張婷　楊龍　徐家鵬

摘要：文章通過對比2020年以來陜西省安康市搬遷前后多種維度指標的變化，說明普惠金融對農(nóng)村多維相對貧困的影響，得出結(jié)論，普惠金融的發(fā)展對農(nóng)民收入、教育、能源使用、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率等多種維度貧困的減輕起到積極作用。但政策實施過程中仍存在以下問題：某些維度減貧效果不明顯;我國尚未明確多維相對扶貧標準;普惠金融受到金融市場條件制約;金融監(jiān)管機制不健全。對此提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;易地搬遷;多維相對貧困;精準扶貧

一、研究背景

與金融普惠相對的金融排斥是指金融機構(gòu)減少在某些地區(qū)開設(shè)分支而影響了當?shù)鼐用裣碛姓數(shù)慕鹑诜?wù)權(quán)利，這些居民沒有能力獲得應(yīng)有的金融服務(wù)，生活極度不便，這正是普惠金融的緣起。從尤努斯“窮人銀行”開創(chuàng)小額貸款模式，到世界上最大的NGO孟加拉國農(nóng)村發(fā)展委員會，說明了普惠金融的推廣對農(nóng)村多維貧困的減輕有著正向作用。

孟加拉國普惠金融的成功讓許多發(fā)展中國家在處理農(nóng)村問題方面看到了希望。從2006年亞洲小額信貸論壇上我國首次公開使用普惠金融的概念，到《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》的收官之年，黨中央出臺了許多鼓勵農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策。但由于我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融起步較晚，基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)不夠全面，普惠金融的推廣面臨諸多挑戰(zhàn)。目前在我國農(nóng)村普惠金融實施的深度與廣度不夠全面，基于易地搬遷背景下的普惠金融研究也較少，陳鈴，陳源，韋坤州（2020）以貴州省安龍縣為例，介紹了普惠金融在農(nóng)村的普及現(xiàn)狀，提出擴大易地搬遷優(yōu)勢，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距;張立軍等（2006）發(fā)現(xiàn)小額信貸服務(wù)能夠提高農(nóng)民家庭收入，有助于貧困戶脫貧;李美琴、彭秀麗（2016）反映了在呼倫貝爾易地搬遷過程中，政府對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資金補償?shù)确矫娴男刨J支持情況。

通過研究可以看出，學者對普惠金融緩解農(nóng)村貧困的研究已經(jīng)有一定的成果，但對于易地搬遷背景下，普惠金融對農(nóng)村多維相對貧困的影響研究較少。本文圍繞陜西省安康市易地扶貧搬遷工作，重點分析普惠金融對農(nóng)民生活質(zhì)量改善、農(nóng)民幸福指數(shù)提高等方面的積極作用，為進一步推進易地扶貧搬遷金融服務(wù)提供建議。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）易地搬遷對多維相對貧困的減緩效應(yīng)

根據(jù)西北農(nóng)林科技大學國家級大學生創(chuàng)新項目組于2020年10月上旬在陜南安康市獲取的231份有效問卷數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)搬遷前后各指標類別情況如表1所示。

精準扶貧是從收入情況、教育接受程度以及健康狀況等方面全面說明相對貧困，這契合于多維貧困的理念。通過搬遷前后數(shù)據(jù)對比不難看出，易地搬遷后，農(nóng)民收入增加，生活質(zhì)量改善;互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率顯著增加，農(nóng)民獲取信息途徑增多，易接受新文化;搬遷改善居民生活環(huán)境，為居民出行提供便利條件;農(nóng)村學生獲得教育的權(quán)力得到更好地保證。另外在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在被調(diào)查的231戶農(nóng)民中，98%的農(nóng)民屬于自愿搬遷類型，由此可見，實施易地搬遷政策是人心所向，可以提高居民的幸福指數(shù)。

