張萍

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)呈現(xiàn)加快發(fā)展趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的普遍應(yīng)用，對(duì)人們的工作、生活產(chǎn)生直接影響。對(duì)商業(yè)銀行而言，必須要對(duì)新形勢(shì)有清晰的認(rèn)知，并把握市場(chǎng)實(shí)際需求，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)加以利用，這樣可以使得工作壓力大幅降低，工作效率明顯提升。相關(guān)專(zhuān)家針對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用展開(kāi)了深入探析，認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過(guò)程會(huì)帶來(lái)一些新的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)基本原則產(chǎn)生較大的沖擊，風(fēng)險(xiǎn)防范如果未能做到位的話，銀行信貸業(yè)務(wù)必然會(huì)受到影響，因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理很有必要，同時(shí)要尋找到可行的措施來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)管理更具實(shí)效性。

一、大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)品。其在數(shù)量、數(shù)據(jù)、信息共享、人臉識(shí)別、霧計(jì)算、單粒度管理等方面起到了非常重要的作用，同時(shí)也為現(xiàn)代社會(huì)中數(shù)據(jù)文明的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)[1]。當(dāng)下大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)量大、類(lèi)型多、處理速度快、值密度低。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，可以使所得到數(shù)據(jù)維度更廣、時(shí)效性更強(qiáng)、分析結(jié)果準(zhǔn)確度更高。而要充分利用大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，相關(guān)技術(shù)手段必不可少，例如，依托互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)能夠更加科學(xué)、智能地實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的授信，通過(guò)收集到的信用數(shù)據(jù)，綜合評(píng)估借款人的信用分?jǐn)?shù)、還款能力以及貸款額度[2]。所以，通過(guò)大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，商業(yè)銀行在提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的同時(shí)也能夠加快授信審批效率，有望實(shí)現(xiàn)降低成本和有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的雙贏。

二、商業(yè)銀行發(fā)展大數(shù)據(jù)資源的基本需求

（一）信用評(píng)估

隨著資本市場(chǎng)發(fā)展速度的持續(xù)加快，金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，商業(yè)銀行通過(guò)信貸業(yè)務(wù)能夠獲取的利潤(rùn)明顯降低。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)資源加以利用能夠使商業(yè)銀行的用戶數(shù)據(jù)定位更加準(zhǔn)確，即對(duì)用戶的信貸需求、消費(fèi)特征、還款能力、不良記錄等都會(huì)有切實(shí)了解，因此商業(yè)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)大幅降低。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須要認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)資源的利用價(jià)值，通過(guò)大數(shù)據(jù)資源可以使得其信貸業(yè)務(wù)與終端客戶之間形成更為緊密的關(guān)系。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

眾所周知，商業(yè)銀行信貸服務(wù)對(duì)象并不局限于個(gè)體用戶，企業(yè)也在服務(wù)范圍之內(nèi)，因而其對(duì)地方行業(yè)發(fā)展也能夠起到良好的促進(jìn)作用。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)必須要加以重視，不少中小企業(yè)擁有的還款能力明顯降低，即使針對(duì)其固有資本進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，也無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)全部消除。當(dāng)下市場(chǎng)發(fā)展呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)特征，需要對(duì)數(shù)據(jù)資源加以充分利用，對(duì)每個(gè)行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)有切實(shí)地了解，如此方可保證行業(yè)分析更加深入，進(jìn)而確定企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)[3]。商業(yè)銀行在對(duì)信貸管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)，如果只是針對(duì)還款能力予以評(píng)估是無(wú)法達(dá)成目的的，更為重要的是分析行業(yè)發(fā)展的整體趨勢(shì)，才能保證將市場(chǎng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)清晰呈現(xiàn)出來(lái)，才能使商業(yè)銀行自身規(guī)劃的合理性大幅提升。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，信貸管理能夠?yàn)殂y行帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)效益，因此銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)依賴程度是較高的，而要保證緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，最為關(guān)鍵的是要構(gòu)建起更為完善的信貸管理體系，才可保證商業(yè)銀行能夠穩(wěn)健發(fā)展。我們國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行信貸管理的重視程度較高，在2016年就組織了專(zhuān)人進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。在各家商業(yè)銀行中，工商銀行的信貸業(yè)務(wù)所占份額排在首位，所有信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，公司類(lèi)信貸數(shù)額共78695.52億元，其余額在85000億元左右。從增長(zhǎng)率角度來(lái)說(shuō)，廣發(fā)銀行呈現(xiàn)出負(fù)增長(zhǎng)，其他銀行則為正增長(zhǎng)，但程度有所差異。銀行規(guī)模較大的話，增長(zhǎng)速度并不快，而規(guī)模相對(duì)較小的銀行則是相反，增長(zhǎng)率明顯較大，增長(zhǎng)幅度甚至為兩位數(shù)。對(duì)這些數(shù)據(jù)展開(kāi)全面分析可知，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，而且發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)[4]。這里需要指出的是，部分商業(yè)銀行信貸管理仍存在較多問(wèn)題，一旦這些商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有做好，那么它們受到的沖擊將會(huì)非常大，甚至?xí)皇袌?chǎng)淘汰。即使是規(guī)模較大的商業(yè)銀行，其將來(lái)的發(fā)展也必然會(huì)受到影響，前行速度必然放緩。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中所存在的問(wèn)題

