鄭曉龍

摘 要：伴隨著現(xiàn)代信息的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等在金融業(yè)的融合越來越深入，與銀行相結(jié)合的金融創(chuàng)新也為人們的生活提供了諸多便利。但新事物的發(fā)展并不總是一蹴而就的，需要在實(shí)踐中不斷修正調(diào)整，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”通過服務(wù)方式的升級與極大的便利性，促使傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式也出現(xiàn)了變化，銀行開始通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供服務(wù)，其用戶覆蓋面不斷增加，加強(qiáng)對銀行監(jiān)管現(xiàn)實(shí)必要性不容忽視。但就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行監(jiān)管現(xiàn)狀來看，其監(jiān)管缺乏有效性，主要表現(xiàn)為監(jiān)管力度較弱、針對性不聚焦、監(jiān)管效果難以實(shí)現(xiàn)。無論是從監(jiān)管機(jī)制體系的制定來看，還是從監(jiān)管的實(shí)際效果而言，我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系變革中需改進(jìn)的地方還有許多。文章在梳理互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行發(fā)展特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析當(dāng)前銀行監(jiān)管存在的問題并提出對應(yīng)的革新建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè);銀行;監(jiān)管體系

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6432（2022）05-0051-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.05.051

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融科技與銀行的應(yīng)用越來越廣泛。互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有諸多優(yōu)勢，但在其與傳統(tǒng)銀行融合過程中仍存在部分缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行既具有互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)，又帶有金融行業(yè)屬性，因此在法律監(jiān)管上有一定困難，相關(guān)法律法規(guī)僅適用于傳統(tǒng)銀行，對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行監(jiān)管具有滯后性和不全面性。互聯(lián)網(wǎng)銀行的普惠金融特點(diǎn)，使其具有長尾效應(yīng)，這也決定了銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方能面臨著新的挑戰(zhàn)。為防范金融市場風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)范疇也逐漸超出了傳統(tǒng)的監(jiān)管范圍，但我國監(jiān)管部門對當(dāng)前監(jiān)管體系不適用的問題并沒有引起重視。

隨著外部環(huán)境的變化，縱觀整個(gè)銀行監(jiān)管體系和理念，沒有做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，故加快互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行監(jiān)管體系的變革，對相關(guān)體制機(jī)制做出有針對性的調(diào)整迫在眉睫，只有建立起符合當(dāng)前銀行發(fā)展特點(diǎn)和時(shí)代發(fā)展要求的監(jiān)督管理制度，才能真正發(fā)揮銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能和作用，并有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行發(fā)展特點(diǎn)

2.1 銀行服務(wù)具有虛擬性

從表面上來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，其最大的特點(diǎn)是倚靠線上資源完成業(yè)務(wù)辦理，無須增設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)。在業(yè)務(wù)辦理時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，顧客僅需在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上按指示輸入關(guān)鍵信息，即可足不出戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在便利客戶日常生活和節(jié)約時(shí)間的同時(shí)，也提高了銀行線下資源的利用效率，業(yè)務(wù)處理更加高效快捷。這樣的銀行又被稱為“3A 銀行”，因其可以在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyway）獲取到銀行服務(wù)[1]。因常規(guī)流程的操作無須銀行工作人員的介入，顧客一人即可完成，這一模式實(shí)現(xiàn)了無紙化的運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的虛擬性也增加了顧客的服務(wù)范圍，顧客在辦理業(yè)務(wù)時(shí)突破了時(shí)空限制。

2.2 旨在實(shí)現(xiàn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)銀行是民營銀行的有機(jī)構(gòu)成，具有實(shí)現(xiàn)普惠金融的使命。銀監(jiān)會(huì)曾在官方文件中指出，民營銀行的職能和主要功能也是為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其目標(biāo)客戶更多是中小企業(yè)、“三農(nóng)”等，與其他銀行相比，提供的相關(guān)服務(wù)具有差異性和便捷性。故互聯(lián)網(wǎng)銀行需以市場需求為導(dǎo)向，利用網(wǎng)絡(luò)信息等技術(shù)提供普惠的金融服務(wù)。我國中小企業(yè)因內(nèi)部信用程度低、擔(dān)保難落實(shí)以及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)趨勢影響，其貸款較難，企業(yè)發(fā)展速度和擴(kuò)展規(guī)模有限，但互聯(lián)網(wǎng)銀行為中小企業(yè)融資難問題提供了一個(gè)非常好的解決方案。

