張榮雪，李 譚

（黑龍江工商學(xué)院，哈爾濱 150016）

一、吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

（一）吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基本概況

吉林省耕地面積553.78萬公頃，在省內(nèi)面積中達(dá)到28.98%的權(quán)重，鄉(xiāng)村人口1279萬人，在總?cè)丝谥械臋?quán)重為46.75%，人均耕地0.21公頃，達(dá)到國內(nèi)平均水平的2.18倍。憑借這些優(yōu)異的農(nóng)業(yè)資源稟賦，及當(dāng)?shù)卣挠行б龑?dǎo)，農(nóng)業(yè)市場也在不斷開展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，發(fā)展規(guī)模合理的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可以促進(jìn)吉林省農(nóng)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展。

2018年1月公布的吉林省第三次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)表明，直到2016年末，省內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶308.55萬戶，且包含14.65萬個規(guī)模合理的經(jīng)營戶；經(jīng)過工商正規(guī)程序注冊的農(nóng)民合作社多達(dá)7.56萬個，而參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及服務(wù)的合作社則達(dá)到了3.91萬個。這些數(shù)據(jù)表明吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速且愈來愈專門化。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供給現(xiàn)狀

當(dāng)前，市場當(dāng)中能夠得到融資的渠道包含正規(guī)以及非正規(guī)兩種，正規(guī)途徑是為滿足金融資質(zhì)要求的金融單位提供信貸資金，在金融市場上起到主導(dǎo)功能；非正規(guī)途徑是將民間借貸、高利貸等作為核心的契約交易，是正規(guī)途徑融資的一種彌補(bǔ)。金融機(jī)構(gòu)具體包含政策性、商業(yè)性等不同的平臺，具體來看，在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域更加常見的有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社系統(tǒng)各類銀行、涉農(nóng)貸款公司、農(nóng)民資金互助社等。

直到2019年，吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款余額為298億元，比上年同期提升4.6%，累計扶持各種主體超過3.3萬個。而在2016至2019年期間，省內(nèi)相關(guān)金融涉農(nóng)單位共下發(fā)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款超過32.6億，受益的種養(yǎng)大戶等經(jīng)營者超過兩萬個。且農(nóng)信社發(fā)布農(nóng)場專用貸款等全新的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，整體規(guī)模超過30億元，讓超過3千個農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得扶持。吉林銀行參考全新農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客觀情況，在額度上限設(shè)置上接近7千萬元。

（三）吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資產(chǎn)品現(xiàn)狀

吉林省相關(guān)金融單位針對目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的實際情況，尤其是土地過于集中、規(guī)模急劇擴(kuò)張、抵押能力不足等，努力延伸土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款項目，并且，不斷開創(chuàng)貸款的全新方式，實施“土地經(jīng)營權(quán)+”“農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營權(quán)+農(nóng)業(yè)農(nóng)戶聯(lián)?！钡却胧?，進(jìn)一步提高農(nóng)村土地資源的活躍性，基于相關(guān)經(jīng)營主體出現(xiàn)的資金空缺問題展開支持，有利于控制融資項目雙方的風(fēng)險水平，也在一定程度上推動了土地流轉(zhuǎn)以及集約。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，結(jié)合吉林省各地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點(diǎn)，相關(guān)涉農(nóng)金融單位應(yīng)當(dāng)給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者開創(chuàng)更符合其特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)。

二、吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資存在的問題

（一）融資渠道閉塞

客觀來看，在信貸資金有限的背景下，涉農(nóng)行業(yè)在一定程度上受到銀行等權(quán)威金融機(jī)構(gòu)的排斥，對于吉林省的金融單位而言，無論是把扶持“三農(nóng)”當(dāng)成方向的農(nóng)業(yè)銀行或者其余機(jī)構(gòu)，對城市業(yè)務(wù)也有一定的傾向，從農(nóng)村金融的角度上看，主要把信貸資金投入到光澤乳業(yè)等具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，普遍缺乏能夠和銀行展開融資合作的條件，且直補(bǔ)折質(zhì)押、三戶聯(lián)保是主要的融資形式，額度也僅限于1-10萬元，只能給經(jīng)營者提供解決短期需求的資金。

