羅來東

[摘 要]近年來，隨著國家對(duì)反洗錢工作的愈發(fā)重視，犯罪分子開始借用更加隱蔽的方式進(jìn)行洗錢活動(dòng)，頻頻出現(xiàn)利用正常金融產(chǎn)品、資金交易進(jìn)行洗錢操作的事件，這就要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)可疑金融活動(dòng)的識(shí)別、分辨，提高反洗錢意識(shí)與能力。本文首先簡單介紹了洗錢與反洗錢、大數(shù)據(jù)技術(shù)、反洗錢系統(tǒng)等相關(guān)概念，其次對(duì)當(dāng)前反洗錢活動(dòng)的新變化與商業(yè)銀行面臨的新挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，然后探討了商業(yè)銀行在反洗錢工作中主要的數(shù)據(jù)使用模式與手段，最后對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展反洗錢工作的有效策略進(jìn)行探索。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；反洗錢；大數(shù)據(jù)；應(yīng)用分析

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1722（2022）08-0004-03

21世紀(jì)初，我國金融行業(yè)快速發(fā)展，不斷拓展國際業(yè)務(wù)，涉外金融活動(dòng)數(shù)量劇增，與此同時(shí)，洗錢活動(dòng)也逐漸暴露出來，國家開始大力開展反洗錢工作。但我國反洗錢工作發(fā)展起步較晚，具體措施、法規(guī)、制度等尚在完善階段，而洗錢活動(dòng)與國外金融勢(shì)力聯(lián)系緊密，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和隱蔽性，導(dǎo)致當(dāng)前我國反洗錢工作面臨的形勢(shì)依舊嚴(yán)峻。引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)海量的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付信息等進(jìn)行篩查分析，對(duì)我國反洗錢工作具有重要意義，這也是商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場形勢(shì)的重要舉措[1]。

一、相關(guān)的理論概述

（一）洗錢與反洗錢

洗錢是指為犯罪組織或個(gè)人將違法活動(dòng)所得的非法收益，通過金融手段進(jìn)行隱藏或掩飾，使其在形式上合法的過程。反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF）在2011年將恐怖融資活動(dòng)也納入洗錢的范疇之中，并將洗錢過程分為處置、離析、融合三個(gè)階段。洗錢會(huì)助長腐敗、違法等行為，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)秩序、金融市場等產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，甚至?xí)p害國家的經(jīng)濟(jì)安全。世界各國都針對(duì)洗錢活動(dòng)制定了嚴(yán)格的法律制度，采取各種反洗錢手段打擊此類違法犯罪行為。反洗錢就是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)可疑的金融活動(dòng)、資金轉(zhuǎn)移行為、賬戶操作等的識(shí)別、調(diào)查、阻止，依法對(duì)以各種方式隱藏、掩飾的洗錢活動(dòng)進(jìn)行預(yù)防、控制和打擊的過程[2]。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)，顧名思義，就是對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用的技術(shù)。信息技術(shù)時(shí)代，我們生活中到處都充斥著大量的各類信息。這些信息雜亂無章，漫無邊際，且規(guī)模龐大，人們很難直接從中提取出有效信息或使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行處理。大數(shù)據(jù)技術(shù)就是借助信息化平臺(tái)對(duì)海量的信息進(jìn)行捕捉、整合、分析、處理的技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，人們就能從海量信息中篩選出最貼近事實(shí)、有效性最高的信息，作出更理性、更科學(xué)的決策[3]。

（三）反洗錢系統(tǒng)

當(dāng)前我國商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)主要包括五個(gè)部分：一是交易補(bǔ)錄與交易回執(zhí)的處理；二是對(duì)系統(tǒng)提取的可疑金融行為進(jìn)行分析、判定；三是對(duì)新開戶、原有客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分；四是客戶盡職調(diào)查；五是按照人民銀行要求統(tǒng)計(jì)監(jiān)管報(bào)告、報(bào)表。要保證系統(tǒng)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，需要總行、分行與前臺(tái)營業(yè)機(jī)構(gòu)間的及時(shí)溝通與相互配合。將大數(shù)據(jù)技術(shù)與反洗錢系統(tǒng)相結(jié)合，能夠幫助商業(yè)銀行提高對(duì)可疑信息的識(shí)別精度，增強(qiáng)對(duì)客戶信息的整合、分析速度，加快上下級(jí)間信息的流轉(zhuǎn)速度，從而增強(qiáng)銀行的反洗錢能力。

二、當(dāng)前反洗錢的新變化和商業(yè)銀行的新挑戰(zhàn)

