李何琳，劉 婭，趙淑鵬

（1.四川師范大學，成都 610101；2.華融證券股份有限公司，成都 610101）

1 問題的提出

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重要戰(zhàn)略部署。2021 年，《中共中央 國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》正式發(fā)布，該文件要求各涉農(nóng)金融機構要加大對鄉(xiāng)村振興領域的支持力度，滿足鄉(xiāng)村振興過程中多樣化、多層次的金融需求。區(qū)塊鏈技術作為新時代的產(chǎn)物，其應用范圍涉及各個領域。2016 年，工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》，首次提出了區(qū)塊鏈在我國應用中的標準化路線圖；2019 年，習近平總書記指出，要積極探索區(qū)塊鏈技術與民生領域的融合與應用，為民眾提供更為優(yōu)質(zhì)的社會公共服務，為推動“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的發(fā)展提供了契機。

本文從農(nóng)村金融領域存在的現(xiàn)實困境出發(fā)，對區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融的優(yōu)勢進行剖析和闡述，結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行貴州分行開展的“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融項目”案例，分析了區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融的特點和施行障礙，并分別從政府部門和金融機構兩個主體的角度提出了建議，為促進我國農(nóng)村金融服務的完善提供借鑒。

2 農(nóng)村金融的現(xiàn)實困境

2.1 征信問題突出抑制金融機構放貸意愿

農(nóng)村金融市場中存在著嚴重的信息不對稱，征信問題較為突出，是農(nóng)村金融市場發(fā)展的痛點之一。一是農(nóng)村地區(qū)的社會誠信程度較弱，且農(nóng)戶通常無法提供合格的抵押擔保物品或得到第三方信用擔保機構的支持，銀行為規(guī)避風險而不愿放貸；二是銀行對農(nóng)戶進行信用評級難度較高，且具有主觀性，從而對是否發(fā)放貸款以及貸款規(guī)模產(chǎn)生了影響。正是因為農(nóng)村金融市場中存在著較為突出的征信問題，導致金融機構的風險和成本上升，向農(nóng)戶和農(nóng)企放貸的意愿不強、積極性不高。

2.2 基礎設施落后影響金融服務可得性

農(nóng)村地區(qū)的金融機構體系建設不夠完善，提供的金融服務單一，阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。一方面，與城市多樣化的金融組織體系相比，農(nóng)村地區(qū)的金融機構多為銀行網(wǎng)點，而基金、證券、保險等金融機構屈指可數(shù)；另一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機構所提供的服務局限于存款、貸款等基礎業(yè)務，金融服務單一且質(zhì)量低，難以滿足多樣化的需求。此外，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代背景下，農(nóng)村金融市場基礎建設仍然滯后，信息渠道不暢通使得金融機構收集貸款者相關信息困難且成本偏高，信息更新滯后且伴隨著信息發(fā)生錯誤的風險。

2.3 農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性挫傷農(nóng)村金融服務積極性

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)通常具有較長的周期，金融機構所提供的貸款需要歷經(jīng)較長時間才能收回；其次，農(nóng)戶抗風險能力弱，若遭遇自然災害的沖擊，可能會使貸出去的資金難以收回；最后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，盈利空間狹小，金融機構提供貸款的資金回報率低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因其具有弱質(zhì)性增加了金融機構的風險和管理成本，卻又無法取得相應的回報，挫傷了金融服務的積極性。

3 區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融的優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術是互聯(lián)網(wǎng)領域的一項顛覆性技術，具有去信任化、去中心化、匿名性、開放透明和難以篡改等特點，其在金融方面的應用與創(chuàng)新，可為解決農(nóng)村金融困境提供解決思路?！皡^(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”影響機制如圖1 所示。具體而言，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”具有如下優(yōu)勢。

圖1 “區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”影響機制

3.1 解決征信難題，促進資金融通

農(nóng)村地區(qū)信用意識淡薄、征信體系不完善、缺乏擔保，使得農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后、缺乏活力。而區(qū)塊鏈技術因其具有去信任化、可溯源性、不可篡改的特點，可為農(nóng)村金融市場的征信難題提供解決途徑。各農(nóng)戶和農(nóng)企作為區(qū)塊鏈內(nèi)的一個節(jié)點，其所有交易信息、資產(chǎn)信息都將自動被計入?yún)^(qū)塊鏈，并被永久儲存、無法篡改，且具有強溯源性，不僅可以為農(nóng)戶提供貸款所需的各項證明，還能實時監(jiān)控資金流向，增強了區(qū)塊鏈中參與各方的信任度，可以用來解決農(nóng)村金融市場中的征信難題。例如，2017 年8 月，中國農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技合作，基于區(qū)塊鏈技術打造了“e 鏈貸”平臺，為“三農(nóng)”客戶提供在線供應鏈融資服務，解決了“三農(nóng)”客戶長期面臨的因缺乏擔保物和信用數(shù)據(jù)缺失導致的融資難問題。此外，由于區(qū)塊鏈信息具有匿名性的特點，進行交易的各方無須公開身份，金融機構只需要依據(jù)相關信息對農(nóng)戶信用等級作出客觀評估，進而決定是否發(fā)放貸款以及貸款規(guī)模，可以有效降低信用評級工作中的主觀程度。