這在一家一戶的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)體系下，有助于應(yīng)對生產(chǎn)資金問題，不過實際的額度較低。一方面，從當(dāng)前發(fā)展適度規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營角度來看，小額資金已經(jīng)無法應(yīng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展以及擴(kuò)張的融資要求，即便金融政策在持續(xù)優(yōu)化，政府部門也加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)，不過從短期來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還是缺少正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效信貸支持。另一方面，正規(guī)金融單位掌握絕大多數(shù)信貸資金，如果從金融機(jī)構(gòu)無法獲取資金支持，從其余的融資渠道能夠得到的資金更少，所以和目前的融資需求對比，融資的途徑過于狹隘，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還是存在較大的融資難題。

（二）潛在風(fēng)險較大

因為沒有正規(guī)金融單位的幫助，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者開始逐漸向民間借貸的平臺進(jìn)行融資嘗試，客觀來看，民間借貸體現(xiàn)了特定的優(yōu)勢，尤其是通過熟人的介紹，便于得到資金的支持，以及手續(xù)比較簡便，周期更加靈活，所以民間借貸持續(xù)吸引農(nóng)村金融市場的關(guān)注。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面，單一農(nóng)戶明顯不具備規(guī)模優(yōu)勢，民間借貸能夠產(chǎn)生的效果也比較微弱，綜合比較風(fēng)險便于控制。但是在大農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢上，成規(guī)模的農(nóng)業(yè)發(fā)展體系，如果使用早期的民間借貸模式，要應(yīng)對各種風(fēng)險，也不利于融資持續(xù)性，不穩(wěn)定因素逐漸擴(kuò)大。

（三）融資成本偏高

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處在發(fā)展時期，生產(chǎn)投入與基礎(chǔ)設(shè)施等都有待優(yōu)化，在銀行等正規(guī)金融單位展開融資的階段，即便存在豐富的抵押品，然而在融資用途方面將被視為面臨嚴(yán)重風(fēng)險，貸款利率必然上調(diào)，在基準(zhǔn)利率4.35%的前提下可能會出現(xiàn)上調(diào)百分之百的情況，要面臨高昂的融資費(fèi)用；并且，在金融機(jī)構(gòu)評估借款主體的過程中，要求具備正規(guī)的資質(zhì)或者評估報告。同時在貸款最后的放款環(huán)節(jié)還有大量的抵押登記等工作，這一系列工作將形成更多的費(fèi)用，并且所有的費(fèi)用都要求借款主體去支付，又提高了其經(jīng)營成本。

（四）信用環(huán)境較差

農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在金融機(jī)構(gòu)的融資過程存在阻礙，其原因不單單是金融單位對農(nóng)業(yè)利潤的質(zhì)疑，還要考慮到農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域目前并不理想的信用水平，從規(guī)模較大的涉農(nóng)企業(yè)來看，例如天景玉米、大成玉米等企業(yè)，基本屬于吉林當(dāng)?shù)氐暮诵钠髽I(yè)，憑借各自在行業(yè)當(dāng)中積攢的優(yōu)勢，從郵儲銀行等權(quán)威的金融平臺得到了大量的貸款支持，不過仍然會面臨經(jīng)營不善的問題，甚至于出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，最終讓金融機(jī)構(gòu)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，造成經(jīng)濟(jì)損失。大型企業(yè)都無法應(yīng)對其中的經(jīng)營風(fēng)險，中小型經(jīng)營企業(yè)還會面臨更嚴(yán)重的困境。2015年，省內(nèi)開始頻現(xiàn)自然災(zāi)害，省內(nèi)多數(shù)區(qū)域遭受旱情的影響，還產(chǎn)生了絕收的現(xiàn)象，即便有部分保險企業(yè)進(jìn)行了理賠，不過還是無法應(yīng)對早期的投入成本，出現(xiàn)客觀災(zāi)害的情況下，農(nóng)民則難以償還借款，頻繁產(chǎn)生貸款違約。

