馬俊杰 朱立志 陶 陶 范雨欣 儲(chǔ)平平

（安慶師范大學(xué)，安徽 安慶 246000）

2005 年的國(guó)際小額貸款會(huì)議首次提出“普惠金融”概念，它被定義為一種可負(fù)擔(dān)成本的金融服務(wù)，其主要針對(duì)具有迫切資金需求但融資困難的低收入群體。融資問(wèn)題對(duì)于一個(gè)起步的企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)，而這對(duì)于創(chuàng)業(yè)農(nóng)民而言更加困難?；谶@種現(xiàn)狀，課題組選擇普惠金融對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響作為主要研究?jī)?nèi)容具有重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。通過(guò)研究該課題，實(shí)現(xiàn)以下兩方面目的：第一，通過(guò)研究農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)融資中運(yùn)行的機(jī)制、執(zhí)行情況，提高金融服務(wù)的運(yùn)行效率，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供更便利的融資方式和渠道，為廣大人民提供更加便捷，全面的服務(wù)，拓展普惠金融的市場(chǎng)使用深度及廣度，實(shí)現(xiàn)其真正的普惠價(jià)值。第二，通過(guò)實(shí)地調(diào)研，了解農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中對(duì)于現(xiàn)行農(nóng)村金融政策及執(zhí)行過(guò)程中產(chǎn)生的影響，了解創(chuàng)業(yè)農(nóng)民在資金方面的需求，聽(tīng)取他們的心聲和建議，并以此對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行研發(fā)，改變傳統(tǒng)金融難以服務(wù)廣大農(nóng)村地區(qū)的弊端，有效解決廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人民融資難的問(wèn)題，提升農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)積極性。

1.普惠金融發(fā)展概述

關(guān)于普惠金融問(wèn)題的研究，國(guó)外發(fā)展歷史比較久，從國(guó)內(nèi)起步較晚，近年來(lái)研究的相對(duì)豐富些，主要也是從理論層面進(jìn)行分析，實(shí)踐層面的案例分析不多，但不管如何，普惠金融對(duì)于緩解農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)及低收入群體的融資約束，刺激農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力，發(fā)展普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要意義。

1.1 世界普惠金融發(fā)展

縱觀世界普惠金融發(fā)展歷史，目前公認(rèn)是從15 世紀(jì)意大利修道士所創(chuàng)辦的當(dāng)鋪中銜生而來(lái)，其創(chuàng)辦當(dāng)鋪主要目的是為發(fā)展信貸業(yè)務(wù)來(lái)降低高利貸的利率，為當(dāng)時(shí)的農(nóng)民提供生產(chǎn)資金。18 世紀(jì)，愛(ài)爾蘭地區(qū)出現(xiàn)“貸款基金”，即向貧困農(nóng)戶提供的無(wú)抵押小額免息貸款。19 世紀(jì)的歐洲和日本發(fā)展出以郵政系統(tǒng)為主對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供小額儲(chǔ)蓄和支付的服務(wù)。這些均屬普惠金融在世界各地最初的發(fā)展。在此發(fā)展期間，普惠金融的核心理念逐漸形成。20 世紀(jì)70 年代，小額信貸業(yè)務(wù)在孟加拉國(guó)等國(guó)家開(kāi)始出現(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，世界各國(guó)相互學(xué)習(xí)，普惠金融模式也日趨多元化。

1.2 中國(guó)普惠金融發(fā)展

普惠金融在我國(guó)出現(xiàn)較晚，但發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。從改革初期，為扶貧項(xiàng)目進(jìn)行配套貸款的方式的初期嘗試開(kāi)始，我國(guó)普惠金融發(fā)展經(jīng)歷了從最初的以各地公益性質(zhì)小微貸款，到針對(duì)貧困、低收入的人口和微型企業(yè)而建立的微型金融服務(wù)體系，再到當(dāng)前的綜合性普惠金融模式，使得普惠金融逐漸走進(jìn)人民生活。2013 年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融，并將普惠金融正式寫(xiě)入我黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，主要內(nèi)容是通過(guò)鼓勵(lì)小微企業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新，以此豐富我國(guó)普惠金融市場(chǎng)，進(jìn)而為人民提供更多更有針對(duì)性的普惠金融產(chǎn)品。2017 年《政府工作報(bào)告》中提出要鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行提供多樣化的普惠金融服務(wù)。2018年發(fā)布的《政府工作報(bào)告》多次提出：大力支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，并要求相關(guān)企業(yè)降低小微企業(yè)的融資成本，放寬企業(yè)貸款門檻，對(duì)于有相關(guān)需求的企業(yè)開(kāi)展重點(diǎn)幫扶與支持，使更多人享受到普惠金融所帶來(lái)的幫助，積極探索新型金融服務(wù)模式。

