陳劍敏

信用貸款是指沒有擔保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款，因其無須提供抵押品或第三方擔保而廣受客戶的歡迎，同時，又因其僅僅依靠借款人經(jīng)濟效益、管理水平、發(fā)展前景、個人信用等非固定資產(chǎn)進行評估而存在諸多風險。小額信用貸款指的是額度相對較小的信用貸款。

小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀

開展較早、發(fā)展較慢。我國信用貸款在改革開放以前就存在了，而且是國內(nèi)銀行信貸的主要方式，但隨著市場化改革不斷深入，銀行越來越重視信貸資金的安全性、流動性和效益性，信用貸款的發(fā)放于是越來越少。同時，隨著抵押登記制度不斷完善，抵押貸款和質(zhì)押貸款不斷發(fā)展，保證、抵押、質(zhì)押貸款比例越來越高。截至2019年末，據(jù)36家上市銀行的年報顯示，信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款的占比分別為21.53%、26.08%、38.49%和13.90%，信用貸款占比相對較小，小額信用貸款占比就更小了。當然，最近幾年信用貸款占比有較大幅度提升，對比2010年末，2019年信用貸款和質(zhì)押貸款占比分別提升3.73%和3.14%;保證貸款和抵押貸款占比分別下降5.68%和1.19%。主要原因：一是市場環(huán)境的變化。2008年金融危機造成溫州等地擔保鏈系統(tǒng)性風險，從而使銀行對擔保方式有了新的認識，各家銀行從此逐步在降低保證貸款的發(fā)放。二是監(jiān)管政策的引導。例如：2019年6月25日，銀保監(jiān)會在臺州召開小微企業(yè)金融服務經(jīng)驗現(xiàn)場交流會，明確指出銀行業(yè)金融機構要減少對抵質(zhì)押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比，實現(xiàn)“能貸、會貸”;2020年，中國人民銀行出臺兩項政策，引導銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展信用貸款;2021年、2022年政府工作報告均提出引導銀行擴大信用貸款。

地區(qū)和銀行間差異較大、發(fā)展不平衡。一方面，地區(qū)間發(fā)展不平衡。沿海發(fā)達地區(qū)信用貸款發(fā)展快，且金額多，而欠發(fā)達地區(qū)信用貸款發(fā)展緩慢，金額也少。據(jù)16家上市城商行年報顯示，沿海發(fā)達地區(qū)城商行信用貸款占比為21.24%，遠高于欠發(fā)達地區(qū)城商行信用貸款的占比14.44%。另一方面，銀行間差異較大。從信貸金額占比角度看，國有大型銀行和股份制銀行信用貸款占比分別為30.47%和28.75%，遠高于城商行和農(nóng)商行的占比（分別為17.64%和8.45%），主要原因是國有企業(yè)貸款和大型項目貸款因其資質(zhì)較好而多采取信用貸款，且額度巨大，筆數(shù)不多。城商行和農(nóng)商行的信用貸款則單筆金額較小、筆數(shù)較多，更多的是小額信用貸款。

線上發(fā)展較快、線下進展緩慢。近幾年來，國內(nèi)出現(xiàn)了一種全新的信用貸款形式——網(wǎng)絡線上貸款，此類貸款幾乎全部是小額信用貸款。該貸款從申請、審驗、發(fā)放到償還等流程全部通過網(wǎng)絡在線上完成，門檻低、速度快、沒有抵押擔保，大受小微客戶歡迎，一出現(xiàn)即迅速發(fā)展，呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。據(jù)統(tǒng)計，2017年，網(wǎng)貸余額已經(jīng)突破1萬億元。近幾年，因P2P平臺的整頓而大幅萎縮，但對于客戶來說，已經(jīng)適應和習慣了這種便利的貸款方式，再回到原來的線下方式幾乎不太可能。預計未來線上信用貸款的發(fā)展將持續(xù)快于線下信用貸款的發(fā)展。