（一）信貸體系不完善

在商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控的過(guò)程中，信貸體系是不可缺少的基礎(chǔ)，因而銀行要針對(duì)其進(jìn)行完善，才能保證信貸風(fēng)險(xiǎn)防范更具實(shí)效性。從相關(guān)機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然已經(jīng)構(gòu)建起信貸體系，然而其中仍然存在漏洞，尤其是信貸征信體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系并未建立起來(lái)。導(dǎo)致此種問(wèn)題的原因較多，最為關(guān)鍵的是以下兩點(diǎn)：首先是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，而且信貸市場(chǎng)機(jī)構(gòu)設(shè)置也不是十分合理，這就使得信息管理平臺(tái)的實(shí)用性不強(qiáng)，帶來(lái)的結(jié)果就是信貸征信體系具有的作用難以真正得到展現(xiàn);其次是國(guó)內(nèi)的銀監(jiān)部門(mén)未能履行好自身的職責(zé)，監(jiān)管權(quán)利不夠明確，監(jiān)管內(nèi)容也不夠清晰，而且采用的監(jiān)管模式也過(guò)于傳統(tǒng)，導(dǎo)致監(jiān)管力度不強(qiáng)，效果達(dá)不到預(yù)期。

（二）人員綜合素質(zhì)普遍偏低

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，從事信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人員擁有的綜合素質(zhì)并不高，這就使得管理的實(shí)效性較低，信貸業(yè)務(wù)策略也難以順利實(shí)施。導(dǎo)致此種情況出現(xiàn)的最為關(guān)鍵的原因是以下兩點(diǎn)：首先是商業(yè)銀行并未組建起專(zhuān)職的培訓(xùn)部門(mén)，相關(guān)人員擁有的專(zhuān)業(yè)技能得不到提升，綜合素質(zhì)水平也就無(wú)法滿足實(shí)際需要。其次是從事信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)人員不了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值所在，對(duì)其加以應(yīng)用的意愿較低，除此以外，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新也沒(méi)有得到重視。這些人員普遍認(rèn)為對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)加以應(yīng)用只能使得成本大幅增加，帶來(lái)的成效也不是十分明顯，如果這種意識(shí)沒(méi)有得到改變的話，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員擁有的綜合素質(zhì)自然就無(wú)法得到提高。

