李怡璇

一、引言

中間業(yè)務(wù)又稱為表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括本外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，中間業(yè)務(wù)約占我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的17%。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷兩個(gè)發(fā)展階段，即2003 年至2010 年、2010 年至今。2003 年至2010 年，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比由4%快速增長(zhǎng)至17%。但在2010 年之后增速下滑，其主要原因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)下行和政策轉(zhuǎn)向等，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速放緩。從國(guó)際角度看，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際同業(yè)務(wù)差距約為10%，中間業(yè)務(wù)增速放緩一定程度上影響了商業(yè)銀行的獲利能力。2021 年3 月22 日，央行召開(kāi)主要銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會(huì)上提出了“加強(qiáng)在中小微企業(yè)金融服務(wù)能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款繼續(xù)‘量增、價(jià)降、面擴(kuò)’”要求。根據(jù)該要求，商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮中間業(yè)務(wù)支持中小微企業(yè)發(fā)展的作用，通過(guò)制定和實(shí)施普惠型金融產(chǎn)品，改革優(yōu)化政策性金融中間業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行支持國(guó)家戰(zhàn)略和規(guī)劃能力，為我國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展注入活力。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)擁有較高的優(yōu)點(diǎn)：首先，信用較好。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在本國(guó)與外國(guó)均存在較高信譽(yù)，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行都為國(guó)際化的商業(yè)銀行，在世界金融行業(yè)中具備一定程度的聲望。加上改革開(kāi)放以后，商業(yè)銀行高速發(fā)展，因良好服務(wù)與渾厚實(shí)力獲得了較高的信用。其次，客源廣泛。每個(gè)商業(yè)銀行均存在固定的客戶群體，涵蓋各階層，乃至國(guó)外。另外，還存有諸多有待發(fā)掘的客戶與龐大的金融服務(wù)市場(chǎng)。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的范圍廣，遠(yuǎn)景醒目。再次，分布網(wǎng)點(diǎn)較多。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其公有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍及各地，并且大部分商業(yè)銀行擁有海外分支。最后，數(shù)字化程度較高。商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展日益完善，對(duì)公業(yè)務(wù)達(dá)到國(guó)內(nèi)數(shù)字匯兌一日通，對(duì)私業(yè)務(wù)也完成異地、同城的通兌通存，為中間業(yè)務(wù)的進(jìn)步打造優(yōu)秀的物質(zhì)條件。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的不足

1.經(jīng)營(yíng)觀念

對(duì)中間業(yè)務(wù)缺少必要的認(rèn)知，致使中間業(yè)務(wù)推廣速度較為遲緩，效益較低。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)視作銀行副業(yè)，將其作為發(fā)展以往業(yè)務(wù)的附加名目。對(duì)其缺少須知的經(jīng)濟(jì)觀念，令這種被外國(guó)同行視作高額創(chuàng)收的業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)無(wú)關(guān)緊要。公有商業(yè)銀行管理人員受到以往經(jīng)營(yíng)思路的限制，依舊將存款立行作為銀行的核心目標(biāo)，未將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)放置于同等地位，中間業(yè)務(wù)居于次要地位，未能視作一項(xiàng)新業(yè)務(wù)類型去開(kāi)發(fā)。有些管理機(jī)構(gòu)與分支部門關(guān)于中間業(yè)務(wù)停滯于委托貸款、代收代付等傳統(tǒng)認(rèn)知上，對(duì)已開(kāi)設(shè)的中間業(yè)務(wù)知之甚少。

