一次性還清貸款的方式。

五、結(jié)語

農(nóng)村小額貸款的實際應用可以很好地推動農(nóng)村經(jīng)濟建設，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展速率。從該業(yè)務項目本質(zhì)來說，能夠為農(nóng)戶提供所需的資金，更好的帶動資金流通，優(yōu)化資本市場類型。但是，具體的操作環(huán)節(jié)，需要依據(jù)農(nóng)村小額貸款涵蓋的細節(jié)性問題進行探討，深入地分析可能出現(xiàn)的信用風險原因，有效地規(guī)避信用風險所導致的各項不利影響，創(chuàng)建科學合理的農(nóng)村小額貸款項目發(fā)展環(huán)境。