■ 塵永魁

（中國(guó)人民銀行菏澤市中心支行 山東菏澤 274000）

黃河灘區(qū)遷建承載著灘區(qū)群眾百年來(lái)的“安居夢(mèng)”“致富夢(mèng)”。習(xí)近平總書(shū)記在山東視察黃河灘區(qū)新建社區(qū)時(shí)指出：“黨的十八大以后我就關(guān)心黃河灘區(qū)遷建問(wèn)題。全面開(kāi)展搬遷、遷建是一件了不起的事情?！?2017 年8 月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家發(fā)展改革委正式印發(fā)《山東省黃河灘區(qū)居民遷建規(guī)劃》，拉開(kāi)了全省黃河灘區(qū)脫貧遷建的序幕。作為黃河入魯?shù)谝豢h，菏澤市東明縣共規(guī)劃建設(shè)了24 個(gè)村臺(tái)和1 個(gè)外遷社區(qū)，是全省黃河灘區(qū)遷建工程的主戰(zhàn)場(chǎng)、主陣地。遷建工程啟動(dòng)以來(lái)，為確保整個(gè)工程進(jìn)度和質(zhì)量，全縣金融部門(mén)緊緊圍繞灘區(qū)遷建、安居富民大局，在舊村莊拆遷、土地整理、遷建工程建設(shè)、灘區(qū)群眾搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面提供全流程金融服務(wù)，為整個(gè)工程順利完成貢獻(xiàn)了金融力量。

一、黃河灘區(qū)脫貧遷建的政策背景

“民之所望，政之所向”，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視灘區(qū)居民遷建和脫貧致富問(wèn)題。2013 年11 月，習(xí)近平總書(shū)記來(lái)到菏澤市調(diào)研，專(zhuān)門(mén)同菏澤市及縣（區(qū)）主要負(fù)責(zé)同志座談，共同探討扶貧開(kāi)發(fā)和加快發(fā)展良策。2014 年總書(shū)記來(lái)到緊鄰東明南灘的黃河蘭考東壩頭段，詳細(xì)了解灘區(qū)群眾生活狀況。2015 年，李克強(qiáng)總理在全國(guó)“兩會(huì)”期間參加山東代表團(tuán)討論時(shí)提出，要盡快解決灘區(qū)群眾的居住安全問(wèn)題。2016 年，山東省委、省政府經(jīng)過(guò)深入研究，將就近淤筑大型防洪村臺(tái)確定為東明灘區(qū)遷建的主要方式。經(jīng)過(guò)充分調(diào)研、論證、醞釀，2017 年中央同意山東省全面開(kāi)展黃河灘區(qū)居民遷建工作，正式拉開(kāi)了該項(xiàng)偉大工程的序幕。

（一）國(guó)家層面

2008 年5 月，國(guó)務(wù)院批復(fù)的《黃河流域防洪規(guī)劃》提出“合理引導(dǎo)灘區(qū)群眾逐漸外遷”，黃河灘區(qū)居民遷建試點(diǎn)被納入國(guó)務(wù)院要求加快建設(shè)的172 項(xiàng)重大水利工程之一，中央將給予資金補(bǔ)助等政策支持。2013 年3 月，國(guó)務(wù)院批復(fù)《黃河流域綜合規(guī)劃（2012-2030）》，明確指出把下游灘區(qū)安全建設(shè)作為黃河下游治理的重要內(nèi)容，實(shí)施外遷、就地就近安置等措施，解決灘區(qū)群眾防洪安全問(wèn)題。2017 年8 月，國(guó)家發(fā)展改革委批復(fù)《山東省黃河灘區(qū)居民遷建規(guī)劃》（發(fā)改農(nóng)經(jīng)〔2017〕1461 號(hào)），提出用3 年時(shí)間通過(guò)分類(lèi)實(shí)施外遷安置、就地就近筑村臺(tái)、筑堤保護(hù)、舊村臺(tái)和臨時(shí)撤離道路改造提升等，全面完成全省60.62 萬(wàn)灘區(qū)群眾的遷建任務(wù)。2019 年9 月，習(xí)近平總書(shū)記在鄭州組織召開(kāi)黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)，提出黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)黃河流域高質(zhì)量發(fā)展，積極支持流域?。▍^(qū)）打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（二）山東省層面