（三）信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善

如今，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建起信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制，然而并不是十分完善，其中激勵(lì)、預(yù)警、退出等機(jī)制存在明顯疏漏，使得信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率大幅增加。對(duì)于這種現(xiàn)象出現(xiàn)的具體原因進(jìn)行分析可知，首先是相關(guān)人員并不是十分了解信貸業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)核心內(nèi)容沒(méi)有形成正確的認(rèn)知，這就使得管理機(jī)制不夠完善。最后是商業(yè)銀行管理層并未認(rèn)識(shí)到管理機(jī)制的重要性，因而在人員、資金等方面沒(méi)有給予大力支持。再次是從事管理工作的人員未能履行好自身的職責(zé)，創(chuàng)新意識(shí)明顯缺乏，因而制定出的管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際需要并不相符，帶來(lái)的結(jié)果就是風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)效性達(dá)不到預(yù)期[5]。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的策略

（一）大數(shù)據(jù)深度挖掘與用戶畫(huà)像

在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行在進(jìn)行評(píng)估時(shí)關(guān)注的是信貸償還能力，即收集銀行流水、固定資產(chǎn)之類(lèi)的數(shù)據(jù)，并以此完成評(píng)估工作。然而當(dāng)下的市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了變化，個(gè)性化消費(fèi)在整體消費(fèi)中所占比例大幅增加，而且人們的消費(fèi)習(xí)慣也有明顯改變，如果商業(yè)銀行還是依據(jù)銀行流水、固定資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行評(píng)估的話，想要將信貸償還能力清晰呈現(xiàn)出來(lái)是不太可能的。故商業(yè)銀行除了要對(duì)基礎(chǔ)消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集外，外部數(shù)據(jù)資源也不可忽視。用戶畫(huà)像是根據(jù)用戶社會(huì)屬性、習(xí)慣和行為等信息抽象出的一個(gè)標(biāo)簽化用戶模型。對(duì)于公司類(lèi)客戶而言，商業(yè)銀行通過(guò)挖掘其整體客戶規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)和客戶偏好等方面的數(shù)據(jù)完成用戶畫(huà)像的制作，其標(biāo)簽主體范圍主要包括基本信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、客戶價(jià)值、綜合簽約信息、產(chǎn)品服務(wù)偏好等。而對(duì)于個(gè)人客戶而言，商業(yè)銀行則需要挖掘用戶消費(fèi)品、消費(fèi)習(xí)慣、瀏覽習(xí)慣等方面數(shù)據(jù)，其標(biāo)簽主體范圍較大，包含人口統(tǒng)計(jì)基本屬性、地理位置信息、客戶生命周期、客戶價(jià)值等方方面面。要達(dá)成完成用戶畫(huà)像制作的目的，還要在獲取信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行大數(shù)據(jù)建模和計(jì)算[6]。所以，為了使得用戶數(shù)據(jù)資源的開(kāi)發(fā)工作更為深入，商業(yè)銀行要和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立起合作關(guān)系，才方可以保證非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息能夠真正整合起來(lái)，利用這些數(shù)據(jù)獲取更精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，聚焦和洞察用戶的情況與需求，進(jìn)而明確其擁有的長(zhǎng)期還款能力，這樣，信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就可得到嚴(yán)格控制。

（二）構(gòu)建社會(huì)信貸體系

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)較多，其必須要認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，同時(shí)要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新。從事風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)人員要履行好自身的職責(zé)，尤其是要建立起更為健全的社會(huì)信貸體系，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行才能夠保持穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，要對(duì)社會(huì)信貸體系的構(gòu)建予以重點(diǎn)關(guān)注，管理人員應(yīng)該完成好以下工作：首先是要確保大數(shù)據(jù)技術(shù)、信貸征信體系能夠真正融合為一體，確保征信體系更加的完善。商業(yè)銀行在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控的過(guò)程中，征信體系是十分重要的防線，為了保證體系建設(shè)能夠有序展開(kāi)，必須要將大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，才可以保證風(fēng)險(xiǎn)管理更具實(shí)效性。這里需要指出的是，若想保證以上工作順利完成，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須要形成牢固的融合意識(shí)，主動(dòng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)、信貸征信體系進(jìn)行整合，而且要想盡辦法來(lái)保證所需資金、人才真正得到滿足[7]。其次是要針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系予以嚴(yán)格管理，若想保證管理力度能夠大幅提升，管理人員應(yīng)該要認(rèn)真做好以下兩點(diǎn)：一是要建立起更為完善的內(nèi)部監(jiān)管體系;二是要將外部監(jiān)管體系的作用發(fā)揮出來(lái)。另外，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管也應(yīng)該要結(jié)合起來(lái)，并在工作中順利實(shí)施，這樣才能使得大數(shù)據(jù)技術(shù)具有的優(yōu)勢(shì)真正展現(xiàn)出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新能夠切實(shí)達(dá)成，進(jìn)而使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)保持可持續(xù)發(fā)展。