2.3 整體運(yùn)營效率高

在傳統(tǒng)銀行人工辦理業(yè)務(wù)模式背景下，貸款放款周期大概需持續(xù)兩周左右，一方面，業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣，在提出貸款申請時(shí)需提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保物，銀行工作人員對材料的真?zhèn)芜M(jìn)行審核和評估;另一方面，由于人工進(jìn)行材料證偽和資料查詢，效率較低，由此導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行貸款周期持續(xù)時(shí)間長，效率不高，難以在客戶急需之際提供便捷的服務(wù)。但隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，可以實(shí)現(xiàn)資料查詢和證偽，從貸款申請發(fā)出到審批通過、借款到賬僅需以分鐘、小時(shí)計(jì)算，很大程度上簡便了繁雜的業(yè)務(wù)流程[2]。

此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的便捷性體現(xiàn)在24小時(shí)服務(wù)不間斷，可以及時(shí)對客戶的指令做出反應(yīng)，在滿足客戶的用款需求的同時(shí)，更能提高客戶滿意度和忠誠度。

3 當(dāng)前背景下銀行監(jiān)管存在的問題

在互聯(lián)網(wǎng)加持下，銀行操作更具快捷和便利性，第三方支付、在線理財(cái)?shù)刃屡d事業(yè)的出現(xiàn)，對我國的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大的沖擊。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下處于轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，銀行監(jiān)管問題風(fēng)險(xiǎn)漸露，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 缺乏專門性的監(jiān)管法律法規(guī)，監(jiān)管制度呈現(xiàn)滯后性

我國對于銀行業(yè)的監(jiān)管主要是依賴銀監(jiān)會(huì)，目前正在使用的監(jiān)管銀行的法律法規(guī)主要有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》等，但在實(shí)際管理中，存在一定滯后性。我國央行針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，下發(fā)了《非金融結(jié)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等進(jìn)行規(guī)范，但是從整個(gè)體系而言，仍沒有出臺(tái)專門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展擴(kuò)張中留存諸多的風(fēng)險(xiǎn)。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行運(yùn)營具有虛擬性，直接套用傳統(tǒng)銀行監(jiān)管管理辦法并不適用，新事物出現(xiàn)初期難免會(huì)經(jīng)歷粗放型的野蠻生長期，但深耕后，會(huì)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的成長期，若對當(dāng)前背景下銀行監(jiān)管體系機(jī)制存在的問題不加以修正，不僅會(huì)阻礙銀行業(yè)的進(jìn)一步革新，還可能會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行為系統(tǒng)納入監(jiān)管范圍之后，容易影響我國金融秩序的規(guī)范性。

3.2 銀行的監(jiān)管主體模糊不明確

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)了我國金融消費(fèi)模式和交易行為的變化，在大數(shù)據(jù)的支撐下，各項(xiàng)資源得到更好的整合，并轉(zhuǎn)化為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的核心能力，但互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融的特性，其本質(zhì)決定了其內(nèi)部復(fù)雜性。我國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管，但由于對互聯(lián)網(wǎng)銀行界定不清晰，我國當(dāng)前尚未明確監(jiān)管的主體，銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)有的管理模式和方法與互聯(lián)網(wǎng)金融不相匹配，因缺乏明確的監(jiān)管主體，當(dāng)前存在監(jiān)管責(zé)任不明確、監(jiān)管主體不統(tǒng)一、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等難題，一旦發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，監(jiān)管負(fù)責(zé)部門容易出現(xiàn)互相推諉而不解決問題的局面。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場準(zhǔn)入機(jī)制模糊寬松

互聯(lián)網(wǎng)在我國經(jīng)歷了從0到1的發(fā)展階段，在早期發(fā)展階段，消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的態(tài)度更多是不信任、不了解，隨著第三方支付逐漸成為人們習(xí)以為常的生活方式，大眾對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的接受度和信任度有了極大的提升，互聯(lián)網(wǎng)銀行的目標(biāo)群體也越來越多，看到互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，想要借此進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)也如雨后春筍般涌現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行市場準(zhǔn)入機(jī)制并不完備，沒有科學(xué)規(guī)范的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這就使得一些披著互聯(lián)網(wǎng)金融外殼的劣質(zhì)公司也進(jìn)入了市場，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)魚目混珠，不僅會(huì)侵犯部分消費(fèi)者的合法權(quán)益，還會(huì)敗壞行業(yè)氛圍[3]。

