邁好理財(cái)?shù)谝徊?/h1>
2022-04-30 21:39:58汪標(biāo)
理財(cái)周刊 2022年4期
汪標(biāo)
理財(cái)?shù)闹R內(nèi)容繁雜，不是一時(shí)半會兒能學(xué)得完的，需要不斷在實(shí)踐中學(xué)習(xí)。好的開始是成功的一半，學(xué)習(xí)理財(cái)也是如此。從易到難，從低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，循序漸進(jìn)，才能從理財(cái)新人成長為高手。邁好理財(cái)?shù)谝徊胶苤匾?/p>
俗話說，好的開始是成功的一半，我們學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)倪^程也是如此。
很多人學(xué)習(xí)理財(cái)，最大的愿望是想實(shí)現(xiàn)一夜暴富。然而，現(xiàn)實(shí)的情況是，要想短期致富就需要冒巨大的風(fēng)險(xiǎn)，最后往往錢還沒賺到，本金反倒賠光了。因此，學(xué)習(xí)理財(cái)我們也要由易到難、由低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)，循序漸進(jìn)，而最關(guān)鍵的是邁好第一步。
這個(gè)第一步該怎么邁呢？首先，要樹立正確的理財(cái)觀念。理財(cái)能讓人發(fā)財(cái)嗎？這是很多人想得到肯定答復(fù)的問題。很遺憾，理財(cái)并不能讓人發(fā)財(cái)，因?yàn)槔碡?cái)?shù)暮诵氖秋L(fēng)險(xiǎn)控制，要控制風(fēng)險(xiǎn)，就不能冒太大的險(xiǎn)，自然也就難發(fā)大財(cái)了。
既然發(fā)不了財(cái)，為什么還要學(xué)習(xí)理財(cái)？因?yàn)槲覀兌枷Ｍ^上更美好的生活，而理財(cái)恰恰可以起到這樣的作用，這也是理財(cái)?shù)淖罱K目的。
其次，我們要掌握一些基本的理財(cái)知識，特別是一些常用的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，了解它們的用途，認(rèn)識它們的風(fēng)險(xiǎn)，從而讓我們在選擇的時(shí)候，更加容易。理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多，我們可以從一些最簡單的產(chǎn)品入手，逐步提高自己的理財(cái)水平。
下面簡單介紹一下普通人應(yīng)該優(yōu)先掌握的一些理財(cái)產(chǎn)品。
銀行理財(cái)產(chǎn)品
隨著資管新規(guī)過渡期于去年底到期，銀行理財(cái)產(chǎn)品徹底進(jìn)入了凈值化時(shí)代。近期，不少銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損的情況，這讓人們不得不重新認(rèn)識它們。
按照風(fēng)險(xiǎn)等級分，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為R1到R5共5個(gè)等級，其中，風(fēng)險(xiǎn)最低的是R1級產(chǎn)品。R1級產(chǎn)品主要用于現(xiàn)金管理，類似于大家比較熟悉的余額寶。不過，和余額寶相比，銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品的收益率略高一些。
學(xué)會閱讀現(xiàn)金管理產(chǎn)品的說明書，可以讓我們了解理財(cái)產(chǎn)品的基本情況：它們的投資方向是什么？風(fēng)險(xiǎn)有多大？產(chǎn)品會收取哪些費(fèi)用？它的交易時(shí)間是什么？申購后何時(shí)可以起息？贖回后資金什么時(shí)候能到賬？
現(xiàn)金管理產(chǎn)品主要是幫我們管理流動資金的，每月工資一到賬，就應(yīng)該購買此類產(chǎn)品。日常的支出用信用卡、花唄等，到還款日前，贖回現(xiàn)金管理產(chǎn)品，償還欠款。有的時(shí)候，我們打算投資某一款產(chǎn)品或購買某一項(xiàng)商品，但時(shí)間沒到，也可以將資金存放在現(xiàn)金管理產(chǎn)品中。
基金
2019年和2020年是基金最火的年份，市場上出現(xiàn)了一大批明星基金經(jīng)理。但從去年開始，基金的表現(xiàn)就不盡如人意了。特別是今年以來，隨著股市的下跌，基金經(jīng)理的光環(huán)徹底褪去。
