■ 梁浩南

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

引 言

2020 年底，我國(guó)9899 萬(wàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧，832個(gè)貧困縣全部脫貧摘帽，12.8 萬(wàn)個(gè)貧困村全部出列，我國(guó)邁入了“后扶貧時(shí)代”。實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)階段性目標(biāo)并不等同于扶貧工作終結(jié)，而是意味著新時(shí)代扶貧事業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榫徑庀鄬?duì)貧困狀況，可持續(xù)的減貧仍面臨新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)（陳志剛等，2019）。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，研究后扶貧時(shí)代農(nóng)村相對(duì)貧困治理問(wèn)題是提高國(guó)家治理能力、解決社會(huì)主要矛盾的題中應(yīng)有之義。農(nóng)村相對(duì)貧困治理與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相輔相成，在持續(xù)有效推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中，應(yīng)促使落實(shí)相對(duì)貧困治理有效，逐步解決農(nóng)村失衡問(wèn)題(李實(shí)等,2020)。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,做好“三農(nóng)”和金融扶貧服務(wù),做好鞏固脫貧攻堅(jiān)與服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作有效銜接是當(dāng)前關(guān)注的研究重點(diǎn)。

正如多維貧困理論創(chuàng)始者Sen（1999）所說(shuō)：“低收入并非貧困的全貌，貧困是一個(gè)多維度的概念，其不僅僅包括收入被剝奪，還包括免于饑餓、免于疾病、接受教育等基本可行能力的剝奪?！?《1997 年人類發(fā)展報(bào)告》中提出貧困包括發(fā)展機(jī)會(huì)、權(quán)利和健康等多方面的內(nèi)容。相對(duì)貧困家庭學(xué)習(xí)如何處理經(jīng)濟(jì)信息并做出有關(guān)家庭財(cái)務(wù)的明智決定亦對(duì)多維相對(duì)貧困減緩至關(guān)重要，家庭金融安排的決策能力反映了一個(gè)家庭的金融素養(yǎng)。Noctor 等（1992）最早提出了金融素養(yǎng)（financial literacy）的概念，將金融素養(yǎng)定義為幫助人們?cè)诠芾碡?cái)富中做出正確判斷并采取有效措施的一項(xiàng)技能。被廣泛接受的定義是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）于2001 年提出的：金融素養(yǎng)是能夠促使人們做出合理的財(cái)務(wù)決策并實(shí)現(xiàn)金融福利的必要知識(shí)、意識(shí)、態(tài)度、技術(shù)和行為的聯(lián)系。學(xué)術(shù)界在金融素養(yǎng)的測(cè)度上尚未形成統(tǒng)一的指標(biāo)體系，包括主觀和客觀測(cè)度法，前者是基于受訪者對(duì)股票、基金等金融相關(guān)產(chǎn)品的了解程度的自我評(píng)價(jià)；后者則依據(jù)受訪者對(duì)多個(gè)問(wèn)題以多項(xiàng)選擇或判斷正誤的方式進(jìn)行回答，并通過(guò)綜合打分法或因子分析法來(lái)衡量（尹志超等，2015）?！?019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示，在金融態(tài)度方面，中國(guó)消費(fèi)者整體情況較好。但在金融行為上，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)整體水平較低，金融市場(chǎng)參與度有待提高。依據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架(PISA)，張歡歡等（2017）從金融知識(shí)理解和應(yīng)用、金融風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、金融規(guī)劃等六個(gè)方面構(gòu)建了專門針對(duì)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)體系，佐證了中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平偏低的結(jié)論。

綜上所述，本文利用 2017 年中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS)數(shù)據(jù)，選取收入、生活水平、健康和教育四個(gè)維度識(shí)別多維貧困，從金融理財(cái)意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、金融理財(cái)能力、金融關(guān)注水平四個(gè)維度刻畫了金融素養(yǎng)指標(biāo)，考察農(nóng)戶金融素養(yǎng)和貧困治理之間的關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，研究農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為、商業(yè)保險(xiǎn)參與度在其中的調(diào)節(jié)作用。本文的研究為農(nóng)村多維相對(duì)貧困的致貧原因和影響機(jī)制提供了補(bǔ)充解釋，并為金融素養(yǎng)作用農(nóng)村貧困治理的施策靶點(diǎn)提供了政策啟示。

