沙正英 攀枝花農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略發(fā)展在我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)有了相對(duì)可觀的成就，而農(nóng)村普惠金融發(fā)展便是在新時(shí)代要求下應(yīng)時(shí)而生的一種新經(jīng)濟(jì)形式。農(nóng)村普惠金融是一種將傳統(tǒng)金融模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略發(fā)展相結(jié)合的一種實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融業(yè)務(wù)模式，其針對(duì)性強(qiáng)、見(jiàn)效快、適用范圍廣。本文結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村普惠金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，希望能夠?yàn)檗r(nóng)村普惠金融未來(lái)的發(fā)展方向提供參考。

(一)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融覆蓋形式不斷創(chuàng)新

在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略發(fā)展環(huán)境下，我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)范圍呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大發(fā)展的趨勢(shì)，與之相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新以及覆蓋范圍等方面都在不斷進(jìn)步。一般來(lái)講，金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村這類經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后的地區(qū)發(fā)展是相對(duì)困難的，因?yàn)榇藚^(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)差，村民對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新意識(shí)低，且各類金融產(chǎn)品在該區(qū)域的受歡迎程度也很低。但在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，通過(guò)各種形式的幫扶、推進(jìn)，使得普惠金融服務(wù)堅(jiān)持發(fā)展下來(lái)，且呈現(xiàn)出覆蓋面不斷擴(kuò)大，覆蓋形式不斷創(chuàng)新的局勢(shì)。這對(duì)于農(nóng)村普惠金融來(lái)講是一種好現(xiàn)象，也是其在當(dāng)代實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的重要途徑。此種背景下，國(guó)家、地方政府、金融業(yè)均應(yīng)該抓住時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，在因地制宜、實(shí)事求是的基礎(chǔ)上讓農(nóng)村普惠金融與農(nóng)村區(qū)域的實(shí)際情況相結(jié)合，真正讓農(nóng)村普惠金融適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展情況，也讓農(nóng)村反過(guò)來(lái)促進(jìn)普惠金融整體水平的提升。

(二)惠農(nóng)貸款發(fā)展迅速

所謂惠農(nóng)貸款，即是專門針對(duì)農(nóng)民群體設(shè)置的貸款類型。在我國(guó)農(nóng)村普惠金融中，惠農(nóng)貸款的整體發(fā)展速度很快，這與持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的金融體系和不斷完善的服務(wù)水平有很大關(guān)系。在“三農(nóng)”領(lǐng)域金融的大力支持與幫扶下，我國(guó)惠農(nóng)貸款發(fā)放額不斷提高，在2019年已經(jīng)突破34.24萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款額為9.86萬(wàn)億元。普惠型涉農(nóng)貸款額為6.10萬(wàn)億元?；蒉r(nóng)貸款迅速發(fā)展定會(huì)給我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提高帶來(lái)強(qiáng)有力的支持，這能夠很好地幫助農(nóng)民獲取融資，在充分資金的支持下發(fā)展事業(yè)，共同促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)農(nóng)村普惠金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下發(fā)展前景較好，發(fā)展速度較快，但難免存在一些阻礙發(fā)展的問(wèn)題。例如，我國(guó)當(dāng)中有關(guān)農(nóng)村區(qū)域的金融發(fā)展制度相對(duì)欠缺、農(nóng)村部分地區(qū)發(fā)展相對(duì)落后無(wú)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，村民對(duì)于新事物接受能力較差、區(qū)域范圍內(nèi)相對(duì)資源匱乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展難度大、整體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、征信體系不健全等，這均是當(dāng)下農(nóng)村普惠金融需著重關(guān)注并努力去解決的問(wèn)題。以此為背景，本文結(jié)合近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)分析，希望引起政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)的重視，積極進(jìn)行改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到農(nóng)村普惠金融發(fā)展層面，從而實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。下面對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)闡述：

