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        優(yōu)化住房公積金管理制度的思考

        2022-05-30 20:14:57郭俊伯
        中國房地產·市場版 2022年4期
        關鍵詞:五型優(yōu)化策略

        摘要:住房公積金制度是一種住房社會保障制度,在滿足國民住房需求、推動住房制度改革等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。通過分析住房公積金運行現狀,構建“五型”住房公積金優(yōu)化策略,以促進住房公積金更好地發(fā)揮保障性作用。

        關鍵詞:住房公積金制度;“五型”優(yōu)化策略;保障性作用

        中圖分類號:F293 文獻標識碼:A

        文章編號:1001-9138-(2022)04-0010-05 收稿日期:2022-03-01

        作者簡介:郭俊伯,山西省晉中市住房公積金管理中心黨組成員、副主任、副高級經濟師。

        住房公積金制度是伴隨著我國住房制度改革和發(fā)展逐步產生和成熟起來的,是一種具有政策性、長期性、義務性、保障性、互助性等特性的住房保障制度設計。在新的歷史條件下,住房公積金制度如何堅持“以人民為中心”的發(fā)展理念,不斷改革優(yōu)化、提升效能,在更大程度上發(fā)揮保障性作用,是我們面對的現實課題。

        1 住房公積金的概念和特點

        住房公積金,是指國家機關和事業(yè)單位、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)和事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工,對等繳存的長期住房儲金,是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式,也是國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度。單位和職工個人有必須依法履行繳存住房公積金的義務。住房公積金由兩部分組成,一部分由職工所在單位繳存,另一部分由職工個人繳存。職工個人繳存部分由單位代扣后,連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個人賬戶內,歸職工個人所有。住房公積金制度一經建立,職工在職期間必須不間斷地按規(guī)定繳存,除職工離退休或發(fā)生《住房公積金管理條例》規(guī)定的其他情形外,不得中止和中斷。這體現了住房公積金的穩(wěn)定性、統一性、規(guī)范性和強制性。住房公積金是職工按規(guī)定存儲起來的專項用于住房消費支出的個人住房儲金,必須存入住房公積金管理中心在受委托銀行開設的專戶內,實行專戶管理。住房公積金實行??顚S?,存儲期間只能按規(guī)定用于購、建、大修自住住房,或交納房租。職工只有在離職、退休、死亡、完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系的情況下,才可提取本人賬戶內的住房公積金。

        2 現行住房公積金管理制度執(zhí)行中的問題

        30余年來,住房公積金制度作為我國住房保障制度中的一項重要內容,已經步入了規(guī)范化、制度化的運行軌道,在促進城鎮(zhèn)住房建設、改善城鎮(zhèn)居民住房條件、繁榮房地產市場經濟等方面發(fā)揮了極其重要的作用。但隨著改革開放和住房制度改革的不斷深入,住房公積金制度面臨許多問題,需要加以改革、完善和發(fā)展。