2017 年1 月，山東省人民政府出臺(tái)《山東省“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》（魯政發(fā)〔2016〕35 號(hào)），明確指出要大力實(shí)施易地搬遷脫貧，推進(jìn)庫(kù)區(qū)、湖區(qū)搬遷和黃河灘區(qū)脫貧遷建。2017 年8 月，山東省國(guó)土資源廳出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步運(yùn)用好增減掛鉤政策支持脫貧攻堅(jiān)和黃河灘區(qū)脫貧遷建工作的通知》（魯國(guó)土資發(fā)〔2017〕14 號(hào)），指出黃河灘區(qū)脫貧縣的城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤節(jié)余的指標(biāo)，允許在省域范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)使用，節(jié)余指標(biāo)流轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生的收益主要用于黃河灘區(qū)遷建脫貧工作。2018 年4 月，山東省農(nóng)業(yè)廳出臺(tái)《山東省黃河灘區(qū)居民遷建農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)方案》（魯農(nóng)財(cái)字〔2018〕24 號(hào)），要求搶抓黃河灘區(qū)脫貧遷建戰(zhàn)略機(jī)遇，著力改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，著力打造農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)及特色產(chǎn)業(yè)集群，著力提升灘區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量和效益，打造千里黃河生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶。2019 年2 月，《山東省人民政府工作報(bào)告》提出緊盯“黃河灘”，統(tǒng)籌各類(lèi)扶貧資源，實(shí)施好黃河灘區(qū)遷建工程。2019 年8 月，山東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳印發(fā)《山東省2019 年農(nóng)業(yè)脫貧攻堅(jiān)“百日行動(dòng)”工作方案》（魯農(nóng)發(fā)規(guī)字〔2019〕23 號(hào)），指出持續(xù)做好黃河灘區(qū)居民脫貧遷建后續(xù)產(chǎn)業(yè)扶持工作，因地制宜發(fā)展優(yōu)質(zhì)糧食、優(yōu)質(zhì)蔬菜、高效食用菌等八大產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)步提升灘區(qū)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。

（三）菏澤市層面

2017 年3 月，菏澤市出臺(tái)《菏澤市2017 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃》（菏政辦〔2017〕7 號(hào)），強(qiáng)調(diào)實(shí)施好黃河灘區(qū)脫貧遷建，加快黃河灘區(qū)村臺(tái)修筑、遷建安置工作，切實(shí)增強(qiáng)脫貧致富能力，確保搬遷對(duì)象遷得出、穩(wěn)得住、能致富。《2018 年菏澤市人民政府工作報(bào)告》指出，突出脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)，推動(dòng)黃河灘區(qū)脫貧遷建工程，加快實(shí)施黃河灘區(qū)村臺(tái)和外遷社區(qū)建設(shè)。2019 年7 月，菏澤市農(nóng)委出臺(tái)《菏澤市推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作方案》（菏農(nóng)委辦〔2017〕7 號(hào)），指出依托黃河生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶，加快發(fā)展優(yōu)質(zhì)蔬菜、高效食用菌、優(yōu)質(zhì)果品、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)，打造黃河綠色高效農(nóng)業(yè)長(zhǎng)廊。2019 年2 月，菏澤市政府印發(fā)《菏澤市推進(jìn)美麗村居建設(shè)實(shí)施方案》（菏政辦發(fā)〔2019〕6 號(hào)），強(qiáng)調(diào)要聚焦黃河灘區(qū)遷建村臺(tái)，大力推進(jìn)美麗村居建設(shè)。

表1 黃河灘區(qū)脫貧遷建與產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要文件及內(nèi)容