(一)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施供給不足

農(nóng)村區(qū)域受各種歷史因素的影響，一直以來(lái)的發(fā)展速度都是偏低的。在當(dāng)今發(fā)展形勢(shì)中，因經(jīng)濟(jì)、整治、文化等各方面的原因，我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)存在金融基礎(chǔ)設(shè)施供給不足、機(jī)構(gòu)覆蓋率低的問(wèn)題，且絕大多數(shù)的村民對(duì)金融的知曉程度很低，無(wú)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。國(guó)家當(dāng)下設(shè)置了很多正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展形式，其中以國(guó)有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村小型商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)為主。不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主打的業(yè)務(wù)種類不同，適用的領(lǐng)域也存在一定的區(qū)別，目前來(lái)看，其業(yè)務(wù)種類多樣化，適用范圍差異較大，對(duì)中國(guó)農(nóng)村的業(yè)務(wù)滲透率和業(yè)務(wù)覆蓋面依然比較低，專門針對(duì)農(nóng)村區(qū)域設(shè)計(jì)的各種業(yè)務(wù)類型也是很少的，這均在很大程度上阻礙著農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。此種狀況下，解決當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)人民全面建成小康、推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融轉(zhuǎn)型改造升級(jí)，將是未來(lái)深化農(nóng)村金融體制改革的一大工作重點(diǎn)。而這些問(wèn)題中最需要首先解決的便是金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)橹挥薪∪A(chǔ)設(shè)施，如專門的金融機(jī)構(gòu)、配套的硬件等，才能夠讓普惠金融有發(fā)展的“根據(jù)地”和希望。

(二)缺乏健全的信用體系，信息不對(duì)稱

在我國(guó)農(nóng)村目前普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，存在信用體系不健全、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。此種狀況下，普惠金融很多工作的開(kāi)展均會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如信息失真、征信結(jié)果不可信等等，這主要是由于農(nóng)村用戶的銀行抵押品和銀行信用等級(jí)不足原因造成的，使得一些低收入農(nóng)戶群體不容易得到商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款資格。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)貸款人員的各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行證實(shí)評(píng)估時(shí)，其放款的意愿會(huì)降低，農(nóng)戶群體最終得到貸款的概率也會(huì)變低。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展資金不充裕，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款難，在很大程度上減緩了普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐。除此之外，與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信用征信系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)不完善，農(nóng)戶貸款信用狀況檔案不健全以及農(nóng)戶貸款和村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，都在一定程度上使借貸雙方需求流向方面難以達(dá)到有效匹配。當(dāng)兩者之間的供需無(wú)法達(dá)到一致的時(shí)候，農(nóng)村普惠金融同樣無(wú)法很好的發(fā)展起來(lái)。此種背景下，如果我們能建立農(nóng)戶信用征信服務(wù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)資金來(lái)源，適當(dāng)?shù)姆艑掙P(guān)于個(gè)體農(nóng)戶相關(guān)貸款的資格審核，同時(shí)加快關(guān)于資格審核、放貸的效率，則會(huì)很大程度地緩解目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信息資源數(shù)量匱乏等的問(wèn)題。這不僅有利于低收入農(nóng)戶群體更好地利用貸款金額發(fā)展自身，同時(shí)也能夠更好的發(fā)展當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑?，不論是?duì)于個(gè)體、區(qū)域經(jīng)濟(jì)，還是金融業(yè)發(fā)展來(lái)講均是十分有利的。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)不完備

目前，在我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融發(fā)展的工作中，存在農(nóng)村金融服務(wù)不完備問(wèn)題，這在很大程度上阻礙了工作開(kāi)展進(jìn)度。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)發(fā)展，能夠進(jìn)行存取款項(xiàng)、支付結(jié)算，但在金融產(chǎn)品購(gòu)買以及保險(xiǎn)服務(wù)等方面仍有缺陷，甚至還有很多金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)并不被農(nóng)戶所熟知，由此該產(chǎn)品、服務(wù)業(yè)不能發(fā)揮自身的既定功效。例如，農(nóng)民用戶在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中可以買到國(guó)債，但對(duì)金額有所限制，和其他的群體相比，金額所差是較大的，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)還存在一定的空白，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)功能不健全，市場(chǎng)效率偏低，所發(fā)售的產(chǎn)品得不到市場(chǎng)的認(rèn)可。另外，農(nóng)村金融服務(wù)不完善還表現(xiàn)在金融產(chǎn)品服務(wù)上，農(nóng)民相對(duì)更加關(guān)注農(nóng)業(yè)相關(guān)的信息，而針對(duì)這方面的產(chǎn)品和服務(wù)很少甚至不存在，一定程度上制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展。針對(duì)此種狀況，農(nóng)村普惠金融需要因地制宜，針對(duì)性的設(shè)計(jì)各類金融產(chǎn)品，把產(chǎn)品的功能與農(nóng)民個(gè)體、群體的需求關(guān)聯(lián)起來(lái)，由此才能夠真正的推進(jìn)農(nóng)村普惠金額的發(fā)展。如可在發(fā)售相關(guān)產(chǎn)品前進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、問(wèn)卷調(diào)查等，收集農(nóng)戶的產(chǎn)品購(gòu)置醫(yī)院、詢問(wèn)農(nóng)戶對(duì)各類金融的態(tài)度，這樣在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)便具有針對(duì)性，最終的產(chǎn)品市場(chǎng)效果也會(huì)更如人意。

