楊潔

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險;影響因素

引言

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用愈演愈烈的社會格局下，金融業(yè)務(wù)活動也加入了互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境充分融合，形成一種全新的網(wǎng)絡(luò)化金融運行方式。相較于傳統(tǒng)依賴物質(zhì)形態(tài)出現(xiàn)的金融活動方式，它是一種虛擬的形態(tài)。因此，它的使用方式更加便利，迎合了現(xiàn)代人們的需求主流，能夠快速被人們接納認(rèn)可。但是，在網(wǎng)絡(luò)化金融快速發(fā)展的同時，越來越多的人逐漸意識到了它存在的風(fēng)險。如何有效管理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融風(fēng)險安全隱患，成為大眾所關(guān)注的焦點。

1互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的組成部分，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，主要區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)平臺的運行。它是由互聯(lián)網(wǎng)平臺或第三方機構(gòu)為客戶提供金融信息和金融服務(wù)，為客戶提供更準(zhǔn)確的金融市場信息，有效提高金融交易的成交率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行渠道的發(fā)生與傳統(tǒng)金融相比發(fā)生了根本性的變革，用戶突破了時間和空間的限制，能及時、準(zhǔn)確了解和掌握金融市場信息，同時利用新型技術(shù)有效提升分析結(jié)果的準(zhǔn)確率，為金融行業(yè)發(fā)展提供了很好的技術(shù)支持。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的影響因素

2.1信用風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)化金融活動中，由于所有的活動信息和過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行線上操作，交易雙方都是在由電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建的虛擬世界中交流。所有信息的傳遞和支付結(jié)算都是以虛擬電子信息和電子貨幣為主，交易雙方不需要面對面交流，只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺便可達成交易。同時，為金融機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得交易者身份和交易真實性辨別難度增大，也加劇了由于信息確認(rèn)失誤導(dǎo)致對交易者信用評價不對等的現(xiàn)象，從而增大了信用風(fēng)險。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險

有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易便會存在相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺資金流動受限，負(fù)債和資產(chǎn)會發(fā)生變化，不再呈現(xiàn)平衡狀態(tài)，與客戶資本結(jié)構(gòu)不符?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品存在差異，一些金融產(chǎn)品通常在客戶購買時承諾可隨時兌換，但在實際兌換時又滋生較多限制，導(dǎo)致客戶需承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.3監(jiān)管風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起和快速發(fā)展中，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和管控政策出臺相對比較慢，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能同步，使管控互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)不夠完善，大大增加了監(jiān)管部門的工作難度。這樣就會讓一些投機取巧的不法分子利用法律的空子進行不正當(dāng)?shù)幕顒?，從而為自己謀得高額的利益。此外，現(xiàn)有金融監(jiān)管模式比較單一，應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代下日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融顯得捉襟見肘。

3互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下應(yīng)對金融風(fēng)險管理的措施

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國對于個人征信體系的構(gòu)建和運用并不完善，勢必增加網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的產(chǎn)生，為了進一步解決該問題，需要有關(guān)部門對國外金融風(fēng)險管控體系進行學(xué)習(xí)和研究，并從中吸取經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，進一步優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融征信體系。第一，政府相關(guān)部門應(yīng)強化對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)禁泄露客戶個人資料信息的行為。同時，對于國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，全面匯集和整理交易者的資料，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H社會經(jīng)濟狀況，建立適用的信息數(shù)據(jù)管理體系，從而達到對信用報告的全方位監(jiān)管。第二，相關(guān)部門也要增強對金融詐騙行為的懲罰力度，嚴(yán)厲打擊該行為的出現(xiàn)，尤其是金融借貸活動，對待失信人員必須立即記錄并納入信用黑名單。除此之外，對于失信行為還應(yīng)做出一些法律懲罰，使其認(rèn)識到失信的嚴(yán)重性，讓其產(chǎn)生畏懼心理，為降低失信行為出現(xiàn)的機率起到一定作用，從而對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險起到有效的管理和控制。

3.2重視技術(shù)防控

用戶違約是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較常見的風(fēng)險承擔(dān)類型，應(yīng)尤其注意對此類風(fēng)險的防范。對用戶數(shù)據(jù)信息應(yīng)提升整體判斷能力以及深度分析能力，這便需要相關(guān)先進技術(shù)的輔助與支撐。在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過相關(guān)軟件實現(xiàn)對用戶信息的廣泛性搜集以及深度處理分析，篩選出部分社會資質(zhì)偏低的用戶，盡可能不要與其建立貸款服務(wù)關(guān)系，避免其后期無法按時還款，或此類用戶數(shù)量偏多導(dǎo)致企業(yè)平臺擠兌而影響企業(yè)正常運營發(fā)展。同時，運營風(fēng)險的防控可在大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)下從多個角度探索可能對項目運行安全性產(chǎn)生不利影響的風(fēng)險因素，通過大數(shù)據(jù)全面分析提升決策數(shù)據(jù)支撐的精準(zhǔn)性，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康運營。

3.3健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)以包容發(fā)展和嚴(yán)格規(guī)范相結(jié)合，對剛起步發(fā)展的行業(yè)給予包容和鼓勵，放松管制，引導(dǎo)其積極健康發(fā)展，待行業(yè)發(fā)展較為成熟，再加強管制;第二，出具互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)，確定總體的監(jiān)管目標(biāo)和原則，將目標(biāo)細(xì)分至各下級部門，并注意各部門之間的協(xié)調(diào);第三，防范混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的制度性錯配，我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式注重分業(yè)監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，存在監(jiān)管漏洞，需加強互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)監(jiān)管;第四，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后，反映了我國傳統(tǒng)金融模式的弊端：信用體系不健全、中小企業(yè)的融資需求無法得到滿足和中小投資者投資渠道匱乏，需全面深化金融體制改革，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融活動已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的風(fēng)險管控水平直接關(guān)系著我國社會經(jīng)濟發(fā)展的成果。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)該主動結(jié)合金融市場的發(fā)展?fàn)顩r和需求，不斷發(fā)現(xiàn)和尋找問題，從而進一步優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、金融市場和制度體系，為我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

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