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，促進(jìn)了金融技術(shù)的迭代和交易方式的創(chuàng)新，這為全球金融市場注入了巨大活力，也帶動(dòng)了商業(yè)銀行的改革發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行的國際化轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，洗錢活動(dòng)也借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得更加隱蔽，為反洗錢工作帶來更多新挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融加大了當(dāng)前反洗錢工作的難度

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，使高智能犯罪數(shù)量急劇增加，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)交易中風(fēng)控較薄弱環(huán)節(jié)將洗錢操作合法化，給當(dāng)前商業(yè)銀行的反洗錢工作帶來巨大沖擊。對(duì)這部分洗錢活動(dòng)進(jìn)行總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)其帶有三個(gè)明顯特征：第一，交易環(huán)節(jié)都集中在網(wǎng)絡(luò)上完成。犯罪分子通過多個(gè)個(gè)人賬戶利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行多重資金往來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易很多沒有面對(duì)面核驗(yàn)環(huán)節(jié)，再加上參與交易的賬戶眾多，交易對(duì)象很難進(jìn)行有效辨認(rèn)。第二，交易多涉及跨境交易環(huán)節(jié)。不同國家和地區(qū)受政策與經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響，對(duì)洗錢活動(dòng)的監(jiān)管力度有所不同，犯罪分子會(huì)從中尋找監(jiān)管力度較低的國家，構(gòu)建洗錢網(wǎng)絡(luò)，以規(guī)避國內(nèi)日益嚴(yán)苛的監(jiān)察活動(dòng)。第三，交易項(xiàng)目多為結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)復(fù)雜，交易煩瑣，跨地區(qū)、跨行業(yè)的金融項(xiàng)目呈現(xiàn)出高發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（二）難以獲取和識(shí)別有效的客戶信息

近年來，國家為激發(fā)市場活力出臺(tái)了多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)業(yè)”，在2012年前后我國小微企業(yè)數(shù)量激增，到2020年底根據(jù)國家財(cái)報(bào)的調(diào)查數(shù)據(jù)，我國小微企業(yè)數(shù)量在全國企業(yè)總數(shù)中占比超過50%。小微企業(yè)數(shù)量巨大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，商業(yè)銀行在處理企業(yè)實(shí)務(wù)時(shí)只能針對(duì)個(gè)人有限的信息進(jìn)行核對(duì)，很難獲取更詳盡的客戶資料，也無法對(duì)企業(yè)的實(shí)際控制人、法人、最終受益人等進(jìn)行一一識(shí)別，因此很難對(duì)客戶信息的真實(shí)性進(jìn)行有效核實(shí)。而犯罪分子通過非法注冊(cè)、購買或盜用多家小微企業(yè)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行很難從中甄別出真實(shí)的資金流動(dòng)。

（三）洗錢活動(dòng)更趨專業(yè)化、組織化

近年來，基于信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)應(yīng)用逐漸滲透進(jìn)各行各業(yè)，現(xiàn)代人的生活已經(jīng)很難脫離網(wǎng)絡(luò)。尤其是近年來金融行業(yè)信息化的推進(jìn)，金融活動(dòng)、資金交易已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)電子化，這為犯罪分子隱藏洗錢活動(dòng)提供了極大的便利。同時(shí)，洗錢活動(dòng)的高利潤率，也為犯罪分子提供了雄厚的資本拉攏專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行違法操作，并組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)從監(jiān)管、法律、技術(shù)等多個(gè)方面為洗錢活動(dòng)保駕護(hù)航。當(dāng)前的洗錢活動(dòng)正在向著專業(yè)化、組織化的方向發(fā)展。