（五）團(tuán)隊成員素質(zhì)建設(shè)滯后

從事吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的工作人員農(nóng)村金融教育水平偏低，員工的整體能力并未達(dá)到符合業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的標(biāo)準(zhǔn)，由于員工整體文化素質(zhì)較低，導(dǎo)致了員工整體營銷能力的不足，因此不能與農(nóng)業(yè)客戶有效地維護(hù)關(guān)系?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)融資依舊在將產(chǎn)品當(dāng)成關(guān)鍵指標(biāo)，即呈現(xiàn)出一種初級階段的特征，顧客需求尚未引起全方位的重視。由于員工整體文化素質(zhì)偏低，知識儲備量不足，真正能夠為顧客提供融資服務(wù)的優(yōu)秀人才非常稀缺。

三、推動吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的對策

（一）突出保險公司風(fēng)險兜底功能

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是有別于傳統(tǒng)小微農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展形式，和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)存在顯著的差異，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特殊性，并非僅限于經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張，更在于經(jīng)營思維及產(chǎn)銷體系等不同角度的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在顯著的風(fēng)險問題，有關(guān)機(jī)構(gòu)從政策方面有必要強(qiáng)化引導(dǎo)，主動提高農(nóng)業(yè)承保的積極性。在新型農(nóng)村經(jīng)營者的融資階段，建設(shè)一些合理的扶持機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險補(bǔ)償力度，讓保險機(jī)構(gòu)在面對涉農(nóng)融資項目時有更多的退路，給相關(guān)需求方提供一定的支持，從而降低新型農(nóng)村經(jīng)營主體的非必要的生產(chǎn)成本。

（二）優(yōu)化內(nèi)外部融資環(huán)境

在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資階段，有關(guān)主體相互之間都在不斷整合信息，同時了解合作伙伴，有的主體模式不夠先進(jìn)，無論是信息共享或者是在成本控制的角度上都存在一定的劣勢，所以有關(guān)部門要打造合作平臺，建立對應(yīng)主體的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)信息共享，達(dá)成雙效合作，不斷優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)運(yùn)營主體的融資環(huán)境，從融資效率以及費(fèi)用的角度上，給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一定的支持，提供一個良好的外部融資環(huán)境。

具體說來，需要改善客戶結(jié)構(gòu)、開拓客戶人群，逐漸夯實穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。從思維方面，應(yīng)當(dāng)引起共識，建立公私聯(lián)動、內(nèi)外聯(lián)動等格局，讓新客戶關(guān)注，使新資本參與進(jìn)來；憑借良性互動來引領(lǐng)客戶參與活動，持續(xù)實現(xiàn)數(shù)量、規(guī)模的增長，強(qiáng)化客戶忠誠度；對板塊展開區(qū)分，有序?qū)嵤┛蛻糸_拓，憑借具有辨識度的產(chǎn)品銷售，全面促進(jìn)潛在客戶、市場的開拓，達(dá)成客戶總量以及產(chǎn)品質(zhì)量的全方位增長；開展客戶促銷活動，針對高凈值客戶設(shè)立更具有個性化的服務(wù)活動，讓客戶好感繼續(xù)提升，借助“口碑效益”讓潛在客戶的資金逐步往涉農(nóng)金融單位靠近，從中建立起更加多元化的主體結(jié)構(gòu)，推動融資業(yè)務(wù)主辦銀行發(fā)展，從大量的客戶群里逐步提升各自的品牌影響力，建立信任感。

