王 策 （大連海事大學(xué)，遼寧 大連 116026）

1 問題的提出

物流公司以承運(yùn)人身份進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著選擇貨運(yùn)險(xiǎn)還是責(zé)任險(xiǎn)的難題。因?qū)嵺`中責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)較高、賠付率較高、免責(zé)事項(xiàng)較多等種種原因，使得貨運(yùn)險(xiǎn)被更多的物流承運(yùn)人所選擇。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故承運(yùn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人通常以物流承運(yùn)人不具備貨運(yùn)險(xiǎn)下保險(xiǎn)利益作為抗辯理由。即使部分物流承運(yùn)人有注意到這一點(diǎn)，但出于商業(yè)需要，他們?nèi)詴?huì)選擇投保貨運(yùn)險(xiǎn)，并對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行調(diào)整。譬如增加人身保險(xiǎn)合同特有的受益人，以期望將自身納入保險(xiǎn)理賠的主體之中，并繼而會(huì)產(chǎn)生新的糾紛。目前司法審判實(shí)踐及保險(xiǎn)理論界亦未達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，裁決結(jié)果不一。制度規(guī)則與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)之間失衡，承運(yùn)人是否對(duì)所運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂斜ｋU(xiǎn)利益，能否就投保的貨運(yùn)險(xiǎn)行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，且由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口該如何規(guī)制，成為了目前物流及保險(xiǎn)雙方亟須解決的問題。

2 承運(yùn)人保險(xiǎn)利益的“有無”判斷

目前理論界對(duì)承運(yùn)人的投保貨運(yùn)險(xiǎn)有著不同的觀點(diǎn)，大致分為肯定說與否定說兩種。持肯定說的學(xué)者認(rèn)為承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)是源于對(duì)運(yùn)輸中保險(xiǎn)標(biāo)的享有既有利益，“這種利益主要體現(xiàn)在‘負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有的利益’”。持否定說的學(xué)者認(rèn)為“運(yùn)輸貨物的所有權(quán)由貨主享有，也只有貨主及其代理人才能投保貨運(yùn)險(xiǎn)，承運(yùn)人基于運(yùn)輸合同而承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任險(xiǎn)?！笨隙ㄕf從《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第12條出發(fā)，根據(jù)英美及大陸法系對(duì)保險(xiǎn)利益規(guī)定的不同，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說符合保險(xiǎn)利益理論發(fā)展的趨勢(shì)，由此對(duì)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定的“法律上承認(rèn)的利益”進(jìn)行解讀，從而摒棄所有權(quán)利益觀點(diǎn)。否定說承認(rèn)承運(yùn)人對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锎嬖诒ｋU(xiǎn)利益，但認(rèn)為此種利益與貨運(yùn)險(xiǎn)的承保利益截然不同。保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)目的就是為了適應(yīng)不同主體的多種投保需求，不同保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益應(yīng)有差別，其保障范圍亦有不同。將承運(yùn)人納入貨運(yùn)險(xiǎn)賠付對(duì)象的行列，有違現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種細(xì)化的趨勢(shì)。

筆者認(rèn)為，承認(rèn)貨運(yùn)險(xiǎn)下承運(yùn)人的保險(xiǎn)利益，是對(duì)保險(xiǎn)利益歷史沿革的尊重，也是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮的維護(hù)。保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法一項(xiàng)古老而又重要的原則，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)分保險(xiǎn)活動(dòng)與賭博行為方面發(fā)揮著重要的作用?？v觀域外保險(xiǎn)利益學(xué)說的發(fā)展，無論大陸法系還是英美法系在保險(xiǎn)利益原則上都體現(xiàn)出了從“絕對(duì)到緩和”的趨勢(shì)?，F(xiàn)在的英國判例法已經(jīng)摒棄掉了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的過分強(qiáng)調(diào)，其秉持的判決態(tài)度即盡可能地使投保人從保險(xiǎn)活動(dòng)中獲得經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)利益原則日益擴(kuò)大化的基礎(chǔ)上，今時(shí)今日我們也不能墨守成規(guī)地看待承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的活動(dòng)。即使保險(xiǎn)法規(guī)定了“法律上承認(rèn)的利益”這一概念，但也有寬松與嚴(yán)格兩種理解方式。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中無法苛求承運(yùn)人的投保選擇，那么就應(yīng)將目光回歸到保險(xiǎn)的初衷——補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。

