王睿楠

摘 要：在信息時代的快節(jié)奏生活中，預(yù)付式交易因其便捷性和互惠性，是近些年被各家營運商普遍選用的一種交易方式，在為顧客提供交易服務(wù)的同時，也對維護交易者利益提出了考驗。這種不均衡因為基于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用而越來越嚴(yán)重，如線上支付和虛擬電子會員卡，這讓原有市場紀(jì)律在處理侵害預(yù)付消費者權(quán)利的問題時難度越來越大。為了維護市場紀(jì)律，保護顧客權(quán)益的制度必須獲得加強。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費;消費者權(quán)益

一、引言

盡管市場在持續(xù)擴張和多元化，預(yù)付式交易也被很多營運商選用，但由于市場的商業(yè)服務(wù)特性和法律發(fā)展的滯后性，依然沒有合理的法律規(guī)范來處理經(jīng)常產(chǎn)生的侵害消費者權(quán)利的行為，目前的法律法規(guī)通常是原則性的，不具實際操作性，實際效果不佳。實際上，預(yù)付式交易并不是最近才發(fā)生的，但隨著預(yù)付式消費的推廣，糾紛案件的發(fā)生概率也隨之增加，在近三年消費者協(xié)會發(fā)布的交易糾紛案件中，預(yù)付式交易糾紛案件有一定的抬頭，尤其是在美容、健身、共享資源單車等生活服務(wù)項目領(lǐng)域。市場亂象的背后是雙方地位不平衡、消費者一方權(quán)益未得到有效保障造成的，因此構(gòu)建和諧的市場關(guān)系在當(dāng)前就顯得異常重要。

二、預(yù)付式消費涵義及其治理的意義

1.預(yù)付式消費含義

（1）預(yù)付式消費的概念

預(yù)付式消費，又稱預(yù)付消費，是指消費者為購買特定的產(chǎn)品或服務(wù)，預(yù)先向企業(yè)支付一定的費用，從企業(yè)獲得一張會員卡（內(nèi)部會員卡），根據(jù)會員卡（內(nèi)部會員卡）按次或按期享受產(chǎn)品或服務(wù)的一種新的消費形式。許多消費者喜歡申請預(yù)付卡，因為不必每次都支付現(xiàn)金，而且享受預(yù)付消費的價格折扣，非常方便。然而，有時會發(fā)生一些預(yù)付商戶攜款潛逃和消費者權(quán)利受到損害的案例。預(yù)付式交易并不是預(yù)收款消費或預(yù)付卡交易，是指顧客提早向經(jīng)營人支付一定數(shù)額的資金，獲得預(yù)付卡憑據(jù)（包含紙質(zhì)卡、電子鑒別卡和含有有關(guān)交易信息的虛擬卡憑據(jù)，以下統(tǒng)稱為交易預(yù)付卡）。在某些條件下，顧客可以使用預(yù)付憑據(jù)，在收費限期內(nèi)、在憑據(jù)額度內(nèi)交易一定頻次或等值的產(chǎn)品或服務(wù)，而并不是用現(xiàn)錢支付。它是一種基于公平和自行原則的特殊交易，是法律實際意義上的交易行為。

（2）預(yù)付式消費的特點

預(yù)付交易與一般交易有較大差別，有其與眾不同的特性，最關(guān)鍵的差別取決于訂金的特性。 這意味著顧客在企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)之前就與之達成了協(xié)議，并提早向企業(yè)支付相對應(yīng)的額度。訂金不等同于定金。定金是一種對彼此都有管束力的貸款擔(dān)保，以確保未來合同書的締結(jié)或執(zhí)行，而訂金是對所需貨品或服務(wù)的同等額度的一次性支付。

此外，它是有個人信用的。這種交易方式是基于顧客對企業(yè)的信賴，即企業(yè)的個人信用，最后合同書的全方位執(zhí)行取決于企業(yè)的誠實守信和個人信用，而不像以前的銀行信貸和分期付款的交易方式，企業(yè)顧客可以得到對企業(yè)的長期性信賴。因而，全部風(fēng)險性壓力被遷移到了顧客身上，顧客單方面擔(dān)負(fù)了經(jīng)營人的毀約風(fēng)險性。