一、研究假設(shè)與研究設(shè)計(jì)

（一）研究假設(shè)

目前在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)戶自身發(fā)展能力普遍較低，導(dǎo)致其難以有效利用金融資源實(shí)現(xiàn)貧困有效治理。張明麗等（2018）指出金融素養(yǎng)是農(nóng)戶所必須具備的基本發(fā)展能力。提升金融素養(yǎng)水平是金融扶貧的最終落腳點(diǎn)，對(duì)金融扶貧工作有重要的促進(jìn)作用。金融扶貧能顯著改善貧困戶的多維貧困狀況，可以抑制財(cái)政扶貧帶來(lái)的惡化結(jié)果，且具有長(zhǎng)期效應(yīng)（吳本建等，2019）。根據(jù)以上分析，我們提出假設(shè)1：提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平可有效治理農(nóng)戶多維貧困。

金融素養(yǎng)如何影響家庭創(chuàng)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、信貸、保險(xiǎn)參與呢？在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)方面，提高金融知識(shí)水平可顯著推動(dòng)家庭參與非農(nóng)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)家庭創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的促進(jìn)作用更大（尹志超，2015）。蘇嵐嵐等（2019）研究結(jié)果表明，農(nóng)民金融素養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)效應(yīng)，即金融素養(yǎng)水平的提高顯著增加農(nóng)民當(dāng)前創(chuàng)業(yè)概率，顯著提升農(nóng)民未來(lái)創(chuàng)業(yè)傾向。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對(duì)收入、健康、生活和教育導(dǎo)向的多維貧困指數(shù)均存在顯著的減貧效應(yīng)，未來(lái)中國(guó)農(nóng)村扶貧工作的重心應(yīng)是教育、健康和生活等非經(jīng)濟(jì)收入領(lǐng)域，應(yīng)充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)在治理農(nóng)戶多維貧困的重要作用（袁方等，2019）。

在信貸獲得方面，宋全云（2017）和吳衛(wèi)星（2018）研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)較高的居民家庭很有可能負(fù)債，通過(guò)正規(guī)渠道借貸。蔣瑛等（2019）提出信貸約束對(duì)收入、生活水平維度貧困的影響并不明顯，但卻會(huì)顯著加劇健康、教育維度的貧困，信貸約束是導(dǎo)致農(nóng)戶多維貧困的重要因素?？梢?，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平會(huì)緩解其信貸約束。

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，提升金融素養(yǎng)可以幫助家庭增加對(duì)社會(huì)保障、商業(yè)保險(xiǎn)等不同方式的認(rèn)知和信任程度。吳雨等（2017）研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)重視度和參與度隨著金融素養(yǎng)水平的提高顯著上升，農(nóng)戶保障程度有所增強(qiáng)。金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)戶更能正確理解保險(xiǎn)的作用，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)為家庭提供保障（江西省金融學(xué)會(huì)課題組和張智富，2020）。

在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知方面，金融知識(shí)的不斷積累可有效提高家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力（施喜容等，2018）。尹志超等（2015）實(shí)證分析表明，金融知識(shí)水平越高，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)厭惡的可能性越小。因此，提升決策者金融素養(yǎng)水平可促進(jìn)其風(fēng)險(xiǎn)偏好，在收益最大化目標(biāo)主導(dǎo)的情況下盡可能緩解農(nóng)戶的貧困現(xiàn)狀?；谝陨系姆治?，我們提出假設(shè)2：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、商業(yè)保險(xiǎn)參與、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)分別在金融素養(yǎng)水平和多維貧困之間起到中介效應(yīng)。

（二）模型設(shè)定

在剔除缺失值樣本后，本文最終采用1488 戶農(nóng)村家庭樣本?？紤]到被解釋變量均為0～1 虛擬變量，本文使用Probit 模型來(lái)考察金融素養(yǎng)對(duì)多維貧困的影響。模型具體設(shè)定如下：