目前我國的保險(xiǎn)立法仍有一定的不足。伴隨著經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益原則的發(fā)展，即使未來立法日趨完善，各主體財(cái)產(chǎn)間的關(guān)系也很難被實(shí)體法規(guī)范全部涵蓋。在保險(xiǎn)市場(chǎng)暫無更好選擇的情況下，貨運(yùn)險(xiǎn)具有其他險(xiǎn)種無可替代的優(yōu)勢(shì)，從承運(yùn)人選擇貨運(yùn)險(xiǎn)的實(shí)際來看，也屬無奈之舉。依司法實(shí)踐，承運(yùn)人以自己為投保人投保貨運(yùn)險(xiǎn)就是為了在貨物受損后得到保險(xiǎn)賠償，而囿于保險(xiǎn)利益的困擾，經(jīng)常出現(xiàn)支付了保險(xiǎn)費(fèi)用卻“竹籃打水一場(chǎng)空”的情況。反觀之，本就處于優(yōu)勢(shì)地位的保險(xiǎn)人無需承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，無需退還保費(fèi)，這未免有失誠信。承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)本身系一種為自身利益安排而合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的商事行為，基于承運(yùn)人與貨主之前存在的對(duì)價(jià)關(guān)系，很少會(huì)有承運(yùn)人投保后故意毀壞運(yùn)輸貨物以取得保險(xiǎn)金，承運(yùn)人投保的道德風(fēng)險(xiǎn)幾近于無，否定承運(yùn)人在貨運(yùn)險(xiǎn)下的保險(xiǎn)利益，無異于變相地扼殺投保人尋求保險(xiǎn)的初心，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3 物流承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的合同問題

3.1 保險(xiǎn)利益與合同效力

保險(xiǎn)利益原則經(jīng)過了長期的發(fā)展，從最初的防止賭博功能演變?yōu)閺?qiáng)制性規(guī)則，進(jìn)而成為當(dāng)前衡量保險(xiǎn)合同是否合法有效的重要標(biāo)準(zhǔn)，影響著保險(xiǎn)合同效力的認(rèn)定。2009年之前的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?，F(xiàn)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第48條將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)聯(lián)系起來，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的事實(shí)不影響保險(xiǎn)合同的效力。相比之前的保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)利益不再作為合同效力的必要條件，但仍關(guān)系到保險(xiǎn)合同的目的能否實(shí)現(xiàn)。立法轉(zhuǎn)變的目的之一是為了明確貨運(yùn)險(xiǎn)合同的效力問題，將更多財(cái)產(chǎn)納入保險(xiǎn)保障的范圍，在符合合同構(gòu)成要件的情況下，當(dāng)事人意思自由是私法自治的必由之路，司法裁判不應(yīng)輕易地認(rèn)定此種貨運(yùn)險(xiǎn)合同無效。

有學(xué)者認(rèn)為分開來看保險(xiǎn)利益與合同效力的關(guān)系會(huì)導(dǎo)致大量沒有實(shí)際利益關(guān)系的承運(yùn)人濫投貨運(yùn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也可能會(huì)放松審查，為了拓展業(yè)務(wù)以致于引發(fā)嚴(yán)重的逆向道德風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)利益與道德風(fēng)險(xiǎn)并無必然的因果關(guān)系。首先由于投保人本身不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，實(shí)務(wù)中投保人對(duì)與其無利益關(guān)系的財(cái)產(chǎn)投保情形并不多見，即便存在投保人為他人名下財(cái)產(chǎn)而投保的現(xiàn)象，也往往基于某種特殊的人身關(guān)系或利益關(guān)系。其次，不同的保險(xiǎn)合同因主體不同而有不同的道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)不可能完全避免或完全等同。因保險(xiǎn)利益導(dǎo)致合同無效即宣布合同中有不能被法律認(rèn)同的道德風(fēng)險(xiǎn)存在，這使得那些未有不可容忍的道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同也被迫終止。而因此割裂的保險(xiǎn)利益與合同效力并不會(huì)為道德危險(xiǎn)的發(fā)生提供方便，故承運(yùn)人是否具有保險(xiǎn)利益與合同效力無關(guān)，合同仍然成立并有效。