三、商業(yè)銀行反洗錢工作的數(shù)據(jù)運(yùn)用的主要模式和手段

（一）建立大數(shù)據(jù)開放與共享的制度保障

開放數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)各大銀行間的數(shù)據(jù)共享，能夠有效提高對(duì)客戶信息的利用效率，幫助各家銀行進(jìn)一步完善客戶資料和信息網(wǎng)絡(luò)。在國際化趨勢(shì)不可避免的今天，為保障反洗錢工作的有序、有效開展，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是必經(jīng)之路。國有銀行與商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)合作，構(gòu)建合作共享的數(shù)據(jù)交流渠道，尤其在風(fēng)險(xiǎn)防控與反洗錢數(shù)據(jù)部分，增強(qiáng)雙方的信息互通，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息收集、整合與分析功能，有效提高對(duì)可疑交易識(shí)別與阻攔的有效性。但要保證信息共享的安全性與規(guī)范性，還需要相應(yīng)的保障制度。首先，在國家層面，政府部門應(yīng)推動(dòng)相關(guān)信息法的出臺(tái)與實(shí)施；其次，在社會(huì)層面，各級(jí)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的宣傳，提高群眾對(duì)洗錢活動(dòng)的警惕性；另外，在銀行層面，國有銀行與商業(yè)銀行應(yīng)共同建立信息共享與溝通的制度方法，對(duì)信息開放權(quán)限進(jìn)行一定限制，協(xié)調(diào)各方實(shí)際需求，共同構(gòu)建反洗錢工作的有效防線[5]。91B0C492-9B92-4AEA-BF4E-A9F74F3E4375

（二）健全國家級(jí)數(shù)據(jù)倉庫和網(wǎng)絡(luò)

要完成銀行間的數(shù)據(jù)交流與共享，需要專業(yè)人員與技術(shù)支持，對(duì)數(shù)據(jù)源進(jìn)行整合轉(zhuǎn)化，只有建立國家級(jí)的數(shù)據(jù)庫，才能保證數(shù)據(jù)的安全性與技術(shù)的可靠性。為從根本上遏制洗錢活動(dòng)，推動(dòng)我國反洗錢工作的進(jìn)步，國家不僅需要提供政策和制度支持，還需要技術(shù)和人才支持。首先，要構(gòu)建覆蓋全國范圍的國家級(jí)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，依托各地金融機(jī)構(gòu)，對(duì)全國的金融市場進(jìn)行有效的信息收集與整合工作；其次，加強(qiáng)對(duì)各區(qū)數(shù)據(jù)的集合分析，形成數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)各組織單位間的信息互聯(lián)，消除信息孤島，保障大數(shù)據(jù)空間的流動(dòng)性；最后，在數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)流暢運(yùn)行的技術(shù)上，整個(gè)各金融機(jī)構(gòu)資源，構(gòu)建甄別系統(tǒng)，加大對(duì)可疑資金流動(dòng)和網(wǎng)上洗錢的防控力度。

（三）構(gòu)建反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)

構(gòu)建反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是在反洗錢立場上對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)最有效的利用，而要落實(shí)這一構(gòu)想，可從三個(gè)方面入手：第一，拓展反洗錢領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來源，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)據(jù)級(jí)別。商業(yè)銀行可以通過多家合作的方式，建立更高級(jí)別的數(shù)據(jù)平臺(tái)，同時(shí)加強(qiáng)與其他行業(yè)間的信息溝通，為數(shù)據(jù)收集提供更廣泛的渠道。第二，加快軟件技術(shù)的革新。反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅要具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，而且還要能夠識(shí)別圖像、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。第三，加強(qiáng)硬件系統(tǒng)構(gòu)建。要構(gòu)建更高性能的反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行必須對(duì)硬件設(shè)施進(jìn)行升級(jí)，打造能夠支持更大規(guī)模數(shù)據(jù)處理能力的硬件系統(tǒng)[6]。

（四）完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在從海量交易信息中識(shí)別出可疑內(nèi)容的能力，比如客戶信息的篩查、交易背景的分析、資金最終的流動(dòng)方向等，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行的反洗錢活動(dòng)能夠更加順利開展。同時(shí)，商業(yè)銀行通過這種信息篩查方式，能夠有效規(guī)避諸多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；谶@一原理，開發(fā)并完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營發(fā)展和反洗錢工作都具有重要意義。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢領(lǐng)域的有效應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，技術(shù)沒有正義、邪惡之分，犯罪分子借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行違法活動(dòng)，商業(yè)銀行則應(yīng)該更好地利用技術(shù)手段，提高反洗錢工作能力，阻止更多違法犯罪活動(dòng)。

（一）建立立體化識(shí)別體系，完善客戶身份識(shí)別制度

無論以何種方式掩飾，洗錢交易都需要客戶賬戶的實(shí)際參與，而涉及最終交易的客戶賬戶，必然與參與違法活動(dòng)人相聯(lián)系。商業(yè)銀行只要切實(shí)做好客戶的信息審查，準(zhǔn)確完成客戶的身份識(shí)別，就能夠有效提高對(duì)洗錢活動(dòng)的識(shí)別能力。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠?qū)母喾矫媸占降目蛻粜畔⑦M(jìn)行處理和分析，從而建立起更加全面、立體的客戶信息特征。在這方面國外金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更快，已經(jīng)開始嘗試將Twitter、Facebook、雅虎等社交平臺(tái)的信息納入客戶周圍信息分析之中，并將這些個(gè)人信息與客戶提供的正式信息相互對(duì)比印證，形成更全面的客戶畫像。國內(nèi)商業(yè)銀行也可以借鑒這一方式，拓展客戶信息的收集途徑，從而構(gòu)建更加全面、完整的客戶資料。