在上式中，MP 為被解釋變量多維貧困；FL 為金融素養(yǎng)，是重點(diǎn)考察的解釋變量；X 為控制變量，包括年齡、家庭規(guī)模、婚姻狀況、性別等；ε 為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，用于控制遺漏變量。

（三）變量測(cè)度

1.多維貧困測(cè)定。隨著剝奪臨界值設(shè)定的提高，農(nóng)戶多維貧困發(fā)生率在逐步下降。按照聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，本文將多維貧困剝奪臨界值設(shè)為0.33，農(nóng)戶總剝奪得分大于等于這一臨界值即賦值1，判定為多維貧困農(nóng)戶。采用不同的切割值，多維度貧困比率如下表所示。根據(jù)表1，按照0.3 以上的切割值判定農(nóng)戶貧困發(fā)生率時(shí)，農(nóng)戶貧困發(fā)生率顯著下降為33.87%，較謝家智和車四方（2017）測(cè)算的2014 年多維貧困發(fā)生率顯著下降。

表1 多維貧困維度、指標(biāo)、權(quán)重及剝奪臨界值

表2 中國(guó)農(nóng)村多維貧困發(fā)生率 單位：%

2.金融素養(yǎng)測(cè)度。基于2017 年家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，本文區(qū)分四個(gè)維度篩選出和金融素養(yǎng)相關(guān)的指標(biāo)如表3 所示：

表3 金融素養(yǎng)維度測(cè)度

第一步設(shè)定變量，判斷農(nóng)戶在各指標(biāo)上的金融素養(yǎng)情況，并賦值為0 或者1；第二步各指標(biāo)加權(quán)平均計(jì)算綜合的金融素養(yǎng)，金融素養(yǎng)取值0～1 之間，越接近1 表明金融素養(yǎng)越高。

（四）描述性統(tǒng)計(jì)

表4 的結(jié)果顯示，一方面，農(nóng)戶多維貧困狀態(tài)極大值為0.875 而并不是1，說(shuō)明所選樣本中沒有完全的絕對(duì)貧困，在收入、生活水平、健康和保險(xiǎn)四個(gè)貧困維度至少有一個(gè)維度是非貧困的。我們關(guān)注的是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)緩解相對(duì)貧困狀況的作用，以普惠性貧困治理制度、綜合性貧困治理體制結(jié)構(gòu)和差異性貧困治理政策的設(shè)計(jì)為轉(zhuǎn)型方向，致力于建立多維相對(duì)貧困治理長(zhǎng)效機(jī)制。另一方面，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平均值為0.177，極大值為0.625，可見農(nóng)戶金融素養(yǎng)整體水平不高。我國(guó)消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)普及的態(tài)度總體有所提升，但農(nóng)村消費(fèi)者金融行為處于較低水平，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)消費(fèi)者,在對(duì)金融知識(shí)的分類調(diào)查中，農(nóng)村消費(fèi)者各項(xiàng)正確率均偏低，極為少數(shù)的農(nóng)村消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)對(duì)該產(chǎn)品或服務(wù)有深入的了解，且農(nóng)村消費(fèi)者缺乏相關(guān)的金融知識(shí)，很難做到對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的深入了解，農(nóng)戶金融素養(yǎng)有待進(jìn)一步提高（陳慧敏和姚萍，2019）。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，所有測(cè)量指標(biāo)沒有明顯的極端值。樣本分配集中并且離散狀態(tài)良好，適合作下一步分析。

