查薇

摘要：現(xiàn)如今，我國(guó)全面進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，但其潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。文章分析我國(guó)主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，探究出我國(guó)主要存在的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。最后借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;問題;對(duì)策

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的新興領(lǐng)域，目前呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。本文先是詳細(xì)描述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與現(xiàn)狀，提出了一些合理化的建議和對(duì)策，為其持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單解釋為互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下金融行業(yè)發(fā)展的結(jié)果。從狹義概念上來(lái)說(shuō)，指的是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)基礎(chǔ)上，通過(guò)該平臺(tái)展開一系列金融業(yè)務(wù)的一種模式，在這種模式下融資方與投資方均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)找到更適合的交易對(duì)手。因此，融資者和投資者均可依賴互聯(lián)網(wǎng)金融形成有效聯(lián)系紐帶。近幾年來(lái)，眾籌、第三方支付、電子商務(wù)、P2P融資等服務(wù)形式與產(chǎn)品逐漸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)在于用戶體驗(yàn)性更強(qiáng)、覆蓋面更廣、交易成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了空間與時(shí)間上的局限性，讓交易能夠不再受到多種因素的限制，且可有效加快交易進(jìn)程，讓雙方在交易之外的成本方面可有效控制。依托互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及以及大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融可實(shí)現(xiàn)更廣闊的覆蓋，以用戶為中心打造更精準(zhǔn)的需求性服務(wù)與產(chǎn)品并提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包含傳統(tǒng)金融行業(yè)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)類別，也涵蓋了在大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，可將風(fēng)險(xiǎn)看作傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中所形成的風(fēng)險(xiǎn)類型。相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為發(fā)展快速、覆蓋范圍廣、效率高、運(yùn)營(yíng)成本低廉，但風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系在規(guī)范性及合法性方面并不具備優(yōu)勢(shì)，甚至存在較多不足。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融存在高風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)自身具有軟硬件方面的風(fēng)險(xiǎn)，而且網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、覆蓋面廣。比如，網(wǎng)絡(luò)病毒的不斷演化升級(jí)，對(duì)網(wǎng)站服務(wù)器攻擊比較頻繁，網(wǎng)絡(luò)安全備受關(guān)注。目前，網(wǎng)絡(luò)詐騙也是廣泛存在、層出不窮。虛假的金融網(wǎng)站可以說(shuō)是多得驚人。網(wǎng)絡(luò)預(yù)防和保護(hù)性較低。互聯(lián)網(wǎng)金融公司小而雜，防護(hù)水平低，缺少大量技術(shù)人才，大多公司沒有系統(tǒng)的災(zāi)備。這些風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰、信息泄露和資金虧損。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生了非法吸收公眾存款、違規(guī)運(yùn)營(yíng)、虛設(shè)標(biāo)的等問題。隨著信息技術(shù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)交叉疊加。

2.2社會(huì)信用體系不完善

社會(huì)信用體系以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，是構(gòu)建金融治理體制的重要手段。但因社會(huì)基本信用數(shù)據(jù)的開放程度不夠，社會(huì)信用體系不健全，融資人、小微企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不完備，信用檔案不規(guī)范，存在銀企信息不對(duì)稱的問題，融資人違約成本較低，現(xiàn)有的征信體系及數(shù)據(jù)質(zhì)量無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的需求。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

3.1建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，第一要?jiǎng)?wù)是健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的法律體系，從監(jiān)管部門的設(shè)立到法律法規(guī)的制定和推出，都應(yīng)明確相關(guān)的規(guī)章制度和管轄職責(zé)?，F(xiàn)階段我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展，而很多法律法規(guī)仍舊針對(duì)于傳統(tǒng)金融所制定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，很容易出現(xiàn)監(jiān)管不到的真空地帶，因此應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步建立健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律，及時(shí)更新補(bǔ)充監(jiān)管條例，使監(jiān)管和執(zhí)行有據(jù)可循、有法可依。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)發(fā)行時(shí)，對(duì)其進(jìn)行充分評(píng)估判斷是否有被不法分子利用的可能性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管力度及范圍，從源頭上避免P2P暴雷等事件再次發(fā)生，侵害人民權(quán)益，造成公共支出的增加。

3.2建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與央行征信進(jìn)行全面合作。在確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法的基礎(chǔ)上，央行征信系統(tǒng)在經(jīng)過(guò)授權(quán)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行查詢。同時(shí)，在政府監(jiān)管部門的指引下，制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)有效對(duì)接，并按照流程進(jìn)行個(gè)人信用的查詢。

2、利用大數(shù)據(jù)展開征信查詢。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開征信工作。通過(guò)對(duì)征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、日常生活數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效分析，全面評(píng)估用戶的信用等級(jí)。首先通過(guò)大數(shù)據(jù)收集用戶的公開信息;其次在數(shù)據(jù)平臺(tái)獲得用戶的私人數(shù)據(jù);最后獲得黑名單數(shù)據(jù)。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)制度

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理，不僅要預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)還要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為一種能夠事前控制并轉(zhuǎn)移借貸風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)的工具，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，合理配置相應(yīng)的金融保險(xiǎn)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)的種類，構(gòu)建一個(gè)合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)制度，降低用戶由于不確定性風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。例如，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度，在保證資金安全的前提下，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的公平競(jìng)爭(zhēng)。

結(jié)語(yǔ)

總體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因其便捷、高效、先進(jìn)等特征得到了快速的發(fā)展，在給投資主體帶來(lái)了更多選擇的同時(shí)，也給企業(yè)及個(gè)人融資提供便利，使得金融投融資的參與形式更為靈活。但如果只關(guān)注金融創(chuàng)新的靈活高效，而忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)，一味讓其野蠻生長(zhǎng)，不對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管及約束，就會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成極為嚴(yán)重的沖擊。因此在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，只有將行業(yè)的相關(guān)活動(dòng)和行為進(jìn)行全面的規(guī)范，對(duì)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)的識(shí)別和掌控，在立法和監(jiān)管方面不斷地完善加強(qiáng)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在健康的道路上快速發(fā)展。

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