二、東明縣黃河灘區(qū)遷建的基本情況

東明縣境內(nèi)黃河流長(zhǎng)76 公里，灘區(qū)總面積317 平方公里，包括焦園、長(zhǎng)興集、菜園集、沙窩4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，常住人口12 萬(wàn)人。全縣共規(guī)劃建設(shè)24 個(gè)村臺(tái)和1 個(gè)外遷社區(qū)，占全省村臺(tái)總數(shù)的85%；涉及搬遷人口12 萬(wàn)人，占全省的五分之一。社區(qū)建筑面積500 萬(wàn)平方米，公共設(shè)施近30 萬(wàn)平方米，村臺(tái)間連接道路93.7 公里，總投資約130 億元，是全省遷建任務(wù)最重、涉遷人口最多、投資數(shù)額最大的縣（區(qū)）。從2017 年7 月6 日焦園鄉(xiāng)8 號(hào)村臺(tái)抽出第一管黃沙，到2020 年4 月淤積村臺(tái)完成最后一遍沉降強(qiáng)夯，所有村臺(tái)全部具備房屋等工程建設(shè)的基礎(chǔ)條件。2021 年5 月31 日，24個(gè)村臺(tái)和1 個(gè)外遷社區(qū)全部完成工程建設(shè)，東明縣黃河灘區(qū)遷建工程取得重大勝利。目前，全縣所有遷建村臺(tái)社區(qū)全部分房到戶(hù)，群眾正陸續(xù)搬遷入住，徹底實(shí)現(xiàn)了安居夢(mèng)。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展是灘區(qū)遷建工程的重要組成部分。東明縣統(tǒng)籌推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著力規(guī)劃與遷建配套的產(chǎn)業(yè)模式，因地制宜發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，真正讓搬遷群眾“搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富”。結(jié)合黃河流域生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展要求，全縣規(guī)劃實(shí)施了“一帶一線(xiàn)三大基地”產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖。其中，“一帶”即打造沿堤高效生態(tài)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，“一線(xiàn)”即打造一條黃河灘區(qū)精品旅游線(xiàn)路，“三大基地”即富硒作物種植基地、畜禽養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基地、高效設(shè)施農(nóng)業(yè)基地。同時(shí)，統(tǒng)籌推進(jìn)黃河灘區(qū)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光示范園、萬(wàn)畝虎杖種植基地、萬(wàn)畝水產(chǎn)養(yǎng)殖基地等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。這些項(xiàng)目在2018～2020 年累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入約7.8 億元，帶動(dòng)4000 農(nóng)戶(hù)增收致富，取得良好成效。

在整個(gè)遷建過(guò)程中，無(wú)論是前期土地整理、村臺(tái)建設(shè)，還是后續(xù)灘區(qū)群眾遷入新居、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展都離不開(kāi)金融的支持與服務(wù)。為此，中國(guó)人民銀行東明縣支行出臺(tái)了《金融全流程支持東明縣黃河灘區(qū)遷建實(shí)施方案》，組織金融機(jī)構(gòu)與灘區(qū)遷建指揮部對(duì)接，在灘區(qū)遷建的不同階段提供全流程金融精準(zhǔn)支持和服務(wù)，為黃河灘區(qū)居民遷建及高質(zhì)量發(fā)展注入金融力量。

三、金融服務(wù)黃河灘區(qū)脫貧遷建的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

總體來(lái)看，金融部門(mén)對(duì)遷建的支持主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是對(duì)前期舊村莊拆遷、土地整理等發(fā)放中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款9.3 億元，為遷建奠定基礎(chǔ)；二是為建材供應(yīng)商提供流動(dòng)資金1.15 億元，確保工程建設(shè)進(jìn)度；三是創(chuàng)推“幸福安家貸”，發(fā)放貸款2765 筆、1.08 億元，滿(mǎn)足居民搬遷的資金需求；四是發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款5.4 億元，助推安居與致富同步推進(jìn)。

（一）支持灘區(qū)舊村莊拆遷和土地整治，為遷建奠定基礎(chǔ)

一是積極主動(dòng)對(duì)接。針對(duì)黃河灘區(qū)舊村莊拆遷和土地整理資金需求，東明農(nóng)發(fā)行、萊商銀行在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的組織下，成立2 個(gè)金融服務(wù)隊(duì)，積極對(duì)接灘建指揮部，累計(jì)向東明縣政府組織成立的東明城投坤靈土地發(fā)展有限公司發(fā)放灘區(qū)舊村莊土地綜合整治項(xiàng)目貸款9.3 億元。二是有效防控風(fēng)險(xiǎn)。一方面，該筆貸款由興明投資、興東投資、明翔投資等政府融資平臺(tái)公司提供擔(dān)保，采取存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、在建工程抵押，還款來(lái)源為土地綜合整治后的土地增減掛鉤結(jié)余指標(biāo)的流轉(zhuǎn)收益。另一方面，要求該公司在銀行開(kāi)設(shè)收入專(zhuān)戶(hù)，將未來(lái)土地增減掛鉤結(jié)余收入存入該專(zhuān)戶(hù)，借款銀行優(yōu)先抵扣貸款本金和利息。三是合理讓利，最大限度降低該公司資金成本。東明農(nóng)發(fā)行在FTP 基礎(chǔ)上，給予減點(diǎn)50 個(gè)基點(diǎn)的利率優(yōu)惠，累計(jì)讓利企業(yè)1700 萬(wàn)元左右。