3.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定受益人之分析

我國保險(xiǎn)法僅在人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定了受益人（《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！保?，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同沒有受益人相關(guān)概念的法律制度，但實(shí)踐中普遍存有在財(cái)產(chǎn)合同項(xiàng)下約定受益人的做法。在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司德陽市分公司與德陽新一代重運(yùn)有限公司保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛一案中（參見四川省德陽市旌陽區(qū)人民法院（2020）川0603民初74號(hào)民事判決書），法院認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為專業(yè)機(jī)構(gòu)清楚且明知被保險(xiǎn)人才是在發(fā)生事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人，但仍然約定被保險(xiǎn)人為物流公司，受益人為貨主。故可以通過貨運(yùn)清單、投保單及生成的保單認(rèn)定保險(xiǎn)公司認(rèn)可最終享有利益的人為貨主。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)本應(yīng)賠付于物流公司的款項(xiàng)直接賠付于貨主。一般保險(xiǎn)利益的判斷是按照合同約定的被保險(xiǎn)人，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下約定受益人多數(shù)是為了保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，那么在財(cái)產(chǎn)合同中約定受益人是否有效，受益人和被保險(xiǎn)人究竟誰具有保險(xiǎn)利益，這些問題便引起了研討。

理論界在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下規(guī)定受益人存在否定和肯定兩種觀點(diǎn)。臺(tái)灣學(xué)者楊仁壽認(rèn)為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約之性質(zhì)，即‘禁止得利’，則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損害填補(bǔ)人不得因而得利，除被保險(xiǎn)人之外，別無所謂受益人?！痹撚^點(diǎn)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中只有被保險(xiǎn)人能享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，受益人在保險(xiǎn)事故中沒有損害卻收取了保險(xiǎn)金，違反了保險(xiǎn)法“禁止得利”的原則。學(xué)者江朝國認(rèn)為：按照“依據(jù)債權(quán)讓與理論，被保險(xiǎn)人可以指定第三人領(lǐng)受保險(xiǎn)金，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人實(shí)屬?zèng)]有必要。”鄭玉波學(xué)者認(rèn)為：“在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不妨有受益人的指定，例如甲就自己的貨物，自訂水險(xiǎn)契約，以丙為受益人，有何不可。況且本法總則即保險(xiǎn)契約通則中，均沒有關(guān)于受益人的規(guī)定，此等規(guī)定自得適用于財(cái)產(chǎn)契約保險(xiǎn)?！?/p>

筆者認(rèn)為肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人有一定的合理性。首先，從文意解釋來看，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第18條非禁止性的強(qiáng)制性規(guī)范，沒有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定受益人進(jìn)行禁止性規(guī)定，依據(jù)“法無禁止即可為，法無禁止即自由”的原則，不能認(rèn)為受益人僅存在于人身保險(xiǎn)之中。其次，從立法技術(shù)層面來看，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第18條屬于一般性規(guī)定，具有普遍概括的功能，非人身保險(xiǎn)合同的專門規(guī)定。再者，從目的解釋的角度出發(fā)，該條目的在于作出許可性規(guī)定，其立法目的沒有與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定沖突，也是意思自治在私法領(lǐng)域的具體表現(xiàn)。