縱觀我國(guó)普惠金融的發(fā)展，可謂日新月異，已完成了由最初針對(duì)低收入人群低息貸款的初期模式到普惠金融公司化的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前普惠金融已由線下走入線上，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融的新階段。

1.3 普惠金融與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)聯(lián)系

普惠金融使得金融服務(wù)更具有廣泛性與便利性,可以幫助更多對(duì)資金有需求的人群,普惠金融對(duì)于需要一定資金創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民而言，其重要性不言而喻。

1.3.1 準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民成為資金需求最突出的群體。當(dāng)前形勢(shì)吸引了眾多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，國(guó)家對(duì)此也是大力扶持，資金支持必不可少,普惠金融的資金支持成為首選。農(nóng)民在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)具有較大的不確定性：收益存在季度特征，資金的現(xiàn)金流不穩(wěn)定；自然災(zāi)害對(duì)于農(nóng)業(yè)影響較大；所面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)較大，需要足夠資金覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前存在的民間合會(huì)、互助資金組織、小額貸款機(jī)構(gòu)、信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織的主要服務(wù)人群來(lái)看,準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民占較大比重。

1.3.2 普惠金融的服務(wù)宗旨是要求它必須服務(wù)于具有強(qiáng)烈資金需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民這一弱勢(shì)群體。提升金融服務(wù)的廣度,拓展金融服務(wù)的普及范圍,使得更多對(duì)金融服務(wù)有需求的人群享受到金融服務(wù)；提升金融服務(wù)的便利性，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到進(jìn)一步的支持作用,推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展；控制金融成本,使得更多、更好的金融服務(wù)拓展到廣大中小微企業(yè)、普通居民等被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的對(duì)資金具有需求的群體,為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)注入初始資金,鼓勵(lì)更多金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

在研究文獻(xiàn)和實(shí)地訪談過(guò)程中,我們深切感受到創(chuàng)業(yè)農(nóng)民對(duì)于貸款資金的強(qiáng)烈需求。事實(shí)上,普惠金融與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是相輔相成的。普惠金融的發(fā)展可以為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),更好地滿足農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)需求;相對(duì)而言,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的進(jìn)步也會(huì)帶動(dòng)普惠金融變化,為普惠金融的發(fā)展提供更多的物質(zhì)基礎(chǔ),從而使更多人能夠享受到普惠金融的惠顧。

2.普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的形成條件

2.1 政策條件

2015 年國(guó)家出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020 年)》,多部文件助力普惠金融在鄉(xiāng)村扶貧方向快速發(fā)展，這為十九大"三農(nóng)問(wèn)題"為重心的宏觀背景下,農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿得到了極大的提高,也為普惠金融的發(fā)展提供了良好的政策背景?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》中提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新目標(biāo),這為農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了新動(dòng)能，使得鄉(xiāng)村振興在普惠金融的活水引流之下煥發(fā)生機(jī)。2018 年中央下發(fā)的文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中,普惠金融重心在鄉(xiāng)村,不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式、不斷提高金融服務(wù)的能力和水平是未來(lái)金融發(fā)展的主要途徑。我國(guó)的村鎮(zhèn)政府基礎(chǔ)公務(wù)人員也接受金融相關(guān)知識(shí)培訓(xùn),讓鄉(xiāng)村金融發(fā)展的新途徑在鄉(xiāng)村建設(shè)的過(guò)程中不斷發(fā)展創(chuàng)新。以上的種種措施都為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)更好地利用普惠金融進(jìn)行融資提供了更多的政策便利。

2.2 技術(shù)條件

2.2.1 農(nóng)村基礎(chǔ)金融體系的構(gòu)建為普惠金融的實(shí)施提供了基礎(chǔ)保障

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展建設(shè)離不開(kāi)基礎(chǔ)的金融體系構(gòu)建,通過(guò)建立數(shù)量眾多的信用社和銀行網(wǎng)點(diǎn),覆蓋了絕大多數(shù)的鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)。截至2019 年底,我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率達(dá)到了96.61%。國(guó)家聚焦三農(nóng)政策,實(shí)施鄉(xiāng)村振興,利用普惠金融帶動(dòng)各個(gè)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,大力推動(dòng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè),各大商業(yè)銀行也帶頭實(shí)行普惠金融政策。這些措施極大鼓舞農(nóng)民創(chuàng)業(yè)積極性。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融發(fā)展提供了技術(shù)保證