表2 黃河灘區(qū)舊村莊拆遷和土地整治金融支持明細(xì)表

在金融的支持下，上述兩個(gè)土地綜合整治項(xiàng)目在為村臺(tái)社區(qū)提供建設(shè)用地的同時(shí)，節(jié)余土地指標(biāo)流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的收益能夠彌補(bǔ)灘區(qū)建設(shè)資金缺口，奠定了遷建工程的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上述兩個(gè)土地整治項(xiàng)目拆舊區(qū)面積427.85 公頃，通過(guò)土地整理復(fù)墾增加耕地427.85 公頃，村臺(tái)安置總面積210.61 公頃（其中占用原建設(shè)用地22.24 公頃），按照土地增減掛鉤節(jié)余計(jì)算增加城鄉(xiāng)建設(shè)用地239.48 公頃（3592.2 畝）。按照當(dāng)時(shí)每畝約45 萬(wàn)元的交易價(jià)格，灘區(qū)結(jié)余土地指標(biāo)交易收益為16.16 億元，除銀行貸款本金利息和拆遷補(bǔ)償?shù)荣M(fèi)用外結(jié)余收益約4.5 億元。

（二）為承建商和建材供應(yīng)商提供資金支持，確保工程進(jìn)度

遷建村臺(tái)社區(qū)建設(shè)是黃河灘區(qū)脫貧遷建的基礎(chǔ)工程。東明縣24 個(gè)村臺(tái)和1 個(gè)社區(qū)建設(shè)工程的中標(biāo)單位為大型央企，但中標(biāo)企業(yè)不承擔(dān)建設(shè)任務(wù)，而是采取層層分包的方式將房屋建設(shè)、院墻施工、外墻粉刷防腐等項(xiàng)目外包給承建商，并按結(jié)點(diǎn)完工后支付建設(shè)工程款。因此，承建商需要提前墊付資金。同時(shí)，承建商施工存在大量的建材需求，需要建材供應(yīng)商提升建材供給能力。由于承建商和建材供應(yīng)商多為小微企業(yè)，資金實(shí)力不足，這就必然形成資金缺口，需要銀行資金支持。針對(duì)這一情況，中國(guó)人民銀行東明縣支行組織東明縣工行、農(nóng)行、萊商銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐一走訪(fǎng)25 個(gè)村臺(tái)社區(qū)和周邊50 余家建材供應(yīng)商，發(fā)放融資需求摸底調(diào)查表300 余份，制定專(zhuān)屬融資方案60 余個(gè)，累計(jì)支持灘建施工企業(yè)和建材供應(yīng)商116 戶(hù)，發(fā)放貸款1.15 億元，貸款利率較其他同類(lèi)貸款低20～100 個(gè)基點(diǎn)，讓利約130 萬(wàn)元。如萊商銀行東明縣支行向起源商砼有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款1000 萬(wàn)元，較同類(lèi)貸款低50 個(gè)基點(diǎn)，用于支持企業(yè)向沙窩鎮(zhèn)、長(zhǎng)興集鄉(xiāng)部分村臺(tái)供應(yīng)混凝土。

表3 金融機(jī)構(gòu)支持施工企業(yè)和建材供應(yīng)商明細(xì)表

（三）優(yōu)化金融服務(wù)，滿(mǎn)足灘區(qū)群眾基本金融需求

1.圍繞遷建工程大局，代收農(nóng)戶(hù)遷建房款。為了盡快收取灘區(qū)群眾繳納的遷建房款，東明農(nóng)商行和萊商銀行共組織200 余人奔赴黃河灘區(qū)24 個(gè)村臺(tái)和1 個(gè)社區(qū)，設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)50 個(gè)，配置POS 機(jī)、移動(dòng)柜員機(jī)、智慧柜員機(jī)等百余臺(tái)設(shè)備，為黃河灘區(qū)4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、148 個(gè)自然村、32539戶(hù)群眾提供周到的收款服務(wù)，累計(jì)收款12 億元，保障了工程順利建設(shè)。