（二）金融政策支持

Dupas和Robinson（2013）發(fā)現(xiàn)當政府為貧困戶提供便利的金融服務(wù)使他們能夠有效利用金融賬戶時，他們的收入會提高，生活狀況明顯改善。近年來我國出臺了許多政策以支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，如財政部發(fā)布的《稅務(wù)總局關(guān)于延續(xù)支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》、國務(wù)院提出的《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、財政部與稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于擴大小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策范圍的通知》、中國人民銀行發(fā)布的《對普惠金融實施定向降準的通知》以及銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》等。在我國大政策環(huán)境下，陜西省不斷頒布有關(guān)金融服務(wù)的扶貧政策，形成了初步金融扶貧體系，其中2019年出臺的《陜西省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實施細則》要求陜西省金融機構(gòu)扎實推進脫貧工作，積極落實精準扶貧，全力以赴服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確了全省在鄉(xiāng)村振興過程中金融服務(wù)的短期及中長期目標，規(guī)定了陜西省脫貧攻堅的切入點和聚焦點;《陜西省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實施細則》配套實施的《關(guān)于加快推進特色產(chǎn)業(yè)扶貧工作的通知》《關(guān)于大力開展就業(yè)扶貧的實施意見》《陜西省林業(yè)精準脫貧實施方案》和《陜西省教育扶貧實施方案》等政策，對農(nóng)村多維相對貧困的緩解起到了正向作用。

（三）易地搬遷背景下，普惠金融對農(nóng)村多維相對貧困的影響

自2008～2017年，陜西省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測度值從0.0510上升為0.1128，提高了6%。據(jù)本文調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，搬遷過程中政府及相關(guān)金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供的搬遷補貼金額均值為每戶74070元，相當于每戶搬遷前外出打工收入的1.95倍。除此之外，為了補償易地搬遷帶來的農(nóng)戶土地減少問題，陜西省政府給予了搬遷農(nóng)戶住房面積補貼、工作補償、社會保險補償、以及其他金融服務(wù)。最重要的是，由于搬遷帶來的交通便利、固定資產(chǎn)增加等原因，社會上的金融排斥減少，為農(nóng)民貸款提供了便利條件，增加了農(nóng)民可支配流動資金數(shù)額，更多的群體可以享受公平的金融服務(wù)。普惠金融從經(jīng)濟和社會發(fā)展方面減輕農(nóng)村地區(qū)的貧困，改善居住環(huán)境的同時也為他們提供了更多就業(yè)機會，進一步提高了其生存發(fā)展的能力。

從普惠金融扶貧角度來看，王藝容，趙丙奇（2021）的研究表明，普惠金融的發(fā)展對農(nóng)民收入、教育、能源使用、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率等多種維度貧困的減輕起到積極作用，其中小額信貸可以有效提高農(nóng)村家庭收入，減輕農(nóng)村家庭生活負擔。李季剛，馬俊認為數(shù)字普惠金融可以緩解信貸約束，縮小城鄉(xiāng)收入差距，減緩農(nóng)村貧困，促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。南銘揚（2020）認為利用大數(shù)據(jù)識別幫扶對象有助于精準扶貧。關(guān)佳（2020）認為數(shù)字普惠金融可以滿足扶貧的精準性和可獲得性。趙萍、王純杰（2020）發(fā)現(xiàn)普惠金融在實施過程中受地域影響大，不同區(qū)域間扶貧成果不平衡。張晴、龔亮（2020）認為在振興鄉(xiāng)村過程中，金融貸款政策的推行更有利于脫貧。

三、現(xiàn)存問題

盡管普惠金融帶給農(nóng)民越來越多的利益，提高了農(nóng)民的生活質(zhì)量，但目前我國在扶貧政策實施過程中依舊出現(xiàn)了大量亟待解決的問題。由于交易成本高、控制風險大、金融服務(wù)程序繁瑣等原因?qū)е陆鹑诜?wù)效果呈現(xiàn)邊際效用遞減的趨勢越來越明顯。

（一）某些維度減貧效果不明顯，農(nóng)戶發(fā)展能力弱

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)不難看出，易地搬遷對農(nóng)村地區(qū)16歲及以上人群教育影響程度較小，考慮到年齡增長、升學等因素，小學及以上教育水平提高率僅為6%，效果不明顯;另外搬遷前農(nóng)戶每年存款均值為7851元/戶，搬遷之后每年存款余額減少到5513元/戶，由于搬遷之后農(nóng)戶很難食用自己種植的低成本農(nóng)作物、物價上漲等原因?qū)е麻_銷增大，在收入小幅度增加支出較大幅度上漲的情況下，農(nóng)戶存款減少，降低了農(nóng)民生活質(zhì)量。