表4 解釋變量和被解釋變量基本統(tǒng)計(jì)特征

二、實(shí)證分析

本文對(duì)金融素養(yǎng)和相對(duì)貧困之間的關(guān)系進(jìn)行probit 回歸分析。表4 的結(jié)論顯示，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平與其多維貧困水平呈負(fù)相關(guān)，且彈性是0.418，表明農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，多維貧困降低0.418 個(gè)百分點(diǎn)。這與譚燕芝等（2019）的研究結(jié)果相近，無(wú)論是絕對(duì)貧困還是相對(duì)貧困，金融能力能夠顯著抑制貧困的發(fā)生，且城鎮(zhèn)地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)相比更明顯。同樣的，在其他模型中自變量金融素養(yǎng)均通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，分別與收入、生活水平、健康、保險(xiǎn)貧困維度呈反比關(guān)系，表明其不僅整體影響多維貧困，并且作用于其各個(gè)維度。金融素養(yǎng)對(duì)收入貧困和生活水平貧困維度影響較大，彈性分別為1.969 和1.468，而對(duì)健康、保險(xiǎn)貧困維度作用較小，彈性分別為0.545 和0.606。在控制變量的影響方面，戶主年齡對(duì)多維貧困的各個(gè)維度均具有顯著的正向影響，其可能的原因是年齡較大的戶主受教育程度不高，勞動(dòng)能力下降，身體狀況不佳，更容易陷入貧困。通過(guò)以上模型結(jié)果分析可知，假設(shè)1成立。

表5 金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶多維貧困的影響

三、中介效應(yīng)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

金融素養(yǎng)和相對(duì)貧困之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村貧困治理具有顯著的正向影響，那么二者之間如何影響呢？據(jù)此，本文進(jìn)行中介效應(yīng)分析，探究二者間的作用路徑。

表6 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知模型回歸結(jié)果

從上述模型可以看出，列4 中農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平對(duì)農(nóng)戶多維貧困水平的系數(shù)為-0.4463，小于模型2 中的系數(shù)-0.4178，且模型3 中金融素養(yǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的系數(shù)0.9504為顯著的，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在金融素養(yǎng)和多維貧困度之間起到了部分中介的作用，亦即農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平通過(guò)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力對(duì)農(nóng)戶多維貧困水平施加影響。具備一定的金融理財(cái)知識(shí)、金融關(guān)注度高、偏好金融風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力較強(qiáng)，可以較為準(zhǔn)確地選擇風(fēng)險(xiǎn)收益投資組合，故應(yīng)提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力以削除多維貧困。

（二）農(nóng)業(yè)債務(wù)占比對(duì)金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

表7 農(nóng)業(yè)債務(wù)占比模型回歸結(jié)果

列4 中金融素養(yǎng)對(duì)多維貧困的系數(shù)為-0.4188，其小于列2 中的系數(shù)-0.4178，且列3 中金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)債務(wù)占比的系數(shù)-0.3591 為顯著的，說(shuō)明農(nóng)業(yè)債務(wù)在金融素養(yǎng)和農(nóng)戶多維貧困間起到了部分中介的作用，亦即金融素養(yǎng)通過(guò)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)債務(wù)占比來(lái)影響農(nóng)戶多維貧困水平。金融素養(yǎng)較高的家庭對(duì)信貸市場(chǎng)貸款政策、貸款流程等的了解更加深入全面，從而激發(fā)了其借貸意愿和信貸需求。農(nóng)業(yè)負(fù)債是農(nóng)戶家庭負(fù)債中較為典型的、農(nóng)戶可能通過(guò)貸款來(lái)進(jìn)行規(guī)?；N植或發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，從而緩解家庭多維貧困程度。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

表8 商業(yè)保險(xiǎn)模型回歸結(jié)果

同樣的由于列4 中金融素養(yǎng)水平對(duì)多維貧困的系數(shù)為-0.0738，其小于列2 中的系數(shù)-0.4178，且列3 中金融素養(yǎng)水平對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與度的系數(shù)-0.4527 為顯著的，說(shuō)明商業(yè)保險(xiǎn)參與度因金融素養(yǎng)而緩解多維貧困起到了部分中介的作用，也就是說(shuō)農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平通過(guò)影響其是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)影響其多維貧困程度。金融理財(cái)意識(shí)和金融理財(cái)能力有助于家庭意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性并幫助家庭提升對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和信任度，金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)戶更能正確理解保險(xiǎn)的作用，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)為家庭提供保障，從而治理農(nóng)戶相對(duì)貧困。

（四）農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)對(duì)金融素養(yǎng)和多維貧困的中介效應(yīng)

