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        新形勢下四平市農村信用合作聯(lián)社改制進程的探索與思考

        2022-06-24 12:47:58王建軍任廣博
        吉林金融研究 2022年3期
        關鍵詞:四平市農信社小微

        董 睿 王建軍 任廣博

        (中國人民銀行四平市中心支行,吉林 四平 136000)

        一、四平地區(qū)農信社基本情況

        (一)四平市4家農信社主要經(jīng)營指標

        目前,四平地區(qū)共有4家農村信用社。分別為城區(qū)農信社、梨樹農信社、雙遼農信社和伊通農信社。截至2021年末,總資產349.67億元,總負債351.51億元,各項存款余額322.89億元,各項貸款余額121.69億元,所有者權益-1.8億元,資本凈額-21.35億元,凈利潤為-3.23億元,不良貸款余額合計33.34億元。從資本充足率看,四家農村信用社分別為城區(qū)農信社-17.59%、梨樹農信社-27.46%、雙遼農信社11.82%、伊通農信社12.31%,2021年四季度央行金融機構評級四家農信社分別為9級、9級、7級、7級。

        (二)四平市農信社機構數(shù)量與變化趨勢

        目前四平地區(qū)4家農信社均為獨立地方法人經(jīng)營,擁有自主經(jīng)營能力,設置有高級管理層領導班子,形成以理事長為首、聯(lián)社主任為經(jīng)營負責人及監(jiān)事長主要監(jiān)督內控為核心的“三長制”方式經(jīng)營,同時公司治理方式上分別設置社員代表大會、理事會和監(jiān)事會,強化農村信用社金融機構“三會一層”履職。從機構數(shù)量上看,截至2021年末,四平市4家農信社共有117家營業(yè)網(wǎng)點,1783名從業(yè)員工。從業(yè)規(guī)模和人員基本保持穩(wěn)定,無較大的變動,目前4家農村信用社經(jīng)營主體持續(xù)穩(wěn)定有序經(jīng)營,為全轄涉農金融服務貢獻自身力量。

        二、四平市農信社支農扶微情況

        (一)支持地方三農經(jīng)濟發(fā)展

        一是立足三農,增加農業(yè)信貸投入。據(jù)調查了解,四平市各農信社能夠準確把握服務“三農”的市場定位,按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產。貸款優(yōu)先用于滿足農民種植、養(yǎng)殖業(yè)的有效資金需求,剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經(jīng)營活動,支持農業(yè)產業(yè)結構調整。二是積極創(chuàng)新支農信貸產品。圍繞“三農貸款難、銀行難貸款”的瓶頸,積極根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟特點和信貸服務實踐,創(chuàng)新相關支農信貸產品。例如:梨樹農信社推出“直補保”小額貸款、“黑金貸”糧食規(guī)模種植貸款、“畜禽活體抵押”肉牛養(yǎng)殖貸款、梨樹“農易貸”;雙遼農信社推出合作社貸款、農戶小額扶貧貸款等系列支農信貸產品,貸款利率均為優(yōu)惠利率,較好的滿足客戶融資需求。截至2021年末,四平轄區(qū)農信社涉農貸款余額57.8億元。近五年內各家農信社涉農貸款占比均逐年增加,大多數(shù)達到50%以上(如表1)。

        表1 四平市農信社2017年—2021年涉農貸款占貸款總額的比例

        (二)支持小微企業(yè)發(fā)展

        一是積極開展產品和服務創(chuàng)新。各農信社圍繞“扎根農村,立足縣域,面向社區(qū),大力拓展城鄉(xiāng)小微企業(yè)信貸市場”的工作要求,積極推進產品創(chuàng)新工作,以多樣化的產品來滿足小微企業(yè)不同的信貸資金需求。省聯(lián)社連續(xù)出臺特色企業(yè)信貸產品,為小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新提供了制度支持,有效的提升了小微企業(yè)金融服務水平。二是創(chuàng)新?lián)7绞健@鏄滢r信社在大力推廣土地使用權擔保、商用門市房抵押等傳統(tǒng)擔保方式的同時,逐步探索收費權質押、股權質押、企業(yè)聯(lián)保、公務員擔保、動產擔保、擔保公司擔保等新型擔保方式。從企業(yè)多元化的需求入手,為小微企業(yè)提供更大的融資選擇空間。三是明確小微企業(yè)客戶投放重點。貸款投向聚焦農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村新型經(jīng)濟體等實體經(jīng)濟上。四平各農信社信貸支持的行業(yè)集中于農林牧漁業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)與房地產業(yè)。截至2021年12月,四平轄區(qū)農信社小微企業(yè)貸款余額48.74億元,同比增長15.1%。近五年內各家農信社小微企業(yè)貸款占比如下表所示(如表2)