（二）我國尚未明確多維扶貧標準

改革開放以來，我國脫貧實踐取得了顯著成效，貧困人口所占比例從1978年的97.5%降低到2019年的0.6%，貧困人口數(shù)減少了1109萬人。目前對于貧困的標準，我國已經(jīng)有明確規(guī)定，但是對于多維貧困而言，由于其涉及教育程度、家庭財產(chǎn)、生活環(huán)境、住房條件、健康狀況、醫(yī)療機會、時間利用和社會聯(lián)系等方面，并且受地域影響較為嚴重，目前我國尚未明確多維扶貧標準，致使扶貧缺乏針對性，實施過程中容易出現(xiàn)扶貧過剩或不足現(xiàn)象，難以做到精準扶貧，影響我國脫貧的進度。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境與金融市場條件較差

Jia（2010）的研究表明，金融市場機制的不完善會影響農(nóng)民進行融資。金融業(yè)是重要的服務(wù)型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展依賴于良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，更需要完備的基礎(chǔ)設(shè)施的支持。然而，目前我國金融環(huán)境較差，許多創(chuàng)新型金融機構(gòu)仍未能建成服務(wù)點或服務(wù)點形式過于單一，使得當?shù)卮罅拷鹑跈C構(gòu)發(fā)展緩慢或轉(zhuǎn)型升級失敗，限制了農(nóng)村資金流動性和金融政策的全面實施與開展。

（四）監(jiān)管機制不夠完善

我國農(nóng)村普惠金融法律監(jiān)管體系建設(shè)不成熟，立法理念滯后、監(jiān)管力度不夠。金融政策的制定在很大程度上是為了鞏固整體經(jīng)濟的發(fā)展，但現(xiàn)實中可能由于對扶貧成果的鞏固不到位、監(jiān)管力度不夠以及資金流向與長效機制還未建立等問題，并未做到真正意義上的低成本、扶弱和公平，事實上現(xiàn)行的金融政策在設(shè)計時，主要是為了穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展。我國普惠金融法律體系在建設(shè)時應(yīng)該提高針對性，以惠及更多農(nóng)民群眾和擴大覆蓋率為核心目標，做到精準扶貧，加大執(zhí)行力度，讓人民群眾真正享受到普惠金融帶來的福利，進而促進普惠金融在農(nóng)村進行更有效地推廣。

四、政策建議

（一）擴大易地搬遷優(yōu)勢，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距

陜西省政府辦公廳于2016年7月19日印發(fā)的《陜西省移民（脫貧）搬遷工作實施細則》（陜政辦發(fā)[2016]66號）中，明確指出易地扶貧搬遷對象是指省內(nèi)“一方水土養(yǎng)不活一方人”的建檔立卡貧困人口，即居住在環(huán)境惡劣、不具備基本生產(chǎn)和發(fā)展條件的偏遠地區(qū)、高寒山區(qū)和陡坡峽谷地帶的農(nóng)戶，遠離集鎮(zhèn)和交通干線，修路、通電、通水一次性投資成本過大，無法在當?shù)厣娴霓r(nóng)戶。將偏遠農(nóng)村地區(qū)居民易地搬遷、集中安置是陜西省實行的特色扶貧措施，陜西省政府應(yīng)該在此基礎(chǔ)上擴大易地搬遷面積，增加農(nóng)民獲得金融服務(wù)的機會，進而縮小由地域限制引來的金融排斥。