2.預(yù)付式消費治理的意義

有利于社會公平的實現(xiàn)。無論是整個社會或是具體到市場活動中，形式公平和實質(zhì)公平都必不可少，只有通過法律確定和保障市場主體都能處于平等的市場地位，在享有同等的權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上進行交易，才能促進市場自由發(fā)展。但是在市場經(jīng)濟中，完全對等的市場主體力量是不可能存在的，尤其在預(yù)付式消費模式中，經(jīng)營者處于更為強勢的地位。單用途預(yù)付式消費的發(fā)卡商與消費者直接交易，在發(fā)卡主體缺乏有效監(jiān)控與制衡的情況下，容易發(fā)生消費者權(quán)益受損行為。企業(yè)規(guī)模及經(jīng)營能力各不相同、經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊、發(fā)卡種類或形式多樣且發(fā)卡金額較大，導(dǎo)致監(jiān)管難度大、效率低、成效不明顯。消費者交易風(fēng)險有大有小，單用途預(yù)付式消費由于其消費“單一性”而無替代選擇，極易產(chǎn)生交易風(fēng)險。在預(yù)付式消費當(dāng)中所遇到的問題，一是消費者缺乏對預(yù)付卡資金的掌控。由于預(yù)付式消費信息不對稱、失信成本低、風(fēng)險單向性等客觀問題，使得消費者無法有效管控預(yù)付資金安全管存、合理使用及退卡退費等環(huán)節(jié)，導(dǎo)致后續(xù)風(fēng)險較大。二是消費者缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險防范意識與維權(quán)能力。消費者由于無法充分識別預(yù)付式消費的固有風(fēng)險，難以辨別不法商家的“圈錢”陷阱，在產(chǎn)生預(yù)付式消費糾紛時，缺乏合法有效的維權(quán)手段和途徑，導(dǎo)致自身合法權(quán)益難以有效維護保障。因此，對于預(yù)付式消費者更為劣勢的地位，需要通過加強法律的方式來保護消費者在交易過程中的知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等，以這種特殊傾斜式的保護來均衡預(yù)付式消費中的各方主體利益，其實質(zhì)是公平正義的體現(xiàn)，進一步促進消費提質(zhì)擴容，形成強大區(qū)內(nèi)市場，更好滿足各族人民群眾日益增長的美好生活需求。

在市場活動中，方式公正和本質(zhì)公正是必不可少的，只有法律明確并確保市場參加者處在公平位置并擁有一樣的支配權(quán)和責(zé)任來開展業(yè)務(wù)時，市場才能健康發(fā)展。殊不知，在市場經(jīng)濟體制中，市場參加者不太可能處在公平位置，尤其是在預(yù)付交易的狀況下，營運商通常處在更強勢的位置。在正常的交易方式下，顧客一般處在劣勢位置，例如，企業(yè)本身有著大量的商品信息，而顧客無法達到相同的地步。 另外，在預(yù)付交易方式中，顧客處在更不好的位置。首先，企業(yè)通常是更強勢的實體，有著關(guān)于產(chǎn)品或服務(wù)的全方位信息，而顧客是普通的自然人。他們得到產(chǎn)品和服務(wù)信息的機遇較少，由于企業(yè)的宣傳策劃，他們通常無法做出客觀的決定;其次，顧客通過訂金，具體上是給企業(yè)以個人信用，作為企業(yè)個人信用的確保，合同書的最后執(zhí)行徹底取決于企業(yè)。與一般顧客相比，預(yù)付的顧客不但喪失了預(yù)付額度的同期存款利息，并且還欠缺同時執(zhí)行的抗辯權(quán)，這意味著假如企業(yè)沒有執(zhí)行合同書要求的責(zé)任，顧客不可以通過不執(zhí)行支付責(zé)任來約束企業(yè)。因而預(yù)付型顧客處在更為劣勢的位置，法律以更為傾斜的方法注重維護顧客在買賣過程中的知情權(quán)、個人隱私和公平買賣權(quán)，在預(yù)付型顧客的各方利益中均衡這種本質(zhì)性公平就顯得尤為重要，某種程度上也推動了社會的和睦發(fā)展。