個人消費信貸發(fā)展迅速、企業(yè)信貸相對缺乏。目前，個人信用貸款要遠超企業(yè)信用貸款，特別是線上的個人消費信用貸款發(fā)展迅猛，占到整個線上貸款的80%以上，且都是小額信用貸款。不僅持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司、第三方支付機構以及大量非持牌民間消費金融企業(yè)在從事消費金融業(yè)務，很多銀行業(yè)金融機構也涉足這塊龐大的“蛋糕”。在熱鬧的個人消費信用貸款面前，面向小微企業(yè)的線上信用貸款卻相對缺乏，發(fā)展不快。有的銀行雖然也推出了基于征信、工商、稅務以及結算賬戶資金交易等大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，如工行的“稅銀通”、交行的“稅融通”、民生銀行的“小微流水貸”、江蘇銀行的“稅e融”等，但這類產(chǎn)品更多地體現(xiàn)為一種獲客渠道，并沒有實現(xiàn)全線上操作，很多情況下還要在線下進行貸前調(diào)查，與傳統(tǒng)的信貸模式相比并沒有太多的改進。

小額信用貸款對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的作用

促進普惠金融的發(fā)展

2013年，中央正式提出“發(fā)展普惠金融”，從此，普惠金融受到高度重視，各金融機構不斷擴大金融服務覆蓋面，小額信用貸款作為普惠金融的主要載體之一發(fā)揮了巨大的作用。

小額信用貸款有利于信貸的可獲得性。一方面，普惠金融的客群基本上就是小微客戶、三農(nóng)客戶以及最普通的工薪階級，在不同的場景下都有貸款的需求，但先天缺乏抵押物是他們共同的特征，他們很難從金融機構獲得貸款，往往被迫轉向民間借貸（這也是原先民間借貸旺盛的原因）。信用貸款無形中降低了貸款申請門檻，直擊普惠客戶的難點、痛點，合理信貸需求都能得到滿足，從而使貸款變得并非遙不可及，這也是網(wǎng)絡信用貸款在短短幾年內(nèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的原因。另一方面，普惠客戶屬于典型的“尾部客戶”，資金需求不算大，但恰恰是幾萬元、幾十萬元的信貸支持，即可及時紓解其暫時的困難。

小額信用貸款有利于降低信貸成本。一方面，相對于抵質(zhì)押貸款所需的資產(chǎn)評估等費用或保證貸款所需的人情，小額信用貸款大大降低了信貸成本;另一方面，小額信用貸款無須第三方評估或第三方配合，節(jié)約了大量的時間成本，隨借隨還的特性完全符合普惠客戶的“短頻急”的特性。

促進服務效率的提升

金融科技與小額信用貸款模式的結合可謂天作之合，大大提升了金融服務效率，并像“一條鯰魚”深深地影響了傳統(tǒng)金融服務模式和流程。

線上化提升效率。傳統(tǒng)的金融服務依托機構網(wǎng)點開展，依托金融科技的線上小額信用貸款，使得客戶可以隨時隨地享受信貸服務，脫離了網(wǎng)點束縛，大大提升了效率。因其“便捷、快速、靈活”等特點而廣受歡迎。

數(shù)字化提升效率。銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術優(yōu)勢，對傳統(tǒng)業(yè)務流程進行全面的梳理和改造，實現(xiàn)貸款申請線上化、貸款審批模型化、簽約放款自動化等模式創(chuàng)新，逐步降低獲客和風控成本，提升服務效率。如浦發(fā)銀行的“點貸”、廣發(fā)銀行的“E秒貸”、招商銀行的“閃電貸”、建設銀行的“快貸”等可以實現(xiàn)秒級審批，無須提供資料、無須提供擔保和抵押，即時申請、即時到賬。同時，高效率的信用貸款發(fā)放也促進了保證貸款和抵押貸款的流程創(chuàng)新與流程再造，使得業(yè)務辦理時效大大提升。

促進生態(tài)環(huán)系建設

小額信用貸款的快速鋪開，解決了普惠金融“最后一公里”難題，加上再擔保鏈、信用體系、就業(yè)市場等方面積極的引導，促進了整體生態(tài)體系的建設。

小額信用貸款有利于保就業(yè)、穩(wěn)市場。我國小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，因此，支持小微業(yè)務的發(fā)展就是保就業(yè)、穩(wěn)市場的最主要的抓手，而小額信用貸款則是小微企業(yè)信貸服務最迫切的需求。

小額信用貸款有利于信用體系建設。一方面，通過信用擴張克服民營企業(yè)“信用背書”和抵押物不足先天的短板，從而建立區(qū)別于保證和抵押的融資增信支持體系。另一方面，信用貸款更加強調(diào)客戶的信譽，可以引導客戶增強對自身信用的綜合管理，大如“逾期欠款”、小如“地鐵逃票”都可能對客戶信用評級產(chǎn)生巨大影響，進而直接影響銀行融資的可獲得性及其成本，引導客戶珍惜自己的信用，為信用體系建設打下良好的基礎。

