張宇

摘 要：將金融科技納入普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，既需要準確把握市場邊界有效配置資源，又要考慮金融服務供求雙方主體的市場化決策，避免對微觀領域的過多干預。總體來看，金融科技與普惠金融相輔相成，一方面，金融科技推動普惠金融的數(shù)字化發(fā)展，另一方面，普惠金融為金融科技應用提供更廣闊的空間。

關鍵詞：金融科技;普惠金融;應用問題

1、現(xiàn)階段金融科技背景下普惠金融存在的問題

1.1監(jiān)管不足

我國數(shù)字普惠金融服務的標準、渠道、質量差異很大，金融科技的應用內涵并不清晰，缺乏全國統(tǒng)一的數(shù)字金融技術應用審核和驗證體系，對于加載金融科技特性的普惠金融業(yè)務新業(yè)態(tài)監(jiān)管滯后。賬戶管理、存款、理財、貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務轉向線上辦理，大量企業(yè)與個人客戶涌入網絡金融平臺，金融服務提供能力與質量良莠不齊，網絡監(jiān)管技術與機制的發(fā)展存在漏洞。

1.2社會環(huán)境問題

普惠金融的目標多為長尾客戶，存在抵押物不合格、無擔保人的情況，而客戶的資信狀態(tài)是保障普惠金融的重要依據(jù)。我國征信體系主要以金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為主導，各家市場化征信機構相輔，但完整的體系尚未健全。各個信息采集部門積累了大量的同質數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的全面性和準確性有待提高。

1.3運營起伏大

囿于地域及客戶自身條件，金融機構在推動基于金融科技的普惠金融業(yè)務時設施配備、業(yè)務設定等環(huán)節(jié)運營成本較高。對于中小企業(yè)以及經濟落后地區(qū)，提供金融服務的收益有限，數(shù)字普惠金融長期發(fā)展動能匱乏。

2、加強金融科技在普惠金融領中的應用措施

伴隨著科技創(chuàng)新驅動能力的提升，普惠金融依托信息技術，立足金融業(yè)務，能有效服務實體民生。普惠金融智能產品彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務辦理的短板，基礎設施與生態(tài)體系建設日趨完善，把金融業(yè)務延伸到更廣闊的領域。

2.1建完善全流程管控平臺

加快推進支付清算、信息通信等基礎設施布局，基于金融科技技術構建普惠金融全流程管控平臺，全面覆蓋銀行、證券、保險等線上金融業(yè)務。建立農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入群體的動態(tài)名錄和信息數(shù)據(jù)庫，建立關鍵普惠金融資源目錄，推進多部門、多行業(yè)、多領域普惠金融數(shù)據(jù)整合、開放、共享。有序擴大移動支付、網絡支付的覆蓋范圍，提高普惠金融服務的可獲得性。

基于人工智能等技術對征信管理、反洗錢等各類歷史數(shù)據(jù)開展綜合分析，采用大數(shù)據(jù)對金融業(yè)務參與者進行審慎的交叉論證。引入信用系統(tǒng)、評級系統(tǒng)等，通過信用評分、授信服務等方式確保用戶的誠信度，使參與金融活動的客戶、金融機構、金融科技公司、監(jiān)管單位等形成聯(lián)動整體。采用分布式數(shù)據(jù)存儲實現(xiàn)對金融數(shù)據(jù)的多元災備化。提升數(shù)據(jù)處理能力，逐步滿足呈指數(shù)級增長的金融數(shù)據(jù)處理需求。構建風險監(jiān)督平臺，加強國際交流合作，定期披露普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)域性風險和防控措施，避免風險擴散對小微企業(yè)造成沖擊，

2.2落實創(chuàng)新數(shù)字基礎

2.2.1探索負責任的普惠金融

政府通過設立各類發(fā)展基金、扶貧基金助力數(shù)字普惠金融發(fā)展。市場主體需要樹立長期發(fā)展理念，充分發(fā)揮電子商務在推廣農村金融產品方面的巨大優(yōu)勢，拓展創(chuàng)新空間，研發(fā)適用實際客戶需要的金融產品。合理布局線上線下網點服務，使業(yè)務發(fā)展多元化，推動普惠金融業(yè)務與利潤增長相結合，提供完整的信貸、支付結算、投資理財、保險等一站式金融服務。

2.2.2健全線上線下渠道

注重PC及手機App渠道建設，在“新基建”的支撐下，向農牧區(qū)、山區(qū)及偏遠地區(qū)搭建更多移動基站、無線網絡等技術基礎。提升線下自助設備的覆蓋率，加深行業(yè)條碼支付滲透。建立特色信用數(shù)據(jù)庫，為邊疆地區(qū)建立具有區(qū)域特色的信用信息系統(tǒng)，收錄部分非銀行信息，提供多種語言翻譯，促進線上線下相互對接，防止虛擬經濟與實體經濟脫離。

2.2.3緩解數(shù)字鴻溝

充分利用各地區(qū)資源技術優(yōu)勢，平衡各方經濟訴求，振興數(shù)字化鄉(xiāng)村，降低數(shù)字經濟接入難度，有效彌補城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。更新迭代數(shù)字交互技術，開發(fā)語音版、大字版等適應老年人、殘障人士等特殊群體的專屬App，精準普惠金融服務，縮小使用鴻溝。豐富金融科技、普惠金融教育供給，培養(yǎng)金融服務弱勢群體的數(shù)字資源鑒別能力，提升其數(shù)字知識利用和輸出水平，培育數(shù)字安全維護意識，幫助其跨越能力鴻溝。

2.3完善市場監(jiān)管框架

2.3.1多部門協(xié)同監(jiān)管

融合金融科技的普惠金融跨越多個專業(yè)領域和司法管轄邊界。監(jiān)管部門之間可以根據(jù)各行業(yè)不同特點、不同責任分工制定監(jiān)管路徑，形成監(jiān)管合力。打破傳統(tǒng)的金融公司、互聯(lián)網公司、金融科技公司等身份標簽，對其實行穿透式監(jiān)管，利用區(qū)塊鏈等技術追根溯源，提高監(jiān)管的深度與廣度，建立健全技術支持與金融服務提供商的注冊備案制度。

2.3.2發(fā)揮監(jiān)管科技的作用

利用金融科技技術實現(xiàn)金融機構自我核查，完成對風險的主動識別與控制。同時，監(jiān)管機構利用監(jiān)管科技有效篩查違規(guī)操作、高風險交易等潛在問題，更精確地完成審計跟蹤。監(jiān)管沙盒為普惠金融創(chuàng)新業(yè)務提供試錯條件，提升對創(chuàng)新風險的防范和鑒別能力，增強業(yè)務運營穩(wěn)健性。

2.3.3完善征信模型

構建普惠金融客戶群信用評價指標，聯(lián)合多元主體實現(xiàn)內外部信用信息共享，結合精準扶貧的具體要求，將金融資源向“長尾客戶”傾斜。此外，對普惠金融客戶群的信用進行評級，及時記錄失信行為，降低金融機構在推動普惠金融服務數(shù)字化過程中的風險。

3、結束語

綜上所述，在過去幾年中，信息技術有效支持了金融生活的普惠與創(chuàng)新。通過“金融供給→科技創(chuàng)新→金融需求”的內在邏輯驅動行業(yè)提質降本，實現(xiàn)線上金融服務及時觸達終端，將基礎計算能力和金融生活聯(lián)系起來。

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