三、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新措施

(一)建立金融產(chǎn)品模塊化信用體系

對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展來(lái)說(shuō)，政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)需要建立金融產(chǎn)品模塊化信用體系，通過(guò)國(guó)家的力量為社會(huì)的金融產(chǎn)品發(fā)展走向奠定基調(diào)，以此也能夠?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信系統(tǒng)在農(nóng)村普惠金融方面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)此，可以將信用體系成三個(gè)模塊，下面對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析：

首先，建立大數(shù)據(jù)分析借貸板塊信用體系。根據(jù)用戶的借貸歷史、違約借貸和分期支付信用狀況進(jìn)行分析，利用金融云計(jì)算數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)這類用戶的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分類，并對(duì)其歷史違約信用狀況進(jìn)行不可被撤銷的分析記錄。此種模式下，農(nóng)戶無(wú)需對(duì)自身的征信情況進(jìn)行證明，僅僅是借助各類數(shù)據(jù)就可以準(zhǔn)確地實(shí)時(shí)了解不同用戶的個(gè)人資信使用狀況，這樣能夠最大程度地減少信息不對(duì)稱的復(fù)雜問(wèn)題出現(xiàn)，這不但能夠降低農(nóng)戶在貸款方面的畏懼心理，同時(shí)能夠降低農(nóng)戶的貸款難度，增快金融機(jī)構(gòu)的審核、放款速度。

其次，建立評(píng)分展示板塊信用體系。主要是給每個(gè)用戶實(shí)時(shí)呈現(xiàn)云平臺(tái)數(shù)據(jù)處理后的評(píng)分結(jié)果，并以簡(jiǎn)單明了方式呈現(xiàn)在每個(gè)用戶眼前，可以說(shuō)是讓每個(gè)用戶對(duì)自己的當(dāng)前信用管理狀況有一個(gè)清晰的基本認(rèn)識(shí)。并且可以根據(jù)當(dāng)前資信信用狀況對(duì)用戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)、準(zhǔn)確地實(shí)時(shí)評(píng)分，使其能夠及時(shí)地意識(shí)到自身當(dāng)前資信信用狀況，在可能存在重大問(wèn)題時(shí)及時(shí)止損。還要增加一些理財(cái)產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新，使農(nóng)村客戶了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和優(yōu)點(diǎn)，盡可能優(yōu)先推薦低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方案，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想，不是一味的只存定期。評(píng)分分析板塊是在以提升用戶的體驗(yàn)感的角度上建立的，可以使用戶信息不對(duì)稱的復(fù)雜問(wèn)題得到有效緩解。針對(duì)此類方式，可提前在農(nóng)村范圍內(nèi)進(jìn)行宣傳，盡可能的提升農(nóng)戶對(duì)于評(píng)分展示板塊功能的了解程度，讓其知曉此板塊的真實(shí)性、有效性，這樣在得到農(nóng)戶的支持之后，農(nóng)戶便會(huì)根據(jù)自身情況選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村普惠金融也會(huì)由此逐步發(fā)展起來(lái)。

最后，建立網(wǎng)上銀行金融板塊信用體系。主要是承擔(dān)用戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間“交流”的金融中介，用戶可以很方便地在網(wǎng)上銀行等中介平臺(tái)上直接進(jìn)行抵押借貸以及還款、支付等金融業(yè)務(wù)，如此便有效突破了農(nóng)村金融服務(wù)在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)維度上的限制，并進(jìn)一步有效緩解目前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)資源缺乏且分散的問(wèn)題。建立網(wǎng)上銀行金融板塊信用體系在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用問(wèn)題。建立網(wǎng)上銀行金融板塊信用體系的時(shí)候，必須關(guān)注各項(xiàng)流程的合理性，如開(kāi)展抵押貸款、還款以及支付業(yè)務(wù)的時(shí)候，需要提供的個(gè)人證件及辦理完成的時(shí)間等等。