2.創(chuàng)推“幸福安家貸”，解決灘區(qū)農(nóng)戶(hù)遷建房款不足問(wèn)題。針對(duì)灘區(qū)部分農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源少、家庭積蓄不足、急需資金繳納遷建房款這一情況，東明農(nóng)商行創(chuàng)推“幸福安家貸”，有效解決了灘區(qū)農(nóng)戶(hù)搬遷難題。該信貸產(chǎn)品授信額度最高為20 萬(wàn)元，其中采用純信用方式的最高授信額度不超過(guò)5 萬(wàn)元。在貸款利率上，一般農(nóng)戶(hù)貸款利率執(zhí)行人民銀行同期、同檔次基準(zhǔn)利率上浮不超過(guò)30%的標(biāo)準(zhǔn)，建檔立卡貧困戶(hù)貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率。遷建以來(lái)，東明農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放“幸福安家貸”2765 筆，貸款金額1.08 億元，有效滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)遷建房款需求。同時(shí)，針對(duì)遷建新房裝修、家電購(gòu)置等，東明農(nóng)商行推出“家裝貸”“信e 貸”等信貸產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款1800 萬(wàn)元，全力滿(mǎn)足灘區(qū)農(nóng)戶(hù)新房裝修、家庭消費(fèi)等方面的資金需求。

3.不斷完善遷入?yún)^(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，為灘區(qū)群眾提供便捷金融服務(wù)。為滿(mǎn)足灘區(qū)群眾遷入后的金融服務(wù)需求，東明縣各金融機(jī)構(gòu)積極籌建社區(qū)銀行、自助銀行，布放農(nóng)金通、ATM 機(jī)、移動(dòng)智慧柜員機(jī)等智能機(jī)具設(shè)備，大力拓展手機(jī)銀行、聚合支付等，持續(xù)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)黃河灘區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，灘區(qū)居民可以足不出村辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，打通了金融服務(wù)“最后一公里”。截至目前，遷入?yún)^(qū)設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)59 個(gè)，安裝農(nóng)金通、小微云59 臺(tái)，自助設(shè)備26 臺(tái)，實(shí)現(xiàn)智慧服務(wù)機(jī)具100%全覆蓋。

（四）多措并舉，支持黃河灘區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行東明縣支行積極與原縣扶貧辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、畜牧水產(chǎn)局等部門(mén)溝通對(duì)接，出臺(tái)《金融賦能黃河灘區(qū) 助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》，支持打造形成全產(chǎn)業(yè)鏈的綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展新模式；組織召開(kāi)黃河灘區(qū)特色產(chǎn)業(yè)銀企對(duì)接會(huì)4 次，對(duì)接貸款金額4.6 億元；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出欣農(nóng)貸、三農(nóng)普惠貸、農(nóng)機(jī)貸、農(nóng)資貸等10 余個(gè)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放灘區(qū)特色產(chǎn)業(yè)貸款5.4 億元。

2.開(kāi)展“整村授信”活動(dòng)，滿(mǎn)足各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體融資需求。為支持灘區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，東明農(nóng)商行出臺(tái)《“整村授信”活動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方案》，按照金融服務(wù)“樣板村”創(chuàng)建模式，大力推廣“整村授信”業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足灘區(qū)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體融資需求。截至2021 年9 月末，在黃河灘區(qū)4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)累計(jì)走訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)3.2 萬(wàn)余戶(hù)，采集信息農(nóng)戶(hù)1.23 萬(wàn)余戶(hù)，授信5924 戶(hù)，授信總額12.6 億元，已發(fā)放貸款5036 戶(hù)、4.61 億元，通過(guò)“整村授信”，充分獲取了農(nóng)戶(hù)基本信息和滿(mǎn)足了融資需求，降低了信息不對(duì)稱(chēng)，充分賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

表4 東明農(nóng)商行黃河灘區(qū)“整村授信”情況統(tǒng)計(jì)表

3.持續(xù)優(yōu)化貸款模式，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。探索實(shí)施“銀行+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)”“銀行+種植基地+采購(gòu)企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”等模式，依托山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，指導(dǎo)農(nóng)戶(hù)或合作社種植虎杖、富硒小麥等農(nóng)產(chǎn)品，將農(nóng)戶(hù)納入產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條。為更好地支持企業(yè)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，東明縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為兩家企業(yè)發(fā)放貸款1.5 億元。如位于灘區(qū)的山東金鳳灘農(nóng)業(yè)科技有限公司，成立了虎杖種植專(zhuān)業(yè)合作社，以企業(yè)統(tǒng)一收購(gòu)的方式引導(dǎo)附近農(nóng)戶(hù)種植中藥材虎杖近萬(wàn)畝，成為全國(guó)最大的虎杖生產(chǎn)基地，銀行累計(jì)發(fā)放貸款6000 萬(wàn)元，建設(shè)了2 條白藜蘆醇生產(chǎn)線(xiàn)，帶動(dòng)500 余農(nóng)戶(hù)增收致富。