        2.1 制度落實存在差異

        住房公積金制度適應我國市場經濟體制而確立,以解決和改善普通職工的住房問題為主要目的。1999年國務院發(fā)布《住房公積金管理條例》,之后2002年、2019年經過兩次修訂完善。30年來的實踐證明,住房公積金制度在實現“住有所居”、調節(jié)房地產市場方面發(fā)揮了巨大作用,但隨著改革發(fā)展的不斷深入,住房公積金制度在實施中出現了差異化現象。一是區(qū)域化差異。2016年以來,隨著房地產市場調控政策趨向于“一地一策”“因地施策”,地方政府在調控時也對住房公積金政策進行調整和改革,雖然促進了房地產市場發(fā)展,但也帶來了“屬地性”問題,致使各地在住房公積金歸集、貸款、審批等政策上出現了較大差異,這與城鎮(zhèn)化背景下的人口高流動性不相適應,在一定程度上抑制了繳存職工的購房熱情。同時,區(qū)域之間住房公積金融通不暢,致使使用率高的地區(qū)供不應求、資金緊張,使用率低的地區(qū)資金閑置、大量沉淀,不能打破地域限制統籌使用,這是住房公積金存在的制度缺陷。二是行業(yè)化差異。一方面,伴隨著改革發(fā)展的不斷深入,不同行業(yè)、企業(yè)和單位之間工資收入差距較大,造成住房公積金繳存基數、繳存比例存在極大差異,繳存基數高的單位,其繳存比例也普遍較高,最高達24%,而繳存基數低的單位其繳存比例為10%,造成同一城市繳存職工享受不同待遇,在一定程度上使人們對住房公積金的公平性產生質疑。同時,黨政機關和事業(yè)單位繳存基本處于正常狀態(tài),而企業(yè)繳存差距懸殊,在“控高保低”政策出臺前,有的企業(yè)把住房公積金作為職工福利,超基數、超比例繳存住房公積金。反之,有的企業(yè)受新冠疫情影響,繳存不及時、不到位、斷繳停繳,比如房地產、餐飲、旅游等服務行業(yè)和低收入群體。三是群體化差異。住房公積金雖然是一種強制性社會福利,但本應享受卻未能享受到這項福利的人不在少數,全國僅有1.5億繳存職工。以晉中市為例,全市住房公積金實際繳存職工為16.8萬人,僅占在崗職工人數的46%。加之受“只在在職職工中才建立住房公積金制度、只有繳存住房公積金的職工才能申請住房公積金貸款”等政策影響,城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員、外來務工人員尚未納入住房公積金繳存范圍,其中大部分有強烈改善住房需求的人因為沒有建立住房公積金賬戶,而無法獲得住房公積金貸款。同時,一些低收入行業(yè)的職工受繳存額度少的限制,能夠申請到住房公積金貸款但無法滿足購房需求。這些問題,使住房公積金制度在推進過程中陷入了覆蓋面偏低、受益人數偏少的尷尬局面。

        2.2 制度效能存在弱項

        住房公積金制度的建立,顯著增強了廣大繳存職工的購房能力,助推了城市化進程,有利于社會公平和穩(wěn)定,但從其效能發(fā)揮的情況看,還存在短板。一是使用率不均衡。發(fā)達地區(qū)的住房公積金使用效率高,但是貸款額度有限,不能支撐高額的房價,使用率最高的已超過95%,如北京市到2004年底使用率已達到96%。欠發(fā)達地區(qū)使用效率相對較低,甚至存在資金大量閑置、沉淀。在一些中小城市,一些條塊管理的企業(yè),受多種因素影響,最低的還不到30%。以山西省為例,太原、晉中、大同受房地產市場影響,住房公積金個人住房貸款壓力不斷增大,資金需求量日益增長,連續(xù)3年個貸率都在96%以上,尤其太原住房公積金個人住房貸款需要輪候排隊,周期較長,甚至存在公轉商貼息貸款。而呂梁、陽泉、焦煤連續(xù)3年個貸率都徘徊在30%~40%之間,大量資金閑置、沉淀,趴在銀行里“睡覺”。二是優(yōu)勢性不明顯。一方面,目前還有很多企事業(yè)單位和職工并沒有意識到繳存住房公積金的重要性,缺乏對住房公積金有關政策的了解,加之有的企業(yè)落實住房公積金制度的自覺性不夠,認識不到位,職工維權意識不強,在很大程度上使部分職工喪失了享受住房公積金制度帶來的優(yōu)惠,致使住房公積金的天然優(yōu)勢不能得到充分釋放。另一方面,對于貸款額度相對較高、對象相對廣泛、門檻相對較低、程序相對寬松、辦理相對快捷的商業(yè)貸款而言,住房公積金低息貸款的比較優(yōu)勢漸失,這一點在大中型城市中表現更為明顯。三是保障力不強大。近年來,盡管隨著繳存職工收入的不斷提高,住房公積金繳存額呈持續(xù)上升趨勢,但繳存擴面工作沒有形成科學機制,推進“制度全覆蓋”向“人群全覆蓋”困難重重,致使繳存擴面成效不明顯,歸集金額增長還較為緩慢,受益群體范圍小,在一定程度上影響了住房公積金保障作用的充分發(fā)揮。