(二)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管和差異化監(jiān)管

利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管和差異化監(jiān)管，是保障“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作開(kāi)展的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為一種準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，與非證券融資性擔(dān)保公司、私募股權(quán)投資基金等金融機(jī)構(gòu)一樣，目前仍沒(méi)有明確的相對(duì)完善的監(jiān)管部門主體。監(jiān)管部門體系不完備就會(huì)使多重潛在風(fēng)險(xiǎn)存在，如相關(guān)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，政府部門應(yīng)明確各金融監(jiān)管部門主體的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)與其他認(rèn)證評(píng)估機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、中介組織等部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，開(kāi)展交流，構(gòu)建我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的綜合防控信息網(wǎng)?？傊?，政府部門應(yīng)積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，致力于加快培育具有競(jìng)爭(zhēng)性的新型農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，加強(qiáng)金融信息公開(kāi)披露，設(shè)立金融風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)衡量標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)，進(jìn)而達(dá)到促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)良性健康發(fā)展的目標(biāo)。

(三)采用“線上+線下”模式科普互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)

金融思想對(duì)于農(nóng)戶是否接受普惠金融、是否能夠良好利用普惠金融實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展是十分重要的。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融教育缺乏，農(nóng)民金融知識(shí)欠缺問(wèn)題來(lái)說(shuō)，有必要采用“線上+線下”相結(jié)合的科普互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)的模式，有效提升農(nóng)村地區(qū)人民獲取信息的渠道，幫助他們建立獨(dú)立的金融思想。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，受教育水平以及信息接收能力都相對(duì)較差，因此，對(duì)國(guó)家在普惠金融方面的政策以及支持模式了解都不夠充分。所以政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)要重視這方面的問(wèn)題，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)的科普工作。在線下，分批派相關(guān)專業(yè)人員下到農(nóng)村對(duì)村民進(jìn)行金融知識(shí)教育，如可利用村內(nèi)的大喇叭，組織大家召開(kāi)專項(xiàng)科普會(huì)議，可通過(guò)志愿者入門的方式面對(duì)面與村民進(jìn)行宣傳，可通過(guò)印制宣傳科普冊(cè)的方式，發(fā)放冊(cè)子進(jìn)行宣傳……在加大宣傳工作力度的同時(shí)，還需要積極聽(tīng)取村民的反饋意見(jiàn)，同時(shí)根據(jù)反饋意見(jiàn)進(jìn)行優(yōu)化修改，進(jìn)而再次與村民進(jìn)行對(duì)接，了解村民對(duì)該修改內(nèi)容的真實(shí)態(tài)度。在線上，利用手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道宣傳相關(guān)金融知識(shí)，同時(shí)還可將此類宣傳與農(nóng)村本區(qū)域的微信公眾號(hào)關(guān)聯(lián)起來(lái)，以此來(lái)開(kāi)展多種形式的宣傳推介活動(dòng)。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展工作來(lái)說(shuō)，目前整體是存在很多問(wèn)題的，對(duì)此，相關(guān)單位及機(jī)構(gòu)應(yīng)正視發(fā)展中存在的問(wèn)題，工作上應(yīng)該順勢(shì)而為，嚴(yán)格遵守金融行業(yè)相關(guān)法律及制度，針對(duì)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行調(diào)整與改變，最大限度地利用其周邊的資源，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。從根本層面入手，建立可行的金融產(chǎn)品模塊化信用體系，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管和差異化監(jiān)管，采用“線上+線下”模式對(duì)農(nóng)村群眾科普互聯(lián)網(wǎng)普惠金融知識(shí)，多進(jìn)村、多走動(dòng)、多科普，在多種方式綜合使用下，提高普惠金融的宣傳范圍和宣傳效果?？偠灾?，針對(duì)當(dāng)今時(shí)代發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，我們能夠看出隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)還存在一定問(wèn)題。對(duì)此，政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)都要充分發(fā)揮作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村普惠金融體系有效融合，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)村普惠金融體系得到進(jìn)一步發(fā)展，以此來(lái)不斷地提升整體的運(yùn)作效率，降低交易成本，拓展融資渠道，為三農(nóng)政策的落實(shí)貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。只有這樣，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展工作才能走上良性循環(huán)的軌道，中國(guó)的金融事業(yè)也能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)化的發(fā)展。