（三）補(bǔ)充信用描述風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行要構(gòu)建起更為完善的業(yè)務(wù)決策機(jī)制，在此過(guò)程中則要將市場(chǎng)定位予以明確。眾所周知，商業(yè)銀行所處市場(chǎng)環(huán)境存在差異，如果選用相同的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，那么機(jī)制的可行性必然會(huì)受到影響。然而風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制卻是不同的，風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)必須要統(tǒng)一起來(lái)。在展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，若想保證預(yù)警目的真正達(dá)成，應(yīng)該要將信用描述作為基礎(chǔ)，確保數(shù)據(jù)解碼得以實(shí)現(xiàn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠完成終端用戶的信息收集，并可使得信息資源處理更為及時(shí)。數(shù)據(jù)源是難以將用戶償還能力直接反映出來(lái)的，商業(yè)銀行必須要對(duì)其進(jìn)行深入分析，使得預(yù)測(cè)更加的準(zhǔn)確。當(dāng)然，預(yù)測(cè)分析涉及到的環(huán)節(jié)是較多的，此時(shí)必須要將精算師的作用發(fā)揮出來(lái)，這樣可以保證數(shù)據(jù)結(jié)果得到優(yōu)化，用戶信用描述更加的全面、精準(zhǔn)。商業(yè)銀行在獲得相關(guān)信息后就可以選擇可行的措施來(lái)規(guī)避不良信貸，并保證信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際效果更為理想。

（四）重視工作人員綜合素質(zhì)的提升

1.構(gòu)建人才培訓(xùn)部門(mén)。首先，相關(guān)的管理人員必須要準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)到提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員綜合素質(zhì)對(duì)于提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要性，并在這種意識(shí)的引導(dǎo)下積極努力的構(gòu)建完善的人才培訓(xùn)部門(mén)。其次，要為人才培訓(xùn)部門(mén)的建設(shè)工作提供必要的資金支持以及設(shè)備支持。最后，必須要明確人才培訓(xùn)目標(biāo)以及人才培訓(xùn)內(nèi)容，將培養(yǎng)出綜合素質(zhì)較高，且能夠熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的專(zhuān)業(yè)性人才作為主要培訓(xùn)目標(biāo)。將大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容、信貸行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容、信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等作為主要培訓(xùn)內(nèi)容，以此來(lái)保證人才培訓(xùn)工作的規(guī)范性與全面性。

2.制定培訓(xùn)計(jì)劃。要想制定合理的培訓(xùn)計(jì)劃，首先要調(diào)動(dòng)員工的積極性，讓每一個(gè)被培訓(xùn)的員工真正學(xué)到東西，而不是敷衍了事。其次，要合理安排培訓(xùn)的時(shí)間，使得培訓(xùn)與工作不沖突，同時(shí)又不侵犯員工的休息時(shí)間，這樣既保障了銀行的正常運(yùn)營(yíng)，又保障了員工的合法權(quán)益，并且達(dá)成培訓(xùn)的預(yù)期效果。最后，要讓每一個(gè)員工清楚地認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)在培訓(xùn)中的重要地位，讓員工做好準(zhǔn)備，并將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用作為學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)學(xué)習(xí)的目的，提高學(xué)習(xí)效率。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸應(yīng)用到生活的方方面面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)同時(shí)也是挑戰(zhàn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在許多問(wèn)題，需要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)、方法策略去解決，讓商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)時(shí)代更加蓬勃地發(fā)展。

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作者單位：武漢農(nóng)村商業(yè)銀行