王力

一些對轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險很重要的保險，例如壽險、含身故責(zé)任的重疾險，其繳費(fèi)期都很長，少則5年、10年，多則二三十年。在收入不穩(wěn)定的當(dāng)下，如果沒錢繳保費(fèi)了，該怎么辦？

之前很多人都沒意識到，保險其實(shí)是家庭長期財務(wù)規(guī)劃的一部分，尤其是保額和保費(fèi)的設(shè)定與家庭收入之間的平衡，是家庭保險方案規(guī)劃的核心。保額高，則保費(fèi)就貴，尤其是長期且分期支付的保險，例如壽險、含身故責(zé)任的重疾險，其高保費(fèi)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力也是長期的。那么，如果到了保險繳費(fèi)日，發(fā)現(xiàn)沒有足夠的資金該怎么辦呢？

合理利用寬限期

保險寬限期是指投保人沒有繳納保費(fèi)，保險公司仍然提供保障的一段時間。壽險、重疾險一類的長期保險，通常都設(shè)有寬限期，具體寬限時長以合同為準(zhǔn)，最常見的是60天，一般自保險費(fèi)約定支付日的次日零時起計算。如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司仍然會承擔(dān)保險責(zé)任。投保人在寬限期內(nèi)將保費(fèi)補(bǔ)繳上，則保險合同繼續(xù)有效。

所以，投保人需要繳費(fèi)時若資金暫時不夠，可以用這段時間作為緩沖，來籌措資金繳納保費(fèi)。不過要注意的是，補(bǔ)繳時間不要超過約定的寬限期，否則，寬限期滿后，保單的效力中止，這意味著該有的保障就中斷了。

靠保單籌措保費(fèi)的4種辦法

在籌措保費(fèi)時，保單也有一些額外的功能可以幫助資金周轉(zhuǎn)。

一種是用現(xiàn)金價值自動墊繳保費(fèi)。部分長期人身險產(chǎn)品，投保時可以選擇自動墊繳保費(fèi)。長期保險都有現(xiàn)金價值，投保人如果在寬限期過后還沒有支付保費(fèi)，則可以用保單的現(xiàn)金價值抵扣保費(fèi)。不過，該功能生效有兩個必要前提，一是保單處在有效的狀態(tài)且現(xiàn)金價值大于保費(fèi)，二是投保人在投保時選擇了此條款。所以在簽署保險合同時，投保人一定要仔細(xì)閱讀保險合同條款，認(rèn)真衡量家庭經(jīng)濟(jì)狀況。墊繳保費(fèi)的現(xiàn)金價值會按照一定的利率計算墊繳期利息，未來投保人需要將這筆錢及其利息歸還給保險公司。

第二種是申請保單貸款，可以理解為將保單作為“抵押物”從保險公司借錢，借到的錢就可用于繳納保費(fèi)。一般情況下，累計借款金額最高不超過保單現(xiàn)金價值的80%。假設(shè)一份保單在貸款時的現(xiàn)金價值是10萬元，那么投保人從保險公司最多能貸款8萬元。保單貸款的利率和貸款期限因保險公司和不同保險產(chǎn)品而有所不同，具體情況建議到保險公司官網(wǎng)查詢或咨詢保險銷售人員。此外要注意的是，不是所有的保單都可以申請貸款，一般是人壽險、分紅險、養(yǎng)老險、年金險等有現(xiàn)金價值的保單可申請貸款，而已經(jīng)申請了自動墊繳或正在申請理賠的保單則不能申請保單貸款。

以上這兩種選擇都不會影響保單的保額，而另外的兩種方法則會對保單保額產(chǎn)生影響，即減少保額和減額繳清。顧名思義，減少保額，俗稱減保，就是通過降低保額來減少需要繳納的保費(fèi)，以此減緩?fù)侗Ｈ说睦U費(fèi)壓力，同時保留保單的部分或全部保障。例如，投保人原本購買了保額20萬元的壽險，繳費(fèi)期10年，保費(fèi)為每年2000元，繳費(fèi)到第五年時感覺經(jīng)濟(jì)壓力大，可申請將保額降低到15萬元，相應(yīng)每年保費(fèi)降至1000元，則剩余5年的繳費(fèi)期都按照每年1000元繳納。

減額繳清則是指用保單現(xiàn)金價值一次性繳清全部保費(fèi)，購買保額較低的保障，但所購買的保險產(chǎn)品和保障期限不變。投保人想要辦理減額繳清，通常需要滿足約定投保年限、保單具有一定的現(xiàn)金價值且保險產(chǎn)品支持減額繳清的功能。同樣以前文提到的保額20萬元的壽險為例，在繳費(fèi)第五年時，投保人如果申請減額繳清，則根據(jù)當(dāng)時的保單現(xiàn)金價值能折算一個保額，利用現(xiàn)金價值支付完全部保費(fèi)，投保人之后不用再繳費(fèi)，但產(chǎn)品的保障責(zé)任、保障期限都沒有變化，只是保額變少。不管是減保，還是減額繳清，保額減少以后不能再提高，所以做選擇時要謹(jǐn)慎考慮。

保單的中止和復(fù)效

寬限期內(nèi)，投保人如果沒有申請自動墊繳、減額繳清等措施，也沒有繳納保費(fèi)，那么保單效力就會中止。保單效力中止期間，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，也就是出險了不理賠。

在保險合同效力中止之日起2年內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復(fù)保單效力，通過協(xié)商達(dá)成一致，且補(bǔ)繳、償還保單貸款費(fèi)用及利息后，保險合同才可恢復(fù)效力。同時，若這2年內(nèi)未達(dá)成協(xié)議，保險公司可解除保險合同，退還合同約定的現(xiàn)金價值。

保單復(fù)效的時候，被保人需要重新進(jìn)行健康告知，如果這2年被保人的身體健康出現(xiàn)問題，則保險公司有可能拒絕復(fù)效。有人或許會覺得既然如此，還不如重新購買一份保險。不過相比之下，保單復(fù)效有兩個優(yōu)點(diǎn)，比如可以續(xù)接原來的保單已繳保費(fèi)的年限。假設(shè)一份保單需要繳費(fèi)30年，繳費(fèi)20年后保單中止，那么在復(fù)效后，只需再繳10年保費(fèi)即可;若重新投保，則需要從頭開始繳費(fèi)，這是其一。其二是復(fù)效的保單，保費(fèi)是不變的，按照被保人原本投保時年齡進(jìn)行計算的，而重新投保，保費(fèi)以被保人當(dāng)下投保年齡計算，而年齡越大，則保費(fèi)越高。

因此，家庭的保險費(fèi)用應(yīng)納入家庭長期財務(wù)規(guī)劃，提前規(guī)避出現(xiàn)收入和保費(fèi)不匹配的情況，以免在造成經(jīng)濟(jì)損失的同時又失去了保障。