近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異,這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利條件。強(qiáng)大的移動(dòng)支付為經(jīng)濟(jì)交流提供了便捷手段,根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示,中國(guó)使用電子支付的成年人比例達(dá)到了85.37%,環(huán)比增長(zhǎng)2.98%；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%,環(huán)比增長(zhǎng)4.06%。這使得經(jīng)濟(jì)交流可以突破地域與時(shí)間的限制，掃碼支付、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等互聯(lián)網(wǎng)交易手段,這為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大推動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供網(wǎng)上帶貨、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銷售等多元的創(chuàng)業(yè)途徑提供技術(shù)保證。

2.2.3 新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍的興起為普惠金融服務(wù)的開(kāi)展提供人力資源等要素保障

大量務(wù)工人員的城市工作經(jīng)驗(yàn)，他們受教育程度相對(duì)一般農(nóng)民而言較高，他們有技術(shù)，有闖勁,有資金，在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展大背景下,當(dāng)?shù)卣泊罅χС只剜l(xiāng)農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè),進(jìn)行技術(shù)與資金的有效扶持。農(nóng)村旅游、餐飲、物流運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)的迅速發(fā)展也為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供要素支持。如果說(shuō)金融是血液,那么客運(yùn)物流就是血管,客運(yùn)物流使得國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)有效而迅速地實(shí)現(xiàn)流通交易。目前我國(guó)的物流量已達(dá)世界第一,智能化物流系統(tǒng)的構(gòu)建,智能化運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)的設(shè)計(jì),可以預(yù)見(jiàn),未來(lái)的物流基礎(chǔ)一定會(huì)更加便捷迅速。加上現(xiàn)在越來(lái)越時(shí)尚的鄉(xiāng)村文化旅游、度假、休閑于一體的農(nóng)村旅游公寓式建設(shè)模式逐漸興起，再次推動(dòng)點(diǎn)燃農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的激情，增加農(nóng)民對(duì)于融資的需求，推動(dòng)普惠金融向農(nóng)村邁進(jìn)。

2.3 市場(chǎng)條件

2.3.1 常見(jiàn)金融手段使用情況維度。（1）銀行賬戶和銀行卡使用情況。我國(guó)的銀行結(jié)算和銀行卡的人均擁有量都具有較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)，至2019 年底，人均擁有卡量較前一年同比增長(zhǎng)率提高了近十一個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村的增長(zhǎng)率相較于上一年仍保持較高水準(zhǔn)，其客戶擁有量達(dá)到了全國(guó)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算客戶的四成，與此同時(shí)銀行的交易筆數(shù)與活躍使用賬戶都有所增長(zhǎng)。（2）電子支付使用情況。電子支付的使用普及率持續(xù)提升,移動(dòng)支付在各種便民領(lǐng)域都廣泛使用,各地都在不斷創(chuàng)新支付的服務(wù)方式和支付手段,以推進(jìn)更好的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速,我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出筆數(shù)多,比均金額小的特點(diǎn)，城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的差距減小。（3）貸款情況。成年人中獲得過(guò)貸款的比例略有增加,與此同時(shí),個(gè)人的消費(fèi)貸款也保持著較快的增長(zhǎng)速度,普惠金融中的小微貸款的增長(zhǎng)速度不斷提高,小微經(jīng)營(yíng)主體的覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大,貸款的利率不斷下降。通過(guò)提升小微企業(yè)的金融服務(wù)范圍,降低金融服務(wù)門檻,推動(dòng)提升小微企業(yè)信貸的可得性,主動(dòng)了解人們的融資需求,宣講融資政策。

金融機(jī)構(gòu)普惠小微貸款投放情況顯示，普惠金融貸款增速明顯高于行業(yè)整體貸款增速。具體見(jiàn)圖1 和圖2。

圖1 金融機(jī)構(gòu)普惠小微貸款投放情況

圖2 普惠金融貸款增速明顯高于行業(yè)整體貸款增速

2.3.2 可得性維度

鄉(xiāng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍逐年擴(kuò)大，覆蓋率不斷上升，基本的農(nóng)村取款服務(wù)點(diǎn)已經(jīng)覆蓋我國(guó)所有的村級(jí)行政區(qū)，鄉(xiāng)村的存取款業(yè)務(wù)也已經(jīng)較為便利，相關(guān)服務(wù)也緊隨其后不斷提高。