三、預(yù)付式消費存在的問題

1.利用合同導(dǎo)致的問題

通常狀況下，合同書是關(guān)聯(lián)創(chuàng)建的，僅由顧客預(yù)付卡作為合同書的直接證據(jù)，而沒有詳盡、確立和規(guī)范化的合同書來明確彼此的支配權(quán)和責(zé)任。中國消費者協(xié)會在2017年公布的一項調(diào)研中強調(diào)，預(yù)付交易合同書在內(nèi)容規(guī)范化和傳播締結(jié)層面存在的問題，稱調(diào)研中52%的店家只做了口頭協(xié)議書，25.3%的店家締結(jié)了紙質(zhì)合同書，22.7%的店家在預(yù)付卡后做了服務(wù)承諾。即使在北京這樣的城市，顧客有權(quán)利要求簽署書面形式交易合同書，但北京15個店家中有10個只與顧客達到口頭上協(xié)議書，而成都93.3%的店家沒有簽署書面形式合同書。在接受調(diào)研的五個關(guān)鍵商業(yè)服務(wù)部門中，按企業(yè)規(guī)模劃分，58%的非連鎖店和18%的連鎖超市沒有書面形式合同書，這說明合同書廣泛不健全。在合同書關(guān)鍵點層面，高占比（60%）的店家有異議處理和違約責(zé)任。店家在合同書和預(yù)付卡上闡述卡號、商家聯(lián)系電話和商家名字的頻次較多，而特惠條文、有效期限、頻率和頻次、收費項目和標(biāo)準(zhǔn)、充值和應(yīng)用則多為口頭上闡述，而掛失和補辦、退款和轉(zhuǎn)賬服務(wù)時間，書面形式推薦的占比相對性較小，口頭上推薦的占比很高。假如顧客和企業(yè)之間產(chǎn)生糾紛案件，或是顧客聲稱企業(yè)早已執(zhí)行了責(zé)任，企業(yè)的責(zé)任與顧客的認(rèn)知能力不同，或是企業(yè)沒有執(zhí)行其責(zé)任。即使向人民法院提到起訴，也通常無法得到合理的彌補，因為無法提供充足的直接證據(jù)來證實簽署合同書時的服務(wù)承諾 。

2.利用信息優(yōu)勢地位造成的問題

首先，顧客所掌握的產(chǎn)品或服務(wù)信息大多數(shù)是由于店家的宣傳策劃，在顧客并未申請辦理卡片的階段，店家通常以宣傳策劃自己的利益為主導(dǎo)，包含蹭熱點和虛假宣傳，而顧客在申請辦理卡片時早已提早向店家支付了全款，由于他們還不明確是不是會執(zhí)行責(zé)任，此時店家的產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險徹底由顧客承擔(dān)。其次，在刷卡消費過程中，產(chǎn)品和服務(wù)的具體情況及其隨著時間或其他要素的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的信息，如后進產(chǎn)品或服務(wù)被提價、不經(jīng)通告被打折、服務(wù)內(nèi)容更改等，都取決于企業(yè)的誠實守信。殊不知，在具體的經(jīng)濟活動中，具備操作信息能力的企業(yè)，其自身的利潤趨向一直影響著他們對顧客的反映，他們可以運用這種優(yōu)勢，尤其是當(dāng)他們由于自身的轉(zhuǎn)變而無法實行時，便會因各種緣故，或在不想實行時扣留信息，通常侵害了顧客的知情權(quán)，當(dāng)企業(yè)故意扣留信息時，顧客就無法及時采用自救對策。例如，在Lemay案中，原告向被告方申請辦理了一張預(yù)付美容卡，當(dāng)她去美容院時，忽然被告知她的卡不可以應(yīng)用，并被新的經(jīng)營人告知該店早已搬遷。該案比較嚴(yán)重侵害了顧客的知情權(quán)，由于經(jīng)營人在顧客不知情的狀況下出讓了店面，并且沒有告知顧客與新經(jīng)營人的交涉狀況，也沒有告知顧客為其做出的補償。