表9 農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)模型回歸結(jié)果

最后，列4 中金融素養(yǎng)水平對(duì)農(nóng)戶多維貧困的系數(shù)為-0.4436，其小于列2 中的系數(shù)-0.4178，且列3 中金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的系數(shù)-2.0225 為顯著的，說(shuō)明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為同樣在二者間起到了部分中介的作用，即金融素養(yǎng)會(huì)通過(guò)影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為來(lái)影響農(nóng)戶的多維貧困狀況。農(nóng)民金融素養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)效應(yīng)，金融素養(yǎng)水平的提高既可顯著增加農(nóng)民當(dāng)前創(chuàng)業(yè)概率，也顯著提升農(nóng)民未來(lái)創(chuàng)業(yè)傾向，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)往往對(duì)收入、健康、生活和教育導(dǎo)向的多維貧困指數(shù)存在顯著的減貧效應(yīng)。根據(jù)以上分析，假設(shè)2 成立。

(五）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

正文的分析中，通過(guò)剔除缺失樣本，剔除顯著異常值（采用五西格瑪原則），以保證分析的結(jié)果穩(wěn)健可靠，同時(shí)本文分別分析各自變量和多維貧困的多個(gè)變量回歸，結(jié)果顯示自變量的符號(hào)和顯著性均不變。為了檢驗(yàn)本文模型的穩(wěn)健性，主要通過(guò)采用數(shù)據(jù)分組的方式，來(lái)驗(yàn)證回歸結(jié)果的有效性。結(jié)果顯示農(nóng)轉(zhuǎn)非和非轉(zhuǎn)農(nóng)的符號(hào)均一致，且和模型的符號(hào)保持了一致，說(shuō)明該模型是穩(wěn)健的。

表10 穩(wěn)健型檢驗(yàn)結(jié)果

四、結(jié)論與政策建議

本文構(gòu)建了金融理財(cái)意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、金融理財(cái)能力和金融關(guān)注水平四個(gè)維度的農(nóng)民金融素養(yǎng)衡量指標(biāo)體系，并從收入、生活水平、健康和保險(xiǎn)四個(gè)方面進(jìn)行了農(nóng)戶多維貧困指標(biāo)測(cè)度，實(shí)證探究了金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶多維貧困的影響效應(yīng)，檢驗(yàn)了農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為在金融素養(yǎng)與多維貧困治理的中介作用。實(shí)證結(jié)果表明：農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平與多維貧困狀態(tài)呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平是農(nóng)戶改善多維貧困的有效途徑，尤其可以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)戶生活水平質(zhì)量。通過(guò)驗(yàn)證農(nóng)戶金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、農(nóng)業(yè)債務(wù)占比、商業(yè)保險(xiǎn)參與度與創(chuàng)業(yè)行為在金融素養(yǎng)與多維貧困之間的中介效應(yīng)，提出以下政策建議：

一方面，考慮到中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)整體水平較低，金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)戶多維貧困具有減弱作用，農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，多維貧困降低0.418 個(gè)百分點(diǎn)。深入農(nóng)村開展金融知識(shí)宣傳，積極提高農(nóng)村居民金融技能。充分利用多種渠道提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，并建立金融素養(yǎng)提升的長(zhǎng)效機(jī)制。如利用互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)等現(xiàn)代通信手段推送金融小常識(shí)和金融資訊。任何涉及到居民家庭的金融政策( 如養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革、普惠金融的推進(jìn)等) 都不應(yīng)忽視其對(duì)金融素養(yǎng)的影響。另一方面,基于金融素養(yǎng)對(duì)多維貧困的影響路徑，應(yīng)該創(chuàng)造條件暢通傳導(dǎo)路徑。首先為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)者提供相關(guān)的政策扶持和技術(shù)指導(dǎo)，有效促進(jìn)創(chuàng)業(yè)意向轉(zhuǎn)化, 提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)生率。其次為農(nóng)村居民獲得農(nóng)業(yè)信貸提供條件，深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，充分發(fā)揮金融扶貧的作用，打破信貸約束與多維貧困之間的惡性循環(huán)。最后，以保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革為主線，擴(kuò)大農(nóng)村有效保險(xiǎn)的供給, 引導(dǎo)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)符合農(nóng)村居民家庭的定制化產(chǎn)品，提高農(nóng)村居民家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參與率。