        表2 四平市農信社2017年—2021年小微企業(yè)貸款占貸款總額的比例

        三、四平市農信社改制進程中面臨的主要問題

        (一)歷史遺留問題化解難度大

        歷史遺留問題直接制約著各聯(lián)社的可持續(xù)發(fā)展,多年的歷史包袱積聚了大量的問題和風險,而且這些問題和風險長期無法徹底得到解決。其主要表現(xiàn)在不良貸款質量差、余額大,且固化嚴重,清收難度極大。另外,統(tǒng)一法人社前,由于管理制度的缺位,部分不良貸款數(shù)據(jù)反映不實,導致央行票據(jù)兌付少,其遺留問題沒有徹底解決,進一步加重了高風險機構的負擔。

        (二)農信社貸款投放受制約

        截至2021年12月,農信社各項貸款余額121.69億元,同比下降3.3%。主要原因:一是企業(yè)管理不規(guī)范??h域內絕大多數(shù)民營小微企業(yè)經(jīng)營管理粗放,多數(shù)是家族式管理,財務制度不夠健全,財務報表不規(guī)范,有的企業(yè)甚至沒有賬簿,大部分民營企業(yè)處于成長期,基礎較弱,難以達到授信條件。二是貸款擔保方式單一。多數(shù)農戶、農民合作社及民營企業(yè)擔保物范圍過窄,而目前許多農民合作社及小企業(yè)無有效資產做抵押擔保。如養(yǎng)殖企業(yè)圈舍都是建在集體土地上,不能辦理抵押登記且不易變現(xiàn),無有效的風險防控措施。三是社會化中介服務體系不健全。民營擔保機構擔保能力弱,政府出資的擔保機構要求條件較為苛刻,制約了對三農和小微企業(yè)的信貸支持。四是小微企業(yè)抗風險能力差。受縣域內經(jīng)濟環(huán)境及吉林省疫情影響,2022年企業(yè)經(jīng)營困難增加,絕大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營虧損,多數(shù)停產,符合授信條件的企業(yè)越來越少,貸款發(fā)放難度較大。

        (三)不良貸款持續(xù)上升且清收難度大

        一是在清收不良貸款工作中,受整體市場經(jīng)濟下行影響,相關行業(yè)發(fā)展受限,企業(yè)經(jīng)營舉步維艱,違約率上升信用環(huán)境差,逃廢賴債現(xiàn)象嚴重等主客觀因素導致清收難度極大。如以前貸款管理混亂,會有頂名壘戶貸款的現(xiàn)象,由于加大清收力度,陸續(xù)出現(xiàn)因客戶信息被占用影響其個人征信狀況,形成違約不良記錄,造成客戶無法開展正常經(jīng)濟活動等。如不能及時妥善解決處理,極易出現(xiàn)潛在的貸款損失風險和聲譽風險。二是房地產等相關產業(yè)受政策影響較大。中央經(jīng)濟工作會議后,出臺了一系列調控政策,房地產行業(yè)風險進一步加大,尤其是中小房企、縣域地產項目面臨的沖擊更大。例如梨樹農信社違約的信貸資金大多投向房地產及上、下游相關產業(yè),因行業(yè)整體低迷導致客戶資金鏈斷裂、應收賬款劇增,無法償還貸款出現(xiàn)違約。

        (四)盈利能力有限且風險抵御能力不足

        截至2021年末,四平市4家農信社凈利潤-3.2億元,同比下降2.9億元。盈利能力的大小,不僅影響風險抵補能力,而且直接影響著金融機構的生存和發(fā)展。近年內農信社通過擴大信貸規(guī)模,降低不良貸款和增加收益,但由于非生息資金比重大,盈利能力相對不足,僅靠傳統(tǒng)的農村信貸維持生存和發(fā)展,沒有其他戰(zhàn)略投資者投資入股的情況下,對歷史遺留的問題無法在短時間內解決。資金成本居高不下,盈余增長空間較小制約著農信社的發(fā)展改制,也讓更多資金風險有機可乘。

        (五)案件存在次生風險

        2018年,公安機關以梨樹農信社“違法發(fā)放貸款罪”進行立案偵查。經(jīng)認定涉案金額達到5.85億元,案件涉案金額大,涉及人員多,社會影響大,極易引發(fā)次生風險。另外,虛假按揭、抵押不足等諸多特殊原因的貸款,因客戶不配合、消極抵抗等因素需通過公告送達延緩了清收進度,在采取法院訴訟、公安立案等清收過程中存在諸多不確定性,短時間內難見成效。

        (六)管理信息系統(tǒng)相對落后

        管理信息系統(tǒng)的落后,與農信社發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務特點及風險水平不相適應。由于受省聯(lián)社管理信息系統(tǒng)的約束,雖然各農信社開展信貸、同業(yè)、風控等業(yè)務規(guī)模不斷增大、產品創(chuàng)新日益復雜,但業(yè)務管理水平、信息系統(tǒng)支持、人才實力、風險承受能力嚴重不匹配。如,各農信社目前仍主要采用手工計量,未實現(xiàn)按日監(jiān)測流動性風險狀況,未實現(xiàn)流動性風險管理系統(tǒng)電子化。貸款臺賬大多也都是手工錄入,由于手工錄入增加了數(shù)據(jù)的隨意性與風險性,導致內容不夠規(guī)范,極大影響臺賬與報表的真實性、準確性。