過去，很多人都是看著基金經(jīng)理的歷史業(yè)績選基金，明星基金經(jīng)理發(fā)行的新產(chǎn)品更受市場追捧。現(xiàn)在看起來，明星基金經(jīng)理并不是萬能的，優(yōu)異的歷史業(yè)績或多或少包含了一定的運(yùn)氣成分。
那么我們又該怎么選擇基金呢？或許更簡單的辦法是投資寬基指數(shù)基金。所謂的寬基指數(shù)是指那些覆蓋股市范圍比較廣的指數(shù)，如滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)等。投資寬基指數(shù)基金的邏輯比較簡單，賺了指數(shù)就能賺錢。
雖然國內(nèi)指數(shù)基金的歷史漲幅不如主動投資型基金，但投資指數(shù)基金的時(shí)機(jī)比較好掌握，在市場人氣低迷、整體估值較低時(shí)介入，賺錢并不難;還可以采用定投的方式，增加賺錢的機(jī)會。
股票
股票投資并不是一件容易的事兒，在選擇股票前你需要掌握一些基本知識和技能，比如能讀懂上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，了解公司的行業(yè)發(fā)展前景，會推算宏觀政策的變化對公司利潤的影響，能進(jìn)行簡單的技術(shù)分析等。
從來沒有買過股票的人要特別注意，千萬不要盲目聽從別人的建議，參與股市的短線操作。參與股票投資最簡單的辦法是從高息股開始。所謂的高息股是指股息率比較高的股票，目前有一大批股票的股息率超過6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款和R2級銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。
投資高息股不太怕股價(jià)跌，因?yàn)槊磕昴塬@得股息。股價(jià)下跌，股息率升高。當(dāng)股息率高到一定程度，就會吸引長線資金投資，使股價(jià)不再下跌。今年，銀行股走勢有別于大盤，就是因?yàn)殂y行股的股息率高。
信用卡
信用卡是我們每個(gè)人都應(yīng)該擁有的信用支付工具。雖然現(xiàn)在也有了花唄、京東白條等小額信貸產(chǎn)品，但和信用卡相比，這些產(chǎn)品還是有一定的差距。
花唄、京東白條的優(yōu)勢是容易申請，缺點(diǎn)是信用額度低，不能提升我們在銀行的信用等級。信用卡的好處是讓我們和銀行有了更多的業(yè)務(wù)聯(lián)系，讓銀行更了解我們的信用狀況，為將來申請房貸、車貸打好基礎(chǔ)。
信用卡還有很多優(yōu)惠活動，參加這些活動，可以讓我們花較少的錢，享受同樣品質(zhì)的生活。如有的信用卡有飯店滿減活動，滿100元減10元等等，沒有信用卡，就享受不到這些優(yōu)惠了。
在申請信用卡時(shí)，最好先申請代發(fā)工資銀行的信用卡，這樣比較容易獲批，信用額度也會相應(yīng)高一些。
保險(xiǎn)
隨著理財(cái)知識的普及，保險(xiǎn)的作用得到了越來越多人的認(rèn)可。然而，保險(xiǎn)產(chǎn)品非常復(fù)雜，真正能夠看懂保險(xiǎn)合同的人并不多。很多人直到理賠的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)貨不對板，根本沒用，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)生了抵觸情緒。
人生的第一張保單最好是意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)合同中最簡單的一種。仔細(xì)閱讀意外險(xiǎn)的合同，不僅可以在抵御意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)多一份保障，還可以讓我們了解很多保險(xiǎn)的基本概念，如投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是誰？保障范圍是什么？等等。
汽車
擁有汽車早就納入了不少人的理財(cái)計(jì)劃，那么，買車前需要掌握哪些知識呢？除了相關(guān)的汽車知識外，必要的金融知識也不可少。
比如，有的人打算貸款買車，他就需要了解車貸的情況，包括付款周期有多長、貸款利率有多高、月供是多少錢、自己能否負(fù)擔(dān)得起等問題。買車還需要配置車險(xiǎn)，車險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容也是需要提前掌握的。