3.利用支付新方式造成的問題

近些年，預(yù)付式交易方式與消費貸款相融合的問題造成了群眾的普遍關(guān)心和探討，根據(jù)2019年中國消費者協(xié)會公布的《預(yù)付式交易輿情熱點》，十大話題中有四個與消費貸款相關(guān)，分別是“租金貸風(fēng)險多地爆發(fā)”、“天津培訓(xùn)貸連環(huán)坑”、“華爾街英語‘校園貸”、“整形貸”。與傳統(tǒng)式的發(fā)卡方法不同，傳統(tǒng)式的發(fā)卡方法對顧客的損害是隱蔽的，因而群眾相對高度關(guān)心和慎重，而預(yù)付交易很有可能被認(rèn)為是新的變化。

四、預(yù)付式消費存在問題的對策

1.嚴(yán)控預(yù)付式消費主體準(zhǔn)入資格

目前，中國推行的是申請備案制度，營運商是預(yù)付交易的發(fā)售主體，自業(yè)務(wù)進行之日起30日內(nèi)積極向商務(wù)部申請。可是，市場主體積極申請的實例非常少，很多企業(yè)和個體戶還沒有申請預(yù)付消費卡。預(yù)付交易的一個關(guān)鍵憑證是預(yù)付消費卡的存有，它連接著顧客和企業(yè)，證實顧客可以支付和接納服務(wù)，而不必獨立支付相對應(yīng)的額度，同時也是企業(yè)選用預(yù)付交易方式的資質(zhì)。殊不知，由于市場無處不在，又欠缺嚴(yán)格的管控制度，顧客在許多糾紛案件中對市場喪失了信賴，因為他們無法明確營運商是不是真的可以通過發(fā)售預(yù)付消費卡來妥當(dāng)管理其預(yù)付資金并執(zhí)行其責(zé)任。自然，為了不給小型企業(yè)產(chǎn)生壓力、維護市場自由，核查水平應(yīng)小于第三方專業(yè)發(fā)售企業(yè)，但在進行交易類預(yù)付卡發(fā)售業(yè)務(wù)前，務(wù)必向商務(wù)部門申請辦理并遞交相對應(yīng)的資質(zhì)證書。這樣可以保證不符合備案要求的企業(yè)、因自身運營情況惡變而急缺周轉(zhuǎn)資金的企業(yè)及個人信用比較負(fù)面的企業(yè)不可以發(fā)售顧客預(yù)付卡。

2.完善消費者協(xié)會和行業(yè)協(xié)會的職能

我國各級消費者協(xié)會一直以來都在積極地解決消費者在消費過程中遭遇的問題，同時也是消費者可依賴的組織，因此在解決預(yù)付式消費糾紛中應(yīng)繼續(xù)重視并發(fā)揮消費者協(xié)會的作用，為使相關(guān)主管部門可以更好地履職，在消費者保護協(xié)會現(xiàn)有職能的基礎(chǔ)上，切實行使其對預(yù)付式消費的監(jiān)管職能，應(yīng)當(dāng)賦予消費者協(xié)會更高的社會地位，成為市場監(jiān)管部門的監(jiān)督者和咨詢機構(gòu)，真正成為代表消費者、維護消費者權(quán)利同時兼具監(jiān)督職能的社會團體。為有效發(fā)揮行業(yè)自律作用，可賦予協(xié)會受理消費者和發(fā)卡企業(yè)咨詢投訴、參與處理行業(yè)和市場糾紛的權(quán)利，發(fā)揮輔助政府對商戶和企業(yè)進行備案管理、資金存管、履約保險、市場監(jiān)管等的作用。