2.發(fā)展策略

國(guó)內(nèi)目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍處于過(guò)渡階段，銀行商業(yè)化的發(fā)展階段較短，四大公有商業(yè)銀行的發(fā)展階段較長(zhǎng)，其他商業(yè)銀行的發(fā)展階段更短。改革開(kāi)放前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)時(shí)間處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段，所以信譽(yù)評(píng)估、委托代理與資產(chǎn)評(píng)估征詢等中間業(yè)務(wù)均未開(kāi)發(fā)出市場(chǎng)，近幾年銀行才著手發(fā)展這類業(yè)務(wù)，總體發(fā)展進(jìn)程較短。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行金融行業(yè)缺少和外國(guó)的溝通與競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)總體效果較差。在發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的發(fā)展策略中，大多數(shù)商業(yè)銀行將過(guò)多注意力投放在中間業(yè)務(wù)上，并且國(guó)家參加世貿(mào)組織后，高收益中間業(yè)務(wù)已變成外資銀行在華的核心發(fā)展戰(zhàn)略。然而，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍未意識(shí)到這一重要價(jià)值，未對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)建策略的整體性規(guī)劃，未完善組織管理機(jī)制，各種中間業(yè)務(wù)僅能獨(dú)自進(jìn)展。并且，實(shí)行中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與存貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)矛盾，引起負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)權(quán)限模糊，責(zé)任也未確定。也因公有商業(yè)銀行性質(zhì)的束縛，職員的思想觀點(diǎn)依舊停駐在關(guān)注資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，漠視中間業(yè)務(wù)的時(shí)期。

3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)側(cè)重于票據(jù)承兌、匯兌結(jié)算等業(yè)務(wù)種類上，而在運(yùn)用金融數(shù)據(jù)、技能與專業(yè)人才等要素為客戶展示高水平服務(wù)較為匱乏，因國(guó)內(nèi)當(dāng)前金融派生產(chǎn)品較為短缺，僅有少量幾類衍生產(chǎn)品。這和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展水平密切相關(guān)，盡管20 世紀(jì)90 年代初期，國(guó)內(nèi)就實(shí)施過(guò)金融派生業(yè)務(wù)，但因各項(xiàng)因素進(jìn)展比較緩慢。直至申請(qǐng)加入WTO，金融市場(chǎng)向外打開(kāi)后，相關(guān)部門為深入優(yōu)化國(guó)內(nèi)的金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，持續(xù)地研究與開(kāi)拓各種金融派生產(chǎn)品，提高金融改革力度。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已開(kāi)設(shè)中間業(yè)務(wù)種類達(dá)到420 多個(gè)，但外國(guó)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類早已增至2 萬(wàn)多。此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入金額占總收入的比例較低，代理業(yè)務(wù)收入、人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入排在中間業(yè)務(wù)收入前面。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的比例極低。

4.人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是最新興起的中間業(yè)務(wù)，其專業(yè)性較高、技能水平高，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)迫切需求精曉業(yè)務(wù)、擅長(zhǎng)管理、專于營(yíng)銷的具備較高專業(yè)素養(yǎng)與充足的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的綜合性人才。但是，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行長(zhǎng)時(shí)間依照以往的經(jīng)營(yíng)方式運(yùn)轉(zhuǎn)，通常漠視關(guān)于高質(zhì)量、熟業(yè)務(wù)的專業(yè)性人才的貯備。因此，高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍的欠缺，變成阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。伴隨社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)銀行最新興起業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁?xiàng)知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)類型，具有將技術(shù)、人才、部門、互聯(lián)網(wǎng)、信息與經(jīng)費(fèi)歸為一體的特點(diǎn)，是金融范圍的主要技術(shù)行業(yè)。中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展脫離不開(kāi)擁有知識(shí)范圍較廣、實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)充足人才的支持，但國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)關(guān)于這層面的人才非常欠缺，迫切需求著力培育與貯備一支兼顧豐富的專業(yè)知識(shí)與較高的實(shí)操技能的人才隊(duì)伍。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改革措施

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念

對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融發(fā)展的新形勢(shì)，應(yīng)同一思想、轉(zhuǎn)變觀念，自商業(yè)銀行發(fā)展政策層面意識(shí)到開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的必要性與緊迫性。應(yīng)最大限度地認(rèn)知到中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，充分意識(shí)到開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性，綜合發(fā)展各類業(yè)務(wù)。為實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展創(chuàng)設(shè)一種優(yōu)越的環(huán)境。在工作過(guò)程中應(yīng)持續(xù)轉(zhuǎn)變思維，利用取多元化途徑切實(shí)將中間業(yè)務(wù)視為能夠?qū)崿F(xiàn)效益最高值的宗旨。應(yīng)認(rèn)知到開(kāi)展中間業(yè)務(wù)不單是立足于符合金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)角逐的緩兵之計(jì)，也應(yīng)視為金融市場(chǎng)世界化、現(xiàn)代化，對(duì)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)需求之一，應(yīng)聯(lián)合本地經(jīng)濟(jì)的具體情況，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)新類型的研發(fā)和創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，深化研究，進(jìn)一步發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知，切實(shí)了解中間業(yè)務(wù)的作用與價(jià)值，將其與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為同等要?jiǎng)?wù)，進(jìn)而將其歸入銀行發(fā)展政策的體系之內(nèi)，促使其更加深入地發(fā)展。銀行應(yīng)意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要價(jià)值，理解充分發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行可持續(xù)發(fā)展與自我優(yōu)化的要求，是探求新興的效益途徑與空間需求，是立足市場(chǎng)、占據(jù)市場(chǎng)位置的需求，是面向商業(yè)銀行世界化的需求，是完善結(jié)構(gòu)、大規(guī)模提高業(yè)務(wù)收入的需求。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)也是銀行收取服務(wù)費(fèi)的重要渠道，是穩(wěn)定與開(kāi)發(fā)巨大客戶群體的重要方法之一。