房產(chǎn)
購買房產(chǎn)是每個(gè)家庭最大的一筆開支，特別是第一次買房的人，更是要慎之又慎。因?yàn)槭滋追靠梢韵硎艿胶芏鄡?yōu)惠，包括房貸利率低、貸款額度高、可以抵扣個(gè)人所得稅等。如果你浪費(fèi)了購買首套房的機(jī)會，財(cái)務(wù)方面的損失是相當(dāng)大的。
在貸款方面，采取哪種還款方式對購房人更有利，貸款額度怎么計(jì)算，都是值得我們學(xué)習(xí)的內(nèi)容。買房不僅涉及的金額巨大，而且過程相對漫長，掌握一定的房產(chǎn)和金融知識，可以使我們在購房時(shí)更加順利。
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基金
2019年和2020年是基金最火的年份，市場上出現(xiàn)了一大批明星基金經(jīng)理。但從去年開始，基金的表現(xiàn)就不盡如人意了。特別是今年以來，隨著股市的下跌，基金經(jīng)理的光環(huán)徹底褪去。
過去，很多人都是看著基金經(jīng)理的歷史業(yè)績選基金，明星基金經(jīng)理發(fā)行的新產(chǎn)品更受市場追捧。現(xiàn)在看起來，明星基金經(jīng)理并不是萬能的，優(yōu)異的歷史業(yè)績或多或少包含了一定的運(yùn)氣成分。
那么我們又該怎么選擇基金呢？或許更簡單的辦法是投資寬基指數(shù)基金。所謂的寬基指數(shù)是指那些覆蓋股市范圍比較廣的指數(shù)，如滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)等。投資寬基指數(shù)基金的邏輯比較簡單，賺了指數(shù)就能賺錢。
雖然國內(nèi)指數(shù)基金的歷史漲幅不如主動投資型基金，但投資指數(shù)基金的時(shí)機(jī)比較好掌握，在市場人氣低迷、整體估值較低時(shí)介入，賺錢并不難;還可以采用定投的方式，增加賺錢的機(jī)會。
股票
股票投資并不是一件容易的事兒，在選擇股票前你需要掌握一些基本知識和技能，比如能讀懂上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，了解公司的行業(yè)發(fā)展前景，會推算宏觀政策的變化對公司利潤的影響，能進(jìn)行簡單的技術(shù)分析等。
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保險(xiǎn)
隨著理財(cái)知識的普及，保險(xiǎn)的作用得到了越來越多人的認(rèn)可。然而，保險(xiǎn)產(chǎn)品非常復(fù)雜，真正能夠看懂保險(xiǎn)合同的人并不多。很多人直到理賠的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)貨不對板，根本沒用，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)生了抵觸情緒。
人生的第一張保單最好是意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)合同中最簡單的一種。仔細(xì)閱讀意外險(xiǎn)的合同，不僅可以在抵御意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)多一份保障，還可以讓我們了解很多保險(xiǎn)的基本概念，如投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是誰？保障范圍是什么？等等。
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比如，有的人打算貸款買車，他就需要了解車貸的情況，包括付款周期有多長、貸款利率有多高、月供是多少錢、自己能否負(fù)擔(dān)得起等問題。買車還需要配置車險(xiǎn)，車險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容也是需要提前掌握的。
房產(chǎn)
購買房產(chǎn)是每個(gè)家庭最大的一筆開支，特別是第一次買房的人，更是要慎之又慎。因?yàn)槭滋追靠梢韵硎艿胶芏鄡?yōu)惠，包括房貸利率低、貸款額度高、可以抵扣個(gè)人所得稅等。如果你浪費(fèi)了購買首套房的機(jī)會，財(cái)務(wù)方面的損失是相當(dāng)大的。
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