韓世遠(yuǎn)教授在涉他合同一節(jié)中舉例向第三人履行的合同情形，提到保險(xiǎn)合同以第三人為受益人，使之取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的情況。承運(yùn)人訂立合同是以自己的名義，而非以被保險(xiǎn)人的代理人名義。利他合同中存在三方結(jié)構(gòu)，其中要約方之所以要求債務(wù)方向第三人履行，是因?yàn)橐s方與第三人之間存在有某種對(duì)價(jià)關(guān)系。套用到貨運(yùn)險(xiǎn)的關(guān)系中，由于承運(yùn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系紛繁復(fù)雜，可能基于雇傭關(guān)系，亦可能基于掛靠關(guān)系，因此被保險(xiǎn)人很可能對(duì)保險(xiǎn)利益有主觀讓渡的心理，以便更好地開展商業(yè)合作。物流公司有自己專業(yè)的法務(wù)部門，在與保險(xiǎn)公司磋商時(shí)，不可能不清楚保險(xiǎn)法中受益人的含義。在財(cái)產(chǎn)合同中約定受益人，其本質(zhì)是向第三人履行的利他合同，是通過利他合同賦予與保險(xiǎn)標(biāo)的存在一定利益關(guān)系的第三人直接享有保險(xiǎn)合同下的權(quán)利。承運(yùn)人將自己列為被保險(xiǎn)人，將貨主作為受益人，類比人身保險(xiǎn)受益人的規(guī)定，有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的就只能是受益人。承運(yùn)人將自身作為受益人約定在合同中，需要取得被保險(xiǎn)人的同意，即被保險(xiǎn)人同意將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)給予他人。如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人將自身約定為受益人的，合同條款約定無效。

3.3 險(xiǎn)種及保險(xiǎn)利益是否屬于保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的說明義務(wù)

實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人的說明義務(wù)范圍只限于免責(zé)條款，對(duì)于一般條款是否需要說明，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》沒有硬性的規(guī)定要求，故保險(xiǎn)人幾乎不會(huì)履行一般條款的說明義務(wù)，司法實(shí)踐也很少關(guān)注，并且要求保險(xiǎn)人對(duì)除免責(zé)條款外的其他條款進(jìn)行說明幾乎無可能且交易成本過高。另一方面來講，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第116條規(guī)定保險(xiǎn)公司及其工作人員和保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”?！侗ｋU(xiǎn)法司法解釋四（征求意見稿）》第8條(即：承運(yùn)人以自己為被保險(xiǎn)人為承運(yùn)貨物投保財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償保險(xiǎn)金的，應(yīng)予支持。被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)人在承保過程中的過錯(cuò)程度，主張保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)損害賠償責(zé)任的，應(yīng)予支持。 )的規(guī)定旨在區(qū)分貨運(yùn)險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，引導(dǎo)大眾分別投保。為了維護(hù)投保人的權(quán)利，下款規(guī)定了投保人可請(qǐng)求保險(xiǎn)人按過錯(cuò)程度承擔(dān)締約過失賠償責(zé)任。險(xiǎn)種選擇及保險(xiǎn)利益認(rèn)定均屬于專業(yè)領(lǐng)域認(rèn)定之事，保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及被保險(xiǎn)人進(jìn)行審查，判斷保險(xiǎn)利益屬于其分內(nèi)之事。從說明義務(wù)的另一面告知義務(wù)來看，投保人履行告知義務(wù)應(yīng)采用詢問應(yīng)答模式，投保人履行告知義務(wù)一般以保險(xiǎn)人進(jìn)行文字詢問為前提，也不排除主動(dòng)告知的情形。但很多投保人并無專業(yè)知識(shí)，投保需依賴保險(xiǎn)公司提供的信息確定。告知義務(wù)與說明義務(wù)都是立法目的，都是為了消除合同訂立雙方的信息差，從兩方面來看，保險(xiǎn)利益都應(yīng)包含在保險(xiǎn)人說明義務(wù)的范圍內(nèi)。