3.強化經(jīng)營者的信用評價監(jiān)管

市場經(jīng)濟體制是一種個人信用經(jīng)濟，其發(fā)展的基礎(chǔ)是強化清晰度和擴張個人信用關(guān)聯(lián)，尤其是預(yù)付交易，這是個人信用的主要表現(xiàn)。除了對利潤的追求，市場主體欠缺誠實守信的一個更關(guān)鍵的原因是欠缺相對應(yīng)的個人信用評定體制。因為沒有專業(yè)的部門或組織來評定有關(guān)企業(yè)的個人信用度，顧客無從獲知與他們打交道的經(jīng)營者的個人信用度，在信息不一致的狀況下給了他們侵害利益的機會。在創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會制度的基礎(chǔ)上，預(yù)付式交易領(lǐng)域自律組織應(yīng)參考國外個人信用評定指標(biāo)和經(jīng)營者不誠實守信記錄、起訴案子等指標(biāo)，選用優(yōu)秀技術(shù)，根據(jù)領(lǐng)域和商品創(chuàng)新評定方式，從運用推動視角考慮，以客戶市場滿意度為具體內(nèi)容以明確適用的信用級別。個人信用評定將通過優(yōu)秀的技術(shù)和創(chuàng)新的評定方式，創(chuàng)建領(lǐng)域和商品適用的個人信用評定模型，并制定預(yù)付消費領(lǐng)域的個人信用評定標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)的個人信用信息是基礎(chǔ)，政府應(yīng)與個人信用評定部門和專業(yè)組織合作，協(xié)助他們成功完成信息共享資源，必須時刻從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)和大數(shù)據(jù)企業(yè)搜集大數(shù)據(jù)，幫助開展個人信用評定。

4.改良資金安全監(jiān)管制度

政府管控部門必須制定相對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，涉及在銀行等金融企業(yè)開設(shè)預(yù)付資金專用賬戶，監(jiān)管經(jīng)營者準(zhǔn)入條件，及時記錄每筆預(yù)付資金流入，并強制性要求發(fā)卡經(jīng)營者在接到預(yù)付資金后在監(jiān)管下存入預(yù)付資金專用賬戶。根據(jù)不同主體，明確資金交存占比，一是根據(jù)應(yīng)交存資金占比高的小企業(yè)，如民營小型企業(yè)和個體戶;二是根據(jù)有關(guān)的資質(zhì)證書和個人信用情況; 三是根據(jù)要發(fā)售的交易預(yù)付卡的面值明確。

五、結(jié)論

至今預(yù)付式消費的發(fā)展出現(xiàn)了諸多問題，擾亂正常消費市場的事件屢有發(fā)生，嚴(yán)重侵犯消費者的權(quán)益。由于在預(yù)付消費領(lǐng)域一直缺乏有效的事前預(yù)防、事中管控、事后懲戒的平臺和手段，往往導(dǎo)致有法難依、違法難究，消費者的損失難以挽回。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)難以滿足監(jiān)管需求，依托大數(shù)據(jù)平臺開展預(yù)付式消費監(jiān)管執(zhí)法工作顯得尤為迫切。通過第三方預(yù)付式消費服務(wù)平臺、預(yù)付式消費協(xié)同監(jiān)管平臺等大數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)和應(yīng)用推廣，有效整合現(xiàn)有監(jiān)管資源，建立健全貫穿事前、事中、事后全監(jiān)管鏈條的新型預(yù)付式消費監(jiān)管機制，實現(xiàn)預(yù)付式消費治理線上線下無縫銜接，可以提升預(yù)付式消費治理數(shù)字化、智能化水平;同時，通過大數(shù)據(jù)平臺聯(lián)結(jié)行業(yè)協(xié)會、第三方企業(yè)、金融機構(gòu)、新聞媒體、社會公眾等多元力量參與預(yù)付式消費治理，可充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，推動有效市場和有為政府更好結(jié)合?？傮w來看，以大數(shù)據(jù)平臺為依托治理預(yù)付式消費亂象是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的內(nèi)在要求，是大勢所趨，成為全社會的普遍共識。