（二）結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)對(duì)可疑交易的監(jiān)控

商業(yè)銀行的客戶規(guī)模大、業(yè)務(wù)系統(tǒng)完整、資金成本低，內(nèi)部信息調(diào)動(dòng)便捷，但與外部機(jī)構(gòu)的溝通相對(duì)較少，對(duì)外部信息的應(yīng)用相對(duì)困難。而要完善反洗錢系統(tǒng)，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與外部組織、其他金融機(jī)構(gòu)等的合作，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新合作辦法，共同構(gòu)建合作伙伴模式。傳統(tǒng)反洗錢工作更多集中于洗錢交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，但隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)中的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析方法、聚類分析技術(shù)等，通過對(duì)上下游數(shù)據(jù)、客戶信息等多維度資料的分析，快速精準(zhǔn)地識(shí)別出可疑交易。

（三）建立失信懲戒機(jī)制，大幅增加違法成本

盡管大部分人都知道洗錢活動(dòng)是影響社會(huì)公平和金融秩序的違法行為，但由于洗錢活動(dòng)的隱蔽性，很多人一方面意識(shí)不到自己正在參與洗錢活動(dòng)，另一方面則為了蠅頭小利而故意忽視洗錢活動(dòng)的巨大危害。建立失信懲戒機(jī)制，增加違法成本，能夠快速提高人們對(duì)洗錢活動(dòng)的關(guān)注，并對(duì)有意向參與其中的人形成震懾，減少洗錢活動(dòng)的外圍力量。首先，商業(yè)銀行可聯(lián)合征信相關(guān)部門，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)統(tǒng)合客戶信息，構(gòu)建相應(yīng)的懲戒機(jī)制，通過購車、購房、消費(fèi)等方面的限制，加強(qiáng)人們對(duì)失信懲戒的重視程度。其次，商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大對(duì)洗錢相關(guān)知識(shí)的宣傳，借助數(shù)據(jù)分析為客戶定制更易被接受的信息傳播渠道，讓客戶了解到洗錢活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容，及其參與洗錢活動(dòng)對(duì)產(chǎn)生的不良影響。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的管理，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的提醒策略，幫助客戶識(shí)別可疑信息和洗錢活動(dòng)，避免客戶在無意間成為洗錢活動(dòng)的參與者。

（四）加強(qiáng)人才培訓(xùn)，培養(yǎng)反洗錢復(fù)合型高端人才

任何反洗錢工作都要通過人進(jìn)行落實(shí)，商業(yè)銀行為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，必須組建一支具備反洗錢意識(shí)和知識(shí)、熟練利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的高端復(fù)合型金融人才。首先，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)現(xiàn)有人才的培訓(xùn)與開發(fā)，通過定期培訓(xùn)、專項(xiàng)培訓(xùn)的方式，進(jìn)一步提高現(xiàn)有人才的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)；其次，商業(yè)銀行可以積極引進(jìn)相關(guān)人才，提升銀行內(nèi)部人才隊(duì)伍的整體水平。另外，商業(yè)銀行還可以加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)，尤其是金融科技機(jī)構(gòu)的合作，組建合作伙伴關(guān)系，借調(diào)或外聘具備反洗錢經(jīng)驗(yàn)和掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)秀人才，提高反洗錢工作能力。

五、結(jié)語

近年來，國家出臺(tái)了一系列政策、法規(guī)，規(guī)范金融市場秩序，商業(yè)銀行迎來重大轉(zhuǎn)型時(shí)期，再加上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)催生下的新型金融模式，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式正在向以現(xiàn)代金融技術(shù)為基礎(chǔ)的新型金融生態(tài)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變。在這一時(shí)代背景下，洗錢活動(dòng)也更具隱蔽性和復(fù)雜性，商業(yè)銀行開展反洗錢工作，除了要強(qiáng)調(diào)基層業(yè)務(wù)部門的作用外，更要從現(xiàn)代化監(jiān)管技術(shù)的角度，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息收集、整合、分析等方面的作用，提高信息識(shí)別與篩查的精準(zhǔn)性，確保反洗錢工作的高效進(jìn)行。

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