        四、新形勢下四平市農信社改制的思考與建議

        (一)健全內控機制,完善公司治理結構

        一是新形勢下,農信社要嚴格按照現(xiàn)代金融企業(yè)“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則,完善法人治理結構,加強內控機制建設,健全風險管理與財務管理體系。二是提升公司治理水平,充分發(fā)揮“三會一層”的重要作用,形成各司其職、各盡其責、權責明晰、相互制衡的公司治理機制。通過健全內部控制機制,明確每一項業(yè)務的規(guī)定程序,優(yōu)化業(yè)務流程、簡化業(yè)務手續(xù),使業(yè)務有章可循,有據(jù)可依。通過制度的有效運行進一步提高業(yè)務的透明度與工作效率。

        (二)加快信用體系建設,營造良好農村金融生態(tài)環(huán)境

        農信社的良性發(fā)展離不開良好的農村金融生態(tài)環(huán)境,應積極發(fā)揮政府主導作用,加快農村信用體系建設。主要措施有:推進司法機關依法行政,有效保護債權人的經(jīng)濟利益;建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)社會信用信息資源共享,降低農信社信貸成本;建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制;積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制,探索“龍頭企業(yè)+農村信用社+擔保公司+農戶”的“四位一體”經(jīng)營模式,有效解決農戶和中小企業(yè)貸款擔保難問題。

        (三)實現(xiàn)不良雙降,推進不良貸款清收工作

        一是按照責任任務目標進行地毯式清收。層層分解落實,建立臺賬,明確第一責任人職責,形成層層有指標、人人有任務的清收格局。二是聯(lián)合公檢法等多部門進行專項清收。成立了由主要領導任組長,公安、檢察院、法院等多部門領導參加的不良貸款清收專項行動領導小組,專攻釘子戶與賴債戶。三是充分運用好以物抵債、依法清收、合作清收、獎勵清收、讓利清收、問責清收、依規(guī)核銷等措施清收化解不良貸款。

        (四)創(chuàng)新金融產品與服務,堅持支農支小定位不動搖

        一是支持低風險貸款。以“商業(yè)用房抵押貸款、公務員事業(yè)單位保證貸款、二手房再交易住房抵押貸款、住房按揭貸款、消費類貸款”等低風險的貸款品種為主,滿足不同客戶需求,有效占領市場。堅守市場定位,服務三農,逐步擴大信貸規(guī)模,切實提升盈利能力。二是堅持支農支小。充分利用新型產品“信易貸”、“吉企銀通平臺”等網(wǎng)絡獲客平臺,獲得貸款客戶,增加首貸率。三是加強金融電子化建設。農信社應順應高科技發(fā)展腳步,使計算機技術和通信技術在業(yè)務處理中能夠連網(wǎng)互通,實現(xiàn)電子化操作,在防范風險前提下推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

        (五)增收節(jié)支,提高風險抵補能力

        一是拓展資金市場業(yè)務。在依規(guī)守法、風險可控的前提下,業(yè)務經(jīng)營逐步向債券、理財、票據(jù)貼現(xiàn)等方面發(fā)展,確保資金得到有效運用。二是加強合作。農信社應主動與政府、企業(yè)以及其他行社合作,利用便捷的結算渠道、優(yōu)質的服務、遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)點,增加業(yè)務合作,促進中間業(yè)務的發(fā)展,全力實現(xiàn)增收。三是充分挖掘表內表外應收利息的增收潛力,清收企業(yè)和農戶所欠利息,增加利息收入,提高利息回收率和貸款收息率。四是合理管控財務開支。財務開支嚴格按照流程、審批權限和報銷條件審批,嚴把費用審批關,堅決杜絕手續(xù)不健全、開支不合理的財務事項。

        (六)實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略,加強合規(guī)文化建設

        一是定期組織專業(yè)部門開展內控業(yè)務知識培訓,制定學習教育大綱,有針對性地開展規(guī)章制度、業(yè)務操作流程等方面培訓,不斷提高員工業(yè)務能力。二是聘請外部專業(yè)人員,對金融宏觀形勢,最新金融政策、法律知識等方面進行專業(yè)化培訓,使員工及時掌握最新金融政策、法律法規(guī),更好地勝任當前及未來工作任務。三是根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險防控要求,對不符合相關要求或存在缺失的制度、流程及時進行修訂完善,確保制度、流程覆蓋所有管理環(huán)節(jié)與操作人員。四是加大對各類違規(guī)行為的追責問責力度,增強依法依規(guī)操作意識,落實監(jiān)管部門、省聯(lián)社等制定的相關政策,對于違法、違規(guī)問題實行零容忍,問責追責到底。

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