（二）加快金融市場發(fā)展，健全金融市場監(jiān)管政策，嚴控農(nóng)村地區(qū)金融風險

加大政府主導(dǎo)、金融機構(gòu)參與的普惠金融服務(wù)體系建設(shè)，發(fā)揮地方政府增信的優(yōu)勢，推動符合地方特色的普惠金融產(chǎn)品發(fā)展;健全金融市場體系，推動金融產(chǎn)品利率市場化。政府在引導(dǎo)金融行業(yè)進行精準扶貧的同時，要加強金融市場監(jiān)管，避免不法分子從中汲取利益，妨礙經(jīng)濟社會的正常運轉(zhuǎn)，要加大懲罰力度，對不法分子嚴懲不貸;在加強金融市場監(jiān)管的同時，做好對政府本身的監(jiān)督也不容忽視，從根源上杜絕貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生;政府還應(yīng)善于利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善區(qū)域征信體系和風險預(yù)警機制，完善事后風險管理與信貸風險補償機制，補齊金融風險處置短板。

（三）提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，加深農(nóng)戶對普惠金融的理解

首先，要清晰地認識到普惠金融發(fā)展對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的帶動作用，通過積極響應(yīng)國家號召，推廣金融福利政策來提升農(nóng)戶的金融意識，填補農(nóng)戶思想層面上的金融缺口，引導(dǎo)他們習慣于用金融的角度認識事物，思考問題;其次，農(nóng)戶應(yīng)該順應(yīng)數(shù)字化社會發(fā)展的潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率增大的客觀優(yōu)勢，主動接觸、認識、理解數(shù)字普惠金融。最后，農(nóng)戶要提高自身金融素養(yǎng)，提升金融常識和法律意識，培養(yǎng)自身防控金融風險的能力，不盲目聽信、不跟風、不相信捷徑，要從正規(guī)的渠道學習金融知識，避免誤入歧途，以更好地發(fā)展自己為目標去掌握金融知識，從而促進社會經(jīng)濟的有序發(fā)展。政府應(yīng)當從多個途徑擴大農(nóng)戶接觸金融知識的機會，全面提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，通過讓農(nóng)戶掌握貸款知識來幫助他們避免因不了解貸款程序而產(chǎn)生的隱性金融排斥，可以提高農(nóng)村地區(qū)金融資源使用效率，增強精準扶貧政策的實施效果。

（四）完善金融法律法規(guī)，制定具有地方特色的政策

重視法律在促進精準扶貧中的地位，不斷完善金融法律法規(guī)，尤其是涉及到風險規(guī)避及補償機制方面的內(nèi)容，將法律作為開展普惠金融精準扶貧的根本權(quán)利保障。精準扶貧的有效開展離不開法律保障，國家應(yīng)盡快建立健全普惠金融法律體系，加大執(zhí)法力度，為精準扶貧的開展提供強有力的法律保護。不同地區(qū)應(yīng)制定具有區(qū)域特色的扶貧政策，綜合考慮本地區(qū)教育程度、家庭財產(chǎn)、生活環(huán)境、住房條件、健康狀況、醫(yī)療機會、網(wǎng)絡(luò)普及和社會聯(lián)系等因素，及時、準確、具有針對性地實施。

（五）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，通過分設(shè)多個責任部門進行責任劃分，各個部門之間要分工明確、各司其職且保證部門之間信息公開透明，共享相關(guān)信息，這有利于政策落實，以保證精準扶貧工作有條不紊地進行?？梢怨膭罱鹑跈C構(gòu)建立易地扶貧搬遷后續(xù)金融服務(wù)專項工作小組，在機遇與挑戰(zhàn)并存的金融市場中，小組成員應(yīng)該逐步探索出符合當?shù)靥厣囊椎胤鲐毎徇w信貸模式，不斷優(yōu)化自身發(fā)展;建立專項資金、完善硬件設(shè)施，可以設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)辦公點來解決農(nóng)民在普惠金融業(yè)務(wù)過程中遇到的諸多問題，為人民群眾答疑解惑。

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*本文系2020年國家級大學生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“易地搬遷對農(nóng)村多維相對貧困的影響”（S202010712228）成果;陜西省社會科學基金項目“勞動力遷移下陜南農(nóng)村地區(qū)留守老人多維貧困測度、分解與扶貧對策”（2018D34）;陜西省軟科學研究計劃一般項目“陜西省縣域科技創(chuàng)新與新型城鎮(zhèn)化的協(xié)同發(fā)展：邏輯機理、推進路徑與政策設(shè)計”（2020KRM038）階段性成果。

（作者單位：西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院。徐家鵬為通訊作者）