信用貸款有利于擔保鏈風險的破解。保證擔保方式是一把雙刃劍，在經(jīng)濟發(fā)展較好、總體風險較低的時候能促進信貸業(yè)務的快速發(fā)展;反之，保證貸款容易引發(fā)系統(tǒng)性風險和地區(qū)性風險。溫州金融危機期間，大量自身情況本來不錯的客戶因卷入擔保鏈而破產(chǎn)，從而引發(fā)更大范圍的風險暴露。信用貸款更多地是把風險集中在風險客戶自身，不會牽連到其他的客戶，有利于鎖定風險，防止其進一步擴散。

臺州銀行小額信用貸款

發(fā)展現(xiàn)狀

截至2021年末，臺州銀行小額信用貸款余額為260.72億元，占全部貸款余額的18.32%;小額信用貸款戶數(shù)為13.2萬戶，占全部貸款戶數(shù)的47.89%。呈現(xiàn)出如下特征。

信用貸款額小、面廣。該行信用貸款戶均19.75萬元，遠低于保證貸款戶均53.86萬元、抵押貸款戶均156.86萬元、質(zhì)押貸款戶均79.9萬元的水平。

小額信用貸款主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營性領域。該行生產(chǎn)經(jīng)營性與消費性小額信用貸款占比分別為82.89%和17.11%，生產(chǎn)經(jīng)營性貸款明顯高于消費性貸款。

小額信用貸款主要集中在個人客戶。個人貸款占比與企業(yè)貸款占比分別為95.59%和4.41%，個人貸款明顯高于企業(yè)貸款。

小額信用貸款呈現(xiàn)快速擴張趨勢。該行2021年末小額信用貸款占比為18.32%，遠高于2010年末的0.78%，十年之間小額信用貸款增幅遠高于全部貸款的增幅。

經(jīng)驗與做法

積極引導。該行出臺各項政策支持小額信用貸款發(fā)放。一是政策引導。在近幾年授信指導意見中均明確指出，要加強擔保方式創(chuàng)新，加大小額信用貸款投放力度，對于符合小額信用貸款標準、融資需求額度較小的優(yōu)質(zhì)客戶，應優(yōu)先考慮小額信用貸款。同時，在客戶準入方面，該行每年根據(jù)外部環(huán)境的變化和小微企業(yè)自身情況的變化，及時對小額信用貸款相關制度進行修訂，對小額信用貸款的準入對象進行及時調(diào)整加以明確。二是制定目標。該行制定普惠小微信用貸款投放增長目標，且要求增長速度高于全部貸款增速。三是差異化考核。下發(fā)小額信用貸款FTP補貼政策，鼓勵一線人員加大對小額信用貸款的投放，將政策紅利讓于小微企業(yè)。四是以不追求“零風險”為核心的風險觀。單戶小額信用貸款的風險程度相對于大客戶貸款肯定較高，但遵循了風險分散原則，由于總體風險可控，不要求信貸員發(fā)放小額信用貸款時做到“零風險”，允許發(fā)生一定的不良貸款，并將不良貸款容忍系數(shù)提高到150%，信貸員在不良貸款容忍度內(nèi)可以免于處罰。