        2.3 制度運行存在缺陷

        面對日新月異的改革和房地產市場的蓬勃發(fā)展,住房公積金不可避免地在管理運行中暴露出一些缺陷和短板。一是統一化領導不足。從目前住房公積金管理體系來看,省級層面沒有單獨設立管理部門,隸屬于城建部門或財政部門,以處室的形式行使住房公積金管理權,缺乏整齊劃一、集中有力的調度和協調力量;市級設立住房公積金管理中心,成立了管理委員會,也制定了住房資金歸集、使用、管理等各項制度規(guī)定,并實行重大事項報告制度,但委員會管理較為松散,缺乏對住房公積金管理工作的統一領導、集中監(jiān)管和政策制定,不能高效有力地發(fā)揮職能作用。長期以來,市級住房公積金管理中心作為業(yè)務單位,由于專業(yè)性較強、工作面較窄,同其它社會管理部門協調聯動少,加之系統內部專業(yè)力量薄弱、工作范圍相對封閉,使住房公積金管理工作存在著“單兵作戰(zhàn)”“體內循環(huán)”等問題,導致在住房公積金制度執(zhí)行上出現了散化、弱化、邊緣化的問題。二是規(guī)范化監(jiān)管不嚴。當前“管委會決策”有流于形式的傾向,財政、銀行監(jiān)督工作薄弱,住房公積金監(jiān)管主要來自于住建部監(jiān)管平臺和外部審計的監(jiān)管,而這些監(jiān)管側重于政策執(zhí)行、資金管理和使用,主要是事后監(jiān)管。同級內部監(jiān)管由于內控思想的認識偏差,缺乏專職、專業(yè)內部審計薄弱等原因,導致內部、外部監(jiān)管在制度制定與執(zhí)行、風險監(jiān)測與防范、信息反饋與內部聯動等方面未能形成統一的、持續(xù)的、強有力的監(jiān)管合力。同時,住房公積金個人住房貸款至今未納入人民銀行征信系統。三是信息化建設不優(yōu)。在信息化飛速發(fā)展的時代背景下,住房公積金管理信息化建設取得了長足發(fā)展,但面對城鎮(zhèn)化大潮,還存在著上下互通不足、區(qū)域信息不暢、共享程度不高等問題,對住房公積金管理工作效率、統籌運用資金、改變條塊和地域現狀產生不利影響。

        3 完善住房公積金管理制度的對策建議

        住房公積金制度事關民生。如何更好落實“以人民為中心”的發(fā)展理念,進一步發(fā)揮好住房公積金關鍵保障作用尤為迫切。

        3.1 以推動發(fā)展為目標倒逼理念刷新,構建“服務型”住房公積金

        為更好滿足人民日益增長的美好生活的需要,必須推動高質量發(fā)展。當前,國內疫情狀況逐步改善,如何在防控的同時提高政務服務效率尤為重要。應當樹立“危中有機”的理念,調整完善當前疫情防控中解決群眾辦事不方便的應急措施,在疫情結束后形成常態(tài)化機制,把短期之“?!鞭D為長期之“機”,寓管理于服務當中。要認真解決貸款條件較高、手續(xù)較為復雜、審批時間較長等問題,強化服務意識,變被動服務為主動服務,持續(xù)深化“放管服”改革,優(yōu)化營商環(huán)境,加大宣傳力度,主動與房地產開發(fā)企業(yè)合作,提高住房公積金運營效率和服務水平。“以繳存職工的需求在哪里,住房公積金的服務就跟進到哪里”,真正為群眾辦實事,解難題,建立一支規(guī)范化、標準化、專業(yè)化的住房公積金服務隊伍,推動住房公積金事業(yè)高質量發(fā)展。

        3.2 以繳存擴面為核心拓展政策效應,構建“普惠型”住房公積金

        當前住房公積金繳存方式、方法不夠新,覆蓋面還較窄,住房公積金管理中心應切實履行起職責,嚴格按照要求,既要規(guī)范繳存基數,堅決杜絕擅自擴大繳存基數、超比例繳存問題,又要根據社會經濟發(fā)展和人民生活水平提高及房地產市場的發(fā)展變化情況,及時調整貸款限額、貸款條件,不斷提高住房公積金普惠率。創(chuàng)優(yōu)住房公積金繳存新機制,不斷擴大繳存覆蓋面。在鞏固體制內單位依法依規(guī)繳存的基礎上,大力完善非公有制企業(yè)靈活就業(yè)人員的繳存機制,著力推動建立新市民繳存管理辦法,組織精準擴面行動,多措并舉持續(xù)擴大,提高繳存面,做大資金盤,讓住房公積金發(fā)揮更大的住房保障作用。

