查薇

摘要：現(xiàn)如今，我國全面進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應用在各個領域中。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給人們的生活帶來了極大的便利，但其潛藏的風險也不容忽視。文章分析我國主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，探究出我國主要存在的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融風險。最后借鑒其他國家的經(jīng)驗，對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險提出相應對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;問題;對策

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術相融合的新興領域，目前呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。本文先是詳細描述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與現(xiàn)狀，提出了一些合理化的建議和對策，為其持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅實的基礎。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單解釋為互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下金融行業(yè)發(fā)展的結果。從狹義概念上來說，指的是在互聯(lián)網(wǎng)平臺基礎上，通過該平臺展開一系列金融業(yè)務的一種模式，在這種模式下融資方與投資方均可通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺找到更適合的交易對手。因此，融資者和投資者均可依賴互聯(lián)網(wǎng)金融形成有效聯(lián)系紐帶。近幾年來，眾籌、第三方支付、電子商務、P2P融資等服務形式與產(chǎn)品逐漸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點在于用戶體驗性更強、覆蓋面更廣、交易成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了空間與時間上的局限性，讓交易能夠不再受到多種因素的限制，且可有效加快交易進程，讓雙方在交易之外的成本方面可有效控制。依托互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及以及大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融可實現(xiàn)更廣闊的覆蓋，以用戶為中心打造更精準的需求性服務與產(chǎn)品并提供相應咨詢服務，提升用戶體驗性。互聯(lián)網(wǎng)金融既包含傳統(tǒng)金融行業(yè)本身存在的風險類別，也涵蓋了在大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)技術所帶來的相關風險，可將風險看作傳統(tǒng)金融業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展過程中所形成的風險類型。相較于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢表現(xiàn)為發(fā)展快速、覆蓋范圍廣、效率高、運營成本低廉，但風險監(jiān)管體系在規(guī)范性及合法性方面并不具備優(yōu)勢，甚至存在較多不足。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融存在高風險性

互聯(lián)網(wǎng)自身具有軟硬件方面的風險，而且網(wǎng)絡風險傳播速度快、覆蓋面廣。比如，網(wǎng)絡病毒的不斷演化升級，對網(wǎng)站服務器攻擊比較頻繁，網(wǎng)絡安全備受關注。目前，網(wǎng)絡詐騙也是廣泛存在、層出不窮。虛假的金融網(wǎng)站可以說是多得驚人。網(wǎng)絡預防和保護性較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司小而雜，防護水平低，缺少大量技術人才，大多公司沒有系統(tǒng)的災備。這些風險直接導致系統(tǒng)崩潰、信息泄露和資金虧損。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于初級階段，在發(fā)展過程中產(chǎn)生了非法吸收公眾存款、違規(guī)運營、虛設標的等問題。隨著信息技術的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風險交叉疊加。

2.2社會信用體系不完善

社會信用體系以法律、法規(guī)、標準和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎設施網(wǎng)絡為基礎，以信用信息合規(guī)應用和信用服務體系為支撐，是構建金融治理體制的重要手段。但因社會基本信用數(shù)據(jù)的開放程度不夠，社會信用體系不健全，融資人、小微企業(yè)及民營企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫不完備，信用檔案不規(guī)范，存在銀企信息不對稱的問題，融資人違約成本較低，現(xiàn)有的征信體系及數(shù)據(jù)質(zhì)量無法滿足金融機構和社會各界的需求。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

3.1建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，第一要務是健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關的法律體系，從監(jiān)管部門的設立到法律法規(guī)的制定和推出，都應明確相關的規(guī)章制度和管轄職責?，F(xiàn)階段我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展，而很多法律法規(guī)仍舊針對于傳統(tǒng)金融所制定，對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關的企業(yè)進行監(jiān)管時，很容易出現(xiàn)監(jiān)管不到的真空地帶，因此應當進一步建立健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律，及時更新補充監(jiān)管條例，使監(jiān)管和執(zhí)行有據(jù)可循、有法可依。同時，在互聯(lián)網(wǎng)新技術發(fā)行時，對其進行充分評估判斷是否有被不法分子利用的可能性，并確定相應的監(jiān)管力度及范圍，從源頭上避免P2P暴雷等事件再次發(fā)生，侵害人民權益，造成公共支出的增加。

3.2建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與央行征信進行全面合作。在確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法的基礎上，央行征信系統(tǒng)在經(jīng)過授權的基礎上實現(xiàn)對個人信用進行查詢。同時，在政府監(jiān)管部門的指引下，制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入標準，從而實現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)有效對接，并按照流程進行個人信用的查詢。

2、利用大數(shù)據(jù)展開征信查詢。大數(shù)據(jù)技術可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開征信工作。通過對征信數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、日常生活數(shù)據(jù)等進行有效分析，全面評估用戶的信用等級。首先通過大數(shù)據(jù)收集用戶的公開信息;其次在數(shù)據(jù)平臺獲得用戶的私人數(shù)據(jù);最后獲得黑名單數(shù)據(jù)。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融保險制度

對于風險的管理，不僅要預防風險還要轉移風險。保險作為一種能夠事前控制并轉移借貸風險及其他風險的工具，是進行風險管理的有效手段。應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點，合理配置相應的金融保險，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，不斷創(chuàng)新保險的種類，構建一個合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融保險制度，降低用戶由于不確定性風險造成的損失。例如，加強存款保險制度，在保證資金安全的前提下，實現(xiàn)利率市場化的公平競爭。

結語

總體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因其便捷、高效、先進等特征得到了快速的發(fā)展，在給投資主體帶來了更多選擇的同時，也給企業(yè)及個人融資提供便利，使得金融投融資的參與形式更為靈活。但如果只關注金融創(chuàng)新的靈活高效，而忽視其存在的風險，一味讓其野蠻生長，不對其進行監(jiān)管及約束，就會對國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成極為嚴重的沖擊。因此在未來發(fā)展的過程中，只有將行業(yè)的相關活動和行為進行全面的規(guī)范，對可能出現(xiàn)的金融風險進行精準的識別和掌控，在立法和監(jiān)管方面不斷地完善加強，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在健康的道路上快速發(fā)展。

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