田沐雨 于茜 楊思凡 孫宇 高家祺

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)金融;中小微企業(yè)

0 ?引 ?言

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在原有金融主體基礎(chǔ)上進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)并發(fā)布APP軟件;非金融機(jī)構(gòu)則包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，雙方在雙贏的同時(shí)又要考慮高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一方面非金融機(jī)構(gòu)的各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性高，存在安全問(wèn)題，另一方面平臺(tái)又要承擔(dān)中小微企業(yè)無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)就是比較好的選擇，一方面它們自身經(jīng)營(yíng)狀況較好，可提供穩(wěn)定的資金來(lái)源，另一方面中小微企業(yè)可依托其運(yùn)營(yíng)，形成穩(wěn)定的合作關(guān)系。因此本文主要研究以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的支撐作用。

1當(dāng)前中小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

近幾年，由于新冠病毒引發(fā)的疫情呈持續(xù)狀態(tài)，導(dǎo)致生產(chǎn)加工材料成本呈上漲趨勢(shì)，人力成本也不斷提高，人們的消費(fèi)能力有所下降，這些都造成中小微型企業(yè)發(fā)展受到了很大沖擊。中小微企業(yè)特點(diǎn)是資金周轉(zhuǎn)快，存儲(chǔ)少，一但資金鏈斷裂，企業(yè)就會(huì)面臨倒閉，所以資金短缺引發(fā)的貸款需求就是當(dāng)前中小微企業(yè)發(fā)展中存在的最關(guān)鍵問(wèn)題，直接影響其生存發(fā)展。

然而由于中小微企業(yè)的先天條件與自身信用問(wèn)題，金融行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度不夠，同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)審核流程長(zhǎng)、要求嚴(yán)格，導(dǎo)致中小微企業(yè)貸款困難，很難及時(shí)獲得必須的經(jīng)濟(jì)支持。此外采用其他方式融資，會(huì)讓融資成本居高不下，很多中小微企業(yè)背負(fù)著很高的融資成本負(fù)債前行，舉步維艱，只能勉強(qiáng)維持生存，無(wú)法進(jìn)一步發(fā)展。所以資金是中小微企業(yè)發(fā)展的根本，如何解決中小微企業(yè)貸款、資金投入的問(wèn)題才是解決了中小微企業(yè)生存、發(fā)展的根本問(wèn)題。

2以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)包括以下幾個(gè)方面：第一，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易速度快、減少資金成本、節(jié)約資源等特點(diǎn)，由于當(dāng)前處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息已實(shí)現(xiàn)共享，所以所有的審批流程都可基于網(wǎng)絡(luò)，可以在幾分鐘或十幾分鐘內(nèi)完成線下繁瑣的審批流程，使企業(yè)可快速獲得資金。第二，面對(duì)以往的企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融也有更好的應(yīng)對(duì)方式，其依據(jù)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)可以全方位對(duì)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)。第三，中小微企業(yè)可依托電商平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，電商平臺(tái)在支持其銷售的同時(shí)也能獲得其銷售數(shù)據(jù)，了解其運(yùn)營(yíng)狀況，降低自身投資風(fēng)險(xiǎn)。第四，電商平臺(tái)可應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行銷售分析，指導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)。

3 以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)的支撐及建議

通過(guò)上述的分析發(fā)現(xiàn)，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展起到很強(qiáng)的支撐作用，有效的解決了中小微企業(yè)原來(lái)貸款速度慢、資金匱乏的問(wèn)題。同時(shí)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融可以和中小微企業(yè)之間形成良性循環(huán)，電商平臺(tái)為企業(yè)提供資金保障、銷售平臺(tái)和發(fā)展意見(jiàn)，企業(yè)通過(guò)平臺(tái)完善自己銷售環(huán)節(jié)，賺取利潤(rùn)用于還款、生產(chǎn)和發(fā)展，平臺(tái)可以有效監(jiān)督企業(yè)降低自身投資風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也可以良性運(yùn)營(yíng)提升自身信譽(yù)，雙方互惠互利共同發(fā)展。

當(dāng)然，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在問(wèn)題，首要的就是監(jiān)管問(wèn)題，盡管國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，但互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新興事物，發(fā)展速度快，所以監(jiān)督體系和法律法規(guī)還不夠完善。隨著網(wǎng)絡(luò)交易和網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)額和體量不斷攀升，危險(xiǎn)系數(shù)也越來(lái)越高。所以完善相關(guān)法律政策是必須的。第二是安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)猶如雙刃劍，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融和中小微企業(yè)都有風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不容忽視，外部需面對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊、社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)變化等風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部需關(guān)注數(shù)據(jù)可靠性、信息泄露、信用危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)。所以如何保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全也是一個(gè)需要解決的問(wèn)題。

4 結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了極大的便利，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展起到很強(qiáng)的支撐作用。但也存在一些問(wèn)題。中小微企業(yè)可利用以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和電商平臺(tái)進(jìn)行互惠互利合作，使自身得到快速發(fā)展，在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，并尋找契機(jī)發(fā)展壯大。以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融也可進(jìn)一步優(yōu)化政策和措施固執(zhí)中小微企業(yè)發(fā)展。

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