3.2 降低信息不對稱性，提高融資效率

目前，農(nóng)村金融市場基礎建設落后，面臨著信息渠道不暢通、融資效率低下的困境。由于區(qū)塊鏈具有開放透明的特點，其應用于農(nóng)村金融市場后可以構建起一個信息共享平臺，參與各方的信息可以實現(xiàn)開放共享、及時更新；加之區(qū)塊鏈技術采用密碼學算法原理，數(shù)據(jù)一旦被記錄，除非某方能夠控制整條區(qū)塊鏈中超過51%的節(jié)點，否則不能被篡改，保證了數(shù)據(jù)信息的真實性、可靠性，降低了信息錯誤的風險。如此一來，金融機構可以及時了解農(nóng)戶和農(nóng)企的經(jīng)營和資信狀況，精準識別融資需求，降低了因信息不對稱性而產(chǎn)生的交易成本，同時還縮短了信息采集周期，有效提高了農(nóng)村融資效率。

3.3 豐富金融服務，滿足多元化需求

目前，農(nóng)村地區(qū)金融機構體系簡單，提供的金融服務單一，主要集中于存貸、匯兌等基礎業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展與應用，將區(qū)塊鏈引入農(nóng)村金融市場可豐富金融服務，滿足農(nóng)戶和農(nóng)企的多元化需求。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點的密集程度低，資金的取得和支付需要耗費更多成本，若將區(qū)塊鏈技術應用于支付結(jié)算業(yè)務則可在交易雙方之間搭建起溝通橋梁，無須第三方中介機構介入，直接進行交流和溝通，為資金的轉(zhuǎn)移與支付提供了更大的便利。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性使得農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后，若將區(qū)塊鏈技術引入農(nóng)村保險市場，其難以篡改、可溯源性的特點可以確保信息真實性，降低保險欺詐發(fā)生概率；同時，區(qū)塊鏈技術還可以簡化賠付流程，提升賠付率，從而增強農(nóng)戶的參保意愿。

4 貴州農(nóng)行“區(qū)塊鏈+兩權抵押貸款”項目案例研究

4.1 案例背景

“兩權抵押貸款”是指農(nóng)戶利用承包土地的經(jīng)營權和住宅財產(chǎn)權進行抵押取得貸款。2018 年，中國農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行在實現(xiàn)10 個國家級試點縣“兩權”抵押貸款業(yè)務全面覆蓋的基礎上，數(shù)次與當?shù)厝嗣胥y行以及政府部門進行溝通和協(xié)作，充分運用分布式數(shù)據(jù)存儲、加密算法、點對點傳輸?shù)葏^(qū)塊鏈技術，構建并推出了兩權抵押貸款的交易系統(tǒng)。該系統(tǒng)發(fā)放的第一筆200 萬元貸款落地于遵義市的湄潭縣，用于助力茶業(yè)發(fā)展，這也是全國中國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)發(fā)放的首筆基于區(qū)塊鏈技術的農(nóng)地抵押貸款。

4.2 案例特點

在貴州農(nóng)行開展的“區(qū)塊鏈+兩權抵押貸款”項目中，區(qū)塊鏈技術因其具有信息開放透明、難以篡改等優(yōu)勢發(fā)揮了相當重要的作用，具備以下特點。

4.2.1 解決信息不對稱問題

貴州農(nóng)行推出的兩權抵押貸款系統(tǒng)應用了區(qū)塊鏈技術，將當?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)牧局、國土資源局等機關單位納入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點，并將農(nóng)戶的抵押物信息上傳到區(qū)塊鏈中。銀行、政府、農(nóng)戶的數(shù)據(jù)和信息都開放透明，有效解決了各節(jié)點間信息不對稱的問題。

4.2.2 保證數(shù)據(jù)真實安全

區(qū)塊鏈技術運用分布式數(shù)據(jù)存儲原理和加密算法，使得銀行、政府等處于區(qū)塊鏈內(nèi)的各節(jié)點能夠一起維護數(shù)據(jù)，并共同監(jiān)督，除非某方能夠控制整條區(qū)塊鏈中超過51%的節(jié)點，否則無法篡改系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)，確保了兩權抵押貸款系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的真實可靠性以及安全性，還可避免“兩權”重復抵押的風險。