（三）明確銀行主體融資地位

當(dāng)前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者很難獲取國企或者股份制銀行的關(guān)注，從原因來看，一方面是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，從風(fēng)險上難以把控，存在顯著的投資局限性，且回報不夠理想；另一方面，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，主要處于發(fā)展階段，實力上還存在不足，又因為財務(wù)模式缺乏先進(jìn)性，與銀行等金融單位存在信息差。此外，產(chǎn)權(quán)制度存在不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還尚未有充足的抵押物。所以，人民銀行在強(qiáng)化涉農(nóng)貸款項目的層面，基于不同銀行的情況展開了引導(dǎo)，不過考慮到收入和風(fēng)險相符合的原理，銀行參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸業(yè)務(wù)的主動性不強(qiáng)，考慮到這一現(xiàn)象，需要關(guān)注銀行在涉農(nóng)信貸層面的核心地位，尤其是要響應(yīng)號召，共同應(yīng)對農(nóng)業(yè)融資的局限性。另外，人民銀行或者財政機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)從政策角度展開對應(yīng)的幫助，引導(dǎo)風(fēng)險補(bǔ)償?shù)穆鋵?，讓銀行充當(dāng)好資方角色，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的角度上發(fā)揮更積極的作用。

（四）發(fā)揮政策性擔(dān)保公司的杠桿撬動作用

在強(qiáng)調(diào)銀行主體地位的基礎(chǔ)上，政策性擔(dān)保企業(yè)從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的角度上可以發(fā)揮關(guān)鍵作用，省財政廳以及省農(nóng)委等部門，應(yīng)當(dāng)給與資金方面的支持，特別是政策性擔(dān)保，或者給與多元化的扶持措施，從政策的角度上體現(xiàn)財政資金的優(yōu)勢，提高政策性擔(dān)保企業(yè)的綜合能力，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)滿足抗風(fēng)險要求，在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有關(guān)的融資業(yè)務(wù)時，寬限不良貸款額度指標(biāo)。這有利于彰顯省農(nóng)委的平臺影響力，形成指導(dǎo)效應(yīng)，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，實現(xiàn)信息共享，充分運(yùn)用有關(guān)的扶持資金。從政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營以及管理層面，首先要強(qiáng)調(diào)內(nèi)部控制模式的構(gòu)建，強(qiáng)化風(fēng)險鑒別以及風(fēng)險防范水平；其次要關(guān)注人才隊伍的培育，構(gòu)建一支滿足營銷能力和風(fēng)控水平的團(tuán)隊；第三，設(shè)計有效的激勵制度，增強(qiáng)員工主動性；第四，主動和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)打造合作體系，體現(xiàn)政策性擔(dān)保公司的杠桿效應(yīng)。

（五）加強(qiáng)融資業(yè)務(wù)人員素質(zhì)建設(shè)

各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的人力資源部門要對相關(guān)證書認(rèn)證考試的培訓(xùn)工作給予大力支持與幫助，從目前的規(guī)模培訓(xùn)與考試來看，可以把涉農(nóng)融資方面的從業(yè)者陸續(xù)引導(dǎo)到培訓(xùn)當(dāng)中，提高專業(yè)水平。持續(xù)推動各項職稱的培訓(xùn)、考試工作，讓目前的從業(yè)者素養(yǎng)有更大的進(jìn)步，提高專業(yè)能力，優(yōu)化服務(wù)水平，實現(xiàn)客戶認(rèn)同。認(rèn)證資格是作為管理者考核標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵一環(huán)，要積極地促進(jìn)高質(zhì)量銀行業(yè)務(wù)隊伍的建設(shè)，就要主動引領(lǐng)財務(wù)經(jīng)理獲取證券、財務(wù)管理等方面的資質(zhì)，同時，應(yīng)當(dāng)參考要求，強(qiáng)調(diào)最低一名銀行客戶經(jīng)理從各自的分支機(jī)構(gòu)獲取資質(zhì)認(rèn)證，以此作為業(yè)務(wù)開展的前提，讓行業(yè)融資項目的培訓(xùn)得到完善；在內(nèi)容方面，培訓(xùn)需要涉及到業(yè)務(wù)知識、營銷技巧等多個層面；從人員角度上，應(yīng)當(dāng)關(guān)注零售環(huán)節(jié)的所有成員，無論是客戶經(jīng)理、柜員等都應(yīng)當(dāng)參與其中，通過全面化、綜合化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)，從而達(dá)到融資團(tuán)隊自上而下的專業(yè)化水平。