3.4 對金融消費(fèi)者的保護(hù)力度不足

對于消費(fèi)者的保護(hù)，我國當(dāng)前已出臺(tái)了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但該法律更多是從普適性角度來看待消費(fèi)者群體，沒有單獨(dú)針對金融領(lǐng)域消費(fèi)者的利益進(jìn)行梳理和保護(hù)。金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代處于劣勢，大數(shù)據(jù)可以通過不合理的隱藏條款訪問消費(fèi)者隱私信息，使得金融消費(fèi)者在無形中受到侵害而不自知，若隱私信息泄露，會(huì)在一定程度上侵害其個(gè)人信息權(quán)，引起一系列連貫危害;若互聯(lián)網(wǎng)銀行惡意主動(dòng)向黑色機(jī)構(gòu)提供個(gè)人隱私信息，如消費(fèi)者的交易記錄、消費(fèi)習(xí)慣、社交關(guān)系等，會(huì)進(jìn)一步侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。一些具有投機(jī)性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行因市場準(zhǔn)入不嚴(yán)格進(jìn)入市場，提供虛假風(fēng)險(xiǎn)水平的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致金融消費(fèi)者因信息不對稱而選擇超出自身經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品，為消費(fèi)者帶來了不可規(guī)避的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。故互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)將技術(shù)限定在一定范圍內(nèi)，有所為而有所不為，由此才能切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4 我國互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度的革新建議

4.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)監(jiān)管體系與機(jī)制

目前，我國有關(guān)監(jiān)管制度呈現(xiàn)出滯后性，與互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展極不匹配，不利于其創(chuàng)新，也增加了其面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。從市場準(zhǔn)入制度來看，若準(zhǔn)入制度過嚴(yán)，會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，若較為寬松，則會(huì)導(dǎo)致市場內(nèi)的企業(yè)質(zhì)量參差不齊，市場既不安全又不穩(wěn)定，故在市場準(zhǔn)入制度建立中，需找到一個(gè)平衡點(diǎn)，既可以激發(fā)市場活力，又能規(guī)范市場管理。其具體的準(zhǔn)入條件，可從以下角度思考：首先明確申請主體。從目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)銀行性質(zhì)來看，大多數(shù)都是民營企業(yè)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，對于申請主體，不管其企業(yè)性質(zhì)如何，只要企業(yè)規(guī)模、資質(zhì)達(dá)到條件，都能進(jìn)行申請[4]。其次最低注冊資本限制。注冊資本代表著該銀行初期的資金實(shí)力和基礎(chǔ)。因互聯(lián)網(wǎng)銀行具有虛擬性，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一般高于傳統(tǒng)銀行，故對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的注冊資本來說，應(yīng)超過商業(yè)銀行所要求的最低注冊資本十億元，以此保障互聯(lián)網(wǎng)銀行資金的靈活運(yùn)轉(zhuǎn)和消費(fèi)者安全。

4.2 明確監(jiān)管部門，提升監(jiān)管能力

監(jiān)管部門監(jiān)管的本質(zhì)并不是循規(guī)蹈矩，根據(jù)既往傳統(tǒng)對不變的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，而是與時(shí)俱進(jìn)，與動(dòng)態(tài)的外部環(huán)境接軌，與當(dāng)代先進(jìn)的科技手段相結(jié)合，形成良性循環(huán)。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，以數(shù)據(jù)為支撐的監(jiān)管部門信息通暢及時(shí)，可以有效降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率和準(zhǔn)確性。此外，為提升監(jiān)管能力，要注重人力資源的重要性，監(jiān)管部門工作人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)職能是影響具體監(jiān)管實(shí)踐的重要因素，要加強(qiáng)對專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

4.3 強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和隱私安全的保護(hù)

在網(wǎng)絡(luò)交易的環(huán)境下，消費(fèi)者的隱私容易受到信息科技的侵犯，故互聯(lián)網(wǎng)銀行想獲得進(jìn)一步的發(fā)展，必須要加強(qiáng)對金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。對于征信過程中互聯(lián)網(wǎng)銀行收集到的消費(fèi)者消費(fèi)信息、消費(fèi)習(xí)慣等信息，應(yīng)使用加密技術(shù)進(jìn)行保護(hù)，采取措施規(guī)范其相關(guān)行為。具體來講，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度來說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)牽頭建立與金融消費(fèi)者隱私安全相關(guān)的制度?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行也要在監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理下，提高行業(yè)自律水平，并且加強(qiáng)第三方外部監(jiān)督。

此外，完善經(jīng)濟(jì)糾紛解決機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行缺失線下網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，當(dāng)消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)生糾紛時(shí)，消費(fèi)者普遍缺乏通過法律維護(hù)合法權(quán)益的意識(shí)，因此需要更完備和具有針對性的糾紛解決機(jī)制來維護(hù)其合法權(quán)益。

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