4.服務(wù)三產(chǎn)融合，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。東明縣金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大信貸投放力度，目前累計(jì)發(fā)放貸款36 筆、金額6600 萬(wàn)元，支持企業(yè)充分利用黃河灘區(qū)生態(tài)和土地優(yōu)勢(shì)，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展“特色種植+農(nóng)產(chǎn)品加工+休閑采摘”一體化的生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)，立足于優(yōu)一產(chǎn)、接二產(chǎn)、連三產(chǎn)，加快三產(chǎn)深度融合發(fā)展。如沙窩鎮(zhèn)的黃河灘農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司在從事鯉魚(yú)繁育、特色水果種植、蓮藕紅薯種植、休閑采摘的同時(shí)，建立紅薯粉條生產(chǎn)線(xiàn)，東明工行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款500 萬(wàn)元支持企業(yè)打造集種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、旅休閑采摘、垂釣娛樂(lè)等一體化觀光休閑生態(tài)園。

四、金融服務(wù)存在的不足

（一）金融有效供給不足，信貸支持存在較大改進(jìn)空間

一是高信貸成本與低收益農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不匹配。從顯性成本來(lái)看，整個(gè)灘區(qū)各項(xiàng)貸款平均利率在6.2%左右，其中，特色產(chǎn)業(yè)貸款平均利率在6.7%左右，整村授信貸款在7.0%左右。農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在貸款成本完全遵從市場(chǎng)化的情況下，必然會(huì)將大量的信貸需求排斥在金融門(mén)檻之外。從隱性成本來(lái)看，因農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)投入高、收益低，承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)信貸投放風(fēng)險(xiǎn)較大。為此部分金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了嚴(yán)苛的抵押擔(dān)保條件，設(shè)置了較高門(mén)檻，但大部分農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)卻提供不了相應(yīng)的抵質(zhì)押物，導(dǎo)致融資需求無(wú)法得到滿(mǎn)足。二是金融供需期限不匹配。因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，對(duì)中長(zhǎng)期融資需求大于短期融資，而金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)考慮更愿意提供短期信貸資金，較難匹配農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、廠房設(shè)備等方面的長(zhǎng)期貸款需求。如東明某養(yǎng)牛場(chǎng)反映，肉牛的養(yǎng)殖周期在2～3 年，而銀行貸款期限普遍為1 年期以?xún)?nèi)，與其融資需求期限不匹配。三是信貸模式仍較單一。當(dāng)前信貸創(chuàng)新模式主要以“銀行+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)”“銀行+種植基地+采購(gòu)企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”為主，在兩種信貸模式下，實(shí)際上獲得貸款的只有龍頭企業(yè)或采購(gòu)企業(yè)，一些農(nóng)戶(hù)、合作社很少能借助模式的運(yùn)作獲得信貸支持。

（二）缺乏優(yōu)質(zhì)的承貸主體，金融支持受限

受灘區(qū)位置偏僻、交通不便、易發(fā)洪澇災(zāi)害等因素影響，黃河灘區(qū)種養(yǎng)殖預(yù)期收益較低，久而久之形成了牢固的外出打工思想，農(nóng)戶(hù)習(xí)慣外出打工，不愿在家從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這從根本上制約了灘區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致目前灘區(qū)農(nóng)業(yè)仍以傳統(tǒng)的、分散的種養(yǎng)殖業(yè)為主體，輔之以少量的家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)雖然以技術(shù)指導(dǎo)、簽訂統(tǒng)購(gòu)協(xié)議等方式支持灘區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但由于參與的企業(yè)僅有兩家，涉及的農(nóng)產(chǎn)品也主要有富硒小麥、虎杖兩種，在支持的深度、范圍以及對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造方面都比較有限。在傳統(tǒng)生產(chǎn)關(guān)系下，農(nóng)業(yè)的組織化程度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求相差較遠(yuǎn)。在這種情況下，灘區(qū)多數(shù)經(jīng)營(yíng)主體一方面缺乏有效的信貸資金需求，另一方面無(wú)法提供合規(guī)的、能夠反映償債能力的證明，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)授信門(mén)檻。與此同時(shí)，灘區(qū)集體經(jīng)濟(jì)組織融資能力低。受產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展項(xiàng)目少等因素影響，農(nóng)村集體資產(chǎn)不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)，加之管理機(jī)制落后、配套制度不健全，使其尚不具備融資能力。

