汪政明

摘 要：隨著我國經(jīng)濟水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一種新的業(yè)務(wù)形式正在逐步形成。與傳統(tǒng)金融發(fā)展相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念和模式發(fā)生了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)層面、資源層面和市場層面表現(xiàn)出較強的競爭力。本文主要從經(jīng)濟學(xué)的角度探討了網(wǎng)絡(luò)金融的核心競爭力，分析了網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點和發(fā)展模式，提出了提高網(wǎng)絡(luò)金融核心競爭力的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;經(jīng)濟學(xué)理論;研究透析

引言：

就經(jīng)濟學(xué)理論而言，互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)中的廣泛應(yīng)用，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，成為金融業(yè)發(fā)展的重要方式。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各種金融服務(wù)如網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)貸款等逐漸成熟。這種金融服務(wù)的發(fā)展，不僅彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)缺陷，而且在一定程度上推動了整個金融業(yè)的發(fā)展。

1.目前階段我國經(jīng)濟發(fā)展進程中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

對于中國傳統(tǒng)金融業(yè)來說，長期實踐形成的一套金融發(fā)展模式已經(jīng)深入人心，并在很多方面得以運用。但在網(wǎng)絡(luò)金融這一概念提出以后，社會與國家的金融發(fā)展出現(xiàn)了自然選擇，在實踐中互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展如火如荼。如今，第三方支付逐年迅速增長。當前，第三方支付總量超過10萬億的消息屢見不鮮，反映了中國互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟發(fā)展中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融發(fā)展的一大熱點，自誕生之日起就受到各方的關(guān)注。另外，作為傳統(tǒng)金融的一種補充和替代手段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已不斷發(fā)展壯大，并有可能取代銀行的部分功能，建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。毋庸置疑，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展，第三方支付等親民技術(shù)應(yīng)運而生，為人們購物、支付提供了諸多便利，大大提高了支付效率，為普惠金融作出了巨大貢獻。但是，不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在中國的發(fā)展依然是探索式的，存在局部的監(jiān)管真空，互聯(lián)網(wǎng)金融以其目光短淺的盈利模式，給傳統(tǒng)金融帶來了沖擊，同時也蘊含著巨大潛在的危機。可惜，由于我國金融市場法律法規(guī)的完善速度與現(xiàn)實中金融業(yè)態(tài)的發(fā)展存在時間差，新《互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)法》并沒有能完全禁止“肆意妄為”行為，從而造成了P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險等一系列問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

2.1覆蓋范圍廣泛

對于互聯(lián)網(wǎng)來說，其最大的優(yōu)勢在于不受時間和空間的限制，可以隨時隨地實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息和金融資源的有效整合。使用者可以通過因特網(wǎng)及時找到自己所需要的信息和數(shù)據(jù)，并可以根據(jù)所獲得的信息相應(yīng)地調(diào)整策略，使決策更加準確。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，其覆蓋范圍不斷擴大，可以實現(xiàn)跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨期限的資源合理配置，在一定程度上提高經(jīng)濟運行效率。

2.2有效的金融業(yè)務(wù)處理

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)都是手工操作?？蛻艮k理金融業(yè)務(wù)通常需要花費大量的時間，業(yè)務(wù)處理效率低下。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些簡單的任務(wù)可以通過計算機完成，提高效率，大大節(jié)省了用戶辦理金融業(yè)務(wù)的時間。

2.3存在一定的風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，是一種全新的金融模式，目前還處于起步階段。無論是法律法規(guī)還是監(jiān)管機制都不夠成熟，存在一定的風(fēng)險。有兩個風(fēng)險：一是信貸違約風(fēng)險，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)融資尚未納入銀行信貸信息系統(tǒng)，一旦互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生金融違約事件，很難追究責(zé)任，而且極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)欺詐。其次，信息安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)是開放的，每一個人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取大量的信息，同時本身的身份地址、交易記錄等信息也在互聯(lián)網(wǎng)上有記錄，如果黑客對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)進行惡意攻擊，將會嚴重威脅到用戶的個人信息和財務(wù)安全。

2.4運作和管理環(huán)境更加透明

對于互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境，運營管理更加透明，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)進行直接溝通，商品的交易效率大大提高?？蛻艨梢灾苯釉诰W(wǎng)上快速搜索自己想要的商品，經(jīng)過價格與質(zhì)量的對比后，可以有選擇性地擇性地購買，提高了客戶選擇的效率，節(jié)省了對比商品的時間和精力。

3.從經(jīng)濟學(xué)角度下提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的措施

3.1大力發(fā)展金融科技

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力主要是交易成本低。相對于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時空限制，極大地降低了交易成本。如今，現(xiàn)金交易正逐步被網(wǎng)上交易所取代。不斷發(fā)展金融科技，以科技促進網(wǎng)絡(luò)金融的效率和安全性，提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力，完善業(yè)務(wù)流程，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，增強公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，是當前應(yīng)當解決的問題。

3.2創(chuàng)新資源配置方式

由于借貸雙方缺乏有效的溝通渠道，無法實現(xiàn)資源的直接有效配置，傳統(tǒng)的融資方式大多是以銀行作為中間媒介。但是，這種借貸方式需要對借款人信息進行審查和審批，人工操作環(huán)節(jié)較多，辦理效率低下。網(wǎng)絡(luò)金融繞開傳統(tǒng)金融機構(gòu)，為資金的富裕者和需求者之間的提供直接溝通渠道，即金融脫媒，審核人變成了投資者本人或者網(wǎng)站工作人員，技術(shù)上應(yīng)用人臉識別技術(shù)等，可以有效地提高工作效率，在一定程度上實現(xiàn)資源的快速有效配置。

3.3產(chǎn)品形式多元化

互聯(lián)網(wǎng)可匯集大量的閑置資金進行統(tǒng)一管理和財務(wù)投資。

能夠有效地利用客戶的資源，開發(fā)出滿足客戶多方面需求的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)上不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品將有助于促進互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)不受地域限制，成本相對較低，使理財多元化成為可能。產(chǎn)品形態(tài)的多樣化、和客戶產(chǎn)品獲得的便利性有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力。

3.4加強對大數(shù)據(jù)的管理

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)貸款以及網(wǎng)上投資等活動都已經(jīng)成為了人們生活中的一部分。大數(shù)據(jù)會綜合用戶的信息，進而會加強對用戶投資理財?shù)娘L(fēng)險評估，并且通過對大數(shù)據(jù)的管理，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的透明化，從而使資源得到最大化的利用。所以，通過對大數(shù)據(jù)加強管理有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融將在經(jīng)濟理論的指導(dǎo)下穩(wěn)步發(fā)展和壯大。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是當今全球化時代金融業(yè)發(fā)展的重要課題之一。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先要弄清楚其理論依據(jù)。為了更好地促進我國金融業(yè)的發(fā)展，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行分析，并運用指導(dǎo)理論，對其進行合理、有效的調(diào)控，以促進整個金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻：

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