創(chuàng)新產(chǎn)品。積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新以支持小額信用貸款發(fā)放，目前全部貸款業(yè)務均支持信用方式。一是村聚易貸·興農(nóng)卡產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要針對農(nóng)村農(nóng)戶和城鎮(zhèn)小區(qū)居民，是具有融資功能的借記卡，以信用擔保方式為主，一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸、通借通還，最長授信期限達6年，最高授信金額高達50萬元。截至2021年末，興農(nóng)卡已覆蓋有效村居8844個，授信戶數(shù)達31.87萬戶，授信金額達500.04億元，使用者有11.93萬戶、余額為185.89億元。其中2021年共授信7.43萬戶，85.87%為信用擔保方式，戶均授信13.07萬元，充分體現(xiàn)了小額信用貸款額小、面廣的特性。二是信用易貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品是針對小微企業(yè)信用貸款開發(fā)的一款新產(chǎn)品，授信金額15萬～100萬元，采取“利隨本清”的計息方式，固定優(yōu)惠利率定價，采取信用的方式，以更高效的服務、更優(yōu)惠的價格，滿足客戶的融資需求?？蛻艨稍谠撔懈鳡I業(yè)網(wǎng)點辦理，通借通還，也可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等自助渠道辦理。截至2021年末，該行信用易貸客戶為4104戶，余額達12億元。三是低息復工專享貸產(chǎn)品。新冠肺炎疫情期間，迅速定制推出“中國人民銀行·臺州銀行復工低息專享貸”專項產(chǎn)品，定向支持小微企業(yè)及企業(yè)主、個體工商戶復工復產(chǎn)資金需求，部分客戶以信用的方式解決其燃眉之急。該產(chǎn)品實行單獨的績效考核，采用專門的FTP價格。截至2021年末，該行以信用的方式發(fā)放專享貸13.56億元，利率低至4.344%。

夯實技能?！案屹J、能貸、會貸”的前提是要有過硬的信貸風控技能。該行長期致力于小微金融的實踐，煉就了一套行之有效的信貸技術，總結提煉出“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”“十六字”風控技術和“三看三不看”（即不看報表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理）風險識別技術。最大的特點是不依賴抵押、擔保放貸，關注借款人第一還款來源，通過與客戶當面接觸，將小微企業(yè)的財務信息通過自編財務報表簡單直觀地表現(xiàn)出來，依靠客戶經(jīng)理“腳勤”多方位獲取客戶軟信息，并根據(jù)客戶的經(jīng)營規(guī)模，采取不同的方式對各種信息進行交叉檢驗，從源頭上保證調(diào)查信息質(zhì)量，保證信貸決策的正確性，從而弱化依靠保證人或者擔保物來增信。

科技賦能。利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段，促進小額信用貸款的發(fā)展。一是精準獲客。充分運用互聯(lián)網(wǎng)科技，把各信貸場景融入到生產(chǎn)經(jīng)營場景中，做到精準獲客，例如供應鏈支付貨款場景獲客。同時，通過大數(shù)據(jù)分析刻畫出信用貸款客戶臉譜，為該類客群挑選合適的信用貸款產(chǎn)品，主動、充分滿足其需求。二是流程再造。將信貸調(diào)查前、中、后流程環(huán)節(jié)切片，營銷人員與后臺數(shù)據(jù)錄入、核查、審批人員合理分工，形成工廠化的作業(yè)方式，提高信貸處理能力和效率。同時，通過移動工作站作業(yè)工具，實現(xiàn)在客戶現(xiàn)場開戶、現(xiàn)場調(diào)查、貸款審批、簽訂合同等信貸全流程服務，將貸款業(yè)務的線上申請與線下信貸調(diào)查高效結合，節(jié)約了客戶和客戶經(jīng)理往返的時間，真正讓客戶足不出戶享受金融服務，時間上最快可縮短為15分鐘。三是模型決策。積極引入臺州銀行業(yè)信息共享平臺、法院執(zhí)行網(wǎng)、工商、環(huán)保等數(shù)據(jù)平臺，建設開發(fā)了信用評分卡、非現(xiàn)場檢查與風險監(jiān)測模型、名單制系統(tǒng)等多款風險識別工具，利用大數(shù)據(jù)分析和風險模型，提升風險識別能力和貸款效率。在貸前調(diào)查方面，結合征信及其它第三方數(shù)據(jù)，通過預篩選評分模型，量化客戶的準入標準及申請客戶的風險等級，避免低級錯誤發(fā)生、提高貸款業(yè)務處理效率，降低風險成本;在貸中審查方面，結合第三方數(shù)據(jù)支持、自編財務信息、老客戶歷史行為等信息，通過信審評分模型，提高業(yè)務運營效率、審批效率、審批準確性、審批風險提示水平等，為信審政策的制定提供支持;在貸后管理方面，根據(jù)客戶的貸后行為、還貸情況、交易情況等信息，通過客戶風險預警評分卡預測客戶未來的風險情況，并推送給營銷人員幫助其開展貸后監(jiān)控，從而改變單一的傳統(tǒng)客戶走訪、電話回訪等貸后檢查方式。

（作者系臺州銀行監(jiān)事長）

責任編輯：楊生恒