目前，中間業(yè)務(wù)進(jìn)展較慢，究其原因是大多數(shù)銀行領(lǐng)導(dǎo)層和基層職員未能認(rèn)知到開(kāi)設(shè)中間業(yè)務(wù)的必要性。在管理業(yè)務(wù)方面覺(jué)得相較于以往業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)僅居于協(xié)助位置、無(wú)足輕重，進(jìn)而缺少同一的發(fā)展計(jì)劃。所以，銀行各領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)從商業(yè)銀行發(fā)展策略的角度來(lái)認(rèn)知國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)中間業(yè)務(wù)的主要意義，改善經(jīng)營(yíng)觀點(diǎn)。

2.鞏固基礎(chǔ)戰(zhàn)略

對(duì)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展來(lái)講，商業(yè)銀行需要認(rèn)真計(jì)劃，精確自身的發(fā)展規(guī)劃。銀行的業(yè)務(wù)類型較多，應(yīng)該關(guān)注管理好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，近期重點(diǎn)與長(zhǎng)久發(fā)展方針的聯(lián)系。以此為基礎(chǔ)科學(xué)設(shè)計(jì)發(fā)展策略，逐步促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的實(shí)行。著重于現(xiàn)在的情形，商業(yè)銀行需對(duì)現(xiàn)存的中間業(yè)務(wù)展開(kāi)整理與重組，要求基礎(chǔ)類中間業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)應(yīng)將大部分精力聚集在高貼附值業(yè)務(wù)類型的探究與營(yíng)銷程度，在當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行需要更深一步參加諸多企業(yè)合并與重組資產(chǎn)等科技占比較高與高效益的中間業(yè)務(wù)。在開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)中商業(yè)銀行需要按照以下幾方面的原則：業(yè)務(wù)種類的多元化。在業(yè)務(wù)種類拓寬后更加需要側(cè)重營(yíng)銷高效率與提高服務(wù)水平。捋清機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，強(qiáng)化聚集統(tǒng)一化管理，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓過(guò)程中應(yīng)將效益作為重心，全方位組合中間業(yè)務(wù)，最大限度地施展中間業(yè)務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)部門的兼顧功能。中間業(yè)務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)的性能重點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，統(tǒng)一明確中間業(yè)務(wù)的發(fā)展政策、開(kāi)拓范圍和主打種類；其次，提高技術(shù)支撐力度，加速創(chuàng)新支持力度，提升整體服務(wù)水平與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；再次，提高成本和效益的核算，防止低收益、高危機(jī)的代理種類；最后，深入優(yōu)化獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。另外，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)掘，持續(xù)整改符合市場(chǎng)需求。銀行務(wù)必重視在進(jìn)展環(huán)節(jié)中牢牢抓緊將市場(chǎng)作為引導(dǎo)，將客戶作為核心的經(jīng)營(yíng)觀念，依據(jù)市場(chǎng)與客戶的具體要求，來(lái)發(fā)掘、規(guī)劃、推行中間業(yè)務(wù)種類。實(shí)踐中應(yīng)落實(shí)：第一，組合現(xiàn)存的中間業(yè)務(wù)類型，即時(shí)裁汰不能收獲效益又耗損資源的業(yè)務(wù)種類，將限定的資源投放至市場(chǎng)發(fā)展前景較為廣闊的項(xiàng)目與種類內(nèi)；第二，加強(qiáng)金融品種探究和研發(fā)的力度，創(chuàng)建出新型符合各種類型企業(yè)、群眾需求的中間業(yè)務(wù)新興類型，提升整體性、特色化的金融服務(wù)性能。在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，匯集力量開(kāi)發(fā)高品質(zhì)種類，如代理理財(cái)、投資銀行、網(wǎng)上銀行交易、銀行卡增值服務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等，施展自身優(yōu)點(diǎn)塑造主營(yíng)品牌，樹(shù)立擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的品種，明確亮點(diǎn)品牌的金融市場(chǎng)位置。