2.3.3 質(zhì)量維度

隨著我國(guó)的金融發(fā)展,我國(guó)金融市場(chǎng)的金融制度與市場(chǎng)監(jiān)管不斷完善,為普惠金融發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境;銀行挑起金融發(fā)展的大旗,在市場(chǎng)中不斷加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,為普惠金融提供肥沃的養(yǎng)分;金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),信貸體系建設(shè)不斷完善,政府積極出臺(tái)這種有利于普惠政策,為個(gè)體與小微企業(yè)提供良好的資金來(lái)源,這使得普惠金融的發(fā)展保持健康的高速發(fā)展。

3.普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的發(fā)展建議及未來(lái)價(jià)值

3.1 普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的發(fā)展建議

3.1.1 完善農(nóng)村普惠金融信用體系

當(dāng)前農(nóng)村金融征信體系需要加快建設(shè)，我國(guó)征信是與金融借貸直接掛鉤的，當(dāng)前的普惠金融公眾信用系統(tǒng)仍需繼續(xù)發(fā)展健全。通過(guò)健全農(nóng)村普惠金融的信用體系，降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以更好地解決農(nóng)民的融資問(wèn)題，同事也可以降低農(nóng)村普惠金融的發(fā)展成本。

3.1.2 加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管

提高相關(guān)普惠金融體系立法，這方面需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，做到有法可依。當(dāng)前普惠金融執(zhí)行力依然不夠，良好的金融政策在實(shí)施時(shí)會(huì)遇見(jiàn)各種問(wèn)題，如征信問(wèn)題，擔(dān)保問(wèn)題，利率問(wèn)題都使得普惠金融的發(fā)展層層受阻，這需要監(jiān)管部門建設(shè)良好的監(jiān)管體系，對(duì)普惠金融具體問(wèn)題出現(xiàn)可以具體針對(duì)監(jiān)管。當(dāng)前的普惠金融監(jiān)管存在監(jiān)管混亂，分區(qū)不明等問(wèn)題，需要針對(duì)各地方進(jìn)行相對(duì)的金融監(jiān)管調(diào)整，加強(qiáng)監(jiān)管力度，區(qū)分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管方向，提高監(jiān)管的針對(duì)性。

3.1.3 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

普惠金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性是一直存在的問(wèn)題。一方面當(dāng)?shù)卣恢匾暠镜仄栈萁鹑诎l(fā)展，對(duì)于當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘闹С至Χ炔粔?，另一方面金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，產(chǎn)品單一，對(duì)于年限更長(zhǎng)，金額更大的貸款不愿嘗試，使得普惠金融的創(chuàng)業(yè)積極性一直不夠高，所以政府要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)支持力度，金融機(jī)構(gòu)放開(kāi)金融風(fēng)險(xiǎn)的束縛，在不虧本的情況下探索普惠金融產(chǎn)品多元化。同時(shí)應(yīng)該面向農(nóng)村人民展開(kāi)調(diào)研，深入了解農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的真正需求，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，以達(dá)到真正為人民服務(wù)，解決農(nóng)民現(xiàn)實(shí)融資問(wèn)題的目的。

3.2 普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)機(jī)制未來(lái)價(jià)值

普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)機(jī)制是在鄉(xiāng)村振興大背景下，通過(guò)國(guó)家普惠金融政策的施行，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?，商業(yè)銀行，各大借貸平臺(tái)共同實(shí)現(xiàn)的與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)進(jìn)行的有機(jī)結(jié)合，是一個(gè)全方位的作用于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的有效機(jī)制。尚且存在信用系統(tǒng)不完善，政策施行有困難，雙方對(duì)接不匹配等問(wèn)題，但這種機(jī)制對(duì)于我國(guó)解決貧困問(wèn)題以及施行全面小康有巨大作用，一方面可以使得我國(guó)鄉(xiāng)村貧困得以實(shí)現(xiàn)自我脫貧，也為各個(gè)鄉(xiāng)村人口大量流失探尋到新思路、新方法。另一方面，未來(lái)我國(guó)關(guān)于普惠金融的發(fā)展將會(huì)更加規(guī)范化、系統(tǒng)化、精細(xì)化，使得我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加迅速。