于海純教授指出：“保險(xiǎn)合同條款或信息的重要性主要從性質(zhì)上判斷。就保險(xiǎn)合同的性質(zhì)而言，如果某一合同條款或信息的解釋、說明或建議是否適當(dāng)會(huì)直接對(duì)投保人締約決策構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響，則該條款或信息即具有重要性?！北ｋU(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供并滿足投保人意圖訂立合同的重要信息，但對(duì)投保人締約決策產(chǎn)生重要影響的事項(xiàng)根據(jù)不同的險(xiǎn)種也會(huì)有不同。認(rèn)定何種條款會(huì)對(duì)投保人決策產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響，不但要考慮保險(xiǎn)人按照自己的認(rèn)知履行說明義務(wù)的情況，還要考慮被保險(xiǎn)人的主體身份，其是否是具有完全民事行為能力的主體亦或是否具有相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)說明的重要信息，要能夠使作為信息劣勢(shì)方的投保人消除信息不對(duì)稱導(dǎo)致的利益不平衡問題。保險(xiǎn)人如果在合同訂立時(shí)明確提示承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的固有風(fēng)險(xiǎn)，缺少專業(yè)知識(shí)和相關(guān)信息的投保人很可能會(huì)轉(zhuǎn)而選擇責(zé)任險(xiǎn)以避免該固有風(fēng)險(xiǎn)。不少司法實(shí)踐試圖區(qū)分貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，也足以說明險(xiǎn)種區(qū)分及保險(xiǎn)利益判斷之于保險(xiǎn)合同糾紛的重要性。

4 爭(zhēng)議化解和保險(xiǎn)優(yōu)化建議

對(duì)物流公司（承運(yùn)人）而言，在現(xiàn)有的法律規(guī)定下，將被保險(xiǎn)人列為貨主進(jìn)行投保并且在填寫被保險(xiǎn)人名稱一欄時(shí)，可以約定貨主名稱及負(fù)責(zé)運(yùn)輸貨物的人、代理人等，基于意思自治和鼓勵(lì)商事交易的原則，法院基本不會(huì)否定該約定。可以把被保險(xiǎn)人的范圍適當(dāng)?shù)啬：蛿U(kuò)大化，將物流公司（承運(yùn)人、保管人等）納入貨運(yùn)險(xiǎn)保障的范圍內(nèi)。

可以在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中加入受益人條款。但一般貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同多為格式合同，沒有受益人規(guī)定一欄。故可以將受益人條款寫在保險(xiǎn)合同的特別約定事項(xiàng)中。將自身列為被保險(xiǎn)人且貨主列為受益人的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后承運(yùn)人很難向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金賠償；將貨主列為被保險(xiǎn)人且自身列為受益人的，需要貨主的同意，此種同意可以為明示同意，也可以是默示的，承運(yùn)人和貨主可以在貨運(yùn)合同中予以明確，亦或是文字記錄均可。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在訂立合同前盡量詢問清楚投保人的投保目的及意圖，可以采取電子問卷等方式進(jìn)行詢問，在提高效率的同時(shí)以便留存證據(jù)。目前保險(xiǎn)公司的格式合同中有“保險(xiǎn)人聲明”一款，內(nèi)容一般為投保人確認(rèn)同意被保險(xiǎn)人的免責(zé)條款聲明，目的是為了避免糾紛。針對(duì)保險(xiǎn)人的聲明條款，保險(xiǎn)公司可以在貨運(yùn)險(xiǎn)合同中加入對(duì)險(xiǎn)種選擇和保險(xiǎn)利益的說明。一方面在簽訂保險(xiǎn)單之前以書面或口頭形式作出普通人能夠理解的說明解釋，另一方面可以出具保險(xiǎn)人履行了相關(guān)說明義務(wù)的文書，由投保人進(jìn)行簽字或蓋章予以認(rèn)定。另外對(duì)于承運(yùn)人為自身利益投保的貨運(yùn)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以與投保人磋商，此種保險(xiǎn)費(fèi)率可低于責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率，但應(yīng)適當(dāng)高于以貨主為被保險(xiǎn)人的貨運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貨主提供的索賠文件及運(yùn)輸合同等有證明力的書面材料。此外，也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核承運(yùn)人的資質(zhì)及物流公司在運(yùn)輸環(huán)節(jié)的身份作用，避免僅作為貨運(yùn)中介的物流公司獲取額外收益。