（三）配套機(jī)制不完善，金融支持不順暢

一是擔(dān)保體系不完善?，F(xiàn)階段東明縣沒(méi)有本地融資性擔(dān)保公司，僅有省農(nóng)擔(dān)東明辦事處，轄內(nèi)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)正處于起步和摸索階段，組織管理規(guī)范程度和機(jī)構(gòu)數(shù)量還無(wú)法適應(yīng)灘區(qū)信貸市場(chǎng)發(fā)展的需要。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種主要是針對(duì)小麥、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物，而對(duì)當(dāng)前效益較好的瓜果、苗木花卉、水產(chǎn)養(yǎng)殖、羊兔乳鴿特色養(yǎng)殖等尚未納入承保范圍或者未普遍推開(kāi)。同時(shí)“低保費(fèi)、低保障”模式導(dǎo)致投保意愿普遍較低。以種植業(yè)保險(xiǎn)為例，每畝最高理賠金額分別為小麥280 元、玉米260 元，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民獲得理賠金額與實(shí)際損失相差過(guò)大，甚至不足以覆蓋化肥、種子等成本投入，削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力。

（四）潛在金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，遷建項(xiàng)目貸款能否按時(shí)償還存在較多不確定性因素

一是平臺(tái)公司貸款償還壓力大。目前灘區(qū)舊村莊拆遷和土地整理貸款規(guī)模較高，貸款主體是政府所屬的平臺(tái)企業(yè)，償還資金來(lái)源為土地置換收入。然而，由于土地置換收入的支出具有多重性，除償還貸款外，還需償付承建商的工程款和灘區(qū)水、電、道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用。平臺(tái)公司雖然有政府作隱性擔(dān)保，但東明縣每年公共預(yù)算收入較低，除去教育、醫(yī)療、公職人員工資等硬性支出外，所剩余額較少。二是承建商貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于承建商多屬于微型企業(yè)或者臨時(shí)組建的施工隊(duì)，且域外承建商占絕大多數(shù)，增加了貸后管理難度，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。與此同時(shí)，由于承建商工程款多數(shù)來(lái)源于土地置換收入，而置換土地指標(biāo)主要來(lái)源于舊村莊拆遷，但舊村莊拆遷應(yīng)在村臺(tái)建設(shè)之后，這就導(dǎo)致承建商普遍存在墊資現(xiàn)象，而其墊資的資金絕大部分來(lái)源于銀行的短期流動(dòng)資金貸款。如果不能按時(shí)償還工程款，將導(dǎo)致承建商流動(dòng)資金不足，進(jìn)而無(wú)力償還貸款，形成風(fēng)險(xiǎn)。三是灘區(qū)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)業(yè)屬于脆弱性產(chǎn)業(yè)，加之農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多為小微企業(yè)或農(nóng)戶(hù)家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。與此同時(shí)，黃河灘區(qū)土地雖然肥沃，但整體地勢(shì)低洼，容易發(fā)生洪澇災(zāi)害，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、政策優(yōu)化路徑

目前，整個(gè)遷建工程前期階段已經(jīng)基本完成，灘區(qū)群眾基本遷入新居，下一步工作重心將逐步由村臺(tái)建設(shè)、居民搬遷向整個(gè)灘區(qū)的生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。為此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大金融供給力度，不斷提高灘區(qū)群眾金融服務(wù)獲得感。同時(shí)，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)優(yōu)化資源配置，加大灘區(qū)生產(chǎn)要素投入，促進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善相關(guān)配套設(shè)施，為金融支持奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（一）整合資源，深挖潛能，不斷提高灘區(qū)信貸承載能力