3.健全金融機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，需要商業(yè)銀行展示較多的金融用具，持續(xù)地開(kāi)展金融創(chuàng)新，完成金融派生產(chǎn)品將證券、銀行、保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)有效融合起來(lái)、互相容納。并且需要施展銀行聯(lián)合協(xié)會(huì)等媒介機(jī)構(gòu)的作用，令商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，可完成均衡化發(fā)展。另外，應(yīng)健全法律環(huán)境，優(yōu)化法律機(jī)制，利用法律來(lái)限制商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)行為，培育具有強(qiáng)大功能的金融宏觀調(diào)控能力且創(chuàng)建合理的金融監(jiān)管。近些年，相關(guān)監(jiān)督部門好像也認(rèn)知到這方面，逐漸在有關(guān)政策進(jìn)行放松，容許銀行入股證券與保險(xiǎn)企業(yè)，拓寬銀行發(fā)掘中間業(yè)務(wù)的范疇，特別涉及代理業(yè)務(wù)層面的進(jìn)程加快，證券與保險(xiǎn)單位能夠采用銀行網(wǎng)點(diǎn)協(xié)助銷售產(chǎn)品，銀行就能從中獲取手續(xù)費(fèi)，收獲較為豐厚的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從本質(zhì)而言如同一個(gè)大型的金融超市，內(nèi)部包括各種金融產(chǎn)品，所以逐漸松開(kāi)金融行業(yè)的分業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制至關(guān)重要。健全獎(jiǎng)勵(lì)與分配機(jī)制，培育打造一批可以參加世界競(jìng)爭(zhēng)的專業(yè)性人才。因中間業(yè)務(wù)的種類豐富，技能性、專業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)較高，所以商業(yè)銀行需隨時(shí)培養(yǎng)以人為本的運(yùn)營(yíng)觀念，有規(guī)劃、分步驟地培育綜合型人才。不僅能夠自銀行內(nèi)里調(diào)遣培訓(xùn)，還可從各大高校內(nèi)公平選拔，也能有指向性的自外部聘請(qǐng)。

4.培養(yǎng)專業(yè)人才

高素養(yǎng)的專業(yè)人才是發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要前提，因此想要令國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以迅速有條不紊地開(kāi)展，人才在這個(gè)過(guò)程中是不可或缺的關(guān)鍵因素。因此，銀行首先需要吸引較多水平突出的專業(yè)化人才。作為聘任企業(yè)，商業(yè)銀行需要牢牢緊記以人為中心的用人觀念，更重視培養(yǎng)高技能與高素養(yǎng)的人才以滿足社會(huì)需求。創(chuàng)建科學(xué)與具備靈活性的用人與育人機(jī)制，探求與培育人才，吸收較多的杰出人才投身銀行；銀行聘用人才之后，需要強(qiáng)化對(duì)入職人員的培訓(xùn)與輪崗，令其更準(zhǔn)確地把握中間業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，面對(duì)目前的市場(chǎng)情況可以充分掌握；需要設(shè)立有效的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)工作人員的績(jī)效考核，賦予員工有效的升職機(jī)制，并且利用股權(quán)分配與人文關(guān)懷等多元化方式提高員工的福利待遇，增加職工對(duì)單位的信任度。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)承擔(dān)著政策性金融產(chǎn)品供給、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要使命，持續(xù)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和實(shí)施力度，能夠帶動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展和居民消費(fèi)，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀看，商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨經(jīng)營(yíng)觀念落后、發(fā)展策略模糊、在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)人才缺乏等問(wèn)題，亟待商業(yè)銀行解決和完善，通過(guò)重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，持續(xù)加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。