        3.3 以打破壁壘為支點加大統籌力度,構建“創(chuàng)新型”住房公積金

        針對住房公積金使用不均衡,區(qū)域之間融通難的弊端,要讓閑置資金“跑”起來。一是持續(xù)推動“組合貸”,依托住房公積金繳存職工的信用優(yōu)勢與各商業(yè)銀行簽訂合作協議,推動住房公積金貸款與商業(yè)銀行貸款“組合貸”,滿足繳存職工日益增長的貸款需求,提供更便捷的服務方式;二是持續(xù)推動“互認互貸”,為滿足跨區(qū)域購房需求,切實減輕購房者負擔,在全國范圍內加大推出繳存職工異地購房“互認互貸”,減輕人口流動后顧之優(yōu),助力區(qū)域人口、產業(yè)融合,促進區(qū)域協同發(fā)展;三是持續(xù)推動“跨區(qū)域戰(zhàn)略合作”,破解住房公積金區(qū)域之間融通難,達到均衡使用的良好效果,在全國范圍內打破區(qū)域壁壘,實現資源共享,簽訂異地資金使用“跨區(qū)域戰(zhàn)略合作”協議,推動全國住房公積金一體化管理發(fā)展模式,真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個人住房貸款的優(yōu)勢。

        3.4 以優(yōu)化提高為支撐加快信息建設,構建“智慧型”住房公積金

        “十四五”時期,我國數字經濟轉向深化應用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的階段。住房公積金應緊扣國家新基建戰(zhàn)略,抓住5G商用契機,率先加快數字平臺建設,將大數據、人工智能全部融入到住房公積金系統建設當中,探索新運營方式、服務模式,不斷拓展住房公積金手機APP服務范圍和功能,擴大全國住房公積金小程序應用范圍;完善綜合服務平臺系統功能和流程再造,規(guī)范線上服務和線上操作流程;加快與人民銀行、商業(yè)銀行、公安、工商、稅務、民政、社保、房產、不動產等職能部門的信息共享,推動“融合辦理,一站辦結”;探索住房公積金統籌運用的有效途徑,實現全國聯網,暢通業(yè)務辦理渠道,推進更多高頻服務事項“跨省通辦”、全程網辦和一網通辦,實質性提高住房公積金系統信息化、數字化水平,不斷提升住房公積金服務效能,徹底改變條塊、地域管理現狀。

        3.5 以嚴格監(jiān)管為依托加強風險防控,構建“安全型”住房公積金

        近年來,隨著住房公積金規(guī)模的逐步擴大,資金運用中的風險不斷顯現,各地有關住房公積金的各類經濟案件也時有發(fā)生,如何有效防范風險,加強住房公積金資金安全尤為重要。這就需要實行事前、事中、事后全過程嚴格監(jiān)管。即:事前始終把握“房住不炒”的政策定位,探索實施行業(yè)直管,以省為單位制定統一的住房公積金繳存、提取、貸款政策,強化各級管委會職能,實行統一的業(yè)務操作流程、內控管理體系和廉政風險防控制度,切實解決住房公積金政策制定不科學、不統一、業(yè)務管理不到位的問題;事中建立起相對完備專業(yè)的監(jiān)管系統,建立內部監(jiān)管機制和外部監(jiān)管相結合的監(jiān)管舉措,加大對資金流向和業(yè)務操作全過程的有效監(jiān)管;事后加強部門聯動、信息反饋、貸后管理等工作,加大逾期貸款清收力度,有效防控流動性資金風險。盡快將住房公積金個人住房貸款納入人民銀行征信系統,建立健全住房公積金貸款管理誠信體系,從而形成上級政策標準與下級執(zhí)行一致、外部監(jiān)管與內部監(jiān)督結合、內控管理與部門相互制約的閉合風險防控機制,確保住房公積金安全高效。

        4 結語

        本文分析了新形勢下住房公積金制度存在的問題,在此基礎上從管理理念、繳存覆蓋、跨區(qū)合作、信息化建設、監(jiān)管防控五個方面給出了構建“服務型”“普惠型”“創(chuàng)新型”“智慧型”和“安全型”住房公積金的對策建議,以期能促進住房公積金制度更好地發(fā)揮出應有的住房保障作用。

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