4.2.3 提高農(nóng)戶辦貸效率

區(qū)塊鏈技術、大數(shù)據(jù)、圖像識別等互聯(lián)網(wǎng)技術的引入，實現(xiàn)了“兩權”相關數(shù)據(jù)在線實時傳輸，申請、審批、抵押登記、發(fā)放貸款等所有流程的線上操作。農(nóng)戶在申請抵押貸款時可直接在線上通過該交易系統(tǒng)完成所有流程，解決了以往手續(xù)復雜、審核周期長的問題。不僅縮短了農(nóng)戶辦貸的時間周期，而且為農(nóng)戶辦理貸款帶來了更優(yōu)質(zhì)的服務體驗，極大地提升了辦貸效率。

4.3 存在的問題

從上述分析可知，貴州農(nóng)行將區(qū)塊鏈技術應用于兩權抵押貸款交易系統(tǒng)，在降低信息不對稱性、保證數(shù)據(jù)真實安全和提高辦貸效率三方面發(fā)揮了重要優(yōu)勢，為貴州省農(nóng)村金融領域的現(xiàn)存困境提供了解決思路。然而值得注意的是，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式發(fā)展緩慢，仍然存在許多亟待解決的問題。

4.3.1 軟、硬件水平落后

區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融市場，對農(nóng)村地區(qū)的基礎設施條件和技術水平都提出了更高的要求。一方面，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應用需要適配的硬件設施作為支撐，如網(wǎng)絡通信、電力設施、信息處理設備等；另一方面，區(qū)塊鏈內(nèi)每一節(jié)點的所有信息數(shù)據(jù)都需要記錄與存儲，并需要及時更新和傳輸，給信息系統(tǒng)的存儲能力和處理能力提出了更高的要求。然而貴州省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為落后，互聯(lián)網(wǎng)普及水平和科技發(fā)展水平都不高，在區(qū)塊鏈技術的應用初期需要投入大量資金，為當?shù)卣徒鹑跈C構都帶來了較為沉重的經(jīng)濟負擔和技術壓力。

4.3.2 金融素養(yǎng)欠缺

貴州省農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量多，且呈現(xiàn)出學歷偏低、年齡偏大的特征，通常對于區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、金融等概念缺乏清楚的認知，接受能力弱；另外，當?shù)亟鹑跈C構從業(yè)人員的知識水平和技能水平有限，難以處理較為復雜的金融業(yè)務，阻礙了區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融領域的應用。

4.3.3 信息安全存在風險

區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融市場中的應用還存在著信息安全風險。一是區(qū)塊鏈技術具有難以篡改的特點，雖然為信息的安全程度提供了更有力的保障，但是也可能因其不可逆性帶來麻煩，如當錯誤的信息被通過驗證并記錄后無法進行補救；二是區(qū)塊鏈中信息高度開放透明，盡管各方身份信息隱匿，但仍有財富隱私、商業(yè)機密等信息發(fā)生泄露的風險。

5 相關建議

基于上述案例中存在的問題，本文分別從政府部門、金融機構兩個主體的角度提出以下對策，以充分發(fā)揮“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的功能優(yōu)勢。

5.1 政府部門

首先，央行和銀保監(jiān)會應盡快出臺相關的法律規(guī)范和政策，引導并鼓勵區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融市場中的應用，形成示范效應；其次，地方政府應加大對農(nóng)村地區(qū)通信、設備、網(wǎng)絡等基礎設施的投建力度，為區(qū)塊鏈技術的應用和落地提供硬件支持，同時綜合運用稅收優(yōu)惠、補貼等方式引進高科技企業(yè)和人才參與“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的技術開發(fā)，為區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融市場提供軟件支持；再次，金融監(jiān)管部門應當盡快完善與區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融領域相關的技術規(guī)范和監(jiān)管辦法，加強監(jiān)管力度，尤其是在信息安全保護方面加以約束和管控，解決區(qū)塊鏈技術所引發(fā)的信息安全問題；最后，加強農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的普及與宣傳，提升守信意識，增強農(nóng)村地區(qū)人群的金融素養(yǎng)。

5.2 金融機構

首先，金融機構應明確農(nóng)村金融市場的需求特點，并利用區(qū)塊鏈技術有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，推動區(qū)塊鏈技術和農(nóng)村金融的深度融合；其次，金融機構在探索“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的具體應用時需要對其存在的風險加以評估，并對風險防控體系作出針對性的調(diào)整，以規(guī)避區(qū)塊鏈技術引起的風險，保護信息安全；最后，金融機構應加強對員工的培訓并引入專業(yè)人才，增強農(nóng)村地區(qū)金融機構從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和業(yè)務能力，為區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融領域的應用打造更優(yōu)良的外部環(huán)境。