一是成立黃河灘區(qū)投資發(fā)展公司，暢通金融支持渠道。建議組建黃河灘區(qū)投資發(fā)展公司，按照政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、科學(xué)管理的經(jīng)營(yíng)理念，積極與銀行和資本市場(chǎng)對(duì)接，為后續(xù)灘區(qū)道路等基礎(chǔ)設(shè)施完善、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興等提供投融資服務(wù)，增強(qiáng)灘區(qū)的發(fā)展后勁，助推灘區(qū)生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展。二是加大資金、人才、技術(shù)等政策支持傾斜力度，打破要素流入的制約瓶頸，因地制宜地滿(mǎn)足灘區(qū)現(xiàn)實(shí)和潛在的要素需求。三是充分依托黃河灘區(qū)灘涂、土地、水資源等資源稟賦，推進(jìn)農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低糧經(jīng)比，積極培育發(fā)展瓜菜、林果、食用菌、虎杖等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。四是深入推進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品精深加工、附加值提升，讓農(nóng)民更多分享產(chǎn)業(yè)增值收益，并積極加快農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)品牌建設(shè)，打造一批具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)產(chǎn)品品牌。五是繼續(xù)推廣實(shí)施“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)”“黨支部+合作社+農(nóng)戶(hù)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，發(fā)揮核心企業(yè)作用，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈條，強(qiáng)化利益連接機(jī)制，將農(nóng)戶(hù)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展鏈條。六是依托灘區(qū)內(nèi)黃河國(guó)家濕地公園、莊子文化濕地園等旅游資源，打造黃河生態(tài)旅游品牌，打造集黃河休閑旅游和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)于一體的黃河文化旅游產(chǎn)業(yè)帶。

（二）多措并舉，構(gòu)建金融助推器，支持灘區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

一是鼓勵(lì)和支持國(guó)有商業(yè)銀行在黃河灘區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心；引導(dǎo)農(nóng)商行立足“三農(nóng)”，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，提高服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。二是積極拓寬灘區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，開(kāi)展林權(quán)抵押、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款等，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接，大力推廣魯擔(dān)惠農(nóng)貸。三是積極研發(fā)針對(duì)灘區(qū)高效農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品，積極探索中長(zhǎng)期低息貸款品種，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。四是充分利用龍頭企業(yè)、集體組織與農(nóng)戶(hù)之間穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，探索為相關(guān)利益主體發(fā)放貸款的路徑，滿(mǎn)足融資需求。五是繼續(xù)開(kāi)展“金融知識(shí)大講堂”活動(dòng)，宣講信貸政策、信貸產(chǎn)品、殘損幣兌換等金融知識(shí)；繼續(xù)加大ATM、助農(nóng)取款機(jī)、社區(qū)銀行布置力度，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。六是實(shí)施減費(fèi)讓利政策，減免生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體支付手續(xù)費(fèi)、賬戶(hù)服務(wù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)及票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)費(fèi)用；適度降低貸款利率，綜合運(yùn)用無(wú)還本續(xù)貸、借新還舊、隨借隨還等方式，避免企業(yè)借用過(guò)橋資金周轉(zhuǎn)貸款，從而降低融資成本。

（三）完善金融支持配套機(jī)制，助推黃河灘區(qū)高質(zhì)量發(fā)展

一是針對(duì)灘區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，推動(dòng)政府部門(mén)建立金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，設(shè)立由財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)共同出資的風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，明確風(fēng)險(xiǎn)代償條件、流程等，緩解金融支持的后顧之憂(yōu)。二是繼續(xù)深入推進(jìn)黃河灘區(qū)“整村授信”工程，發(fā)揮信用信息服務(wù)灘區(qū)經(jīng)濟(jì)主體融資功能。三是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新助農(nóng)險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；推廣政府、銀行、保險(xiǎn)合作新模式，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，有效發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。四是深入推進(jìn)灘區(qū)集體資產(chǎn)改革，提高村集體組織治理能力。五是鼓勵(lì)省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低擔(dān)保門(mén)檻，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高擔(dān)保效率；建議在地市級(jí)層面成立由政府控股、社會(huì)資本參與的農(nóng)業(yè)擔(dān)保企業(yè)，著力支持灘區(qū)發(fā)展。

（四）增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度，及時(shí)排查顯性風(fēng)險(xiǎn)和隱性風(fēng)險(xiǎn)

一是加強(qiáng)黃河灘區(qū)遷建及支持特色產(chǎn)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，按月對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，重點(diǎn)排查摸底灘區(qū)遷建大額土地增減掛鉤貸款、外地承建商和臨時(shí)施工隊(duì)貸款，了解政府融資平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和企業(yè)營(yíng)業(yè)收入情況，分析研判貸款到期后的歸還能力，提前掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向。二是建議成立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金池，向資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)遇到困難的企業(yè)發(fā)放應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，幫助其順利完成轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸手續(xù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，把信貸風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)。三是積極協(xié)調(diào)灘建中標(biāo)公司，及時(shí)足額撥付工程款，緩解承建和施工企業(yè)流動(dòng)資金不足的困難，讓企業(yè)能夠按時(shí)歸還銀行貸款。